Os bancos controlam muito do que gastamos, economizamos e emprestamos, desde contas de energia e pagamentos de hipotecas até nossas compras semanais de gás e café. Alguns desses dados de clientes agora estão sendo compartilhados com terceiros como parte de um movimento global conhecido como “open banking” (também conhecido como “dados financeiros abertos”). Está em andamento há cerca de meia década e está prestes a desencadear um tsunami de inovação financeira digital. Os provedores terceirizados (TPPs) podem ajudá-lo a economizar dinheiro, emprestar mais rapidamente e pagar com mais facilidade usando o open banking.
As regulamentações no Reino Unido já exigem que os bancos trabalhem com TPPs autorizados.
Nos Estados Unidos, vários bancos em open banking disponibilizam dados voluntariamente. Espera-se que esta tendência continue, quer se torne ou não um mandato.
Definição de Open Banking
Open banking é a técnica de compartilhamento de informações financeiras eletronicamente, com segurança e somente sob termos com os quais os clientes concordam.
Os TPPs podem acessar informações financeiras com eficiência graças às interfaces de programação de aplicativos (APIs), que incentivam a criação de novos aplicativos e serviços. Em um mundo ideal, o open banking resultaria em uma melhor experiência para os clientes.
Você já pode estar usando serviços que o open banking melhoraria. Aplicativos de gerenciamento financeiro pessoal (PFM) de terceiros, aproveitam as informações da sua conta bancária para ajudá-lo a rastrear gastos e atingir outros objetivos.
Entendendo o Open Banking
Sob o open banking, os bancos permitem que provedores de serviços terceirizados, geralmente startups de software e fornecedores de serviços financeiros online, acessem e controlem os dados pessoais e financeiros de seus clientes. Normalmente, os clientes são obrigados a oferecer algum tipo de contrato ao banco para que esse acesso seja concedido, como clicar em uma caixa na tela de termos de serviço em um aplicativo online. APIs de fornecedores de open banking de terceiros podem acessar os dados compartilhados do cliente. Comparar as contas do cliente e o histórico de transações com uma variedade de opções de serviços financeiros, agrupar dados entre instituições financeiras e clientes participantes para gerar perfis de marketing ou executar novas transações e ajustes de conta em nome do cliente são todos os usos possíveis.
A raspagem de tela não é mais necessária.
A geração inicial de aplicativos PFM, também conhecidos como agregadores de contas, exigia que você usasse o mesmo nome de usuário e senha usados para acessar sua conta bancária. O software estaria então livre para “screen scrape” ou selecionar as informações necessárias entre todos os dados que tinha à sua disposição. Isso era inconveniente e não confiável, e teve que ser refeito depois que o site do seu banco foi alterado. As APIs, por outro lado, fornecem aos programas acesso direto a determinados bits de dados. Isso pode incluir o saldo da sua conta ou detalhes específicos da transação. Além disso, você não precisa divulgar sua senha para ninguém.
O que o Open Banking pode fazer por você?
As iniciativas de open banking são significativas para bancos, reguladores e TPPs. A longo prazo, os clientes devem ter mais opções para administrar seu dinheiro, tomar empréstimos e fazer pagamentos.
#1. Pressão sobre os Bancos.
Embora o open banking permita que os TPPs tenham acesso a informações bancárias, os bancos podem optar por melhorar os serviços que prestam. Os bancos podem competir com ferramentas de PFM aprimoradas e preços competitivos e transparentes, em vez de permitir que outros ditem as comunicações que eles obtêm em operação.
#2. Recursos adicionais
Mais soluções de PFM de terceiros estão a caminho. Com APIs abertas, os desenvolvedores de aplicativos terão mais facilidade em ajudá-lo a obter o controle de seus gastos. Eles podem prever ocorrências em sua conta ou recomendar produtos que economizem dinheiro usando inteligência artificial. Claro, alguns aplicativos podem não recomendar os melhores itens e serviços. No entanto, eles podem recomendar aqueles que pagam taxas de referência ou afiliados - portanto, escolha suas ferramentas com cautela.
#3. Financiamento simplificado
Obter ou refinanciar um empréstimo pode se tornar menos difícil. Em vez de coletar informações de várias fontes e enviá-las manualmente a um credor em potencial, os consumidores podem permitir que os credores simplesmente peguem o que precisam e façam uma oferta melhor.
#4. Empréstimos para empresas
Os credores podem querer inspecionar seus livros se sua pequena empresa exigir um empréstimo ou uma linha de crédito. Novamente, em vez de você produzir relatórios que podem ser imprecisos no momento em que os credores os veem, os credores podem obter todas as informações de que precisam do seu banco e do sistema de contabilidade.
#5. Automação Contábil
Os sistemas de contabilidade mais simples e menos dispendiosos podem beneficiar tanto as empresas como os consumidores. Quando você envia ou recebe pagamentos, os sistemas integrados podem ser atualizados imediatamente e você pode economizar tempo na preparação de impostos.
#6. Novas opções de pagamento
Os pagamentos são um componente importante da política bancária aberta europeia. Os bancos devem permitir que iniciadores de pagamentos de terceiros iniciem pagamentos em seu nome sob a Segunda Diretiva de Serviços de Pagamento da Comissão Europeia (PSD2). Novamente, isso não é necessariamente novo, mas tornará mais fácil para mais provedores de serviços lidarem com pagamentos. A redução das despesas de processamento de pagamentos também pode beneficiar as empresas.
#7. Preocupações sobre privacidade
O open banking é baseado no compartilhamento de dados, mas você pode querer manter suas informações privadas. Felizmente, o open banking não deve implicar em perda de segurança ou privacidade. TPPs e bancos terão que tomar precauções para proteger informações confidenciais. Eles educarão os clientes sobre os novos riscos que enfrentam.
#8. Troca de dados
Quando e como as organizações financeiras podem compartilhar dados pessoais é frequentemente especificado em programas de open banking. Os clientes no Reino Unido, por exemplo, são obrigados a aceitar o compartilhamento de informações com determinados parceiros. Os bancos nos Estados Unidos atualmente gerenciam (e regulam) como você compartilha suas informações, com sua permissão. Eles não parecem dispostos a renunciar a esse poder.
Qualquer compartilhamento que você autorizar coloca suas informações nas mãos de outra pessoa. Depois, há a questão de quão eficaz será esse TPP em proteger suas informações – e o que eles farão com elas.
Riscos do Open Banking
O open banking pode proporcionar benefícios aos consumidores na forma de acesso mais fácil a dados e serviços financeiros, bem como economia de custos para as instituições financeiras. No entanto, pode oferecer sérios riscos à privacidade financeira e à segurança das finanças dos consumidores, bem como às responsabilidades das instituições financeiras. As APIs de open banking não vêm sem riscos de segurança, como a possibilidade de software fraudulento de terceiros excluir a conta de um cliente. Esta seria uma ameaça grave (e improvável). Preocupações muito maiores incluem violações de dados causadas por falta de segurança, hackers ou ameaças internas. Eles se tornaram bastante regulares no período contemporâneo. Isso ocorre mais em instituições financeiras e provavelmente continuaria a ser comum à medida que mais dados fossem interconectados de mais maneiras.
O open banking provavelmente mudará o cenário competitivo do setor de serviços financeiros. Isso pode beneficiar os consumidores aumentando a concorrência, conforme descrito acima. No entanto, também pode ter o efeito oposto e aumentar os custos do consumidor se levar à consolidação dos serviços financeiros. Isso se deve às economias naturais de escala de big data e efeitos de rede. A concentração de mercado e o poder de preços resultantes podem superar qualquer economia de custos para os clientes. Essa consolidação de mercado já foi testemunhada e fortemente criticada em outros serviços baseados na Internet, como compras on-line, mecanismos de pesquisa e mídias sociais, porque consumidores e reguladores temem que isso resultaria em gigantes da tecnologia usando indevidamente os dados dos clientes para seu próprio ganho. Além dos custos imediatos da concentração de mercado, a exploração comparável dos dados financeiros privados dos clientes pode criar ainda mais problemas a longo prazo.
O que os clientes pensam sobre Open Banking?
De acordo com nossas descobertas, fazer perguntas básicas aos clientes sobre compartilhamento de dados não fornece uma imagem precisa de seu desejo de adotar o open banking. Para ter uma visão mais completa, produzimos mock-ups de várias ideias de open banking, pedimos aos consumidores que pontuassem quais eles preferiam. Em seguida, perguntamos se eles estarão prontos para permitir o acesso aos seus dados para usá-los. Nesta pesquisa com 3,000 consumidores e PMEs do Reino Unido, descobrimos que o sentimento do cliente era extremamente positivo. Sem surpresa, os mais interessados em open banking eram jovens profissionais com experiência em tecnologia. Aqui estão mais algumas descobertas importantes:
- Embora os consumidores tenham um ceticismo inato em relação ao compartilhamento de dados, sua prontidão para compartilhar dados mais que dobrou quando encontraram um produto ou serviço específico atraente ou entenderam o valor que isso pode trazer para suas vidas. Isso se opõe a um desejo genérico de compartilhar dados. Isso foi verdade em todas as categorias, incluindo aquelas com visões mais conservadoras sobre ideias habilitadas para o open banking.
2. Embora não seja um alvo comum para serviços financeiros, indivíduos com problemas financeiros provavelmente serão um setor crucial para soluções de open banking. Consumidores com poucos recursos financeiros, pouco tempo para lidar com suas finanças ou ambos manifestaram interesse em soluções que os ajudassem a economizar e administrar seu dinheiro.
3. Além disso, quase 40% dos clientes do Reino Unido que estão preocupados com a segurança do emprego acharam atraentes aplicativos que ajudam as pessoas a economizar dinheiro automaticamente e a acompanhar melhor seus gastos.
4. Os idosos abastados também são um grupo demográfico atraente, com 15% ansiosos para fornecer dados para conceitos de que gostam. Esses clientes eram muitas vezes conhecedores de tecnologia, perceberam como a tecnologia pode melhorar suas vidas financeiras. Assim, eles se sentiram mais à vontade para experimentar novas soluções.
Conclusão
É quase garantido que as PMEs estarão dispostas a pagar taxas por serviços de valor agregado baseados em análise de dados que as ajudarão a crescer. É por isso que algumas empresas neste campo já estão recebendo financiamento significativo. É por isso que o open banking está no centro da interação entre tecnologia e economia.
Então, se a fintech teve um ano maravilhoso, este é certamente apenas o começo da narrativa. Com o apoio de iniciativas de open banking, o setor está agora na vanguarda de uma revolução bancária que finalmente fornecerá às PMEs o nível de serviço que elas merecem, além de liberar todo o seu potencial em toda a economia.
Perguntas frequentes sobre o Open Banking
Como funciona um banco aberto?
Todas as instituições financeiras [instituições que aceitam depósitos] devem disponibilizar dados de clientes e/ou pagamentos a provedores terceirizados sob o Open Banking. O open banking desmantela os monopólios de serviços financeiros e permite que mais players entrem no mercado.
Quais são os benefícios do open banking?
A vantagem mais significativa do open banking para os clientes é que ele elimina a necessidade de visitar o banco regularmente. Open banking implica que o banco não é necessário para a jornada do cliente – o banco é principalmente um serviço, e não uma instituição.
Posso cancelar o open banking?
Como faço para desativar? Na realidade, você não é obrigado a optar por sair. Você deve optar por ENTRAR para que qualquer terceiro tenha acesso aos seus dados. Você fará isso utilizando um aplicativo que permite arrastar e soltar contas de vários provedores.
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