Se você deseja reduzir sua taxa de juros, um dos passos que você deve tomar é refinanciar seu empréstimo estudantil. Mas como você refinancia sua dívida de empréstimo estudantil se seu crédito é ruim ou se você não tem um diploma? Vamos lidar com isso neste artigo.
Como refinanciar empréstimos estudantis
Aqui estão os passos simples que você pode tomar para refinanciar sua dívida de empréstimo estudantil:
#1. Determine se o refinanciamento é adequado para você
O refinanciamento pode fazer sentido se puder economizar dinheiro, mas nem todos devem refinanciar. Para se qualificar para as taxas mais baixas e atender aos critérios de elegibilidade de um credor de refinanciamento, você deve ter um bom crédito e uma situação financeira estável.
Por causa do surto de coronavírus, o refinanciamento de empréstimos estudantis federais os tornará inelegíveis para programas governamentais, como reembolso baseado em renda e alívio de empréstimos estudantis. Não refinancie empréstimos estudantis federais, a menos que tenha certeza de que seu emprego está seguro e de que não precisará dessas opções.
O refinanciamento de empréstimos estudantis privados, por outro lado, tem algumas desvantagens. Esses programas federais não aceitam empréstimos privados.
#2. Verifique se há credores
A maioria dos credores de refinanciamento de empréstimos estudantis parecem ser relativamente semelhantes à primeira vista. No entanto, você pode querer procurar características específicas, dependendo da sua situação.
Por exemplo, se você deseja refinanciar empréstimos dos pais PLUS em nome do seu filho, encontre um credor que o aprove. E se você não se formou? Encontre um credor que não exija um diploma universitário.
#3. Obtenha várias estimativas de taxas
Depois de identificar alguns credores que atendem às suas necessidades, solicite cotações de taxas de cada um deles. Finalmente, o melhor credor de refinanciamento para você é aquele com a menor taxa de juros.
Ao calcular o valor do pagamento do empréstimo estudantil, você pode comparar as taxas de muitos empréstimos estudantis refinanciar os credores ao mesmo tempo, ou pode visitar o site de cada credor separadamente.
Ao fazer compras, alguns credores vão querer que você se qualifique fornecendo informações básicas para que o credor possa lhe dar sua melhor estimativa da taxa para a qual você pode se qualificar. Outros credores só mostrarão uma taxa depois de concluir um aplicativo completo, mas essa taxa é uma oferta real.
Uma verificação de crédito suave, também conhecida como pré-qualificação, geralmente não afeta suas classificações de crédito. Um aplicativo genuíno requer uma verificação de crédito, o que pode diminuir temporariamente sua pontuação de crédito.
#4. Selecione um credor e termos de empréstimo
Depois de decidir sobre um credor, você precisará tomar mais algumas decisões: você deseja uma taxa de juros fixa ou variável e quanto tempo deseja que seu período de pagamento seja?
Para a maioria dos mutuários, as taxas de juros fixas são a melhor opção. As taxas variáveis podem parecer mais baixas no início, mas podem ser alteradas mensalmente ou trimestralmente.
By calcular o valor do pagamento do empréstimo estudantil mais cedo ou mais tarde, você pode economizar o máximo possível e obterá uma taxa de juros mais baixa no empréstimo refinanciado. Você pode priorizar outras despesas se escolher um período de retorno mais longo.
#5. Preencha o Aplicativo
Mesmo que você tenha sido pré-qualificado, você deve enviar um pedido completo para prosseguir com um credor. Você será solicitado a fornecer informações adicionais sobre seus empréstimos e condição financeira, bem como o upload de documentos comprovativos. Você precisará de uma mistura do seguinte:
- Declarações de empréstimo ou verificação de reembolso
- Verificação de emprego (formulário W-2, recibos de pagamento recentes, declarações fiscais).
- Prova de residência
- Certificado de graduação
- Identificação do governo.
Finalmente, você deve concordar em permitir que o credor execute um hard credit pull para validar sua taxa de juros. Você também poderá refinanciar com um co-signatário, o que pode ajudá-lo a se qualificar para uma taxa de juros mais baixa.
#6. Assine a papelada final
Se você estiver autorizado, precisará assinar alguns documentos finais para aceitar o empréstimo. Quando você assina a papelada de divulgação final do empréstimo, começa um período de rescisão de três dias. Você pode cancelar o empréstimo de refinanciamento se mudar de ideia durante esse período.
Se você for recusado, o credor explicará o motivo. Se for por causa de seu crédito negativo, você pode se qualificar com um co-signatário ou pode precisar de uma relação dívida/renda mais baixa.
#7. Aguarde o pagamento do empréstimo
Seu novo credor pagará seu credor ou administrador anterior assim que o período de rescisão expirar. Agora você fará pagamentos mensais ao seu novo credor de refinanciamento.
Continue a fazer pagamentos ao seu credor ou prestador de serviços atual até receber a confirmação de que a transação foi concluída. Se você pagar a mais, você será reembolsado.
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Como refinanciar empréstimos estudantis com crédito ruim
Quando você tiver um crédito sólido, será uma decisão sábia refinanciar seu empréstimo estudantil com uma taxa de juros mais baixa ou um prazo mais longo.
Isso é especialmente verdadeiro se você tiver empréstimos estudantis particulares ou não se qualificar para um plano de reembolso baseado em renda (IDR) em seus empréstimos estudantis federais devido a um salário alto.
Mas e se você tiver crédito ruim ou nenhum? Você pode refinanciar seu empréstimo de crédito com crédito ruim? Aqui está o que você deve saber.
Como o crédito afeta seu refinanciamento de empréstimos estudantis?
Em geral, se você tem crédito bom ou ruim é decidido pela forma como você paga as dívidas, o valor da dívida que você assume e o valor da dívida que você tem em relação à sua renda.
Pode ser difícil refinanciar seu empréstimo estudantil se você tiver crédito ruim. Mesmo que você ainda seja elegível, o crédito ruim pode tornar o refinanciamento mais caro. Quando os credores realizam verificações de crédito, eles frequentemente examinam uma ampla gama de características financeiras para avaliar a qualidade de crédito.
Ao determinar sua elegibilidade para empréstimos diretos subsidiados ou não subsidiados, o Departamento de Educação não avalia seu histórico de crédito. No entanto, os credores privados consideram o histórico de crédito do mutuário um dos fatores mais importantes na subscrição e aprovação do refinanciamento.
Quais credores refinanciam empréstimos estudantis para pessoas com crédito ruim?
A maioria dos credores tem restrições rigorosas de qualificação para os clientes, tornando quase impossível para alguém com crédito ruim refinanciar empréstimos estudantis. Se você não for totalmente negado, poderá estar sujeito a uma taxa de juros extremamente alta ou ser obrigado para incluir um fiador digno de crédito em seu pedido de refinanciamento de empréstimo estudantil.
Uma taxa de juros alta não é o ideal, mas lembre-se de que você sempre pode refinanciar seu empréstimo estudantil se seu crédito melhorar. Você terá um saldo de empréstimo menor e poderá economizar dinheiro ao longo da vida do empréstimo dessa maneira. Além disso, alguns credores concedem liberdade ao fiador após um certo número de pagamentos consecutivos no prazo.
Estes são alguns dos credores que refinanciam dívidas de empréstimos estudantis para pessoas com crédito ruim:
#1. sério
Este é um dos credores mais amigáveis ao consumidor disponíveis. O Earnest é uma alternativa maravilhosa para pessoas com crédito fraco, porque não têm restrições de renda predeterminadas e têm um requisito mínimo de pontuação de crédito de 650.
Ele também examina outros fatores além da pontuação de crédito do mutuário ao fazer escolhas de aprovação, como a condição de trabalho do mutuário e os hábitos bancários.
A Earnest não cobra taxas de originação, solicitação de empréstimo ou pré-pagamento. Para se qualificar para o refinanciamento sério, você deve ter uma renda contínua ou uma oferta de emprego documentada para início nos próximos seis meses.
Além disso, Earnest oferece generosos benefícios de desemprego, mas não permite que você adicione um fiador ao seu pedido de refinanciamento.
#2. LendKey
Esta é outra boa opção de refinanciamento para pessoas com crédito ruim. A LendKey exige apenas uma pontuação de crédito de 660 e uma renda de US$ 24,000 (ou US$ 12,000 com um fiador). Além disso, colabora com um grande número de bancos comunitários e cooperativas de crédito, que podem estar mais ansiosos para trabalhar com consumidores que não têm crédito perfeito.
A LendKey não cobra nenhuma taxa de originação, aplicação ou pré-pagamento. Ele também fornece tolerância a dificuldades por até 18 meses.
Para ser elegível para o refinanciamento de empréstimos estudantis através do LendKey, você deve ter pelo menos um diploma de associado. A LendKey aceita fiadores e fornece uma liberação do fiador.
#3. credível
Credible é um mercado de empréstimos online de terceiros, em vez de um credor direto. Basta preencher um formulário no site da Credible e eles enviarão cotações de diferentes credores que usam sua plataforma.
Por representarem muitos credores, a Credible não possui uma pontuação mínima de crédito ou critério de renda. Para pessoas com crédito ruim, a credibilidade é uma excelente alternativa, pois frequentemente identificam soluções de refinanciamento para clientes que foram recusados por outros credores.
Como você refinancia seu empréstimo estudantil sem um diploma?
Você deve continuar a fazer pagamentos de sua dívida de empréstimo estudantil mesmo depois de se formar. O refinanciamento pode ajudar muitas pessoas a gerenciar suas dívidas estudantis, mas pode ser difícil refinanciar seu empréstimo estudantil sem um diploma.
Para pesar suas opções, vejamos o seguinte:
Você pode refinanciar seu empréstimo estudantil se não tiver um diploma?
O refinanciamento e a consolidação de empréstimos estudantis tornam a dívida mais suportável para muitas pessoas. Eles podem ser elegíveis para uma taxa de juros mais baixa, opções alternativas de pagamento ou até mesmo um pagamento mensal mais baixo. Isso pode liberar fundos em seus orçamentos para outras despesas.
Encontrar um credor que refinancie seu empréstimo estudantil pode ser difícil se você não concluir seu diploma. Para ser elegível para ofertas de refinanciamento, muitos credores exigem que você se forme.
No entanto, existem credores que irão refinanciar seu empréstimo estudantil sem diploma. O Citizens Bank, por exemplo, oferece empréstimos de refinanciamento para pessoas qualificadas que não concluíram seus diplomas, mas há condições de aplicação ligeiramente diferentes.
Para ser elegível, você deve ter pelo menos US$ 10,000 em um empréstimo estudantil para refinanciar e ter feito 12 pagamentos de dívida qualificados após deixar a escola. Você deve ter um número de Seguro Social válido e ser um cidadão americano, residente permanente ou estrangeiro residente.
Alguns outros credores refinanciam empréstimos estudantis para indivíduos que não concluíram seus estudos. A PNC, por exemplo, não precisa de graduação para solicitar o refinanciamento, mas os candidatos devem estar matriculados na escola e fazer os pagamentos dos empréstimos que desejam refinanciar.
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Outras opções de reembolso
Se você não conseguir refinanciar empréstimos estudantis sem um diploma, ainda há opções para tornar seus empréstimos estudantis federais mais gerenciáveis. Programas de reembolso, diferimento ou tolerância baseados em renda podem estar disponíveis para você.
#1. Planos de Reembolso Orientados por Renda
Se você tiver empréstimos estudantis federais, o período normal de retorno é de dez anos após a graduação ou desistência. Se os pagamentos deste plano forem muito altos para você, você poderá se inscrever em um plano de reembolso baseado em renda.
Reembolso Baseado em Renda (IBR), Reembolso Contingente de Renda (ICR), Pay As You Earn (PAYE) e Pay As You Earn revisado (REPAYE) são as quatro opções federais de reembolso baseadas em renda.
#2. Adiamento
Os pagamentos podem ser suspensos em alguns casos até que você se recupere. Se você perdeu o emprego ou está enfrentando outra dificuldade financeira que o levou a abandonar a escola, essas opções podem lhe proporcionar uma suspensão dos pagamentos.
O adiamento permite que você adie os pagamentos de empréstimos federais por até três anos. Além disso, se você tiver empréstimos estudantis subsidiados pelo governo federal, o governo pagará seus juros. Se você estiver desempregado, incapaz de encontrar trabalho em período integral ou enfrentando problemas financeiros, poderá ser elegível para o adiamento.
# 3 Paciência
Se você não se qualificar para o adiamento, poderá ser elegível para tolerância, que permite adiar seus pagamentos federais por até doze meses por vez.
Em contraste com o adiamento, todos os empréstimos acumularão juros durante este período. Você pode ser elegível para tolerância se seus pagamentos excederem 20% de sua renda bruta, se estiver enfrentando dificuldades financeiras ou estiver lutando contra uma doença, entre outras coisas. Os credores estudantis privados também podem fornecer tolerância; verifique com seu credor para saber mais sobre sua política.
Entre em contato com seu agente de empréstimo diretamente para ver se você se qualifica para adiamento ou tolerância.
O que não é um bom motivo para refinanciar empréstimos estudantis?
Seus empréstimos estudantis logo serão pagos integralmente. Aqueles que estão pagando seus empréstimos estudantis há algum tempo podem em breve chegar ao fim de suas obrigações. Você não deve se preocupar com o refinanciamento se o pagamento de seus empréstimos demorar menos de cinco anos.
O que acontece quando você refinancia um empréstimo estudantil?
Você pode consolidar seus empréstimos estudantis contraindo um novo empréstimo com a mesma taxa de juros ou menor, o que pode reduzir seus custos gerais de pagamento, ou estendendo o prazo de pagamento, o que pode reduzir seus custos mensais de pagamento.
O refinanciamento de empréstimos estudantis é gratuito?
Felizmente, refinanciar seus empréstimos estudantis normalmente não incorre em custos iniciais do seu credor. Se você tem uma alta taxa de juros em seus empréstimos estudantis, o refinanciamento pode economizar dinheiro durante a vida do empréstimo.
O refinanciamento prejudica o seu crédito?
É verdade que o refinanciamento diminuirá sua pontuação de crédito temporariamente, mas pode acabar ajudando você a longo prazo. Os credores favorecem os mutuários que reduziram sua dívida total e/ou seu pagamento mensal por meio de refinanciamento. Alguns pontos podem cair, mas sua pontuação geralmente se recupera em alguns meses.
Os empréstimos estudantis prejudicarão a obtenção de uma hipoteca?
Da mesma forma que ter um empréstimo de carro ou dívida de cartão de crédito não o impedirá de obter uma hipoteca, também não o impedirá de ter dívidas de empréstimos estudantis.
Existe um limite de quantas vezes você pode refinanciar empréstimos estudantis?
Não há limite para o número de vezes que você pode refinanciar seus empréstimos estudantis. Múltiplos refinanciamentos podem valer a pena se sua situação financeira melhorar ou se as taxas de juros oferecidas por credores privados caírem. Nenhuma taxa (incluindo taxas de originação) é cobrada quando você refinancia e não há penalidades pelo pagamento antecipado de um empréstimo estudantil.
Refinanciar um empréstimo é uma boa ideia?
Se você precisar de mais tempo para pagar seu empréstimo ou se as taxas de juros caíram para uma taxa mais baixa, o refinanciamento pode ser uma boa opção. Ao refinanciar a uma taxa de juros mais gerenciável, você pode economizar dinheiro ao longo da vida do seu empréstimo pessoal.
Em conclusão,
Se você deseja reduzir sua taxa de juros, deve procurar refinanciar seu empréstimo estudantil. Mas se você tiver crédito ruim, sua taxa de juros certamente será maior, mesmo que você ainda possa refinanciar seu empréstimo estudantil. Por isso, descrevemos as etapas que você pode seguir para refinanciar seu empréstimo estudantil, independentemente de sua pontuação de crédito.
Perguntas Frequentes
É sábio refinanciar meus empréstimos estudantis?
Se você pode economizar dinheiro refinanciando e suas finanças estão estáveis, você deve refinanciar seus empréstimos
Você pode refinanciar dívidas estudantis?
Você pode refinanciar dívidas de empréstimos estudantis federais e privados, mesmo que tenham sido previamente consolidadas ou refinanciadas.
O refinanciamento prejudica o seu crédito?
O refinanciamento diminuirá sua pontuação de crédito temporariamente, mas poderá melhorá-la a longo prazo.
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