Conceitos de Subprime Significado, Hipoteca Subprime, Empréstimo Subprime e Crise Subprime são nossas principais concentrações neste post.
SIGNIFICADO SUBPRIME
O significado de subprime refere-se a mutuários ou empréstimos oferecidos a taxas bem acima da taxa básica de juros e com classificações de crédito ruins. Este é um resultado para tomadores que possuem classificação de crédito abaixo da média ou também tomadores com manchado ou histórico de crédito limitado. Todos estes estão sujeitos a taxas de juros acima da média. Na maioria das vezes, os credores usam um sistema chamado 'pontuação de crédito' para determinar para quais empréstimos um mutuário pode se qualificar.
Os mutuários subprime estão atualmente em menor risco do que em outros tipos de produtos de empréstimos subprime não garantidos. Isso ocorre porque a própria hipoteca está em orientação com uma casa como garantia. Às vezes, alguns mutuários são chamados de subprime, mesmo tendo um bom histórico de crédito. Porque os mutuários decidiram não fornecer verificação de renda ou ativos no processo de empréstimo.
Mais detalhes
Mesmo os mutuários subprime podem enfrentar mais dificuldades na obtenção de uma hipoteca. E também, eles devem esperar pagar uma taxa de juros mais alta do que o mutuário médio. Os empréstimos para a classificação Subprime são chamados de empréstimos de renda declarada e ativo declarado (SISA) ou empréstimos sem renda e sem ativo (NINA).
Até 25% dessas originações de hipotecas são conhecidas como subprime. É exatamente por isso que o termo origina seu nome da taxa básica. Uma taxa na qual empresas e indivíduos com um bom histórico de crédito emprestam dinheiro.
Cerca de um quarto do mercado imobiliário doméstico é composto pelo subprime. Seus produtos incluem crédito e empréstimos não hipotecários. No passado, o subprime contribuiu para crises financeiras, emprestando em maior risco, mesmo na classificação de crédito mais baixa dos mutuários.
HIPOTECA SUBPRIMA
Geralmente, os empréstimos hipotecários são classificados como prime ou subprime, de acordo com o risco de o mutuário não cumprir o empréstimo. Uma hipoteca é subprime se for dada a alguém que tenha crédito ruim, o que significa uma pontuação de crédito abaixo de 650. Os tipos de empréstimos hipotecários incluem hipotecas de taxa ajustável, hipotecas com juros fixos e também hipotecas apenas com juros.
Hipotecas subprime são empréstimos que os bancos concedem intencionalmente a tomadores de empréstimos subprime. Que não incluem empréstimos que desenvolvem problemas de crédito após a aquisição. Além disso, empréstimos subprime que são posteriormente atualizados para empréstimos prime, ou empréstimos garantidos pelo governo.
Os credores oferecem empréstimos hipotecários subprime, mas o processo requer documentação muito mais longa. E também, os credores devem verificar se os mutuários podem pagar o empréstimo. Os mutuários subprime, por sua vez, também foram inadimplentes, falidos ou têm baixa pontuação de crédito e baixa renda. Eles são subprime se os mutuários faliram nos últimos cinco anos. E também, se a renda anual do mutuário for inferior a metade do total anual do principal + pagamentos de juros do empréstimo.
Mais Explicação
De acordo com a Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC), os credores estão relutantes em emprestar fundos a mutuários subprime. Especificamente, devido a esses motivos, que incluem o atraso no pagamento com dois ou mais atrasos de 30 dias no ano passado. O credor não tem escolha a não ser amortizar ou amortizar o empréstimo. Também vão para um julgamento contra eles nos últimos dois anos.
A taxa de juros associada a uma hipoteca subprime geralmente é alta. Assim, para compensar os credores por assumirem o risco de que o mutuário não cumpra o empréstimo. Em grande parte, por que a crise financeira de 2008 atribui grande parte à proliferação de hipotecas subprime oferecidas a compradores incapazes nos anos que antecederam o colapso. A taxa de juros associada a uma hipoteca subprime também depende de quatro fatores que incluem: pontuação de crédito, o tamanho do adiantamento. E também, o número de inadimplências de pagamento em atraso no relatório de crédito do mutuário, bem como os tipos de inadimplência encontrados no relatório.
Normalmente, os requerentes de hipotecas estão em notas que variam de A a F, com as pontuações A indo para aqueles com crédito exemplar. E então, as pontuações F vão para os mutuários sem nenhuma capacidade de pagar um empréstimo. Candidatos com classificação mais baixa se resignam a empréstimos subprime se quiserem obter empréstimos.
EMPRÉSTIMO SUBPRIME
Um empréstimo subprime é simplesmente um empréstimo que os credores oferecem aos mutuários que não se qualificam para empréstimos convencionais. Devido a vários fatores de alto risco, que incluem histórico de crédito ruim, baixa renda e uma alta relação dívida/renda. Os empréstimos têm taxas de juros mais altas do que os empréstimos convencionais devido ao aumento do risco associado aos tomadores de empréstimos subprime.
Essa é uma forma de oferecer financiamento a indivíduos com crédito ruim, baixa renda ou histórico de crédito com limites. A maioria dos tipos de empréstimos tem opções subprime porque se concentram na renda do mutuário. em vez de sua pontuação de crédito para garantir que o mutuário tenha dinheiro suficiente para pagar o empréstimo. Embora oficialmente não haja cortes de pontuação de crédito para muitos tipos de empréstimos.
O empréstimo subprime basicamente ajuda pessoas com histórico de crédito ruim ou pouco a se qualificarem para empréstimos. E também, ajude-os a comprar uma casa, carro ou financiar outras coisas que podem ser difíceis ou impossíveis por conta própria.
Porque muitos mutuários podem ter capacidade financeira para pagar um empréstimo. Mas na maioria dos casos precisa de ajuda para se qualificar para um empréstimo por causa de seu histórico de crédito. Os credores predatórios procuram tomadores desesperados que esgotaram outras opções, sabem pouco sobre empréstimos e cobram desses tomadores juros e taxas altos. Em alguns casos, os credores chegam a dificultar a capacidade do mutuário de pagar o empréstimo cobrando altas taxas de juros. E também, aproveitando-se da situação do mutuário ou da falta de entendimento financeiro. Praticamente quase todos os estados têm leis para evitar empréstimos com altas taxas de juros e controlar empréstimos predatórios, embora ainda ocorram.
TIPOS DE EMPRÉSTIMOS SUBPRIME
Existem opções subprime para a maioria dos tipos de empréstimos porque todos os empréstimos subprime funcionam da mesma forma. Principalmente porque são empréstimos para mutuários com alto risco de inadimplência. Pelas razões mais óbvias de baixa pontuação de crédito, histórico de crédito ruim ou pouco, uma alta relação dívida/renda ou outros fatores. Os tipos de empréstimos subprime incluem
- EMPRÉSTIMOS AUTOMÁTICOS SUBPRIME
- A HIPOTECA SUBPRIMA
- EMPRÉSTIMOS PESSOAIS SUBPRIME
PRÓS E CONTRAS DE EMPRÉSTIMOS SUBPRIME
Os empréstimos subprime têm má reputação principalmente por causa de seu nome, altas taxas de juros e sua associação com empréstimos predatórios. No entanto, existem alguns benefícios em obter um empréstimo subprimes quando você não se qualifica para um empréstimo convencional. Mas os mutuários também devem ser capazes de reembolsar um empréstimo.
Embora os empréstimos subprime possuam algumas qualidades positivas, você só deve pedir emprestado se tiver certeza de que será capaz de saldar o empréstimo. Somente ao pagar esse empréstimo antecipadamente, você se beneficiará e também corrigirá sua pontuação de crédito. Novamente, há taxas muito mais altas associadas aos empréstimos subprime. A inadimplência neste empréstimo arruinará sua pontuação de crédito.
As vantagens e desvantagens incluem
| Prós | Desvantagens |
| Mutuários com histórico de crédito ruim ou pequeno. Ou mesmo uma alta relação dívida/renda se qualifica para empréstimos subprime. | Empréstimos subprime carregam mais riscos para os credores, o que também pode levar a taxas de juros mais altas para os mutuários. |
| Os regulamentos do governo também tentam controlar o quão altas podem ser as taxas de juros dos empréstimos. E também, impor regras que os credores devem seguir. | Os credores predatórios sempre cobram taxas de juros exorbitantes. Eles também têm taxas ocultas que podem prejudicar os mutuários se não se prepararem. |
| Os empréstimos subprime podem ajudar a corrigir as pontuações de crédito dos mutuários apenas se eles fizerem pagamentos mensais em dia. | Os empréstimos geralmente têm taxas de juros mais altas do que os empréstimos convencionais. Possivelmente resultar em pagamentos mensais elevados. |
| Oportunidades para mutuários subprime de possuir casas, carros e outras coisas que eles não seriam capazes de financiar por conta própria. | As taxas incluem taxas de processamento e altos pagamentos adiantados que alguns mutuários podem não ser capazes de pagar. Estão sempre esperando que os mutuários paguem. |
| Esses empréstimos podem ajudar os mutuários que precisam pagar outras dívidas. De forma a consolidar a dívida e facilitar os pagamentos. | Os tomadores de empréstimo têm maior probabilidade de não pagar os empréstimos e arruinar seu crédito. Por causa das altas taxas de juros dos empréstimos subprime. |
CONCEITOS DE SIGNIFICADO DE CRISE SUBPRIME
O conceito de “subprime”, que significa “crise ou colapso”, é o aumento acentuado das hipotecas de alto risco. Esse colapso em 2007 foi parte do boom imobiliário de meados dos anos 2000, juntamente com suas baixas taxas de juros. E também, muitos credores oferecem empréstimos imobiliários para mutuários com crédito ruim.
Na época em que a bolha imobiliária estourou, muitos tomadores de empréstimos não conseguiram pagar suas hipotecas subprime por causa da crise. O conceito da crise do subprime levou à crise financeira, à Grande Recessão e também a uma liquidação massiva nos mercados de ações. Uma economia em expansão foi o que levou a um aumento na demanda por casas e, posteriormente, hipotecas. No entanto, o boom imobiliário também é o que levou a níveis recordes de casas próprias nos Estados Unidos, fazendo com que bancos e companhias hipotecárias tenham dificuldade em encontrar novos compradores de casas.
Para adicionar mais
Durante o início e meados dos anos 2000, os padrões de empréstimos que alguns credores estavam usando tornaram-se tão relaxantes. E assim, seu resultado desencadeia a criação do empréstimo NINJA: “sem renda, sem emprego e sem ativo – sem problema”. O título garantido por hipoteca (MBS) é um investimento semelhante a um fundo que contém empréstimos à habitação. Este investimento também paga uma taxa de juros periódica. Os títulos foram comprados dos bancos que os emitem e vendidos a investidores nos EUA e internacionalmente.
As empresas de investimento também estavam ansiosas para comprar esses empréstimos e reembalá-los como títulos garantidos por hipotecas (MBSs) e outros produtos de crédito estruturado. No entanto, muitas hipotecas subprime eram empréstimos de taxa ajustável (ARM). Isso significa que os conceitos de crise do subprime significam que é um tipo de empréstimo hipotecário em que a taxa de juros pode mudar ao longo da vida do empréstimo, normalmente com juros fixos. Além disso, a taxa deste empréstimo pode mudar ou redefinir dentro de um certo número de meses ou anos.
Mais detalhes
Quando o mercado imobiliário começou a desmoronar e os mutuários não conseguiram pagar suas hipotecas, os bancos também ficaram cheios de perdas com empréstimos em seus balanços. E o desemprego aumentou em todo o país, muitos mutuários executaram suas hipotecas. Infelizmente, a Grande Recessão começou, resultando no esgotamento do crédito e da liquidez. Muitas das hipotecas subprime de taxa ajustável estavam em altas taxas de juros.
Um aumento repentino nas taxas de hipoteca é um fator importante no crescente número de pessoas que não conseguem fazer pagamentos de empréstimos – começando em 2007 e aumentando em 2009. As perdas de empregos em toda a economia também são uma característica importante que não ajudou. porque muitos mutuários estavam perdendo seus empregos e os pagamentos de suas hipotecas estavam subindo ao mesmo tempo. É quase impossível refinanciar a hipoteca a uma taxa fixa mais baixa sem um emprego. As perdas foram tão grandes que alguns bancos fecharam ou foram comprados por outro banco para salvá-los.
O conceito americano de “crise do subprime” refere-se a uma crise financeira multinacional entre 2007 e 2010 que contribuiu para a crise financeira global de 2007-2008. desencadeada pelo grande declínio nos preços das casas após o colapso de uma bolha imobiliária. E levando a inadimplência de hipotecas, execuções hipotecárias e também desvalorização de títulos relacionados à habitação. Seguindo também declínios no investimento residencial e Grande Recessão, reduções nos gastos das famílias e, em seguida, investimento empresarial. As reduções de gastos também foram mais significativas em áreas com uma combinação de alto endividamento das famílias e grandes quedas nos preços da habitação.
O que se entende por empréstimo subprime?
O empréstimo subprime é a prática de conceder empréstimos a pessoas com histórico de crédito ruim, baixa renda ou nenhum histórico de crédito.
O que causa uma crise subprime
Uma expansão anterior dos empréstimos hipotecários, inclusive para mutuários que anteriormente teriam problemas para obter hipotecas, que contribuíram e foram ajudados pelo rápido aumento dos valores das propriedades, foi a causa raiz da crise das hipotecas subprime que ocorreu entre 2007 e 2010.
Como você sabe se um empréstimo é um empréstimo subprime?
O termo “subprime” refere-se à pontuação de crédito do mutuário, e não às taxas de juros frequentemente associadas a essas hipotecas. Os mutuários com pontuação de crédito FICO abaixo de 640 são frequentemente forçados a contratar hipotecas subprime com taxas de juros mais altas.
Quem ganhou dinheiro com o subprime?
A empresa de Paulson lucrou muito com o que às vezes é chamado de o maior comércio da história, e ele ganhou pessoalmente quase US$ 4 bilhões apenas com esse comércio. A Goldman Sachs foi persuadida por Paulson a promover hipotecas perigosas no Arizona, Califórnia, Flórida e Nevada como investimentos seguros.
Quem começou o subprime?
As GSEs foram fundamentais para promover o uso de empréstimos subprime. Franklin Raines apresentou a Fannie Mae aos empréstimos subprime pela primeira vez em 1999, com base em iniciativas anteriores da Fannie Mae na década de 1990 que reduziram os requisitos de pagamento de hipotecas.
Como os empréstimos subprime ganham dinheiro?
Os credores subprime aumentam rapidamente seu capital, impondo taxas de juros exorbitantes sobre os empréstimos pagos. Uma taxa de juros de um empréstimo subprime de até 18% não é incomum.
Quem se beneficia com os empréstimos subprime?
Os empréstimos imobiliários comercializados e direcionados para clientes com pontuação de crédito abaixo da média são conhecidos como hipotecas subprime. Muitos consumidores que não se qualificam para a maioria das hipotecas convencionais recebem esses empréstimos.
CONCLUSÃO
Subprime são empréstimos oferecidos a pessoas com classificações de crédito muito ruins e acima da taxa básica de juros também. Esses empréstimos são grandes riscos e nunca são bons conselhos para ninguém. Tudo o que você precisa saber, incluindo sua crise, também prós e contras. Todos eles são tópicos para entender acima em nossas discussões acima.
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