O microfinanciamento é um método de fornecer pequenas quantias de financiamento, poupança, seguro e outros serviços financeiros relevantes para indivíduos ou famílias que trabalham sem recursos bancários, empreendedores e pequenas empresas que não têm acesso a serviços bancários financeiros regulares. A principal atividade da maioria das empresas de microcrédito é conceder pequenos empréstimos, conhecidos como microempréstimos ou microcrédito, a empreendedores ou trabalhadores pobres em países em desenvolvimento, muitas vezes na faixa de algumas centenas de dólares. Aqui, explicaremos o significado de microfinanças, sua história e as principais empresas de microfinanças do mundo.
O que são microfinanças?
O microfinanciamento, geralmente conhecido como microcrédito, é um tipo de serviço bancário oferecido a indivíduos ou grupos desempregados ou de baixa renda que, de outra forma, não teriam acesso a serviços financeiros.
Embora as instituições envolvidas em microcrédito normalmente forneçam empréstimos – os microcréditos podem variar de US$ 100 a US$ 25,000 – muitos bancos também fornecem serviços adicionais, como contas correntes e de poupança, produtos de microsseguro e educação financeira e empresarial. O objetivo final das microfinanças é fornecer às pessoas desprivilegiadas a oportunidade de se tornarem autossuficientes.
Qual é o objetivo das microfinanças?
O objetivo do microfinanciamento é oferecer serviços financeiros a pessoas que “geralmente são excluídas dos canais bancários típicos devido a sua renda baixa, irregular e incerta”, de acordo com o ING, uma instituição financeira global com grande presença na Europa. De acordo com o ING, o objetivo do microfinanciamento é ajudar famílias e empresários desfavorecidos a obter acesso a serviços financeiros acessíveis para ajudá-los a financiar atividades geradoras de renda, acumular ativos por meio de poupanças, atender às necessidades familiares e proteger-se contra riscos diários, como doenças, morte, roubo e desastres naturais.
As microfinanças, sejam com fins lucrativos ou de caridade, tentam ajudar os pobres, e as instituições de microfinanças procuram ser os banqueiros dos pobres. As empresas de microcrédito com fins lucrativos consideram essa área mal atendida e pronta para o lucro. As organizações de microcrédito sem fins lucrativos, por outro lado, apóiam os necessitados por motivos altruístas.
Condições de Empréstimo de Microfinanças
Os microfinanciadores, como os credores tradicionais, devem cobrar juros sobre os empréstimos e implementar planos de pagamento específicos com pagamentos devidos em intervalos regulares. Alguns credores exigem que os destinatários dos empréstimos guardem uma parte de seus ganhos em uma conta poupança que pode ser usada como seguro se o consumidor não pagar. Se o mutuário pagar a dívida com sucesso, ele simplesmente acumulou economias extras.
Empoderar as mulheres em particular, como fazem muitas empresas de microcrédito, pode levar a uma maior estabilidade e sucesso familiar.
Como muitos requerentes carecem de garantias, os microcredores frequentemente agrupam os tomadores de empréstimos como uma proteção. Após o recebimento do empréstimo, os participantes pagam suas dívidas coletivamente. Como o sucesso do programa depende das contribuições de todos, isso fornece um tipo de pressão dos colegas que pode ajudar no retorno.
Por exemplo, se uma pessoa está tendo dificuldade em usar seu dinheiro para desenvolver um negócio, ela pode buscar ajuda de outros membros do grupo ou do agente de crédito. Os recebedores de empréstimos começam a construir um forte histórico de crédito por meio do pagamento, o que lhes permite adquirir empréstimos maiores no futuro.
Surpreendentemente, apesar do fato de que esses mutuários frequentemente se qualificam como muito pobres, os valores de reembolso em microcréditos são frequentemente mais altos do que a taxa média de reembolso em tipos de financiamento mais tradicionais. A instituição de microcrédito Opportunity International, por exemplo, registrou taxas de reembolso de cerca de 98%.
História das Microfinanças
O microcrédito não é uma ideia nova. Desde o século 18, existem pequenas empresas. O exemplo mais antigo de microcrédito é atribuído ao esquema Irish Loan Fund de Jonathan Swift, que pretendia melhorar as condições para cidadãos irlandeses desfavorecidos. O microfinanciamento, em sua forma contemporânea, tornou-se amplamente popular na década de 1970.
O Grameen Bank, fundado em 1983 por Muhammad Yunus em Bangladesh, foi o primeiro a ganhar destaque. Além dos empréstimos, o Grameen Bank recomenda que seus clientes assinem suas “16 opções”, uma lista básica de maneiras pelas quais os pobres podem melhorar suas vidas.
As “16 Decisões” abrangem uma ampla gama de temas, desde um pedido para acabar com a tradição de emitir dotes no casamento de um casal até manter a água potável limpa. Yunus e o Grameen Bank receberam o Prêmio Nobel da Paz em 2006 por suas contribuições para o desenvolvimento do sistema de microfinanças.
A SKS Microfinance na Índia também atende a um grande número de consumidores de baixa renda. Foi fundada em 1998 e evoluiu para se tornar uma das maiores operações de microcrédito do mundo. O SKS opera de forma semelhante ao Grameen Bank, agrupando todos os tomadores de empréstimos em grupos de cinco pessoas que colaboram para garantir que seus empréstimos sejam devolvidos.
Outras operações de microcrédito existem em todo o mundo. Várias organizações maiores colaboram estreitamente com o Banco Mundial, enquanto outras operam em países separados. Algumas organizações permitem que os credores escolham quem desejam apoiar, categorizando os mutuários com base em fatores como nível de pobreza, região geográfica e tipo de pequena empresa.
Quais são os benefícios das microfinanças?
De acordo com o Banco Mundial, mais de 500 milhões de pessoas lucraram direta ou indiretamente com atividades de microcrédito. O Grupo Consultivo para Ajudar os Pobres, uma organização global sem fins lucrativos localizada em Washington, prevê que, até 2021, mais de 120 milhões de pessoas se beneficiarão diretamente de operações relacionadas a microfinanças. Esses procedimentos, no entanto, estão disponíveis apenas para um subconjunto dos pobres do mundo, enquanto cerca de 1.7 bilhão de indivíduos não têm acesso a contas financeiras básicas.
Além de oferecer opções de microfinanciamento, a IFC ajudou os países em desenvolvimento a estabelecer ou melhorar agências de relatórios de crédito. Também fez lobby para a adição de regulamentações adequadas que regem as atividades financeiras nos países em desenvolvimento.
As vantagens do microfinanciamento vão além de simplesmente fornecer-lhes uma fonte de capital. Os empreendedores que iniciam empreendimentos de sucesso fornecem empregos, comércio e crescimento econômico geral em suas comunidades.
O que são empréstimos de microcrédito?
Os empréstimos de microcrédito são um tipo de financiamento que ajuda pessoas com renda regular baixa ou inexistente a reunir fundos para atender às suas necessidades financeiras. Essas alternativas foram desenvolvidas para aqueles que não conseguem atender aos padrões mais rígidos das opções de empréstimo convencionais.
Os empréstimos de microcrédito podem ser usados para cumprir obrigações financeiras pessoais e comerciais. Ele permite que indivíduos com baixa renda vivam um estilo de vida autossuficiente, ao mesmo tempo em que auxilia start-ups com recursos limitados a levantar dinheiro. As instituições de microfinanças (IMFs) estão disponíveis para avaliar as necessidades desses indivíduos ou grupos de indivíduos e fornecer a ajuda financeira necessária.
Como funcionam os empréstimos de microcrédito?
Os empréstimos de microcrédito são para pessoas que não se qualificam para opções de financiamento tradicionais ou que não conseguem acessar outras alternativas de empréstimo devido a requisitos de elegibilidade mais rígidos. Indivíduos de grupos de baixa renda ou com renda restrita podem usar o microcrédito para abrir contas de poupança, receber transferências financeiras, obter microcrédito e assim por diante.
Em 1976, Muhammad Yunus, um economista de Bangladesh, introduziu o microfinanciamento porque acreditava que ajudaria a população financeiramente desprivilegiada da sociedade a obter liberdade financeira. Além disso, enquanto as pessoas usam esses empréstimos para atender às suas necessidades, as startups os usam como empréstimos para capital de giro.
As IMFs que fornecem esses empréstimos começaram como organizações sem fins lucrativos. No entanto, como há uma grande necessidade de dinheiro nas nações em desenvolvimento, era difícil continuar operando como um empreendimento sem fins lucrativos. Como resultado, eles se tornaram empresas com fins lucrativos.
Os empréstimos de microcrédito têm taxas de juros mais altas do que as fontes de financiamento tradicionais. Isso se deve ao risco que os credores assumem ao conceder empréstimos aos segmentos economicamente desfavorecidos da sociedade. Quanto maior a taxa de juros, maior o perigo. Além disso, os custos administrativos desses empréstimos são enormes, representando aproximadamente 10-15% dos empréstimos. E, como os empréstimos são por um período tão curto, as instituições se esforçam para compensar os custos administrativos com taxas de juros mais altas.
As flutuações cambiais e a inflação são outros fatores importantes para as perdas das instituições financeiras. Como resultado, eles preservam um mínimo de lucros operacionais para si mesmos, que cobrem uma margem de 5 a 10%. Como resultado, as flutuações cambiais e a inflação não têm efeito sobre suas perdas. No entanto, eles têm um grande impacto nas taxas de juros das opções de microcrédito.
Tipos de Empréstimos de Microcrédito
Esses empréstimos funcionam em dois modelos, que dividem as possibilidades de financiamento em dois tipos de empréstimos de microcrédito. O primeiro é um modelo baseado em relacionamentos e o segundo é um modelo coletivo. Pelas boas condições que criam com o banco, os primeiros atendem empresários e pequenas empresas têm seus empréstimos concedidos. Pelo contrário, este último permite a facilitação de serviços para um grupo de pessoas quando solicitam o empréstimo em conjunto.
Vantagens e Desvantagens dos Empréstimos de Microcrédito
Os empréstimos de microcrédito ajudam muitos grupos de baixa renda a se tornarem financeiramente estáveis em termos de suas necessidades pessoais e profissionais. No entanto, existem alguns perigos associados à permissão dessas soluções financeiras. Compreender as vantagens e desvantagens ajuda a entender o conceito de empréstimos de microcrédito. Vamos dar uma breve olhada neles:
Vantagens
- Auxilia na independência financeira dos membros mais pobres da sociedade; promove o empreendedorismo e o ecossistema de startups
- Incentiva os consumidores a buscar educação financeira para compreender totalmente os esquemas.
- Ideal para quem mora em áreas distantes e não tem acesso a outras formas de financiamento.
Desvantagens
- Empréstimos com taxas de juros mais altas
- Os credores podem lucrar com o cenário.
O que é uma empresa de microcrédito?
Uma empresa de microfinanças é principalmente uma organização sem fins lucrativos que concede empréstimos a uma clientela de baixa renda, como microempresas e autônomos, que não têm acesso a fontes tradicionais de financiamento dos bancos. No entanto, recentemente houve um crescimento no número de instituições de microfinanças com fins lucrativos que buscarão um retorno claro para os investidores. No entanto, eles são encontrados principalmente fora dos Estados Unidos.
As empresas de microcrédito normalmente concedem pequenos empréstimos por curtos períodos de tempo, às vezes um ano ou menos. A distinção entre empréstimos de empresas e empréstimos bancários é que os empréstimos de empresas não são garantidos por ativos colaterais. Como resultado, os serviços prestados por essas empresas são mais atraentes para pessoas de nível socioeconômico mais baixo. A missão das instituições de microcrédito é promover o desenvolvimento social e econômico. Como resultado, eles estão mais preocupados com os riscos ambientais e sociais associados às suas transações e tomam precauções específicas para gerenciá-los.
Principais Empresas de Microcrédito
#1. Pacífico comunidade Ventures, Inc.
A Pacific Community Ventures, criada em 1998, faz microempréstimos para pequenas empresas na Califórnia. Os valores dos empréstimos variam de US$ 10,000 a US$ 20,000, com o objetivo de criar empregos de qualidade e investimentos sociais. Para atingir seu objetivo de uma comunidade melhor, a empresa colabora com empresas, formuladores de políticas e investidores de impacto. A Pacific Community Ventures, além de conceder empréstimos a pequenas empresas, tenta fornecer aconselhamento e orientação para ajudar as pequenas empresas a serem bem-sucedidas. A corporação fez empréstimos no total de US$ 25 bilhões.
#2. A Corporação Financeira para Pequenas Empresas do CDC.
A CDC Small Business Finance Corp., fundada em 1978, fornece dinheiro, empréstimos e serviços financeiros para pequenas empresas no Arizona, Califórnia e Nevada, independentemente de seu ciclo de negócios. Isso inclui negócios novos e estabelecidos. A empresa fez US$ 20.7 bilhões em empréstimos e empregou 269,000 pessoas.
#3. BRAC EUA
A BRAC, formada em 1972 em Bangladesh, é uma das mais antigas IMFs existentes. A afiliada norte-americana é a BRAC USA. A BRAC USA oferece uma variedade de serviços nas áreas de direitos humanos, educação, saúde e desenvolvimento econômico, como doações e empréstimos para pequenas empresas, ajuda habitacional e micropoupanças. A BRAC USA atende a 100 milhões de pessoas em 11 nações. Empréstimos totalizando US$ 2.3 bilhões foram disponibilizados pela empresa.
#4. Grameen Américas, Inc.
O Grameen Bank, fundado em Bangladesh em 1983, é uma instituição de microcrédito ganhadora do Prêmio Nobel da Paz. Surgiu do estudo de seu criador, Muhammad Yunus, que foi pioneiro na ideia de oferecer serviços de microbanco e empréstimos sem garantia aos desfavorecidos para aliviar a pobreza. Além do microcrédito e de outros serviços bancários, o banco mantém um programa de habitação popular reconhecido pela World Habitat em 1998.
#5. Kiva
A Kiva, fundada em 2005 e com sede em São Francisco, é uma instituição de microcrédito sem fins lucrativos que opera nos Estados Unidos e em mais de 80 outros países em todo o mundo. A estratégia operacional da Kiva para fornecer empréstimos de microcrédito é estabelecer uma plataforma de financiamento coletivo ou peer-to-peer (P2P) que permite aos usuários emprestar diretamente a mutuários em outros países que não têm acesso a fontes financeiras tradicionais. A Kiva oferece empréstimos sem juros para pequenas empresas, educação e serviços de saúde, como água potável. A Kiva fez empréstimos totalizando mais de US$ 1.6 bilhão.
Qual é a diferença entre banco e microcrédito?
O microfinanciamento atende às necessidades financeiras dos pobres e das microempresas e normalmente é um mecanismo de curto prazo sem garantias. Por outro lado, os bancos comerciais normalmente atendem a clientes corporativos, PMEs e indivíduos com níveis de renda mais altos e concedem facilidades de financiamento baseadas principalmente em garantias e na capacidade de pagamento do mutuário.
Qual é outro nome para microfinanças?
As microfinanças também podem ser chamadas de microcrédito ou microcrédito.
Em conclusão,
Microcrédito é um tipo de serviço bancário oferecido a indivíduos ou grupos desempregados ou de baixa renda que, de outra forma, não teriam acesso a serviços financeiros. O microfinanciamento é importante porque fornece serviços financeiros muito necessários para famílias de baixa renda, empreendedores e empresas iniciantes que, de outra forma, não teriam acesso a esses serviços.
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Referências
