PRÉ-PAGAMENTO: Significado, Melhores Cartas, Multa, IPTU e Guia

Pré Pagamento
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Compreender os pagamentos antecipados é vital para a análise financeira porque melhora a sua compreensão da situação financeira da sua empresa. Mas o que é um pré-pagamento? Pré-pagamento é o ato de pagar uma dívida ou despesa antes do vencimento. Neste artigo, explicaremos o significado de pré-pagamento, cartão pré-pago, multa e o melhor cartão pré-pago.

Pré Pagamento

Antecipação é o termo contábil para o pagamento de uma dívida ou empréstimo parcelado antes de seu vencimento. Um pré-pagamento é a liquidação de uma conta, despesa operacional ou despesa não operacional que encerra uma conta antes da data de vencimento. Um indivíduo, uma empresa ou qualquer outro tipo de entidade pode fazer um pré-pagamento.

O pré-pagamento é uma forma de pagar vários tipos de contas e obrigações antecipadamente. As empresas podem pagar antecipadamente os pagamentos de leasing, salários de funcionários, linhas de crédito rotativo e outros compromissos financeiros de curto ou longo prazo. As pessoas podem pagar suas contas de cartão de crédito antes de terem um saldo. Ou eles poderiam pagar um empréstimo antecipadamente, refinanciando-o com outra empresa ou pagando tudo sozinhos.

As penalidades de pagamento antecipado podem ser incluídas em vários empréstimos, incluindo hipotecas. É responsabilidade do credor informar o mutuário de quaisquer penalidades de pré-pagamento associadas a um empréstimo antes que o empréstimo seja contratado. A multa só pode ser aplicada se o valor total for pago, o que geralmente é feito por meio do refinanciamento da hipoteca. Na maioria das vezes, um mutuário pode fazer pagamentos extras sobre o capital sem ser cobrado extra.

Cartão de pré-pagamento

Vamos começar com o essencial. Às vezes, os cartões de pré-pagamento são conhecidos como cartões de débito pré-pagos, cartões pré-pagos ou cartões de valor armazenado. No entanto, o conceito básico continua o mesmo: você compra um cartão pré-pago e depois o utiliza para fazer compras.

Os cartões pré-pagos geralmente estão disponíveis em bancos ou estabelecimentos de varejo, como supermercados e farmácias. Os cartões têm um saldo disponível fixo ou a capacidade de colocar dinheiro neles. O cartão pode então ser usado até que o saldo acabe. Quando o dinheiro do cartão acabar, você não poderá fazer mais compras até recarregá-lo.

De certa forma, um cartão de pré-pagamento funciona como outros cartões. Isso significa que você pode deslizar ou inseri-lo em dispositivos de ponto de venda para fazer transações e, em alguns casos, usá-lo em caixas eletrônicos para sacar dinheiro.

Cartões de pré-pagamento versus cartões de crédito ou cartões de débito

Uma diferença fundamental entre cartões de débito e cartões de pré-pagamento é que os cartões de débito estão vinculados a uma conta bancária, enquanto os cartões de crédito estão vinculados a uma linha de crédito. Um cartão de pré-pagamento só pode ser usado com fundos que foram carregados nele. Você não está pedindo dinheiro emprestado e o cartão não retira dinheiro de nenhuma de suas outras contas. Portanto, se você quiser continuar usando um cartão vazio, deverá recarregá-lo com dinheiro novo.

Por que você usaria um cartão de pré-pagamento?

Um cartão de pré-pagamento pode ser útil em vários cenários. Aqui estão alguns exemplos:

  • Você não quer trazer dinheiro com você. Um único cartão pode ser mais conveniente de transportar do que uma pilha de dinheiro e também pode ser uma opção mais segura do que dinheiro.
  • Você deseja um nível adicional de segurança. Um cartão pré-pago roubado pode ser fácil de usar, mas ao contrário de um cartão de débito roubado, que pode permitir um saque a descoberto, um ladrão só terá acesso ao saldo do cartão.
  • Você quer manter suas despesas sob controle. Um cartão pré-pago pode ajudá-lo a evitar gastar mais do que o saldo do seu cartão.
  • Você precisa de uma conta corrente alternativa. Se você não possui uma conta bancária, mas deseja a conveniência de usar um cartão em vez de dinheiro, um cartão de pré-pagamento é uma opção.
  • Você não quer colocar sua pontuação de crédito em risco. Um cartão pré-pago não requer verificação de crédito para ser adquirido; portanto, pode ser uma opção útil de cartão de crédito de curto prazo.

Melhor cartão de pré-pagamento

Você pode usar cartões de pré-pagamento para pagar as coisas sem ter um cartão de crédito ou ter uma conta bancária. Eles funcionam como cartões bancários, pois você pode pagar contas, configurar depósito direto e usar depósito em cheque móvel com eles. Os cartões pré-pagos são preferíveis a outros tipos de plástico, em parte porque administrar seu dinheiro com um é um processo de baixo risco. Antes de adicionar seus filhos como usuários autorizados em seus cartões de crédito, os pais podem ensinar seus filhos sobre dinheiro usando cartões pré-pagos. E se você tiver problemas para manter um orçamento, pode usar um cartão pré-pago para ajudá-lo a controlar quanto gasta até estar pronto para um cartão de crédito ou débito.

Existem muitos tipos diferentes de cartões de pré-pagamento para escolher se você deseja obter um. Reunimos uma lista dos melhores cartões pré-pagos para facilitar o processo. Abaixo, explicamos tudo o que você precisa saber antes de se inscrever.

#1. Bluebird da American Express

A American Express oferece o Bluebird, um cartão de débito pré-pago. Ele tem mais recursos do que o cartão de débito pré-pago médio e não há taxas para adicionar ou gastar dinheiro. Mas o Bluebird funciona apenas em um número limitado de lojas e não permite que você receba dinheiro de volta nessas lojas.

  • Taxas e recursos gerais: Não há taxas ou cobranças mensais para ativação ou inatividade da Internet.
  • Compras: Sem taxas.
  • Saques em caixas eletrônicos: Os caixas eletrônicos MoneyPass são gratuitos; outros caixas eletrônicos cobram $ 2.50 mais quaisquer custos do operador do caixa eletrônico.
  • Opções de recarga: isso inclui depósito direto, transferências com cartão de débito, transferências de cartão para cartão, depósitos em cheques móveis (para os quais uma taxa de terceiros é cobrada para processamento rápido) e carregamentos em dinheiro no Walmart ou em outros varejistas. 
  • Outros serviços: Isso inclui contas “reservadas” separadas para poupança, bem como até quatro subcontas para membros da família.
  • Desvantagens: Você não pode receber dinheiro de volta nas lojas. A American Express faz o cartão e, ao contrário do Visa e Mastercard, não é aceito em todos os lugares.

#2. Cartão pré-pago recarregável Fifth Third Access 360°

O cartão de débito pré-pago Access 360° da Fifth Third faz parte da enorme rede americana da Allpoint e oferece acesso a mais de 50,000 caixas eletrônicos. Você só pode receber este cartão nas agências do Fifth Third Bank, localizadas em 11 estados dos EUA.

  • Tarifas e características gerais: Isso inclui uma taxa mensal de $ 4 que é eliminada se você tiver uma conta corrente do Fifth Third ou se depositar $ 500 ou mais por mês. Também não há taxas associadas à ativação ou inatividade.
  • Compras: Não há custos.
  • Saques em caixas eletrônicos: Os saques nos caixas eletrônicos Fifth Third Bank e Allpoint são gratuitos, assim como os saques feitos usando o Presto! Os caixas eletrônicos Publix e 7-Eleven, bem como os listados no site ou aplicativo móvel do banco, custam US$ 2.75 mais taxas do operador de caixa eletrônico, em todos os outros caixas eletrônicos.
  • Métodos de recarga: Isso inclui depósito direto, transferência bancária e carregamento de dinheiro em uma agência ou caixa eletrônico do Fifth Third.
  • Outros serviços: os cartões podem ter vários proprietários.
  • desvantagens: A incapacidade de economizar dinheiro nas compras, a disponibilidade limitada do cartão (você só pode obtê-lo na Flórida, Geórgia, Illinois, Indiana, Kentucky, Michigan, Carolina do Norte, Ohio, Carolina do Sul, Tennessee e Virgínia Ocidental) e a falta de uma rede varejista nacional para agregação de recursos.

#3. Cartão Walmart Money

O Walmart MoneyCard recompensa os clientes com até $ 75 em dinheiro de volta por ano: 3% para compras feitas no Walmart.com e no aplicativo Walmart, 2% nos postos de gasolina Walmart e 1% nas lojas Walmart. O aplicativo, que recebeu feedback positivo, é necessário para receber recargas de dinheiro gratuitas nas lojas do Walmart. Saques em dinheiro sem taxa também estão disponíveis nos Walmart Money Centers e nos balcões de atendimento ao cliente.

Este cartão pré-pago recarregável é ideal para famílias. Você pode solicitar gratuitamente contas para até quatro pessoas adicionais com pelo menos 13 anos de idade. O Walmart MoneyCard vem com uma opção gratuita de economia “Vault”. No aniversário de inscrição do cartão, os descontos receberão APY de 2% até US$ 1,000.

Como não faz parte de uma rede de caixas eletrônicos, os saques em caixas eletrônicos custarão US$ 2.50, além de quaisquer taxas da operadora.

  • Taxas e recursos gerais: isenção de taxa mensal de US$ 5.94 com depósito mensal de US$ 500; uma taxa de compra do cartão inicial de $ 1, se comprado na loja; e sem taxas de inatividade.
  • Compras: Não há taxas.
  • Saques em caixas eletrônicos: $ 2.50 mais quaisquer taxas de operador aplicáveis.
  • Métodos de recarga: It envolve adicionar dinheiro nas lojas Walmart usando o aplicativo Walmart MoneyCard; depósito de cheque móvel; adicionar fundos de cheques descontados nas lojas Walmart; recarregar dinheiro em uma loja Walmart por $ 3; e recarregando em qualquer lugar por até $ 4.95.
  • Outros serviços: até quatro contas adicionais gratuitas; uma conta poupança com APY de 2% para os primeiros $ 1,000 e chances de ganhar prêmios mensais em dinheiro; a capacidade de bloquear e desbloquear seu cartão por meio do aplicativo; e alertas de texto e e-mail.
  • Desvantagens: Taxas de caixa eletrônico; opções restritas para recarregar fundos.

Penalidade de pré-pagamento

Uma penalidade de pagamento antecipado geralmente é escrita em uma cláusula em um hipoteca contrato. A cláusula diz que uma multa será cobrada se o mutuário pagar demais ou quitar a hipoteca antes do final do prazo, geralmente nos primeiros três anos após a contratação do empréstimo. A penalidade às vezes é um certo número de meses de juros ou uma certa parte do valor ainda devido na hipoteca. Quando você paga um empréstimo antecipadamente, tem que pagar uma multa. Isso evita que o credor perca dinheiro com os juros que seriam pagos ao longo do tempo.

Como funciona uma penalidade de pré-pagamento

Os credores incluem penalidades de pré-pagamento em contratos de hipoteca para reduzir o risco de pré-pagamento, especialmente em economias ruins e quando os tomadores de empréstimos subprime são motivados a refinanciar. Essas penalidades se aplicam independentemente do pagamento do empréstimo. Se o mutuário pagar muito do saldo do empréstimo de uma só vez, algumas penalidades serão aplicadas.

Uma penalidade de pré-pagamento pode impedir que um mutuário arriscado refinancie ou venda uma casa dentro de três anos após o fechamento. Quando uma hipoteca é promovida com uma taxa de juros abaixo da média, penalidades de pré-pagamento podem ser aplicadas para recuperar algum lucro. No fechamento da hipoteca, os credores devem divulgar as penalidades de pagamento antecipado. Tais penalidades não podem ser impostas sem o consentimento ou conhecimento do mutuário. No entanto, os mutuários devem saber sobre as penalidades de pré-pagamento antes de fechar. Se o credor não disse nada sobre isso, os compradores devem perguntar imediatamente.

Limitações de penalidades de pré-pagamento

Multas de pré-pagamento podem ser incluídas em algumas hipotecas, embora não sejam permitidas em empréstimos FHA para residências unifamiliares. Os credores só podem impor penalidades de pré-pagamento em outros empréstimos imobiliários durante os primeiros três anos, com restrições quanto à gravidade da penalidade. Além disso, os credores são obrigados a fornecer uma opção de empréstimo sem penalidade de pagamento antecipado. Após a aprovação da Lei Dodd-Frank de 2010, o Consumer Financial Protection Bureau (CFPB) estabeleceu esses regulamentos, que estão em vigor para empréstimos emitidos após 10 de janeiro de 2014.

O pessoal militar que recebe empréstimos estudantis ou hipotecas do VA não está sujeito a penalidades de pagamento antecipado.

Um pré-pagamento é um débito ou um crédito?

Um pré-pagamento é registrado do ponto de vista do comprador como um crédito na conta de caixa e um débito na conta de custos pré-pagos. Quando o item pré-pago é finalmente usado, a conta de despesas pré-pagas é creditada e a conta de despesas apropriada é debitada.

Quais são os dois tipos de pré-pagamentos?

Eles são classificados em dois tipos: pré-pagamentos completos e pré-pagamentos parciais. Um pré-pagamento completo é um pagamento de todo o saldo da responsabilidade antes de sua data formal de vencimento, enquanto um pré-pagamento parcial é um pagamento de apenas uma parte do saldo de um passivo.

Quem se beneficia com o pré-pagamento?

Despesas pré-pagas ajudam as pessoas a garantir que não se esqueçam de pagar coisas como seguro de saúde. Se exigirem mais deduções comerciais, muitas empresas pagam antecipadamente uma parte de suas despesas futuras.

Como você calcula o pré-pagamento?

Para atingir 2.5%, primeiro divida a taxa de juros anual pela metade. Para juros a serem pagos em seis meses, multiplique esse valor pelo saldo ainda devedor. Isso chegaria a $ 3,750 ($ 150,000 * 0.025). Para calcular a penalidade de pagamento antecipado, multiplique esse resultado por 80%.

Como o pré-pagamento afeta o empréstimo?

O pagamento antecipado de sua hipoteca implica o envio de fundos adicionais ao seu credor, a fim de reduzir o princípio do empréstimo. Isso permite que você pague seu empréstimo mais cedo e economize dinheiro, reduzindo os custos de juros.

Referências

  1. HIPOTECA DE PENALIDADE DE PRÉ-PAGAMENTO: Como Funciona
  2. PENALIDADE DE PRÉ-PAGAMENTO: Penalidades de carro, hipoteca e empréstimo de pré-pagamento
  3. PAGAMENTO ANTECIPADO DA HIPOTECA: Benefícios, Cálculos, Multa e Implicações Fiscais
  4. Refinanciamento de um empréstimo de carro: o melhor guia fácil de 2023 e tudo o que você deve saber
  5. O QUE É UM CARTÃO DE PAGAMENTO: Melhores Cartões de Pagamento, Como Obtê-lo e Diferenças.
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