O refinanciamento de um empréstimo ou conta de crédito, como uma hipoteca, empréstimo pessoal ou empréstimo de veículo, é uma abordagem popular para obter um desconto maior. No entanto, este guia ajudará você a saber o que significa refinanciar um empréstimo, como o refinanciamento funciona com crédito ruim, seu custo e como isso prejudicou seu crédito.
Vamos começar.
Refinanciamento de um empréstimo
O refinanciamento é o processo de alterar e modificar os termos de um contrato de crédito existente, principalmente um empréstimo ou hipoteca. Quando uma empresa ou indivíduo refinancia uma dívida de crédito, geralmente visa melhorar sua taxa de juros, cronograma de pagamento e/ou outros termos do contrato.
Por outro lado, o refinanciamento de empréstimos é o processo de obtenção de um novo empréstimo para pagar um ou mais empréstimos anteriores. Normalmente, os mutuários refinanciam para obter taxas de juros ou para reduzir a quantidade de dinheiro que eles devem reembolsar. Para os devedores que estão com dificuldades para pagar seus empréstimos, o refinanciamento também pode ser usado para adquirir um empréstimo de longo prazo com pagamentos mensais reduzidos. Devido ao fato de que os juros devem ser pagos por um período mais longo em determinadas situações, o valor total pago aumentará.
O que é o refinanciamento de um empréstimo?
Um mutuário pode refinanciar um empréstimo para substituir sua obrigação financeira atual por uma mais favorável. Por meio dessa estratégia, um mutuário obtém um novo empréstimo para quitar sua dívida existente e os termos do empréstimo anterior são substituídos pelos termos do novo empréstimo. Os mutuários podem refinanciar seus empréstimos para obter um pagamento mensal mais baixo, um período de pagamento mais longo ou um plano de pagamento mais conveniente. Por outro lado, empréstimos de refinanciamento, como hipotecas e empréstimos para automóveis, normalmente têm taxas de juros ligeiramente mais altas do que empréstimos para compra.
Além disso, os mutuários podem refinanciar suas dívidas para pagá-las mais rapidamente. Embora períodos mais longos possam resultar em pagamentos mensais mais baratos, eles podem resultar em um custo geral mais alto como resultado do tempo adicional em que o empréstimo acumula juros. No entanto, como alguns empréstimos, como hipotecas e empréstimos para automóveis, contêm multas de pré-pagamento, o benefício do refinanciamento pode ser compensado pelo aumento da cobrança.
Vantagens do Refinanciamento:
- Você pode reduzir seus pagamentos mensais se refinanciar em um empréstimo com uma taxa de juros menor do que a atual. Isso pode ocorrer porque você se qualifica para uma taxa mais barata como resultado das condições de mercado ou de uma pontuação de crédito mais alta, que não existia no momento em que você fez o empréstimo. Taxas de juros reduzidas, principalmente em empréstimos grandes ou de longo prazo, normalmente resultam em economias substanciais durante a vida do empréstimo.
- Você pode prolongar os pagamentos estendendo o período do empréstimo, mas quase certamente pagará mais juros. Além disso, você pode refinanciar em um empréstimo de curto prazo para pagá-lo mais rapidamente. Por exemplo, você pode refinanciar uma hipoteca de 30 anos em uma hipoteca de 15 anos, que precisaria de pagamentos mensais mais altos, mas ofereceria uma taxa de juros mais baixa. Você pagaria o empréstimo em 15 anos em vez de 30.
- Consolidar muitos empréstimos em um único pode fazer sentido se você conseguir obter uma taxa de juros menor do que está pagando agora. Além disso, quando você tem apenas um empréstimo, é simples acompanhar os pagamentos.
Desvantagens do Refinanciamento:
- Pode ser bastante caro. As taxas de refinanciamento variam de acordo com o credor e a jurisdição, mas você pode antecipar o pagamento entre 3% e 6% da dívida pendente em taxas de refinanciamento. Taxas de aplicação, originação, avaliação e inspeção são apenas alguns exemplos de taxas de fechamento adicionais. Os custos de fechamento de grandes empréstimos, como hipotecas, podem facilmente ultrapassar milhares de dólares.
- Espalhar os pagamentos do empréstimo por um período mais longo resulta em uma taxa de juros mais alta em sua dívida. Você pode reduzir seus pagamentos mensais, mas os pagamentos mensais reduzidos podem ser compensados pelas despesas de empréstimos de longo prazo do empréstimo.
- Certos empréstimos oferecem vantagens essenciais que serão perdidas se você refinanciar. Por exemplo, se você tiver problemas financeiros, os empréstimos estudantis federais oferecem mais flexibilidade do que os empréstimos estudantis privados, incluindo alternativas de adiamento ou tolerância que suspendem temporariamente o pagamento. Se você trabalha no setor público, pode ter direito ao perdão parcial de suas obrigações federais. Você pode ser melhor aderindo a esse tipo de empréstimo favorável.
O que significa refinanciar um empréstimo?
Refinanciar seu empréstimo significa trocar seu empréstimo antigo por um novo que pode ser de valor maior.
Quando você refinancia sua hipoteca, seu banco ou credor reembolsa seu empréstimo anterior e o substitui por um novo; daí o nome “refinanciar”. A maioria dos mutuários refinancia para reduzir sua taxa de juros e encurtar seu prazo de pagamento, ou para sacar parte do patrimônio de sua casa.
Os dois tipos básicos de refinanciamento são refinanciamento de taxa e prazo e refinanciamento de saque.
#1. Refinanciamento de rata e prazo
Um refinanciamento a taxa e prazo resulta na aquisição de um novo empréstimo com taxa de juros mais baixa e, em algumas situações, prazo de pagamento menor (30 anos alterado para prazo de 15 anos).
Com as taxas de juros baixas recordes atuais, o refinanciamento de um empréstimo de 30 anos em um empréstimo de 15 anos pode resultar em pagamentos mensais idênticos ao empréstimo original. Isso ocorre porque seu novo empréstimo tem uma taxa de juros mais baixa, embora os pagamentos de dívidas de 15 anos sejam normalmente maiores do que os pagamentos de hipotecas de 30 anos.
#2. Refinanciamento de saque
Com um refinanciamento de saque, você pode emprestar até 80% do valor atual da sua casa. Como resultado, esse tipo de refinanciamento é chamado de refinanciamento de saque. Suponha que sua propriedade valha $ 100,000 e você deva uma hipoteca de $ 60,000 sobre ela. Como um mutuário qualificado, seu banco ou credor pode oferecer um saque de até US$ 20,000, elevando o valor total de sua nova hipoteca para US$ 80,000.
Quando você refinancia um refinanciamento de saque, nem sempre está economizando dinheiro; em vez disso, você está obtendo um empréstimo com juros mais baixos em algum dinheiro muito necessário. Você pode querer usar os fundos de um refinanciamento de saque para construir uma nova piscina em seu retiro no quintal ou para tirar férias dos sonhos.
Aceitar empréstimos de saque aumenta o tamanho do seu pedido. Isso pode resultar em pagamentos maiores e/ou um prazo de amortização mais longo. Tenha em mente que isso não é dinheiro grátis e você será responsável por reembolsar seu credor.
Quando se trata de refinanciar sua hipoteca, esta não é uma decisão a ser tomada de ânimo leve. Considere o custo do refinanciamento em comparação com as economias que você receberá. Se você estiver confuso sobre refinanciar ou não ou sobre as outras opções disponíveis, consulte um consultor financeiro.
Para saber mais sobre o significado de refinanciar empréstimos, você pode clicar no link.
Como funciona o refinanciamento de um empréstimo?
Se você está pensando em refinanciar um empréstimo, primeiro revise as condições do seu acordo atual para ver quanto já está pagando. Verifique se o seu empréstimo atual não tem penalidade de pré-pagamento; como os benefícios do refinanciamento podem ser superados pelo custo da rescisão antecipada. Depois de determinar o valor do seu empréstimo atual, você pode pesquisar com outros credores para encontrar as condições que melhor se adequam às suas circunstâncias. Essa competição tem o potencial de economizar centenas ou até milhares de dólares para os consumidores qualificados em seus empréstimos. Essas cinco fases resumem o processo de refinanciamento, mas pode variar dependendo do credor e do tipo de empréstimo que você está fazendo.
#1. Verifique seu crédito
Verificar sua pontuação de crédito irá ajudá-lo a determinar quais credores e tipos de empréstimo são mais adequados para você no momento. Se você tem crédito ruim, deve repará-lo antes de refinanciar seu empréstimo pessoal.
#2. Compre credores e compare ofertas de empréstimo
Você pode desejar enviar vários aplicativos para ver qual credor oferece o melhor negócio, independentemente de estar procurando a menor taxa de juros possível ou o menor pagamento mensal possível. Comece desenvolvendo uma lista de credores que podem fornecer empréstimos que atendam aos seus critérios. Considere os valores, prazos e taxas de juros mínimos e máximos anunciados para cada credor. Se você puder verificar seus requisitos de pontuação de crédito padrão, isso o ajudará a restringir suas possibilidades.
#3. Solicitar e aceitar um empréstimo
Depois de reduzir sua lista de credores em potencial, envie vários aplicativos, começando com aquele que parece ser o mais adequado. Para minimizar o impacto em suas classificações de crédito, tente enviar todas as suas inscrições em até 14 dias. Você pode então comparar as ofertas de empréstimo oficiais de cada credor antes de aceitar o melhor.
#4. Pague seus empréstimos antigos
Certos credores podem enviar o dinheiro emprestado diretamente para seus credores atuais, permitindo que você pague suas dívidas mais rapidamente. Caso contrário, o credor pode enviar os fundos para aplicar no pagamento de seus empréstimos pessoais.
#5. Confirme se seus empréstimos antigos foram pagos
Fique de olho em seus empréstimos anteriores até ter certeza de que eles estão fechados e sem saldo. Você não quer cometer o erro de perder um pagamento devido a circunstâncias imprevistas.
Refinanciamento de um empréstimo com crédito ruim
Mesmo que sua pontuação de crédito seja baixa, você pode refinanciar sua hipoteca. Se você tem crédito ruim, existem várias opções de refinanciamento a serem consideradas. Se você tem crédito ruim e não sabe por onde começar, as seguintes ações podem ajudar:
1. Melhore sua pontuação de crédito
É uma boa ideia avaliar seu crédito e determinar como você pode melhorá-lo antes de solicitar um refinanciamento.
Aqui estão algumas maneiras rápidas de melhorar sua pontuação de crédito:
- Solicite um aumento de linha de crédito em um cartão de crédito existente.
- Dê a si mesmo permissão para usar a conta ou cartão de crédito de outra pessoa.
- Elimine o máximo de dívidas possível.
- Contas que foram fechadas no passado não devem ser fechadas (como cartões de crédito)
2. Considere um co-mutuário
Considere solicitar o empréstimo com um cônjuge, parceiro ou conhecido de confiança que tenha crédito forte. Assim, se o nome do credor constar do pedido, eles examinarão ambos os perfis de crédito; e ganhos, dando-lhe uma melhor chance de aprovação se o seu co-mutuário for mais digno de crédito. Além disso, certifique-se de que o co-mutuário seja informado de suas obrigações. Eles seriam responsáveis por pagar a dívida se você não conseguir fazer os pagamentos, por exemplo.
#3. Compare programas de refinanciamento de hipoteca de crédito ruim
O próximo passo é investigar as possibilidades de refinanciamento de crédito ruim para determinar se você se qualifica. Ao procurar credores, é útil ter uma compreensão firme do produto de empréstimo que você pretende usar.
#4. Verifique com seu credor atual
Entre em contato com seu credor atual para obter uma cotação de refinanciamento. Se você sempre fez pagamentos em dia e tem um excelente histórico de crédito com eles; eles podem estar dispostos a refinanciar seu empréstimo sem fazer uma verificação de crédito. Ou, pelo menos, considere outros fatores além de sua pontuação de crédito ao avaliar sua inscrição.
#5. Comparar taxas de vários credores
Se você tem crédito excelente ou ruim, comparando as taxas de vários credores; é uma excelente maneira de determinar o melhor empréstimo e taxa de juros para você. Você também pode comparar as taxas de refinanciamento pré-qualificadas; de todos os nossos credores parceiros na tabela abaixo, preenchendo um único formulário.
Custo de refinanciamento de um empréstimo
O custo de refinanciamento de um empréstimo pode variar entre 2% e 6% do valor do empréstimo; dependendo de uma variedade de fatores, incluindo:
- O valor do seu empréstimo
- Seu banco ou cooperativa de crédito
- Onde você está localizado atualmente
- Sua pontuação de crédito
- O patrimônio potencial da sua casa
- Prazo de hipoteca
- Pacote de hipoteca
Ao refinanciar o custo de um empréstimo, considere o número de despesas de fechamento que você incorrerá antes do refinanciamento; quanto o refinanciamento pode economizar a longo prazo. Uma das considerações mais críticas ao determinar se vale a pena ou não um refinanciamento; é o período de tempo que você deseja ficar em sua casa. Calcule seu limite de equilíbrio comparando o custo de refinanciamento do empréstimo com suas economias mensais e metas futuras.
Se você deseja permanecer em sua casa atual por um longo período de tempo e um refinanciamento oferece uma taxa de juros mais baixa; e/ou um período de retorno mais curto, suas economias de refinanciamento podem ser substanciais. Ao refinanciar um custo de empréstimo, você também deve pensar em como reduzir seu custo de refinanciamento. Vamos verificar os passos.
Como reduzir o custo de refinanciamento do empréstimo
PASSO 1: Trabalhe para melhorar sua pontuação de crédito. Um bom histórico de crédito e uma alta pontuação de crédito podem fornecer a alavancagem necessária; para aproveitar os melhores preços de refinanciamento. Pague suas contas em dia, reduza suas dívidas e conteste qualquer informação imprecisa em seu relatório de crédito.
PASSO 2: Entre em contato com vários credores diferentes. Sem compras de comparação, você nunca saberá se está fazendo um bom negócio. Antes de solicitar um empréstimo, compare as taxas de refinanciamento cobradas por três a cinco credores.
PASSO 3: Negociar o custo do empréstimo de refinanciamento. Certos custos de refinanciamento de empréstimos podem ser negociáveis. Um credor pode reduzir ou renunciar a certas taxas, como taxas de aplicação ou originação. Fale e insista em um preço mais baixo.
PASSO 4: Considere um refinanciamento sem custo. Se você não tiver dinheiro para cobrir o custo total do refinanciamento de sua casa antecipadamente; um refinanciamento sem custo de fechamento é uma opção. Seu credor pode aumentar sua taxa de juros ou incluir os custos de fechamento no valor total do seu novo empréstimo; que lhe custará mais dinheiro a longo prazo.
O refinanciamento de um empréstimo prejudica seu crédito?
Em geral, o refinanciamento de empréstimos pessoais pode resultar em uma pequena redução nas classificações de crédito; como resultado das duras consultas dos pedidos e do estabelecimento de uma nova conta de crédito. Se você fizer pagamentos em dia do seu novo empréstimo de forma contínua; suas classificações de crédito podem melhorar e depois expandir ao longo do tempo. Se o refinanciamento for suscetível de economizar dinheiro ou facilitar o gerenciamento de seus pagamentos de empréstimos; a ligeira diminuição do valor é geralmente justificada. A pergunta “Como o refinanciamento afeta uma pontuação de crédito?” é cuidadosamente abordado aqui
Como o refinanciamento de um empréstimo afeta sua pontuação de crédito
No refinanciamento de um empréstimo, sua pontuação de crédito é afetada de duas maneiras:
- Quando você entrar em contato com um credor para saber sobre as taxas, eles revisarão seu histórico de crédito. Como resultado dessa atividade, uma consulta difícil é relatada em seu relatório de crédito. Cada consulta de crédito duro reduz sua pontuação de crédito em uma pequena quantia.
- Quando você refinancia, o empréstimo anterior é tecnicamente encerrado e substituído por um novo empréstimo. Substituir um empréstimo mais antigo por um novo diminuirá sua pontuação de crédito; como contas mais antigas são mais benéficas para o seu crédito.
No entanto, você pode minimizar o impacto em sua pontuação de crédito comprando as taxas o mais rápido possível.
Reconstruindo sua pontuação de crédito após refinanciar um empréstimo
Quando você refinancia um empréstimo, sua pontuação de crédito quase certamente cairá; mas isso só será temporário se você tomar as devidas precauções. Veja como restaurar rapidamente seu crédito:
- Mantenha seus pagamentos de empréstimo atuais até que o refinanciamento seja concluído. Você deve continuar fazendo os pagamentos do empréstimo até que ele seja totalmente pago. Se você não fizer isso, e o credor notificar as agências de crédito de um pagamento em falta, seu crédito sofrerá significativamente.
- Pague seus novos empréstimos em dia. Isso ajuda a estabelecer um histórico de pagamento favorável no novo empréstimo e a melhorar sua pontuação de crédito.
- Após o refinanciamento, evite solicitar crédito por pelo menos um ano. Você não precisa de mais perguntas difíceis em seu relatório de crédito para diminuir sua pontuação.
Antes do refinanciamento, é importante entender como o processo pode afetar sua pontuação de crédito. Mais importante ainda, pesar cuidadosamente os benefícios do refinanciamento para determinar se é o melhor curso de ação para você.
Quando você deve refinanciar um empréstimo?
O refinanciamento pode ajudá-lo a economizar dinheiro na taxa de juros do seu empréstimo atual. A maioria dos especialistas concorda que os empréstimos refinanciados são preferíveis quando as taxas de juros são reduzidas em pelo menos 2%. Muitos credores, por outro lado, acreditam que uma redução de 1% nos custos de juros é suficiente para atrair os clientes para o refinanciamento.
Qual é a finalidade do refinanciamento?
Um mutuário pode refinanciar um empréstimo para substituir sua obrigação financeira atual por uma mais favorável. Por meio dessa estratégia, um mutuário obtém um novo empréstimo para quitar sua dívida existente e os termos do empréstimo anterior são substituídos pelos termos do novo empréstimo. Os mutuários podem refinanciar seus empréstimos para obter um pagamento mensal mais baixo, um período de pagamento mais longo ou um plano de pagamento mais conveniente.
O refinanciamento de um empréstimo prejudica sua pontuação de crédito?
Em geral, o refinanciamento de empréstimos pessoais pode resultar em uma pequena redução nas classificações de crédito em decorrência das duras consultas dos pedidos e do estabelecimento de uma nova conta de crédito. Se você fizer pagamentos pontuais de seu novo empréstimo de forma contínua, suas classificações de crédito podem melhorar e depois se expandir com o tempo.
Quais são as desvantagens de refinanciar um empréstimo?
O refinanciamento tem desvantagens
- Você pode não obter o valor do seu dinheiro.
- Suas economias podem não valer o esforço.
- Seu pagamento mensal pode subir.
- O patrimônio da sua casa pode cair.
É arriscado refinanciar?
Mesmo quando as taxas de hipoteca são baixas e todo mundo está falando sobre quem obteve a melhor taxa de juros, nem sempre é uma boa ideia refinanciar sua hipoteca. Isso ocorre porque o refinanciamento de uma hipoteca pode levar muito tempo e custar muito no final. O credor também verificará sua pontuação de crédito.
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