O que é Despesa de Ajuste de Perdas (LAE)?
Uma despesa de ajuste de perda (LAE) é uma despesa associada à investigação e resolução de uma reclamação de seguro. Do ponto de vista médico, LAE é uma abreviatura de alargamento atrial esquerdo. De acordo com a Investopedia, isso se refere a um átrio esquerdo aumentado associado a insuficiência cardíaca e fibrilação atrial.
O custo para uma companhia de seguros examinar e liquidar reivindicações de seguro é sua despesa de ajuste de sinistro. Os custos de ajuste de perdas comem os resultados financeiros de uma companhia de seguros, mas devem ser pagos para evitar o pagamento de sinistros fraudulentos.
O que são Despesas Ajustadas?
Despesas ajustadas são despesas operacionais reais relacionadas aos Ativos Base do Empréstimo, excluindo qualquer aluguel e juros pagos pelos Locatários Operacionais e depreciação registrada em regime de competência estabilizado pelos Locatários Operacionais ou Mutuários no ano anterior, conforme razoavelmente ajustado pelos Locatários Operacionais ou Mutuários.
Quem é um Ajustador de Perdas?
Um regulador de perda é aquele contratado por uma companhia de seguros para examinar uma reivindicação de seguro e determinar quanto dinheiro deve ser pago a um reclamante. A seguradora enviará um avaliador de sinistros para inspecionar os danos ao seu veículo antes de autorizar os reparos.
Quais são as responsabilidades de um regulador de perdas?
Os reguladores de perdas são despachados para grandes locais de sinistros de seguros, como um incêndio ou inundação em uma casa ou empresa. Sua missão é examinar os sinistros em nome da seguradora, visitando a propriedade assim que um sinistro é registrado para coletar as informações essenciais.
Como funciona a despesa de ajuste de perda (LAE)
Quando as seguradoras recebem uma reclamação, elas não abrem seus canhotos de cheque imediatamente. Eles fazem a devida diligência para garantir que os valores reivindicados pelo segurado estejam corretos. Eles estão enviando investigadores para garantir que o que está sendo alegado realmente aconteceu. A não realização de uma investigação pode resultar em perdas de reivindicações fraudulentas.
O LAE irá variar dependendo de quão difícil é analisar uma reivindicação. Mesmo nos casos em que o LAE é bastante alto, as seguradoras ainda consideram o custo compensador. Mas saber que as reivindicações estão sendo analisadas evita que as pessoas façam reivindicações falsas para obter dinheiro rapidamente. Saber que as empresas investigam as denúncias evita que muitas pessoas façam falsas denúncias. Para tanto, vale a pena pagar o LAE para empresas que possam fraudar reivindicações fraudulentas.
Os custos de ajuste alocados, juntamente com os custos de ajuste não alocados (ULAE), representam uma estimativa da seguradora do dinheiro que pagará por sinistros e despesas. As seguradoras reservam fundos para esses custos para garantir que os sinistros não sejam declarados de forma fraudulenta e para processar sinistros legítimos rapidamente.
Quem paga o avaliador de perdas?
Uma pessoa ou organização que apresenta uma reclamação nomeia um Avaliador de Perdas. A pessoa que apresentar a reivindicação pagará taxas e os contratará para lidar com grandes reivindicações. Os avaliadores de perdas são frequentemente contatados pelo indivíduo que apresenta a reclamação; no entanto, muitos deles aparecerão no local de uma perda e venderão seus serviços.
Vale a pena usar o avaliador de perdas?
Idealmente, você deve entrar em contato com um avaliador de perdas assim que pretender fazer uma reclamação. Como diz este artigo do Guardian; obter um avaliador de perdas é a melhor apólice de seguro. Nomear um avaliador de perdas no início do processo aumenta a chance de um acordo melhor e também libera seu tempo.
Quais etapas estão envolvidas no processo de ajuste de perda?
Aviso de perda, investigação, verificação de perda e pagamento ou negação de sinistro são as quatro principais atividades no processamento de um sinistro, que podem diferir com base no tipo de seguro. Naturalmente, o primeiro passo para registrar uma reclamação é notificar a seguradora de que ocorreu uma perda.
Despesa de ajuste de perda associada
Os custos de ajuste de perdas associados estão diretamente relacionados ao processamento de uma determinada reclamação. As seguradoras que usam terceiros para investigar a veracidade dos sinistros, para atuar como ajustador de sinistros ou consultor jurídico da seguradora, podem incluir esses custos em seus custos de ajuste de sinistros atribuídos.
Os custos associados à ULAE são mais gerais e podem incluir despesas gerais, pesquisas e salários. As seguradoras que usam funcionários internos para fazer ajustes em campo devem relatar essa despesa como uma despesa de ajuste de perda não alocada.
Tipos de Despesas de Ajuste de Perdas (LAE)
As despesas ajustadas por perdas alocadas a um direito específico são custos de ajuste de perdas alocados (ALAE). As despesas que não são alocadas a um sinistro específico são chamadas de custos de ajuste de perdas não alocados (ULAE).
Quando uma companhia de seguros paga um investigador para examinar uma reclamação, isso cria custos de ajuste de perda associados. Por exemplo, um motorista com seguro de automóvel pode ser solicitado a levar um carro danificado a uma oficina autorizada de terceiros para que um mecânico possa verificar os danos.
Quando um terceiro trabalha em um veículo, os custos de contratação dessa pessoa são uma despesa de ajuste de perda atribuída. Outros custos que são divididos incluem o custo de obter um boletim de ocorrência ou descobrir se um motorista ferido está ferido.
As seguradoras também podem incorrer em custos de ajuste de danos não alocados. Os custos não alocados podem incluir salários da sede, custos de manutenção da frota de veículos utilizados pelos investigadores internos e outros custos incorridos nas operações normais.
Uma companhia de seguros que tem funcionários para avaliar sinistros, mas tem a sorte de nunca fazer um sinistro, tem salário e despesas gerais como custos de ajuste não alocados, mas nenhum custo de ajuste atribuído.
ALAE vs Esforço de Ajuste de Perda Não Alocada (ULAE)
Despesas de ajuste de perdas não alocadas (ULAE) e despesas de ajuste de perdas alocadas (ALAE) são estimativas de quanto dinheiro uma seguradora pagará em sinistros e despesas. As seguradoras reservam fundos para esses custos para garantir que reivindicações genuínas não sejam apresentadas falsamente e que reivindicações legítimas sejam processadas rapidamente.
As seguradoras passaram gradualmente de categorizar despesas como ULAE para categorizar despesas como ALAE. Isso ocorre principalmente porque as seguradoras são mais sofisticadas no tratamento de sinistros e têm mais ferramentas para gerenciar os custos relacionados a sinistros.
Sinistros pequenos e diretos são os mais fáceis para uma companhia de seguros resolver. Isso ocorre porque eles geralmente exigem menos ALAE do que reivindicações que podem levar anos para serem resolvidas. Os sinistros que podem resultar em perdas significativas têm maior probabilidade de receber escrutínio adicional das seguradoras. Também pode incluir investigações aprofundadas, ofertas de acordo e litígios. Maior controle vem com um custo mais alto.
Ao estimar suas reservas, os analistas podem determinar a precisão de uma seguradora com base no desenvolvimento de suas reservas para perdas. Ao desenvolver reservas para sinistros, uma seguradora ajusta as estimativas durante um determinado período de tempo às suas provisões para sinistros e custos de ajuste de sinistros.
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A taxa de perda
Perdas líquidas incorridas e contribuições líquidas de LAE O LAE e o Índice de Perdas (ou referido como “Índice de Perdas”) são as perdas líquidas e despesas de ajuste de perdas (LAE) incorridas por um grupo em relação às suas contribuições líquidas, geralmente apresentadas em um ano civil base. Como em muitos benchmarks, a taxa de sinistralidade é calculada menos o resseguro.
Por exemplo, um fundo conjunto com uma perda líquida de $ 500,000, um LAE de $ 100,000 e uma contribuição líquida de $ 800,000 teria uma taxa de perda de 75%. Se você considerar o índice de despesas do fundo compartilhado de cerca de 20%, terá um índice combinado de 95%.
As perdas e outros custos (LAE) constituem a maior parte dos custos de um grupo ou seguradora. Uma faixa típica de índices de sinistralidade no setor de seguros nos últimos anos tem sido entre 75 e 90 por cento, embora certas linhas de cobertura possam variar bastante dessa faixa. Ficar de olho nas taxas de perda ao longo do tempo é importante para julgar todas as partes dos negócios de um grupo, como preços e estabilidade financeira.
Leia também: O que é Gestão Financeira Estratégica? - Funções e Importância
Como você calcula o índice de despesas de ajuste de perdas?
Fórmula de Sinistralidade: Prêmios Ganhos do Período / Perdas Ocorridas em Sinistros + Despesas de Regularização. Suponha que uma seguradora receba $ 10,000 em prêmios e desembolse $ 3,000 em sinistros e custos de ajustes. Ao dividir $ 3,000 por $ 10,000, a seguradora determinará sua taxa de sinistralidade como sendo 50%.
Para entender completamente os resultados da sinistralidade do seu grupo ao longo do tempo, aqui estão os seguintes
Muitos fatores a serem considerados incluem, mas não estão limitados a, o tempo necessário para pagar as perdas, a frequência e gravidade das linhas de proteção oferecidas, a adequação dos preços, o número de medidas de controle de perdas e outras nuances em um funcionamento da piscina.
Perdas em longas filas, como compensação de funcionários, geralmente levam mais tempo para se desenvolver e pagar ao longo de muitos anos. Esse ciclo de pagamento mais longo significa que uma seguradora ou grupo pode esperar ganhos de capital para compensar o custo das perdas. Nos últimos anos, a cobertura de compensação foi geralmente operada com uma sinistralidade de cerca de 90 por cento.
Em comparação, os hedges imobiliários geralmente funcionam com taxas de perda em torno de 55 a 60%. Isso ocorre porque o pool precisa garantir um financiamento adequado para lidar com a volatilidade associada a esse hedge. No entanto, a natureza de cauda curta da linha não oferece muito.
Renda de investimento para compensar custos de perda.
Calcular o nível de confiança pode ter um grande impacto na taxa de perda. Os grupos também podem optar por financiar com contribuições definidas em um nível de confiança de 75% e preferem jogar pelo seguro. Essa preferência de preço aumentaria, é claro, a contribuição (ou seja, o denominador do índice) e, assim, criaria um índice de perda menor em comparação com as contribuições de financiamento do grupo no nível esperado (ou seja, nível de confiança de 50-55 por cento).
Perguntas Frequentes:
O que é ajuste e outras despesas?
Todas as outras despesas de ajuste de sinistros, sejam internas ou externas à Empresa, estão incluídas em Ajuste e Todas as Outras Despesas (A&O). Taxas, salários e despesas gerais de trabalhadores de regularização de sinistros, bem como outras despesas relevantes incorridas na determinação da cobertura, estão incluídas em A&O.
Qual é a diferença entre ALAE e ULAE?
As despesas de ajuste de perdas não alocadas (ULAE) são estimadas em massa, geralmente para uma linha de seguro, e não são específicas do arquivo de sinistro. As despesas de ajuste de perdas são referidas como ALAE. As despesas associadas a uma determinada reclamação são atribuídas a essa reclamação nesta seção.
Como é calculada a despesa de ajuste de perda?
O índice de sinistralidade é calculado dividindo-se o total de perdas sofridas pelo total de prêmios de seguros arrecadados.
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