Um corretor de hipoteca atua como o mediador entre o comprador e o credor. Ele garante que o mutuário obtenha o melhor negócio de hipoteca no setor de hipotecas e empresta o lúpulo em um empréstimo que será reembolsado.
Mais ainda, muitos corretores de hipotecas são regulamentados por seu estado para garantir que cumpram as leis bancárias e financeiras estaduais na jurisdição do cliente.
Nos EUA, a indústria de corretores de hipotecas é regulada por 10 leis federais, 5 agências federais de fiscalização e 49 leis estaduais ou conselhos de licenciamento.
Saiba mais sobre o que significa se tornar um corretor de hipotecas enquanto você lê este artigo.
Vamos começar com o básico.
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O que é um corretor de hipoteca?
Um corretor de hipoteca é um intermediário entre o mutuário e o credor hipotecário. Em outras palavras, ele é o intermediário entre dois indivíduos onde um é o devedor e o outro é o credor.
Eles conectam credores hipotecários e mutuários sem usar seu próprio dinheiro para estabelecer a conexão.
O corretor de hipoteca também reúne toda a documentação necessária para os credores hipotecários para fins de subscrição e aprovação.
Os corretores de hipotecas conhecem a situação financeira do mutuário, o que os ajuda a determinar qual credor é o mais adequado para eles.
Eles ajudam um mutuário a economizar tempo e esforço durante o processo de solicitação de hipoteca e muito dinheiro ao longo da vida do empréstimo.
Depois de fazer um acordo com o credor mais adequado para você, seu corretor de hipotecas colabora com o banco, o agente de fechamento e seu agente imobiliário para garantir que a transação ocorra sem problemas.
Os corretores de hipotecas ganham dinheiro por meio de comissões conhecidas como taxas de originação, tamanho do empréstimo e podem trabalhar de forma independente como funcionários de uma corretora de hipotecas maior.
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Como funcionam os corretores de hipoteca?
Um corretor de hipotecas é um intermediário entre os mutuários e os credores no mercado hipotecário.
Quer um mutuário queira comprar uma casa ou reformá-la, um corretor de hipotecas reúne opções de empréstimo de vários credores e as apresenta ao mutuário. O mutuário então seleciona qual dos credores é o mais adequado para ele.
Além disso, o corretor de hipoteca reúne todas as informações financeiras necessárias, como renda, ativos, relatórios de crédito ou documentação de emprego, para avaliar a capacidade financeira do mutuário de solicitar um empréstimo e pagá-lo.
Após realizar sua avaliação, o corretor envia esses documentos aos potenciais credores para tomada de decisão.
Ele também determina um valor de empréstimo apropriado, bem como o tipo de empréstimo ideal do mutuário, e então o envia ao credor para aprovação.
Ao longo da transação, o corretor monitora a transação para garantir que ela corra bem.
Uma vez que o empréstimo tenha sido aprovado, os fundos hipotecários são emprestados em nome do credor hipotecário, enquanto o corretor de hipoteca recebe uma comissão conhecida como “taxa de originação” do credor como recompensa por seus serviços.
Além disso, o mutuário pode ser responsável pelo pagamento de todas ou algumas das taxas de originação conforme indicado na declaração de encerramento.
No entanto, o corretor só é pago quando a transação é concluída.
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Deveres de um corretor de hipoteca
Os deveres dos corretores de hipotecas diferem com base em seus serviços e ofertas. No entanto, os deveres gerais de um corretor incluem;
- Realização de pesquisas para determinar a melhor fonte de hipoteca para o cliente
- Coleta de toda a documentação financeira relevante para aprovação do empréstimo.
- Fornecendo uma opção de economia de dinheiro para seu cliente
- Completar o pedido de hipoteca em nome do cliente.
- Marketing seu serviço para os clientes.
- Educando-se sobre a posição financeira de seu cliente
- Garantir que o cliente entenda todas as divulgações legais
- Envio de todos os documentos necessários para o credor.
- Auxiliar o cliente na obtenção de pré-aprovação para uma hipoteca.
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Vantagens de um corretor de hipoteca
A seguir estão as vantagens de usar um disjuntor de hipoteca.
#1. Um corretor pode ter melhor acesso
Há maiores chances de você obter um bom negócio de hipoteca quando você passa por um corretor de hipoteca do que se você tentar obter empréstimos hipotecários por conta própria. Isso ocorre porque alguns credores trabalham exclusivamente com corretores e confiam neles para trazer clientes adequados.
Mais ainda, os corretores podem conseguir taxas especiais dos credores do que você jamais conseguiria sozinho.
#2. Um corretor pode gerenciar suas taxas
Ao trabalhar com um credor, vários tipos de declaração podem estar envolvidos. Essas taxas variam de taxas de originação a taxas de avaliação e taxas de inscrição.
Em algumas situações, os corretores de hipotecas podem fazer com que os credores hipotecários renuncie a algumas ou todas as taxas, o que, por sua vez, pode economizar muito dinheiro.
#3. Um corretor economiza seu tempo
Absolutamente! Os corretores de hipotecas têm contato regular com os credores, a maioria dos quais você pode não conhecer.
Com isso, eles sabem qual credor é o mais adequado para você e até o protegeriam de credores com termos esboçados em seu contrato de hipoteca.
Com essas vantagens, é melhor pesquisar e determinar qual corretor de hipoteca é melhor para você antes de decidir sobre a data da reunião.
Desvantagens de um corretor de hipoteca
Por mais que existam vantagens, também existem desvantagens de um corretor de hipoteca. Por favor, encontre as desvantagens de um corretor de hipoteca abaixo;
#1. Os corretores muitas vezes não garantem estimativas
Quando um corretor de hipotecas apresenta ofertas de credores, eles usam o termo “estimativa de boa fé”. Isso significa que o corretor acredita que a oferta incorpora os termos finais do negócio.
Em alguns casos, as coisas nem sempre saem como planejado. Se o credor alterar os termos, você pode acabar pagando uma taxa mais alta ou taxas extras.
#2. Seu corretor pode ter um interesse diferente do seu
Seu principal objetivo na busca por uma hipoteca é conseguir uma que ofereça taxas baixas e taxa de juros acessível.
Enquanto para um corretor de hipoteca, ele geralmente recebe sua taxa por trazer um credor. Essa taxa às vezes é baseada no valor da hipoteca e difere de credor para credor.
Portanto, o objetivo de um corretor é obter um credor que combine com você e garanta que eles recebam uma compensação por seu serviço.
#3. Você pode estar devendo uma taxa de corretor
Os corretores de hipoteca são pagos por você ou pelo credor. Se o credor paga ao corretor, então é preciso ter cuidado para não acabar cobrando um empréstimo muito caro.
Então, se você pagar ao credor, certifique-se de incluí-lo na hipoteca antes de decidir qual empréstimo hipotecário é bom para você.
Além disso, certifique-se de liquidar todas as suas taxas antes de começar a trabalhar com um corretor.
#4. Alguns credores podem não funcionar com corretores de hipoteca
Alguns credores estão percebendo que as hipotecas induzidas por corretores são mais prováveis de serem fúteis do que aquelas obtidas por meio de empréstimos diretos.
Quando você trabalha com esses corretores, pode não ter acesso aos credores. E isso inibe suas chances de obter um prazo de hipoteca melhor se você adquirir diretamente.
#5. O acordo de um corretor pode não ser o melhor para você
Por mais que um corretor de hipoteca trabalhe para garantir que você obtenha as melhores ofertas de hipoteca, nem sempre é o caso. Alguns credores podem oferecer as mesmas taxas e termos que oferecem aos corretores. Em alguns casos, pode até ser melhor.
Portanto, em vez de confiar completamente no corretor para obter um bom negócio, você pode pesquisar por si mesmo.
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Quanto os corretores de hipoteca ganham nos EUA?
De acordo com o de fato, Corretores de hipotecas nos EUA ganham cerca de US$ 87,849 por ano, com uma comissão anual de US$ 52,000.
As cidades mais bem pagas para corretores de hipoteca são; Nova York (US$ 126,922/ano), Nashville (US$ 119,789/ano), Orlando (US$ 104,909/ano), Houston (US$ 100,785/ano), Denver (US$ 100,483/ano).
Escala de pagamento por outro lado, relata que o salário médio anual de um corretor de hipotecas é de $ 58,574 por ano.
Isso prova que o salário de um corretor de hipoteca varia de acordo com seu local de trabalho.
Como os corretores de hipoteca são pagos nos EUA?
Os corretores de hipoteca geralmente são pagos por credores ou corretores, mas nunca por ambos. Essa lei também impede os corretores de hipotecas de cobrar taxas ocultas ou basear sua taxa de compensação na taxa de juros do mutuário.
Independentemente disso, você ainda pode optar por pagar o corretor de hipotecas. Antes de trabalhar com um corretor, os mutuários são incentivados a procurar corretores de hipotecas e saber quanto eles cobrariam como taxa de compensação.
Diferentes fatores determinarão qual corretor de hipoteca você acaba usando. Portanto, certifique-se de fazer uma pesquisa completa.
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É mais fácil passar por um corretor de hipoteca?
Ao usar um corretor de hipotecas em vez de um credor direto individual, que normalmente tem critérios de aprovação mais rígidos, as pessoas que são compradores menos qualificados ou que estão comprando propriedades menos convencionais acharão mais fácil descobrir empréstimos para os quais podem ser aceitos.
Qual é o trabalho de um corretor de hipoteca?
Um intermediário que conecta mutuários e credores de hipotecas, mas que não usa seu próprio dinheiro para criar hipotecas, é conhecido como corretor de hipotecas. A fim de encontrar o melhor ajuste para a posição financeira do mutuário e os requisitos de taxa de juros, um corretor de hipotecas conecta os mutuários com os credores.
É melhor trabalhar com um corretor de hipoteca ou banco?
Embora um corretor de hipoteca possa acelerar o processo de solicitação de hipoteca e fornecer uma gama maior de possibilidades, ir diretamente a um banco oferece maior controle a um custo menor.
Vale a pena contratar um corretor de hipoteca?
Porque eles estão bem informados sobre aspectos importantes dos requisitos dos credores, corretores de hipotecas qualificados também valem seu peso em ouro. Portanto, se o credor que você está considerando não emprestar em casas acima de lojas ou em prédios do conselho, eles saberiam e poderiam recomendar outro credor que o fizesse.
Qual é a diferença entre um corretor de hipoteca e um agente?
Um corretor de hipotecas deve ter pelo menos dois anos de experiência profissional e deve ter concluído e aprovado um curso de corretor de hipotecas aprovado. Esta é a distinção fundamental entre um corretor hipotecário e um agente hipotecário. Um corretor de hipoteca também é obrigado a supervisionar os agentes hipotecários.
Por que os corretores de hipoteca recebem tanto?
Como um corretor trabalha com base em comissões, eles são compensados por cada transação. Um corretor que cobrasse 2% do valor do empréstimo, por exemplo, ganharia $ 5,000.
Como devo me preparar para um corretor de hipoteca?
Traga extratos bancários dos últimos seis meses, holerites dos últimos três meses e documentação de um depósito para sua reunião inicial com seu corretor ou consultor.
Licenciamento para corretores de hipoteca nos EUA
Se você é um profissional de hipotecas, o primeiro passo para tirar o máximo proveito de sua carreira é obter uma licença de corretor de hipotecas.
Embora os requisitos de licença de hipoteca diferem por estado, ainda é importante que você conheça os principais requisitos.
1. O primeiro passo é solicitar a licença através do Nationwide Mortgage Licensing System (NMLS). Ao se inscrever, você incorreria nas seguintes cobranças;
- Taxa de processamento NMLS
- Taxa de inscrição
- Taxa de relatório de crédito
- Taxa de verificação de antecedentes criminais
Os custos totais incorridos variam de cerca de cem dólares a 2,000 dólares dependendo do seu estado. Enquanto alguns estados dão um montante fixo de todos os custos, alguns estados discriminam os encargos.
2. Requisitos de Elegibilidade
Para ser elegível para uma licença de hipoteca, você deve atender aos seguintes requisitos de elegibilidade.
- Deve ter experiência profissional de cerca de um a três anos na indústria.
- Faça entre 20 a 30 horas de aulas por meio de um provedor de cursos aprovado pelo stat ou pela NMLS.
3. Requisito Individual
Para se qualificar para uma licença, você precisa atender aos seguintes requisitos como indivíduo;
- Passar no exame aprovado pelo curso NMLS
- Realizar um relatório de histórico de crédito e verificação de antecedentes criminais
- Ter a experiência necessária relacionada ao setor
- Cumpra as aulas obrigatórias
- Morar onde o escritório principal está localizado
- Ser proprietário da empresa ou funcionário assalariado e permanecer na empresa durante o período de seu licenciamento
4. Requisitos de seguro
Antes de receber sua licença, você teria que postar uma fiança com o estado em que está localizado para proteger seus clientes de danos resultantes de diferentes fatores, como fraude, falsidade ideológica, etc.
5. Requisito de localização
Depois de atender a todos esses requisitos, você terá que garantir um local físico para sua empresa.
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Corretor de Hipoteca vs Agente de Empréstimo
Quando os consumidores querem comprar uma casa, eles geralmente se reúnem com um agente de crédito do banco para determinar suas opções. Um agente de crédito bancário oferece as taxas de hipoteca de sua própria instituição financeira.
Enquanto um corretor de hipoteca, por outro lado, trabalha em nome do mutuário para encontrar as taxas de hipoteca mais baixas e acessíveis de uma instituição financeira, bem como o melhor negócio de hipoteca de vários credores.
No entanto, o número de credores com os quais um corretor pode trabalhar é limitado pelo número de aprovações que ele obtém de cada credor. E é por isso que os mutuários são aconselhados a realizar algumas pesquisas por conta própria.
Por outro lado, um corretor trabalha com vários clientes ao mesmo tempo e não é pago até que um acordo de empréstimo seja fechado.
Se um empréstimo se originar por meio de um corretor e for recusado, ele poderá solicitar a outro credor. Mas se um empréstimo vindo de um agente de crédito do banco for recusado, o banco não poderá tomar mais nenhuma medida em relação ao empréstimo.
Além disso, alguns credores preferem trabalhar exclusivamente com corretores de hipotecas. Dessa forma, eles fornecem taxas de empréstimo e prazos que, de outra forma, não estariam disponíveis para os mutuários.
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Bottom Line - É um corretor de hipoteca certo para você?
A resposta a esta pergunta depende exclusivamente de suas necessidades. Um corretor de hipotecas pode obter as melhores ofertas de hipotecas do mercado, economizar tempo e, em alguns casos, dinheiro também.
Mas esse conforto tem um preço. Ao escolher um credor, você deve prestar muita atenção às taxas do credor, bem como às taxas de compensação.
Além disso, para tomar a decisão certa sobre qual credor ir, compare sua taxa de juros, as taxas e os custos de fechamento.
Então você sabe qual é o negócio certo para você.
Boa sorte!
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