Para muitas pessoas, ter uma casa própria é um sonho tornado realidade. Mas conseguir uma hipoteca é um dos poucos passos necessários para chegar lá.
Mais ainda, porque é uma decisão financeira importante, é importante que você entenda o que está envolvido na obtenção de uma hipoteca antes de ir em frente para fazê-lo.
Portanto, se você está pensando entre a casa própria e como começar, este artigo é muito útil. Como contém tudo o que você precisa saber sobre hipoteca, seu significado, tipos e processos.
Vamos começar com uma definição simples de uma hipoteca.
O que é uma hipoteca?
Uma hipoteca é um empréstimo usado por um mutuário para comprar ou manter uma casa ou qualquer outra forma de propriedade imobiliária.
Normalmente, o mutuário concorda em pagar o empréstimo durante um período de tempo acordado e em uma série de pagamentos regulares. O imóvel serve de garantia para o empréstimo.
Embora seja possível obter um empréstimo que cubra todo o custo de uma casa, é mais comum garantir um empréstimo de cerca de 80% do valor da casa.
Mais ainda, o custo de uma hipoteca depende da duração do empréstimo (por exemplo, 20 anos) e da taxa de juros que o credor cobra.
Além disso, geralmente está envolvido um mecanismo legal que permite ao credor tomar posse da propriedade e vendê-la para pagar a dívida do mutuário.
As hipotecas também são chamadas de “empréstimos hipotecários” e são uma boa maneira de obter uma casa se você ainda não tiver dinheiro.
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Como funciona uma hipoteca
Quando você recebe uma hipoteca, o credor lhe dá uma quantia acordada de dinheiro conhecida como “Capital” para comprar a casa.
Você concorda em pagar o empréstimo com juros durante um período de tempo. Isso também significa que você não tem controle total da casa até pagar sua hipoteca.
Normalmente, uma hipoteca consiste em dois elementos: Capital e juros.
O capital é a quantidade específica de dinheiro que o credor dá ao mutuário para comprar uma casa. Por exemplo, se você emprestar $ 5,000 de um credor para comprar uma casa, os $ 5,000 inteiros são o capital.
Enquanto os juros, por outro lado, são o que o credor cobra para lhe dar esse dinheiro. Em outras palavras, você pode dizer que é o valor que o credor cobra para emprestar o capital.
O interesse é determinado por duas coisas, diz Hipoteca de foguetes: taxas de mercado atuais e o nível de risco que o credor assume para emprestar dinheiro. Embora você não possa controlar as taxas de mercado atuais, ainda pode controlar como o credor o vê.
Ter uma pontuação de crédito alta, uma fonte de renda boa e estável e poucas bandeiras vermelhas em seu relatório de crédito mostra ao credor que você é capaz de pagar seu empréstimo hipotecário. Mais ainda, mostra ao credor que você é menos arriscado, reduzindo assim sua taxa de juros.
A quantidade de dinheiro que você pode pedir emprestado depende do que você pode pagar confortavelmente e do valor de mercado da casa. Isso ocorre porque o credor só pode lhe dar uma quantia equivalente ao valor da casa.
Ao pagar o empréstimo, os mutuários tendem a pagar em parcelas, geralmente mensais, que consistem tanto no capital quanto nos juros.
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O processo de hipoteca
Indivíduos que procuram obter um empréstimo começam solicitando a um ou mais credores hipotecários. Em seguida, o credor solicitará provas que demonstrem que o mutuário é capaz de reembolsar o empréstimo. As evidências podem incluir extrato bancário, declarações fiscais, comprovante de emprego atual e histórico de cartão de crédito.
Se o pedido de empréstimo for aprovado, o credor dará ao mutuário o valor do empréstimo acordado a uma taxa de juros específica.
Os compradores de imóveis podem solicitar uma hipoteca quando veem uma propriedade para comprar ou quando ainda estão comprando. Se o pedido for aprovado, eles recebem uma “pré-aprovação” pendente quando o contrato de hipoteca for finalizado.
Ter uma “pré-aprovação” de hipoteca ajuda na busca de sua casa, pois os vendedores sabem que você tem dinheiro para pagar pela casa.
Uma vez que ambas as partes (comprador e vendedor) concordam com os termos de seu negócio, eles podem se encontrar para um fechamento.
O vendedor então transferirá a propriedade da propriedade para o comprador e receberá a quantia acordada em dinheiro, e o comprador assinará todos os documentos de hipoteca restantes.
Partes do Pagamento da Hipoteca
Dependendo do seu contrato de hipoteca, o pagamento da hipoteca inclui os seguintes encargos;
#1. Impostos sobre a propriedade
O credor pode optar por recolher os impostos sobre a propriedade associados à casa como parte do pagamento da hipoteca.
Em tal situação, o dinheiro arrecadado para os impostos é mantido em uma conta de garantia, que o credor usará para pagar os impostos residenciais quando devidos.
#2. Seguro Hipotecário
Seu pagamento de hipoteca também pode incluir seguro de hipoteca que é conhecido como Private Mortgage Insurance (PMI).
Esse seguro é exigido pela maioria dos credores quando o comprador paga uma entrada inferior a 20% do preço de compra da casa.
#3. Seguro de proprietário
Este seguro oferece proteção em caso de desastre. Nesses casos, quando você paga a fatura do seguro no pagamento da hipoteca, a fatura do seguro é mantida em uma conta de garantia até o vencimento dos prêmios da apólice.
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Tipos de hipoteca
Depois de decidir fazer um empréstimo hipotecário, é hora de você pensar em que tipo de empréstimo deseja fazer. Existem diferentes tipos de empréstimos hipotecários, e vamos listá-los abaixo.
#1. Hipoteca de taxa fixa
O nome de uma hipoteca normalmente informa que tipo de taxa de juros esperar. Para uma hipoteca de taxa fixa, a taxa de juros é acordada e permanece a mesma durante a vida do empréstimo.
Normalmente, hipotecas de taxa fixa estão disponíveis por vários períodos, até 30 anos. Pagar o empréstimo por um longo período de tempo torna o pagamento mensal mais acessível.
Em geral, para esse tipo de empréstimo, independentemente da duração do seu empréstimo, a taxa de juros permanecerá a mesma. É por isso que as hipotecas de taxa fixa são melhores para aqueles que preferem um pagamento mensal estável.
#2. Hipoteca VA
O empréstimo do VA é um empréstimo disponível para militares e veteranos da ativa. É garantido pelo Departamento de Assuntos de Veteranos dos EUA que requer pouco ou nenhum dinheiro para baixo.
Empréstimos VA são um benefício de serviço para aqueles que serviram o país. E é realmente uma boa opção porque permite obter uma casa sem entrada ou seguro de hipoteca privado.
#3. Hipoteca de taxa ajustável (ARM)
A partir do nome, você pode ver facilmente que as taxas de juros podem ser aumentadas ou reduzidas à medida que as taxas mudam.
Esse tipo de hipoteca pode ser uma boa opção quando a taxa de juros é baixa quando comparada à taxa do empréstimo hipotecário fixo de 30 anos.
Um exemplo de um ARM dado pela taxa bancária é um 5/1 ARM e/ou 7/1 ARM. Em um ARM 5/1, o 5 representa um período inicial de cinco anos durante o qual a taxa de juros permanece fixa, enquanto o 1 indica que a taxa de juros está sujeita a ajuste uma vez por ano.
Durante a parte de taxa ajustável de um ARM, a taxa de juros é cobrada com base em um índice financeiro padrão, como a taxa de índice chave estabelecida pelo Federal Reserve ou a Secured Overnight Financing Rate (SOFR).
Embora os ARMs tornem difícil para o mutuário observar seus gastos e estabelecer seus orçamentos mensais, eles são populares porque vêm com taxas de juros iniciais mais baixas do que as hipotecas de taxa fixa.
Os mutuários, supondo que sua renda cresça ao longo do tempo, podem buscar um ARM para garantir uma taxa fixa baixa no início, quando estão ganhando menos.
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#4. Hipoteca FHA
Empréstimos hipotecários FHA são garantidos pela Administração Federal de Habitação e é uma escolha popular entre os compradores de casas.
Isso ocorre porque os empréstimos FHA têm baixo pagamento e requisitos de pontuação de crédito. Você pode obter um empréstimo da FHA com um adiantamento de até 3.5% e uma pontuação de crédito de 580.
Como este é um empréstimo garantido pelo governo, os credores receberão reembolso se os mutuários não pagarem o empréstimo. Isso reduz o risco que os credores estão assumindo ao emprestar o dinheiro.
#5. Hipoteca de balão
Em uma hipoteca de balão, os pagamentos começarão baixos e depois crescerão em uma grande quantia antes que o empréstimo termine.
Este tipo de hipoteca é para compradores que terão uma renda maior no final de seu empréstimo ou período de empréstimo do que no início.
Também é ideal para quem pretende vender o imóvel antes do final do prazo do empréstimo. Mas se você não pretende vender o imóvel, pode exigir um refinanciamento para permanecer no imóvel.
Em geral, as hipotecas balão são um dos tipos mais arriscados de hipotecas.
#6. Empréstimos do USDA
Os empréstimos do USDA são empréstimos garantidos pelo governo para casas em áreas rurais elegíveis (embora muitas casas nos subúrbios se qualifiquem como “rurais” de acordo com a definição do USDA). Para obter um empréstimo do USDA, sua renda familiar não pode exceder 115% do a renda média da área.
Este tipo de hipoteca é uma boa opção para mutuários qualificados, pois permite obter uma casa com 0% de entrada.
Em alguns casos, as taxas de garantia exigidas pelo programa do USDA custam menos do que o prêmio do seguro de hipoteca da FHA.
Terminologias de hipoteca
Antes de solicitar uma hipoteca, existem vários termos com os quais você deve estar familiarizado. Abaixo estão os termos mais usados que você deve conhecer, para permitir que você tenha uma experiência tranquila
#1. Pagamento inicial
O adiantamento é a taxa inicial que um comprador paga para comprar uma casa. Normalmente, os compradores pagam uma porcentagem do valor da casa primeiro e recebem o restante como hipoteca.
Um adiantamento maior pode aumentar as chances de um comprador obter uma taxa de juros mais baixa. E diferentes hipotecas têm diferentes pagamentos mínimos.
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#2. Garantia
Uma conta de garantia é uma conta que detém a parte do pagamento mensal da hipoteca do mutuário que cobre os prêmios de seguro dos proprietários e impostos sobre a propriedade.
Uma conta de garantia para seguros e impostos é criada pelo credor hipotecário, que faz os pagamentos de seguros e impostos em nome do mutuário.
Essa conta permite que o mutuário pague convenientemente suas despesas em pequenas parcelas mensais.
#3. Amortização
A amortização é o processo de pagamento de um empréstimo em parcelas por um longo período de tempo. Parte do pagamento vai para o pagamento do valor principal, enquanto outros vão para o pagamento das taxas de juros.
Quando um empréstimo é totalmente amortizado, significa que foi pago integralmente até o final do cronograma de amortização.
#4. Nota promissória
Uma nota promissória é como um IOU que contém todas as diretrizes para pagamento. É o acordo escrito que contém todos os termos do empréstimo hipotecário. Esses termos incluem;
- Tipo de taxa de juros (ajustável ou fixo)
- Porcentagem da taxa de juros
- Duração para pagar o empréstimo (prazo do empréstimo)
- O valor emprestado a ser pago integralmente
Uma vez que o empréstimo é pago integralmente, a nota promissória é entregue ao mutuário.
#5. Subscrição
Subscrição de hipoteca é o processo pelo qual um credor avalia o risco envolvido em emprestar dinheiro a um mutuário.
O processo de subscrição requer um aplicativo e considera vários fatores, como pontuação e relatório de crédito do mutuário, dívida e valor da propriedade que deseja comprar.
Lei de Hipoteca
A lei hipotecária refere-se aos mecanismos legais envolvidos na garantia de hipotecas e empréstimos. De acordo com Wikipedia, uma hipoteca é um instrumento legal que é usado para criar uma garantia real sobre um imóvel detido por um credor como garantia de uma dívida, geralmente um empréstimo de dinheiro.
Na maioria das jurisdições, as hipotecas estão fortemente associadas a empréstimos de imóveis, em vez de outras propriedades.
Mais ainda, as hipotecas podem ser legais ou equitativas. Pode levar uma de várias estruturas legais diferentes, que dependem da jurisdição sob a qual a hipoteca é feita.
Jurisdições de direito comum dizem que há dois aspectos legais da hipoteca;
- Hipoteca por morte
- Hipoteca por cobrança legal
#1. Hipoteca por morte
Em uma hipoteca por morte, o credor permanece o proprietário da propriedade hipotecada até que o empréstimo seja pago integralmente. Este tipo de hipoteca dá ao credor plenos direitos sobre o imóvel, com a condição de que o imóvel seja devolvido com o pagamento integral.
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#2. Hipoteca por cobrança legal
Nesta forma de hipoteca, o devedor continua a ser o proprietário legal do imóvel, mas o credor tem direitos suficientes sobre o imóvel para fazer valer a sua garantia.
Para proteger o credor, uma hipoteca por encargo legal é geralmente registrada em um registro público. Os credores hipotecários executam pesquisas de título da propriedade em questão para ter certeza de que não há hipotecas registradas sobre a propriedade do devedor.
O que é hipoteca e empréstimo?
Um empréstimo é a quantia de dinheiro retirada de uma instituição financeira para cumprir objetivos ou demandas específicas. Pode ser garantido ou sem garantia. A hipoteca é uma reivindicação feita contra um bem imóvel que é dado como garantia de uma dívida.
Quanto dinheiro você precisa para iniciar uma hipoteca?
Se você é um comprador de casa pela primeira vez, provavelmente está procurando um pacote de hipoteca com um valor de empréstimo de 90% ou 95% (o que significa que você precisará ter um depósito de 5% ou 10% configurado). O risco é o fator decisivo ao pedir dinheiro emprestado em qualquer capacidade.
Quem se qualifica como comprador pela primeira vez?
Primeiro, vamos abordar a resposta fornecida acima: um comprador de primeira viagem real é alguém que não é casado e nunca teve uma casa antes em qualquer lugar do mundo. O mesmo vale para casais quando nenhum dos membros comprou uma casa antes.
Com que salário posso obter uma hipoteca?
A maioria dos credores baseia o quanto eles estão dispostos a oferecer a você em múltiplos de seus ganhos. A maioria dos empregadores oferecerá quatro vezes o seu salário anual se você se qualificar, alguns empregadores podem oferecer cinco vezes e alguns empregadores podem ir até seis vezes se as condições forem apropriadas.
Que hipoteca posso obter ganhando 30 mil?
Se você passar nas verificações de acessibilidade, a maioria dos credores permitirá que você empreste até 4.5 a 5.5 vezes seus ganhos anuais. No entanto, o valor que você pode pedir emprestado varia entre os credores. Em outras palavras, se você ganhar £ 30,000, poderá obter uma hipoteca de cerca de £ 150,000.
Posso obter uma hipoteca em 20 mil por ano no Reino Unido?
Uma hipoteca pode definitivamente ser obtida com um salário de £ 20,000 por ano, o que é uma renda respeitável.
Posso obter uma hipoteca em 25 mil por ano no Reino Unido?
A aplicação de um multiplicador à renda tradicionalmente determina o tamanho de uma hipoteca. Se você ganha £ 25,000 por ano, por exemplo, um credor pode multiplicar essa quantia por quatro para obter uma oferta de hipoteca de £ 100,000. É incomum que um credor aumente sua receita em mais de quatro vezes.
Conclusão
Uma hipoteca é uma boa opção se você deseja obter uma casa, mas não tem dinheiro suficiente para isso.
Espero que este artigo explique tudo o que você precisa saber sobre hipotecas.
Tudo de bom!
Perguntas Frequentes:
Qual é a diferença entre hipoteca e empréstimo?
Um empréstimo é a soma de dinheiro emprestado de uma instituição financeira para atender a vários objetivos ou requisitos. Pode ser livre de garantias ou garantido. Hipoteca refere-se a um bem imóvel que é usado como garantia para aproveitar um empréstimo.
A hipoteca é um empréstimo pessoal?
Qual é a diferença entre um empréstimo pessoal e uma hipoteca? Um empréstimo pessoal é um empréstimo de um banco ou outro credor que não é garantido contra um ativo. Empréstimos como esse às vezes são chamados de empréstimos não garantidos. Uma hipoteca é um empréstimo usado para comprar um imóvel ou terreno.
Posso pagar minha hipoteca com um empréstimo?
Você pode usar um empréstimo pessoal para pagar sua hipoteca, mas essa pode não ser a melhor estratégia, principalmente se a taxa de juros do empréstimo for maior que a taxa de juros da hipoteca.
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