Os acionistas podem abrir quantas contas de investimento desejarem, e a quantidade de dinheiro que podem depositar em sua conta de corretagem tributável a cada ano é ilimitada. Uma conta de corretagem, por outro lado, é uma instância de uma conta tributável. Essas contas não têm vantagens fiscais, mas apresentam menos restrições e mais liberdade do que as contas com vantagens fiscais. Faremos um estudo para conhecer a melhor conta de corretagem tributável da vanguarda
O que é uma conta de corretagem tributável?
Pense nas contas de corretagem tributáveis como contas de investimento “convencionais”, nas quais você pode investir em ações, títulos e fundos mútuos por meio de um corretor.
As pessoas que têm contas de corretagem pagam impostos todos os anos com base na renda de seus investimentos. Também vale a pena notar que a responsabilidade fiscal varia dependendo de fatores, incluindo o tipo de conta e a taxa de imposto de uma pessoa. Mas uma das melhores opções sobre contas de corretagem tributáveis é que elas oferecem flexibilidade e controle que as contas protegidas por impostos não oferecem.
Uma conta tributável, por outro lado, permite que os titulares de contas retirem seus fundos a qualquer momento e por qualquer motivo. No entanto, isenção de multa não implica isenção de impostos. Os correntistas ainda terão que pagar impostos sobre ganhos de capital, mas a alíquota pode ser menor do que as alíquotas de imposto de renda padrão, especialmente se os investimentos estiverem reféns há mais de um ano.
As contas de corretagem que são tributáveis oferecem os seguintes benefícios:
- Não há limites de contribuição.
- As penalidades ou limites de retirada estão agora em vigor.
- Mais alternativas de investimento com mais flexibilidade
- Mais controle tributário porque você pode escolher quando comprar e vender investimentos.
Benefícios da conta de corretagem tributável
#1. Liquidez
Você tem total liberdade para acessar os fundos a qualquer momento e gastá-los no que quiser. Além disso, você não precisa esperar até os 59 anos e meio para usar os fundos, não precisa usá-los apenas para a escola e não precisa pedir emprestado a eles. Você tem a opção de despejá-lo em um barco se mudar de ideia sobre salvá-lo.
#2. Preço baixo
Muitas corretoras oferecem compras de ações e ETFs com pouca ou nenhuma comissão. Você pode comprar seus fundos de índice de taxas mais baixas se for direto para uma empresa de fundos mútuos, especialmente uma de baixo custo como a Vanguard. Seus custos de investimento podem ser de apenas 0.07% de seus ativos totais ou US$ 7 por US$ 10,000 investidos. Isso é um bom negócio. Lembre-se de que você recebe o que não paga quando se trata de investir.
#3. A margem
Você geralmente não deveria, mas se você realmente quisesse, você poderia abrir uma conta de “margem”, que permite alavancar seus investimentos para ampliar seus altos (e, infelizmente, baixos).
#4. Taxa de imposto sobre dividendos é reduzida
Dividendos qualificados (a maioria dos dividendos de ações e fundos mútuos de ações) são tributados a uma taxa mais baixa do que os dividendos comuns. Na verdade, se você estiver em uma faixa de imposto federal inferior a 22%, sua alíquota de imposto sobre dividendos será de 0%. Com uma vara, você não pode vencer isso. A taxa média para o resto de nós é de 15%. Muito melhor do que a maioria de nós, que fica em torno do percentil 22-35.
#5. Redução da Taxa de Imposto sobre Ganhos de Capital de Longo Prazo
Você deve pagar impostos sobre o aumento de valor quando vender um investimento que valorizou. No entanto, se você mantiver o investimento por pelo menos um ano, você se beneficiará de uma taxa de imposto mais baixa. Sua taxa é de 0% se você se enquadrar na categoria de 10% ou 12%. Se você estiver na faixa de 22% a 32%, sua taxa será de 15%. Ele cai para 20% no meio do grupo de 35%. Além disso, renda acima de US$ 200 mil (US$ 250 mil casados) está sujeita a um imposto de 3.8% relacionado ao PPCA.
#6. Existem investimentos com vantagens fiscais disponíveis
Você pode adquirir investimentos inerentemente eficientes em termos fiscais, como fundos e índices administrados por impostos, especialmente fundos de ações de índices de mercado total, em uma empresa de fundos mútuos como a Vanguard. Os ganhos de capital e os ganhos desses fundos são pagos em parcelas muito pequenas a cada ano, em vez de serem investidos em suas ações, sobre as quais você não paga impostos até vendê-las.
As ações que não pagam dividendos também são favorecidas pelos impostos. Durante anos, a Microsoft, por exemplo, não pagou dividendos. A Berkshire-Hathaway, a corporação fundada por Warren Buffett, não paga dividendos. Como resultado, você não precisa pagar impostos até vender.
#7. Aprimoramento da fundação When You're Dead
Em uma conta tributável, ações e fundos mútuos de ações são ferramentas fantásticas de planejamento imobiliário. É assim que vai. Quando você é jovem, você compra ações. Você o mantém pelo resto da vida, e seu valor continua a aumentar. Você teria que pagar um pesado imposto sobre ganhos de capital se o vendesse no dia anterior à sua morte. Não há impostos devidos se seus herdeiros o venderem no dia seguinte à sua morte.
Não é um truque inteligente? No dia da sua morte, a base deles ou, no que diz respeito ao IRS, o valor pelo qual eles o “compraram”, é redefinido. Então, mesmo que você tenha comprado por US$ 10 por ação, se valer US$ 500 por ação quando você morrer, é o que o IRS acredita que seus herdeiros pagaram por ela.
#8. Crédito para impostos estrangeiros
Se você tiver investimento estrangeiro, como um fundo de ações internacional, o fundo deve pagar impostos ao governo estrangeiro sobre alguns dos ganhos. Esses impostos podem ser deduzidos de seus impostos, mas somente se o investimento for mantido em uma conta tributável. Se você colocar em um 401K ou IRA, você só receberá de volta o dinheiro que colocou para pagar os impostos.
Portanto, antes de permitir que algum “especialista” financeiro o convença a fazer um mau investimento para economizar dinheiro em impostos, lembre-se de que mesmo uma simples conta tributável oferece muitos benefícios.
Impostos sobre sua conta de corretagem tributável e como reduzi-los
Colocar seu dinheiro em uma conta tributável não descarta a possibilidade de diminuir sua carga tributária. Quando você faz saques de sua conta de corretagem tributável, seguir a estratégia de investimento apropriada reduzirá o valor que você deve.
#1. No mínimo, mantenha seus investimentos por um ano
O IRS avalia os investimentos de forma diferente, dependendo de quanto tempo eles foram mantidos. Um ano é uma data de corte importante a ser observada.
Os investimentos de curto prazo são aqueles que você vende cerca de um ano depois de comprá-los. Quaisquer ganhos de capital de curto prazo que você fizer são tributados à sua taxa de imposto de renda ordinária.
Você só precisa pagar a taxa de ganhos de capital de longo prazo se mantiver um investimento por pelo menos um ano antes de vendê-lo.
#2. Invista em fundos mútuos que acompanham o índice S&P 500
Se você investir em fundos mútuos, terá que pagar impostos sobre os atos praticados em seu nome pelos gestores do fundo. Você será responsável por quaisquer ganhos de capital realizados pelo fundo. Se você investir em um fundo gerenciado ativamente que faz muitas transações, o custo pode aumentar rapidamente.
Os fundos de índice oferecem uma abordagem mais prática para investir. Em vez de superar o mercado, eles visam replicar um único índice de ações. Como resultado, os gerentes realizam consideravelmente menos negócios, resultando em menores ganhos de capital para os investidores. Como os ganhos que eles obtêm geralmente são de longo prazo, o IRS cobra um retorno menor sobre eles do que sobre os ganhos de curto prazo.
Como você ainda terá que pagar impostos quando vender suas ações, reduzir seus impostos enquanto seu dinheiro está no fundo pode ajudar seus ativos a crescerem mais rapidamente.
#3. Invista em Títulos Federais ou Municipais para Economizar Impostos
Mesmo se você detiver investimentos com vantagens fiscais em uma conta tributável, ainda poderá se beneficiar de certas vantagens fiscais.
Os títulos municipais são títulos emitidos pelos municípios. Eles geralmente são úteis para financiar projetos específicos, como melhorias em escolas ou estradas. Os juros que você recebe em títulos municipais são isentos de impostos nos Estados Unidos. A maioria dos estados também o excluirá do pagamento de impostos se a emissão de títulos for feita por uma cidade ou vila dentro do estado.
Quando você está usando a receita para financiar despesas escolares qualificadas, pode até evitar o pagamento de impostos federais sobre títulos de capitalização, tornando-os investimentos totalmente isentos de impostos.
Quando você deve usar uma conta de corretagem tributável?
As contas de corretagem tributáveis são apropriadas para uma variedade de objetivos e cenários de investimento.
#1. Quando você está investindo dinheiro para um objetivo de médio prazo
Quando você precisa economizar para algo, mas exige acesso aos fundos antes da aposentadoria, as contas de corretagem tributáveis são ótimas. Esteja você economizando para um adiantamento em uma casa ou planejando um casamento, as contas de corretagem tributáveis fornecem o crescimento e a flexibilidade de que você precisa.
#2. Quando seus limites de contribuição forem excedidos
Você não precisa parar de investir se tiver maximizado seu 401(k) e IRA. Significa simplesmente que você não poderá adicionar fundos adicionais a essas contas. Não há limites de contribuição para contas de corretagem tributáveis. Você pode colocar qualquer dinheiro adicional neles que não se enquadre nas restrições de contribuição da sua conta de aposentadoria.
#3. Quando você precisa ser flexível
A condição financeira de cada pessoa é única. Você pode querer reter alguns ou todos os seus fundos em estado líquido, caso precise acessá-los rapidamente. Você pode desejar se aposentar mais cedo ou ter dinheiro para ajudar um ente querido que esteja necessitado. As retiradas sem penalidades oferecem a você a liberdade de fazer as coisas do seu jeito.
Melhor conta de corretagem tributável
Embora as contas de corretagem tributáveis tenham suas vantagens e desvantagens, as contas de investimento protegidas por impostos ou diferidas têm todas as limitações de contribuições, saques e gerenciamento que as tornam ideais para investimentos de longo prazo. Além de ter dinheiro reservado para a aposentadoria, os benefícios mais significativos incluem um estilo de investimento mais “defina e esqueça”, sem carga tributária anual e, em algumas situações, contribuições dedutíveis.
Em comparação com uma conta de corretagem, aqui está um resumo do que cada conta com imposto diferido teria a oferecer.
#1. 401(k)s
Uma das contas protegidas por impostos mais comuns é uma conta de poupança 401(k). Empregados e empregadores podem contribuir para uma conta 401(k), que é uma conta de poupança para aposentadoria patrocinada pelo empregador. A maioria das empresas oferece planos 401(k) para seus funcionários, com algumas até mesmo compensando as contribuições dos funcionários até uma porcentagem específica.
O 401k é uma das maneiras mais simples de construir um fundo de aposentadoria, pois as doações são automatizadas e deduzidas do salário do funcionário, para que os funcionários nem saibam que o dinheiro desapareceu.
Um 401(k) também tem o benefício de reduzir a renda tributável de um funcionário. Até que o funcionário receba um pagamento, não haverá imposto para o dinheiro na conta.
Existem certas desvantagens nos planos 401(k). Uma das principais desvantagens de uma conta 401(k) é que, se o dinheiro for sacado antes que o proprietário da conta atinja a idade de 59 anos, ele estará sujeito a uma multa de 10%, além do imposto de renda. Além disso, alguns planos 401(k) podem oferecer apenas um número restrito de possibilidades de investimento. Os funcionários podem não ter tanto controle sobre os ativos da conta porque a empresa seleciona opções de investimento que podem entrar no plano.
Os funcionários devem saber o número de taxas de conta envolvidas. Taxas administrativas, taxas de investimento e taxas de serviço de investimento são comuns em planos 401(k) e podem consumir quaisquer ganhos que os funcionários vejam em suas contas.
#2. Contas Tradicionais de Aposentadoria Individual (IRAs)
O IRA é mais sofisticado do que um 401(k) porque, como contas de corretagem tributáveis, os titulares de contas devem gerenciá-lo por conta própria ou com a assistência de um consultor financeiro.
Você não pode limitar as contribuições do IRA Tradicional por renda; qualquer pessoa com renda tributável pode doar para um IRA tradicional. Os IRAs são isentos de impostos ao longo dos anos participantes e as doações são dedutíveis, mas os titulares de contas devem começar a fazer saques de imposto de renda aos 70 anos.
Com algumas exceções, os titulares de contas terão que pagar uma multa de retirada antecipada de 10% se aceitarem um dividendo antes dos 59 anos.
Um IRA tradicional pode ser uma alternativa inteligente para investidores que acreditam que estarão em uma faixa tributária menor quando se aposentarem. Em princípio, pagar impostos na aposentadoria, em vez de agora, economizará dinheiro desses investidores em impostos.
#3. IRAs de Roth
Contribuições para Roth IRAs, como aquelas para contas de corretagem, não são dedutíveis. Os investidores contribuem com dinheiro após os impostos, o que significa que não terão que pagar impostos sobre suas retiradas na aposentadoria. As limitações de contribuição são as mesmas para os 401(k)s padrão, mas as contas Roth têm restrições de renda. Os participantes da conta Roth IRA, como titulares de contas de corretagem, podem investir em suas contas em qualquer estágio. Os investidores que desejam contribuir para suas contas de aposentadoria depois de se aposentarem podem fazê-lo.
Se você é elegível para contribuir para um Roth IRA, essas contas fazem mais sentido se você espera estar em uma faixa de imposto mais alta quando se aposentar. Vale a pena notar que certos planos 401(k) patrocinados pelo empregador permitem que os funcionários escolham entre um Roth 401(k) e um 401(k) tradicional. As contribuições correspondentes do empregador são feitas antes dos impostos, enquanto as contribuições dos funcionários são pagas após os impostos. Se sua empresa fornecer, combinar as duas alternativas pode ser interessante se você estiver preocupado com sua futura responsabilidade fiscal.
Qual tipo de conta é ideal para mim?
Com os benefícios e desvantagens de cada tipo de conta de corretagem tributável versus conta IRA em mente, aqui estão alguns cenários em que cada conta seria apropriada.
Considere colocar dinheiro em um 401(k) se…
- Seu empregador fornece um plano de aposentadoria com um programa correspondente.
- Você não tem certeza sobre suas obrigações fiscais futuras e sua empresa permite que você divida suas contribuições entre um plano 401(k) padrão e um plano Roth 401(k).
- Quando se trata de investir, você prefere adotar uma abordagem prática.
Em segundo lugar, considere colocar dinheiro em um IRA tradicional se…
- Você deseja contribuir para uma conta com vantagens fiscais.
- Na aposentadoria, você espera estar em uma faixa de imposto reduzida.
- Você atingiu o máximo de suas contribuições 401(k) e ganhou muito para fazer uma contribuição Roth.
Considere colocar dinheiro em um Roth IRA se…
- Você antecipa estar em uma taxa de imposto mais alta quando se aposentar.
- Você quer poder passar facilmente a conta para seus herdeiros.
- Você atingiu o limite máximo de seu 401(k) padrão e deseja usar um Roth IRA para reduzir sua futura responsabilidade fiscal.
Por último, mas não menos importante, considere abrir uma conta de corretagem tributável se…
- Você usou todos os seus limites de contribuição 401(k) e IRA.
- Você deseja colocar seu dinheiro em ativos mais eficientes em termos fiscais, como fundos gerenciados passivamente, fundos negociados em bolsa (ETFs) ou ações individuais de longo prazo.
- Você quer mais controle sobre seus investimentos e a capacidade de sacar dinheiro sempre que quiser.
Conta de corretagem tributável Vanguard
A Vanguard é uma empresa de propriedade de investidores, o que significa que os acionistas do fundo possuem os fundos, que, por sua vez, possuem a Vanguard. Investir em uma conta de vanguarda em uma corretora tributável envolve perigo, que inclui a possibilidade de perder seu investimento.
Os clientes que optarem por receber aconselhamento contínuo receberão serviços diferentes, dependendo do tamanho de seu portfólio. Informações importantes sobre o serviço, incluindo níveis de serviço baseados em ativos e limites de taxas, podem ser encontradas no Folheto de Serviços do Vanguard Personal Advisor.
A corretora Vanguard fará o seguinte por você em sua conta de corretagem tributável:
#1. Orientação financeira para ajudá-lo a alcançar seus objetivos
Você receberá orientação pessoal sobre seus objetivos específicos e cronograma para investir. Eles trabalharão com você para determinar sua tolerância ao risco, elaborar um plano financeiro completo e fornecer recomendações de investimento com base nas metodologias testadas e comprovadas da Vanguard.
#2. Estratégias para ajudá-lo a tirar o máximo proveito de seus fundos de aposentadoria
Várias técnicas são úteis por seus consultores, incluindo fundos ativos que estão disponíveis apenas para clientes do Personal Advisor Services. Eles trabalham duro para manter seus impostos e gastos baixos para que você possa colocar mais dinheiro em sua conta de aposentadoria.
#3. Orientação financeira que prioriza você
Seus conselheiros são fiduciários e não recebem comissões, então você pode ter certeza de que eles sempre priorizarão suas necessidades. As estratégias de investimento testadas ao longo do tempo da Vanguard são úteis para fornecer aconselhamento relacionado às suas necessidades específicas. Eles trabalharão com você para desenvolver uma estratégia financeira e ajudá-lo a cumpri-la ao longo do tempo.
1. Serviço de baixo custo e alto toque
O investimento mínimo para este serviço é de $ 50,000, com uma taxa anual de consultoria de 0.30%. Você terá acesso constante a consultores e tudo estará ao seu alcance. Se você tiver alguma dúvida, você sempre pode entrar em contato com nossa equipe por telefone ou e-mail, ou agendar um bate-papo por vídeo com um consultor.
2. A única preocupação é o seu bem-estar financeiro.
Seus conselheiros sempre colocam seus interesses em primeiro lugar como fiduciários. Eles podem manter o foco em cortar as despesas de investimento, já que a Vanguard é de propriedade do investidor, para que você possa reter mais de seus ganhos.
3. Insights para ajudá-lo a alcançar seus objetivos
Eles trabalham em estreita colaboração com você para criar uma estratégia financeira personalizada, esteja você economizando para uma casa dos sonhos ou para a aposentadoria.
Instruções passo a passo para abrir uma conta de corretagem tributável Vanguard.
Agora você está pronto para abrir uma conta de corretagem tributável Vanguard depois de ler todas essas informações. Este é um tutorial passo a passo para configurar uma conta de corretagem tributável de vanguarda. Este processo não demorará muito se você for ao Vanguard.
- Vá para a guia Investir e selecione "Abrir conta".
- Registre-se para uma nova conta
- Transferência de fundos
- Crie uma conta de usuário (ou login)
- Informe a Vanguarda sobre você. A primeira pergunta a fazer é o propósito da conta. Para abrir uma conta tributável, escolha “poupança geral”. Selecione se uma única pessoa será a proprietária da conta ou de um grupo de pessoas.
- Reúna os dados necessários: Conforme recomendado pela Vanguard, você precisará de algumas coisas para a próxima fase. Isso inclui o seguinte:
- Número da conta para roteamento e verificação de transferência de fundos (vá encontrar um cheque, as informações estão incluídas na parte inferior)
- Nome e endereço do seu atual empregador.
Você também deve escolher uma fonte de dinheiro e fornecer à Vanguard suas informações pessoais. Eles pedirão que você forneça informações sobre sua situação de emprego. Eles também perguntarão sobre seus ganhos. Por fim, responda às três perguntas sobre ser casado com um funcionário da Vanguard, se você (ou alguém da sua família) trabalha para a FINRA e se você é um corporativa pessoa de controle.
7. Faça uma EFT (Transferência Eletrônica de Fundos): A conta deve então estar no fundo. Você pode escolher uma transferência bancária eletrônica, um cheque ou “adicionar dinheiro mais tarde” como forma de pagamento. Depois disso, você revisará e assinará tudo para concluir o processo de criação da conta.
8. Faça login na sua conta e faça uma compra: Você descobrirá que agora tem uma nova Conta de Corretagem Vanguard tributável quando acessar a visão geral da sua conta. Vá para a página inicial se estiver com dificuldades para encontrá-la. Em seguida, selecione "Visão geral da conta" no menu suspenso em "Minhas contas". Os fundos ficarão retidos em seu “Fundo de Liquidação” até que seu banco o libere. Na maioria das situações, isso me levou cerca de 1-2 dias. Você poderá adquirir fundos depois disso.
9. Fique de olho no seu patrimônio líquido: Depois de configurar sua conta de corretagem de vanguarda tributável, acompanhe seu patrimônio líquido a cada trimestre para garantir que você esteja no ritmo de atingir seus objetivos!
Como funciona uma conta de corretagem tributável?
Essa corretora permite que os correntistas retirem seus fundos a qualquer momento e por qualquer motivo e ainda terão que pagar impostos sobre ganhos de capital, mas a alíquota pode ser inferior às alíquotas padrão do imposto de renda, especialmente se os investimentos tiverem sido mantidos por mais de um ano.
Por que você deve ter uma conta de corretagem tributável?
Pense nas contas de corretagem tributáveis como contas de investimento “convencionais”, nas quais você pode investir em ações, títulos e fundos mútuos por meio de um corretor.
O que devo investir em conta tributável?
Você não precisa parar de investir se tiver estourado seu 401 (k) e IRA. Significa simplesmente que você não poderá adicionar fundos adicionais a essas contas.
Quanto você pode contribuir para uma conta de corretagem tributável?
Para 2023, $ 6,500 anualmente; $ 7,500 anualmente para aqueles com 50 anos ou mais. Não há limites para a quantidade de dinheiro que você pode depositar em sua conta.
O IRS pode ver minha conta de corretagem?
Se você tiver contas de investimento, o IRS pode visualizá-las por meio dos Formulários 1099-DIV e 1099-B, que relatam dividendos e vendas de ações. O formulário 5498 alertará o IRS sobre a existência do seu IRA.
Devo maximizar 401K ou conta de corretora?
É tudo uma questão de equilíbrio. De acordo com alguns especialistas financeiros, é vantajoso primeiro maximizar um plano de aposentadoria e depois investir os fundos restantes em uma conta de corretagem. Qual é a razão? IRAs e 401(k)s oferecem inúmeras vantagens fiscais.
Quanto dinheiro devo manter na minha conta de corretagem?
Normalmente, os consultores financeiros dedicam pelo menos 5% dos ativos de seus clientes ao caixa e, mais frequentemente, 10%, 15% ou 20%.
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