Muitas pessoas exigem empréstimos por inúmeras razões, mas a verdade é que alguns mutuários têm dificuldade em pagar. Aqui veremos o que significa um empréstimo não pago, as etapas que você toma para evitá-los e corrigi-lo simultaneamente.
#1. O que é um empréstimo inadimplente?
Um Não Desempenho Empréstimo é um empréstimo que o mutuário não pagou seus juros por um determinado período de tempo. Ocorre principalmente quando o mutuário fica sem dinheiro, bem como quando o devedor encontra uma situação, portanto, incapaz de pagar o principal. Empréstimos inadimplentes são chamados de NPLs e também podem ser identificados como ativos inadimplentes.
Normalmente, as instituições financeiras referem-se a um empréstimo como Non-Performing se os juros forem devidos por mais de 3 meses ou referentes ao período especificado. No entanto, se o mutuário efetuar o pagamento de um empréstimo inadimplente, esse empréstimo é chamado de refinanciamento.
#2. Tipos de empréstimos inadimplentes.
Uma vez que um Non-Perform Loan é um empréstimo em que o mutuário se encontra em incumprimento, existem tipos ou categorias de non-performing Loan em que pode ser classificado e inclui:
1) Inadimplência:
Este é um tipo de empréstimo inadimplente, caso em que o credor não acredita mais que o devedor poderia pagar os juros. Talvez, o empréstimo é devido. Então ele escreve fora.
2) Juros vencidos não pagos:
É quando surge a dúvida e o credor justifica que o devedor não pode pagar os juros porque está atrasado 3 meses.
3) Atraso:
Isso ocorre quando o pagamento de juros de 3 meses está atrasado devido a uma alteração nos termos do contrato.
#3. Causas de empréstimos inadimplentes.
Os NPFs não são uma novidade na área de investimentos e esmiuçando este fato, abaixo estão alguns motivos que são pertinentes e levam a Non-Performing Loans:
1) Taxa de juros de alta renda:
Um aumento nos supostos juros torna alguns mutuários incapazes de pagar os empréstimos. Portanto, eles não podem pagar e, ao fazer isso, os empréstimos se tornam inadimplentes.
2) Baixo Lucro Interno Bruto (PIB):
Uma diminuição do produto interno bruto afeta praticamente todos os setores econômicos. Quando o valor total dos bens e serviços é mínimo. A força de trabalho necessária para pagar os empréstimos também será mínima.
3) Avaliação de crédito ruim:
Antes de emprestar dinheiro a alguém, deve-se avaliar o status de credibilidade (fonte de renda, experiência, capacidade de pagamento). Dar empréstimos a pessoas que têm menos chances de pagar é um método de empréstimo impróprio, pois causa empréstimos inadimplentes.
4) Inflação e Desemprego:
Um aumento do nível de preços causa NPL's porque emprestam o dinheiro e já não poderá comprar os instrumentos necessários e conseguir o pagamento. Novamente, o pessoal desempregado não tem fonte de renda e não pode pagar um empréstimo.
#4. Análise do Índice de Crédito Inadimplente.
A análise do índice de empréstimos inadimplentes também significa a análise do índice de inadimplência e isso se refere à probabilidade de um banco (credor) recuperar seus empréstimos. Por exemplo, durante a era do COVID-19 e em tempos de recessão, há poucas possibilidades de que os credores recuperem seu interesse integralmente dentro do prazo agradável devido à desordem em tantas atividades.
Como calcular o índice de inadimplência.
Para calcular o rácio de inadimplência, adicione 3 meses (90 dias) de atraso de empréstimos aos empréstimos sem vencimento. Em seguida, divida-o pela soma total de empréstimos na carteira. Se um mutuário tiver um empréstimo de $ 100,000, reparar $ 40,000, mas não puder pagar os $ 60,000 restantes em 3 meses, todo o empréstimo de $ 100,000 será denominado empréstimo inadimplente.
#5. Onde encontrar empréstimos inadimplentes nas demonstrações financeiras.
Você registra Empréstimos Inadimplentes no balanço patrimonial de um banco quando o mutuário não pagou por um período específico. Bem, provavelmente o melhor método é apenas analisar os números e também olhar para o tamanho da provisão para créditos de liquidação duvidosa (ALLL) que será mostrada como um saldo credor reduzindo o número de empréstimos e arrendamentos brutos.
Ler: Guia de empréstimos SBA: como se inscrever, elegibilidade (+ dicas fáceis e gratuitas)
#6. Como reduzir empréstimos inadimplentes.
Quando os limites de empréstimos estão em níveis elevados, isso afeta a atividade de empréstimo do banco. Isso resulta em um declínio na oferta de crédito. Para conter isso, os credores devem ter uma política de empréstimos sólida. Eles só devem emprestar para pessoas empregadas e com garantias autênticas. Os bancos devem ter bons dados (perfil) do mutuário. Devem implorar a força e os serviços jurídicos na recuperação de empréstimos e na assinatura de acordos. No entanto, também é uma boa medida monitorar o mutuário e lembrá-lo do prazo e das consequências pendentes.
#7. Tratamento contábil para créditos de liquidação duvidosa.
O cálculo dos ativos e passivos terá em conta os NPL. O tratamento contábil para empréstimos inadimplentes varia e depende do país. Alguns países usam o número de dias de atraso, enquanto outros se baseiam em normas qualitativas. Isso inclui status financeiro, julgamento da administração e outras esperanças de pagamentos futuros. Em moedas estrangeiras, os empréstimos podem ser agrupados e vendidos como títulos. Então, o valor de mercado irá variar à medida que as taxas de juros mudam. A MFSM registra provisão para perdas em “outras contas a pagar” e memorandos sobre áreas de juros e perdas esperadas com empréstimos. Algumas instituições financeiras mostram o valor total do NPL como ativo, mas incluem o valor das perdas esperadas no passivo. O cancelamento ou perdão da dívida é uma transferência de capital entre os créditos e o devedor. A redução ao valor recuperável do empréstimo pode ser contabilizada como despesa contra receita corrente, e a provisão compensada do ativo.
#8. Impacto dos Créditos Inadimplentes nos Bancos.
Pode-se argumentar facilmente que a inadimplência da dívida é uma parte normal do negócio, e não um evento catastrófico. Mas, o montante de Non-Performing Loans mede a qualidade dos ativos do banco. O efeito do NPL pode levar a uma possível falência bancária. Cria barreiras para mais empréstimos, desestabiliza a economia do país e reduz os níveis de lucro.
Empréstimo inadimplente (NPL) vs. Empréstimo inadimplente (RPL)
Os empréstimos inadimplentes são chamados de empréstimos inadimplentes. Empréstimos que anteriormente eram inadimplentes, mas que agora estão com desempenho novamente são chamados de empréstimos reexecutados. Os empréstimos de reexecução estavam anteriormente atrasados por pelo menos 90 dias e agora estão em situação regular.
Empréstimos em recuperação são geralmente aqueles para os quais o mutuário entrou com pedido de falência e continuou a fazer pagamentos como resultado do acordo de falência. Na maioria dos casos, esse acordo permite que o mutuário atualize sua hipoteca por meio de um programa de modificação do empréstimo.
Exemplo de um empréstimo inadimplente (NPL)
Quando um mutuário deixa de pagar um empréstimo, é referido como um empréstimo inadimplente. Por exemplo, John perdeu seu trabalho e não pode pagar suas contas. Seu empréstimo está vencido há mais de 90 dias e o banco o classificou como inadimplente. O empréstimo seria colocado na lista de empréstimos inadimplentes do banco.
Como os bancos lidam com empréstimos inadimplentes
Empréstimos inadimplentes são muitas vezes considerados como dívidas incobráveis porque as chances de recuperar as parcelas do empréstimo perdidas são pequenas. Ter mais empréstimos inadimplentes no balanço, por outro lado, reduz o fluxo de caixa do banco e o preço das ações. Como resultado, os bancos com empréstimos inadimplentes em seus registros podem entrar com uma ação legal para recuperar o dinheiro que lhes é devido.
Os credores podem tomar posse de ativos dados como garantia de um empréstimo como uma das várias opções. Por exemplo, se o mutuário deu um carro como garantia, o credor irá apreender o carro e vendê-lo para recuperar quaisquer dívidas do mutuário.
Quando os devedores não cumprem suas obrigações hipotecárias por mais de 90 dias, os bancos podem executar a execução de suas propriedades. Para se livrar de ativos problemáticos de seu balanço, o credor pode vender empréstimos inadimplentes para agências de cobrança e outros investidores.
Os bancos vendem empréstimos inadimplentes com grandes descontos e as agências de cobrança tentam recuperar o máximo possível do dinheiro devido. Em troca de um percentual do valor recuperado, o credor pode contratar uma agência de cobrança para fazer valer a recuperação de um empréstimo inadimplente.
Perguntas frequentes
Como são calculados os empréstimos inadimplentes?
Como calcular a relação entre empréstimos inadimplentes e empréstimos. O índice de empréstimos inadimplentes sobre empréstimos é calculado somando-se os empréstimos com mais de 90 dias de atraso (e ainda acumulados) aos empréstimos em atraso e, em seguida, dividindo esse total pelo valor total de empréstimos na carteira.
O que é cobertura de NPL?
O índice de cobertura de empréstimos não produtivos parece em uma proibiçãokcapacidade de absorver o futuro perdas. Os bancos entendem que nem todos os empréstimos que emprestam serão pagos integralmente, portanto, ao prever a taxa de empréstimos inadimplentes, os bancos podem estar preparados para cobrir essas perdas futuras.
O que é um empréstimo saudável para a proporção de depósitos?
80% a 90%O que é uma boa relação empréstimo/depósito? Normalmente, a proporção ideal é de 80% a 90%. Um índice acima de 100% significa que o banco emprestou cada dólar em depósitos. É a zona de perigo porque não tem reservas para pagar aos clientes os depósitos à vista.
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comentários 2
Olá, tentei solicitar um empréstimo Covid 19 da empresa de microfinanças, ou seja, NIRSAL, no mês passado e descobri que, onde sou obrigado a inserir meu BVN, diz que tenho um empréstimo inadimplente, mas, na verdade, o que me lembro é que recebi um empréstimo do meu banco que era uma espécie de empréstimo de 50% do salário e já paguei.
Como lidar com isso para evitar futuros impedimentos de acesso ao empréstimo da CBN, porque talvez a mensagem possa ser deles. Obrigado Abubakar Sadiq Mohammed
Oi Sadiq, Problemas como esse são comuns. Você teria que ir ao seu banco e fazer uma reclamação. O empréstimo deve ter sido compensado, mas ainda reflete no sistema. Eles precisariam limpar o empréstimo da sua conta. Depois de fazer uma reclamação detalhada, o banco lidará com isso com precisão. Enquanto isso, você pode maximizar as oportunidades de concessão. Estes são financiamentos pelos quais você não teria que pagar de volta.