Os bancos de varejo e comercial são dois lados da mesma moeda que fornecem serviços e produtos bancários a diferentes bases de clientes. Embora a maioria das instituições bancárias tenha uma divisão de varejo e uma divisão comercial, os bancos de varejo atendem a clientes de varejo, enquanto os bancos comerciais atendem a clientes corporativos e empresariais. É crucial entender as distinções entre serviços bancários de varejo e comerciais. Neste artigo, definimos o banco de varejo, discutimos seu salário e fornecemos uma visão geral do banco de varejo em relação ao banco comercial, resumindo os serviços que eles fornecem e discutindo as semelhanças e diferenças entre os dois serviços bancários.
O que é Banca de Retalho?
O banco de varejo, também conhecido como banco de consumo ou banco pessoal, é um banco que fornece serviços financeiros a indivíduos e não a empresas. O banco de varejo permite que consumidores individuais gerenciem seu dinheiro, obtenham crédito e depositem fundos com segurança. Contas correntes e de poupança, hipotecas, empréstimos pessoais, cartões de crédito e certificados de depósito são apenas alguns dos serviços prestados pelos bancos de varejo.
Como funciona o banco de varejo
Os bancos de varejo lidam com necessidades financeiras para gastos diários e eventos da vida, como compras de casa. Os bancos de varejo oferecem os seguintes produtos e serviços:
#1. Contas bancárias:
Contas correntes, de poupança e do mercado monetário são exemplos. As contas correntes frequentemente incluem cartões de débito para fazer compras. Eles permitem que você pague suas contas online ou eletronicamente. As contas de poupança e mercado monetário oferecem taxas de juros mais altas do que as contas correntes, mas geralmente têm limites de retirada e transferência.
#2. Certificados de Depósito (CDs):
Eles oferecem taxas de juros mais altas do que as contas de poupança, mas você geralmente deve manter seu dinheiro intacto por pelo menos muitos meses para evitar multas por retirada antecipada.
#3. Cartões de crédito:
Esses cartões são semelhantes aos cartões de débito, pois permitem que você compre itens agora e pague por eles mais tarde. Eles indicam um empréstimo que deve ser reembolsado. Se você não pagar o valor total listado em seu extrato dentro do período de carência, serão cobrados encargos financeiros com base na taxa anual (APR) do cartão.
#4. Cofres:
Estas são áreas de armazenamento onde pequenos objetos de valor e documentos essenciais são mantidos para que não sejam roubados ou danificados em sua casa.
#5. Hipotecas:
Esses itens auxiliam os clientes na compra ou refinanciamento de uma casa. As segundas hipotecas permitem que os consumidores peçam dinheiro emprestado contra uma propriedade já hipotecada, utilizando o patrimônio de sua casa como garantia.
#6. Empréstimos pessoais não garantidos:
Qualquer finalidade pode ser atendida por esses produtos. Você não é obrigado a prometer garantias. Linhas de crédito rotativas (incluindo cartões de crédito) permitem que os mutuários gastem e paguem com frequência sem solicitar um novo empréstimo sempre que precisam acessar fundos.
Nem todos os bancos oferecem todos esses serviços. Antes de abrir uma conta, acesse o site de um banco ou fale com um representante sobre suas ofertas de serviços.
Os serviços bancários pessoais são o foco principal dos bancos de varejo. O atendimento às empresas é o foco principal dos bancos comerciais. Eles podem fornecer muitas das mesmas alternativas, mas em um tamanho apropriado para fins comerciais. Ambos os serviços bancários comerciais e de varejo são oferecidos por várias instituições.
Como um banco de varejo gera receita
Um banco de varejo armazena os depósitos em dinheiro de seus clientes de varejo. Em seguida, usa esses depósitos para fazer empréstimos a outros clientes. Anteriormente, o Federal Reserve exigia que todos os bancos mantivessem 10% de seus depósitos à vista e em cheque internamente durante a noite; esse requisito foi reduzido para 0% em março de 2020. Isso é conhecido como compulsório e é visto como uma salvaguarda de segurança e liquidez. Isso significa que os depósitos restantes podem ser emprestados. Os bancos cobram taxas de juros mais altas sobre esses empréstimos do que sobre depósitos de consumidores, que é como os bancos ganham dinheiro.
A Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC) garante depósitos bancários para consumidores do setor bancário. Em 31 de março de 2021, o FDIC segurava 4,978 instituições, incluindo bancos comerciais e caixas econômicas. O valor total dos ativos segurados pelo FDIC foi de US$ 22.6 trilhões, e o valor total dos empréstimos segurados foi de US$ 10.86 trilhões.
Tipos de bancos de varejo
Os bancos de varejo variam de pequenos bancos comunitários de propriedade local a serviços bancários de varejo de grandes bancos corporativos mundiais, como JPMorgan Chase e Citibank.
Os cinco maiores bancos comerciais dos Estados Unidos por ativos em 31 de março de 2021 foram:
- Perseguir JPMorgan
- Bank of America
- Wells Fargo
- Citibank
- US Bank
Todos esses bancos fornecem serviços bancários de varejo, que respondem por uma parcela significativa de suas receitas. As cooperativas de crédito são uma espécie de banco de varejo que funciona como uma cooperativa sem fins lucrativos na qual os membros juntam seus ativos para fornecer empréstimos e outros serviços financeiros a outros membros. As cooperativas de crédito geralmente oferecem taxas de juros mais baratas a seus membros porque são corporações sem fins lucrativos e não precisam pagar impostos corporativos sobre quaisquer ganhos.
Banca de Retalho vs Banca Comercial
Enquanto os serviços bancários de varejo estão disponíveis para o público em geral, os serviços bancários corporativos estão disponíveis exclusivamente para pequenas e grandes empresas. Banco comercial versus banco de varejo fornecem produtos e serviços para diferentes tipos de clientes. Embora os serviços que prestam sejam bastante semelhantes, o escopo de seus serviços é adaptado às demandas de seus clientes.
Os bancos corporativos oferecem os seguintes serviços às empresas:
- Empréstimos e outros produtos de crédito
- Serviços de tesouraria e gestão de tesouraria
- Empréstimo de equipamentos
- Propriedade comercial
- Finanças para o comércio
- Serviços do empregador
Vários bancos corporativos também incluem divisões de banco de investimento que prestam serviços a seus clientes corporativos, incluindo gestão de ativos e subscrição de valores mobiliários.
A banca de retalho e a banca comercial partilham várias semelhanças:
- Ambos oferecem contas de depósito, como conta corrente e poupança, para que seus clientes manuseiem seu dinheiro.
- São aceitos cartões de crédito e débito.
- Ambos oferecem empréstimos.
- Bancos online e móveis também estão disponíveis em ambos.
Aqui estão algumas distinções entre os dois:
- Ao contrário do banco comercial, que atende empresas e corporações, o banco de varejo atende a pessoas físicas e ao público em geral.
- Os bancos de varejo fornecem produtos e serviços orientados ao cliente, como empréstimos pessoais, empréstimos para veículos e empréstimos para habitação, enquanto os bancos comerciais fornecem serviços financeiros corporativos e relacionados a negócios, como serviços comerciais, serviços comerciais globais e planos de benefícios para funcionários.
- Os bancos de varejo oferecem produtos e serviços padronizados. Comparativamente, os bancos comerciais adaptam seus produtos e serviços às demandas de seus clientes.
Salário do banco de varejo
O salário médio anual de um banqueiro de varejo nos Estados Unidos em 23 de março de 2023 é de $ 29,652. Caso você precise de um cálculo rápido de salário, isso chega a cerca de US$ 14.26 por hora. Isso equivale a $ 570 por semana ou $ 2,471 por mês.
Enquanto ZipRecruiter relata salários anuais tão altos quanto $ 38,500 e tão baixos quanto $ 22,000, a maior parte dos salários dos banqueiros de varejo nos Estados Unidos agora varia de $ 25,000 ((o 5º percentil) a $ 34,500 (75º percentil), com os maiores ganhadores (90º percentil) recebendo $ 38,000. A faixa salarial média para um banqueiro de varejo varia significativamente (até $ 9,500), sugerindo que pode haver inúmeras perspectivas de crescimento e aumento de remuneração dependendo do nível de habilidade, região e anos de experiência.
O mercado de trabalho de banco de varejo em Atlanta, GA e arredores é bastante ativo, de acordo com postagens recentes de empregos no ZipRecruiter. O salário médio anual da sua área para um banqueiro de varejo é de $ 29,355, o que é $ 297 (1%) menor que o salário médio nacional de $ 29,652. A Geórgia ocupa o 49º lugar entre 50 estados em termos de remuneração para banqueiros de varejo.
Serviços expandidos em banco de varejo
Os bancos estão expandindo suas ofertas de produtos para oferecer uma gama mais ampla de serviços a seus clientes de varejo. Os bancos estão adicionando equipes de consultores financeiros com ofertas de produtos expandidos, incluindo gerenciamento de patrimônio, contas de corretagem, private banking e planejamento de aposentadoria, além de contas bancárias de varejo convencionais e suporte ao cliente de representantes financeiros nas filiais locais.
O banco on-line ampliou as opções de banco de varejo no século XXI. Vários bancos agora oferecem serviços on-line aos consumidores apenas pela Internet e aplicativos móveis, reduzindo o número de vezes que um cliente deve visitar um escritório local para realizar negócios.
Além dos bancos tradicionais que oferecem serviços online, várias novas fintechs surgiram, oferecendo serviços semelhantes com mais simplicidade e, em muitos casos, com preços mais baixos, porque não arcam com as despesas gerais das agências tradicionais de bancos físicos. N26, Monzo e Chime são exemplos desses bancos.
Alternativas ao banco de varejo
Os serviços bancários ao consumidor dos bancos de varejo tornam mais fácil para as pessoas administrarem suas contas, independentemente do preço. É viável viver sem conta em banco, mas será mais desafiador. Sem bancos de varejo, você pode gastar mais tempo em tarefas financeiras. Transações únicas podem incorrer em taxas mais altas.
Existem outros tipos de bancos além dos bancos de varejo. Na verdade, você deve confiar em outros tipos de bancos para alguns serviços porque os bancos de varejo não os fornecem.
- Bancos centrais: Essas instituições funcionam como agentes financeiros do governo central, controlando a oferta monetária do país e as reservas internacionais. Entre suas atividades estão a emissão de moeda e a manutenção de depósitos de outros bancos ou bancos centrais.
- Bancos comerciais: Esses bancos se concentram em clientes empresariais. Eles podem fornecer serviços que os clientes de varejo exigem, como conta corrente, poupança e empréstimos, mas também atendem a demandas específicas das empresas, como a capacidade de emprestar maiores quantias de dinheiro para operações e a necessidade de aceitar outros métodos de pagamento de clientes.
- Cooperativas de crédito: Esses pequenos bancos fornecem muitos dos mesmos serviços que os grandes bancos, mas frequentemente são instituições sem fins lucrativos que atendem a um grupo de pessoas que compartilham um interesse comum, como um empregador ou um sindicato.
- Bancos de investimento: Essas instituições financeiras ajudam as empresas a operar nos mercados financeiros. Um banco de investimento pode ajudar uma empresa a levantar fundos emitindo títulos a um investidor.
Vários bancos operam em vários mercados. Bancos de varejo, bancos comerciais e bancos de investimento existem simultaneamente. Você pode abrir uma conta comercial no mesmo banco de varejo onde já possui uma conta pessoal.
Qual é a diferença entre banco e banco de varejo?
Enquanto o banco corporativo é um ramo do setor bancário que lida com clientes corporativos, o banco de varejo é o segmento de um banco que lida diretamente com consumidores de varejo. Com agências bancárias em quase todas as grandes cidades, o banco de varejo é a primeira impressão que o público tem do banco.
O que faz um banqueiro de varejo?
Os banqueiros de varejo são freqüentemente chamados de representantes de atendimento ao cliente ou banqueiros pessoais devido aos aspectos da função focados no cliente. Eles trabalham para bancos de rua, onde fornecem consultoria financeira aos clientes, recomendam produtos e serviços adequados e os ajudam com as necessidades bancárias.
Quais são os 5 C do banco de varejo?
Os credores avaliam seu pedido de empréstimo com base nos 5 Cs: capacidade, capital, garantia, condições e caráter.
Quais são os 4 tipos de banco?
- Bancos de varejo.
- Bancos comerciais.
- Cooperativas de crédito.
- Bancos Privados.
- Bancos on-line.
- Associações de Poupança e Empréstimo.
- Bancos das Sombras.
Conclusão
Os bancos de varejo fornecem a seus clientes uma ampla gama de produtos e serviços. As pessoas geralmente imaginam bancos de varejo quando pensam em bancos. Existem agências bancárias em todas as cidades do país que prestam serviços bancários ao público em geral. Contas correntes e de poupança, hipotecas, empréstimos pessoais, cartões de crédito e certificados de depósito estão entre os serviços mais populares fornecidos pelos bancos de varejo (CDs).
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Referências
