Ficou curioso sobre o crédito rotativo? Você pode estar mais familiarizado com isso do que imagina. O crédito rotativo refere-se a uma conta de crédito aberta, como um cartão de crédito ou outra “linha de crédito”, que pode ser usada e paga indefinidamente. Você ainda tem perguntas? Continue lendo para saber mais sobre como funciona uma linha de crédito rotativo, o saldo rotativo disponível e como acompanhar suas contas.
O que é Linha de Crédito Rotativo?
Uma linha de crédito rotativa é um empréstimo que permite que você pegue dinheiro emprestado quando precisar, simplesmente pagando juros sobre o valor emprestado. Se você pagar qualquer dinheiro emprestado antes do final do período de sorteio, poderá pedir esse dinheiro emprestado novamente. Isso é o que mantém uma linha de crédito rotativa.
Linhas de crédito rotativas são excelentes ferramentas para o seu negócio se você precisar de capital operacional regularmente para financiar a expansão ou operações contínuas de sua empresa. Eles também são ótimos para tomar empréstimos contra seus ativos para cobrir custos ou refinanciar dívidas com juros altos.
Como funciona uma linha de crédito rotativo?
Um mutuário deve primeiro ser aceito para uma linha de crédito rotativo comercial. Uma vez autorizado, o credor estabelecerá um limite máximo para a linha de crédito, dependendo da pontuação de crédito, histórico de crédito e renda do mutuário. O mutuário pode usar todo o dinheiro disponível ou gastar conforme necessário.
Após cada ciclo de cobrança, o mutuário receberá uma fatura com o pagamento mínimo necessário. Além disso, o mutuário só é obrigado a pagar o montante emprestado, não a totalidade do crédito disponível. Eles podem pagar o saldo total da conta, um valor diferente ou o pagamento mínimo. Quando um pagamento é feito, o valor é disponibilizado para empréstimo novamente, daí o termo “crédito rotativo”.
Qualquer saldo transportado para o próximo ciclo de pagamento quase certamente estará sujeito a taxas e juros. Os mutuários não serão cobrados juros se a dívida for paga até a data de vencimento do extrato. Eles não são obrigados a usar todo o limite de crédito disponível e devem gastar apenas o necessário. Os usuários de cartão de crédito estão utilizando uma linha de crédito rotativa.
Linha de crédito rotativo disponível
Embora uma linha de crédito rotativo seja um tipo bastante particular de empréstimo, a seguir estão alguns exemplos de linhas de crédito rotativo disponíveis no negócio. A maioria deles é semelhante e precisa de garantias de valor superior ao valor do empréstimo – mas nem todos eles.
Tipos de Linhas de Crédito Rotativo
Cartões de crédito, linhas de crédito pessoal e home equity são as três linhas rotativas mais comuns.
#1. Cartões de crédito
Uma linha de crédito rotativo está disponível na maioria dos cartões de crédito. Ele permite que os mutuários usem o crédito disponível para comprar bens e serviços cotidianos. Cada linha de crédito tem um limite máximo, uma taxa de juros e pagamentos mensais.
#2. Linha de crédito pessoal
Uma linha de crédito pessoal é um empréstimo não garantido de um banco ou cooperativa de crédito. Os mutuários acessam o dinheiro com cheques especiais ou transferências eletrônicas depositadas em sua conta bancária em vez de um cartão. Uma linha de crédito pessoal, como um cartão de crédito, tem um limite de crédito, um pagamento mensal, uma APR e uma possível taxa quando você usa a conta.
#3. Linha de Crédito Home Equity (HELOC)
Um HELOC permite que os proprietários peçam dinheiro emprestado contra o patrimônio de suas casas. Com essa linha de crédito rotativa, os proprietários podem pedir dinheiro emprestado e pagá-lo de volta várias vezes. Um HELOC geralmente dá aos mutuários um certo tempo para sacar dinheiro antes da última vez que eles têm que pagar de volta. Um HELOC geralmente tem um limite de crédito, um pagamento mensal e uma taxa de juros que pode mudar. Uma redução no valor da casa pode impactar no limite de crédito rotativo.
Melhor Linha de Crédito Rotativo
Uma linha de crédito rotativo comercial permite que você empreste até um valor definido e pague juros sobre o valor emprestado, como um cartão de crédito. Você então reembolsa o dinheiro e pode sacar na linha novamente.
Uma linha de crédito comercial é um financiamento mais flexível do que um empréstimo padrão para pequenas empresas. Você recebe uma quantia fixa de capital e a devolve com juros durante um determinado período. Uma linha de crédito rotativo de negócios pode ser utilizada para uma variedade de necessidades de curto prazo, incluindo gerenciamento de fluxo de caixa, compras de estoque e cobertura de folha de pagamento.
Algumas das melhores opções de credores online e bancários são comparadas abaixo.
#1. banco do cidadão
O HELOC do Citizens Bank é uma linha de crédito rotativa com uma taxa ajustável, o que significa que sua taxa varia dependendo da taxa preferencial. Muitos mutuários gostam da ideia de uma taxa fixa, e o Citizens' HELOC não tem taxas de fechamento nem de inscrição. Você terá que pagar uma taxa anual de $ 50. A economia adicional de taxas específicas do estado pode economizar de 0.5% a 0.75% e outro desconto de taxa de 0.25% se você usar pagamentos automatizados. Durante o período de saque, você também pode optar por fazer pagamentos apenas de juros ou apenas de principal.
#2. Linha de crédito pessoal do Banco dos EUA
A linha de crédito do US Bank exige que você seja um cliente do banco, mas não há exigência de ativos mínimos. O US Bank simplifica o acesso aos seus fundos: use cheques de acesso à linha pessoal, um cartão Visa Access, um caixa eletrônico, transferências on-line ou visite uma agência se preferir um toque humano.
#3. Linha de crédito pessoal não garantida do TD Bank
A linha de crédito TD Bank oferece taxas competitivas e uma variedade de valores de linhas de crédito. Nenhum ativo é necessário para esta linha de crédito não garantida, mas há uma taxa anual de US$ 25.
#4. Linha de crédito pessoal PenFed Credit Union
Se sua pontuação de crédito e histórico forem fracos, a linha de crédito do PenFed pode ser possível. Embora as taxas comecem tão baixas quanto 5.99% APR, você não conseguirá o melhor negócio se seu crédito for ruim. Ainda assim, essa pode ser uma boa opção se você precisar de acesso a uma linha de crédito e tiver dinheiro para pagá-la de volta.
#5. Linha de crédito com garantia de poupança do banco regional
Esta é a única linha de crédito rotativo garantida nesta lista. O Regions Bank usa contas de poupança ou mercado monetário dos clientes como garantia para este produto. Linhas de crédito de $ 250 a $ 100,000 podem ser usadas para proteção contra saques a descoberto. Os pagamentos mensais são de 5% da dívida pendente, ou US$ 10. O custo anual dessa conta é de US$ 50.
Como você obtém uma linha de crédito rotativo?
Seguem os processos para obtenção de uma linha de crédito:
- Localize garantias em potencial. O primeiro passo para obter uma linha de crédito é determinar quais ativos você pode oferecer como garantia antes mesmo de procurar um credor. Se você conseguir obter garantias para garantir um empréstimo, poderá obter condições consideravelmente melhores.
- Selecione um tipo de linha. Depois de determinar qual garantia deseja oferecer, você pode escolher entre um HELOC, uma linha de crédito pessoal e um cartão de crédito. Alternativamente, se sua empresa existe há pelo menos dois anos, você provavelmente desejará uma linha de crédito comercial.
- Selecione um credor. Diferentes credores se especializam em várias categorias de empréstimos. Alguns credores da Internet podem fornecer uma linha de crédito comercial não garantida. Eles podem exigir juros maiores do que uma linha de crédito garantida, mas você poderá obter seu dinheiro rapidamente após concluir um breve processo de inscrição.
- Inscreva-se. As aplicações diferem dependendo do credor e do tipo de empréstimo. Alguns podem ser realizados on-line, enquanto outros precisam que você visite um agente de crédito, um banqueiro privado ou uma cooperativa de crédito.
- Aceite os termos e finalize o negócio. Suponha que você se qualifique para uma linha de crédito. Nesse caso, seu credor enviará a você uma folha de termos para avaliar antes de aceitar as condições e fechar seu empréstimo. Isso pode incluir a assinatura de um contrato de garantia comprometendo uma propriedade específica como garantia.
Você deve ter acesso aos fundos alguns dias após o fechamento de uma linha de crédito. Alguns credores de internet podem levar alguns dias para enviar pagamentos para sua conta bancária, mas outros liberam fundos assim que os formulários de empréstimo são assinados.
Prós e contras de linhas de crédito rotativas para empresas
Prós
- Você não paga juros até sacar dinheiro da linha.
- Você só paga juros sobre o dinheiro emprestado.
- O dinheiro está disponível repetidamente à medida que você paga o saldo.
- As linhas de crédito podem ter taxas de juros mais baratas do que outras opções de empréstimo.
Desvantagens
- Algumas linhas de crédito, principalmente as sem garantia, têm taxas de juros mais altas do que as com garantia e outros tipos de empréstimos.
- O tempo de saque ao tomar empréstimos contra a linha é normalmente de 12 ou 24 meses; depois disso, o empréstimo deve ser renovado – mediante o pagamento de uma taxa – ou pago integralmente.
- As linhas de crédito não podem ser convertidas em empréstimos estruturados para reembolso. Se o credor se recusar a renovar e você não conseguir encontrar outro credor para refinanciar o empréstimo, talvez seja necessário pagar o saldo total de uma vez.
Apesar dessas desvantagens, as linhas de crédito rotativo oferecem inúmeros benefícios que as tornam perfeitas para pequenos empresários. Você pode financiar despesas significativas que ajudarão sua empresa a se desenvolver usando linhas de crédito rotativas.
Qual é a diferença entre crédito rotativo e não rotativo?
A principal distinção entre crédito rotativo e não rotativo é se a conta de crédito pode ser utilizada repetidamente. No entanto, existem mais algumas distinções a serem observadas.
#1. Aberto versus fechado:
Com o crédito rotativo, você pode usar a linha de crédito repetidamente, até um limite de crédito específico, desde que a conta ainda esteja aberta. Por outro lado, o crédito não rotativo permite que você empreste o valor apenas uma vez. E, uma vez paga, a conta é permanentemente encerrada. Crédito parcelado é outro nome para crédito não rotativo. Empréstimos para automóveis, empréstimos para habitação e empréstimos escolares são exemplos de crédito a prestações.
#2. Taxa de juros:
Além disso, o crédito rotativo pode ter uma taxa de juros maior do que o crédito não rotativo. Além disso, com crédito rotativo, seu pagamento mínimo pode variar de acordo com seu saldo. Você provavelmente ficará devendo o mesmo valor a cada ciclo de pagamento se tiver crédito não rotativo.
#3. Pagamentos:
A maioria das contas de crédito não rotativas é paga em valores iguais em intervalos regulares acima de um determinado valor. Em algumas situações, pode haver multa por quitar o empréstimo antes do prazo.
# 4. Flexibilidade:
O crédito rotativo também pode fornecer uma liberdade extra. Um cartão de crédito, por exemplo, pode ser usado para uma ampla gama de transações. Mas muitos convênios de crédito não rotativo são para uma única compra, como um carro ou uma casa.
As especificidades de sua conta de crédito rotativo ou não rotativo podem ser diferentes. Além disso, certifique-se de entender os termos de qualquer contrato de crédito que você celebrar.
Uma linha de crédito rotativo é boa?
O crédito rotativo é ideal se você quer a liberdade de gastar com crédito mês após mês sem se comprometer com um único propósito. Gastar com cartões de crédito para ganhar pontos de recompensa e reembolso pode ser útil se você pagar a fatura em dia todos os meses.
O que é um exemplo de uma linha de crédito rotativa?
Cartões de crédito, linhas de crédito pessoais e linhas de home equity giram em torno do crédito. Cartões de crédito: Muitas pessoas usam cartões de crédito para compras rotineiras ou para cobrir despesas imprevistas.
Qual é a única diferença entre uma linha de crédito e um crédito rotativo?
Existem algumas distinções entre crédito rotativo e linhas de crédito. As contas de crédito rotativo estão abertas até que o credor ou devedor as feche. Por outro lado, uma linha de crédito não rotativa é um acordo único em que o credor fecha a conta assim que a linha de crédito é paga.
As contas rotativas prejudicam seu crédito?
O crédito rotativo, como os cartões de crédito, pode prejudicar sua pontuação de crédito se não for usado corretamente. No entanto, o uso de cartões de crédito pode beneficiar sua pontuação de crédito se você gerenciar adequadamente sua utilização e combinação de crédito.
Quais são as desvantagens do crédito rotativo?
- Suas taxas de juros são mais altas do que as dos empréstimos parcelados tradicionais.
- Existem taxas de compromisso.
- Eles têm menos crédito disponível para eles (em comparação com os empréstimos tradicionais)
Quais são os 3 tipos de crédito rotativo?
Você pode estar familiarizado com três tipos de contas de crédito rotativo. Cartões de crédito Linhas de crédito pessoal Linhas de crédito para home equity (ou HELOC)
Conclusão
Agora você entende melhor como funciona o crédito rotativo e como administrá-lo adequadamente. Além disso, você pode usar suas contas de crédito rotativo para melhorar sua pontuação de crédito, estabelecer um histórico de crédito e construir um futuro financeiro mais seguro.
Artigos Relacionados
- COM QUAL PONTUAÇÃO DE CRÉDITO VOCÊ COMEÇA: Tudo o que você deve saber
- CARTA DE CRÉDITO: Como escrever uma boa carta de crédito em 7 etapas (+ guia detalhado)
- COMO OBTER UM EMPRÉSTIMO DE HOME EQUITY COM CRÉDITO RUIM
- Como calcular o patrimônio da casa com exemplos práticos e tudo o que você precisa
- CRÉDITO DE CONSUMIDOR: significado, tipos, prós e contras
Referências
