O crédito comercial é algo que você constrói com o tempo, semelhante ao crédito pessoal. O crédito comercial leva em consideração vários elementos e é refletido como pontuação de crédito comercial.
Além disso, tanto o crédito comercial quanto o pessoal podem ter impacto nos preços que você paga por bens e serviços. Por exemplo, se a pontuação de crédito da sua empresa for forte, você poderá pagar preços de seguro reduzidos. Se você tiver um bom cartão de crédito ou cartão comercial, também poderá se qualificar para taxas de juros mais baixas em empréstimos ou linhas de crédito para pequenas empresas.
Tudo isso pode ser útil se você quiser negociar prazos mais longos com os fornecedores, o que pode permitir mais espaço para gerenciar o fluxo de caixa.
Analisaremos os fundamentos do que é o crédito comercial, como ele é utilizado e como você pode construir o crédito da sua empresa.
O que é Crédito Empresarial?
O crédito comercial refere-se à prontidão dos credores em fornecer dinheiro a uma empresa com base em uma avaliação de sua capacidade de contrair empréstimos e pagar dívidas. O crédito comercial é frequentemente quantificado com uma pontuação, semelhante ao crédito pessoal. Ter uma boa pontuação de crédito comercial pode ajudá-lo a adquirir empréstimos para sua empresa. Quanto maior sua pontuação de crédito, menores serão as taxas de juros de seus empréstimos. Além disso, ter uma pontuação de crédito forte permite que você peça mais dinheiro emprestado.
Razões para obter e manter forte crédito comercial
- Obtenção de fundos
- Mantenha a propriedade segura.
- O crédito pessoal deve ser protegido.
- Crie crédito para o futuro.
Existem várias razões pelas quais você pode querer obter crédito comercial.
- Obtenção de fundos
Uma abordagem simples para obter capital para investir em seu negócio é por meio do crédito empresarial. - Mantenha a propriedade segura.
Ao contrário da busca de investidores, a obtenção de financiamento por meio de crédito empresarial não tem impacto sobre a propriedade de sua empresa. - O crédito pessoal deve ser protegido.
Sua pontuação de crédito pessoal não será afetada se sua empresa não conseguir pagar seus empréstimos no prazo ou tiver crédito ruim. - Crie crédito para o futuro.
Mesmo que você não precise de dinheiro agora, se acha que pode precisar no futuro, abrir uma conta de crédito comercial pode fornecer maiores opções de empréstimo a longo prazo.
Qual é o Processo de Obtenção de Crédito Empresarial?
Dun & Bradstreet, Equifax e Experian são as três principais agências de crédito comercial que classificam as empresas e fornecem classificações de crédito para estabelecer sua credibilidade. Essas agências geram pontuações de crédito e relatórios para empresas com base em variáveis, como o histórico da empresa em pagamentos de empréstimos anteriores, uso de crédito e históricos de crédito pessoal dos proprietários da empresa. O risco de emprestar para o seu negócio é avaliado pelos credores usando relatórios e pontuações de crédito.
Que efeito a estrutura do negócio tem sobre o crédito?
Existem vários tipos de estruturas de negócios disponíveis para as empresas, e cada uma tem requisitos de crédito variados.
#1. A Empresa Individual.
As empresas individuais são empresas de propriedade de uma única pessoa que é totalmente responsável pelas dívidas da empresa. Os credores têm permissão para reivindicar os bens pessoais do proprietário da empresa no caso de falência da empresa.
#2. Parceria limitada.
As sociedades limitadas têm vários proprietários, mas apenas os sócios gerais são pessoalmente responsáveis pelas dívidas comerciais. Os outros sócios são referidos como sócios limitados. Eles têm menos voz sobre como o negócio é operado, mas não são pessoalmente responsáveis por suas obrigações.
#3. Sociedade de responsabilidade limitada.
Em um LLP, todos os proprietários de negócios são considerados parceiros e têm alguma proteção de responsabilidade em caso de negligência ou má conduta por parte de outros parceiros de negócios. No entanto, se os proprietários são ou não totalmente imunes à culpabilidade pessoal no caso de sua própria negligência, varia de acordo com o estado.
#4. Sociedade Limitada.
Uma LLC é uma estrutura de negócios que protege os bens pessoais do proprietário da empresa de quaisquer reclamações feitas contra a empresa. Para existir, as LLCs devem pagar taxas específicas aos governos federal e estadual, tornando-as mais caras de manter.
#5. Corporação.
Os acionistas em uma estrutura de negócios corporativos não respondem pelas dívidas da empresa além do valor investido. Ao contrário das LLCs, os credores podem ocasionalmente reivindicar os ativos da empresa em caso de inadimplência, cancelar os direitos de voto dos acionistas e alterar a liderança da empresa.
Tipos de Crédito Empresarial
- Vendedor de Crédito
- Crédito do fornecedor
- Crédito de Serviços
- Crédito de Varejo
- Cartão de crédito empresarial
#1. Crédito do fornecedor
Para atingir seus objetivos, a maioria das empresas deve comprar equipamentos, recursos ou estoque de um fornecedor. O dono de um restaurante, por exemplo, precisará comprar ingredientes para preparar as refeições. Grandes fornecedores podem ocasionalmente permitir que os proprietários de empresas abram o que é conhecido como “conta líquida 30”, que permite que uma empresa adquira suprimentos a crédito com retorno esperado em 30 dias. Muitas pequenas empresas usam essas transações comerciais para obter crédito.
#2. Crédito do fornecedor
O crédito do fornecedor, como o crédito do fornecedor, envolve crédito de fornecedores para proprietários de negócios que compram estoque ou recursos para seus negócios. Por outro lado, o crédito do fornecedor geralmente se refere a acordos de longo prazo e mais intrincados do que o crédito do fornecedor. Nas importações e exportações internacionais, os arranjos de crédito do fornecedor são freqüentemente empregados.
#3. Crédito de Serviços
Este é o crédito dado ao proprietário da empresa pelos serviços prestados. Utilitários como eletricidade, gás, água e Internet são exemplos. Normalmente, tanto as empresas quanto os indivíduos pagam as contas de serviços públicos no final do mês após a prestação dos serviços. Pagar suas contas de serviço em dia ajudará você a aumentar sua pontuação de crédito e melhorar seu histórico de pagamentos.
#4. Crédito de Varejo
Estas são opções de empréstimo que estão amplamente disponíveis para o público em geral. Empréstimos bancários, empréstimos hipotecários e empréstimos de cartão de crédito são alguns exemplos. Quanto maior sua pontuação de crédito, mais empréstimos você poderá obter.
#5. Cartão de crédito empresarial
Os cartões de crédito são uma das formas mais comuns de obter crédito comercial, pois permitem que você pague todos os seus custos comerciais com um único cartão e pague o valor no final de cada mês. Muitos cartões de crédito empresariais são oferecidos a empresas com pouco ou nenhum histórico de crédito, tornando-os uma alternativa viável para novos empresários. No entanto, existem limites de crédito para novos negócios, bem como altas taxas de juros, caso a dívida do cartão não seja quitada dentro do atual ciclo de cobrança, que normalmente é de 30 dias.
Cinco métodos para estabelecer crédito comercial
- Crie um registro comercial.
- Solicite um número da Dun & Bradstreet.
- Solicite um cartão de crédito empresarial.
- Inscreva-se para 30 contas líquidas relevantes.
- Todas as contas devem ser pagas em dia.
Construir crédito comercial pode ser um processo demorado, tornando-o um conceito assustador. No entanto, os métodos abaixo podem ajudá-lo a melhorar sua pontuação de crédito e voltar aos trilhos.
#1. Crie um registro comercial.
Você deve primeiro registrar seu nome comercial legal com as organizações governamentais apropriadas antes de solicitar crédito comercial. O processo de registro será diferente dependendo de onde sua empresa está localizada. Nos Estados Unidos, pode ser necessário registrar sua empresa nos níveis local, estadual e federal. Você também precisará obter um número de identificação do empregador federal (EIN) do IRS, que está disponível gratuitamente em seu site.
A duração do procedimento de registro é determinada pelo tipo de estrutura de negócios que você selecionar, sendo o registro de empresa individual o mais fácil e o registro corporativo o mais complicado.
#2. Solicite um número da Dun & Bradstreet.
O número DUNS, ou número Dun & Bradstreet, é um número exclusivo de nove dígitos usado para identificar uma empresa. Antes de concordar em fornecer um empréstimo, os credores nos Estados Unidos precisarão do seu número DUNS e EIN. Muitos outros países também usam o número DUNS para identificar empresas.
#3. Solicite um cartão de crédito empresarial.
Quando se trata de construção de crédito, os cartões de crédito comerciais são inestimáveis. Eles funcionam quase de forma idêntica aos cartões de crédito pessoais, pois você pode usar o cartão para pagar seus gastos.
#4. Inscreva-se para 30 contas líquidas relevantes.
Registrar-se em 30 contas líquidas, que permitem que você compre coisas para o seu negócio a crédito, é outra estratégia crucial para obter crédito. A dívida dos artigos adquiridos deverá ser paga no prazo de 30 dias. Como cada fornecedor requer uma conta net 30 distinta, a maioria das organizações registra-se apenas com fornecedores que prevê usar com frequência. Pagar suas 30 contas líquidas no prazo ajudará você a construir crédito.
#5. Todas as contas devem ser pagas em dia.
A chave para a construção de crédito é pagar as contas em dia e com frequência. Cada conta creditada que você paga de sua conta corrente comercial, incluindo contas de serviços públicos e aluguel, pode ajudar sua pontuação de crédito. Contanto que você faça pagamentos em dia rotineiramente, sua pontuação de crédito comercial deve melhorar com o tempo.
#6. Linha de crédito para empresas
Abrir uma linha de crédito permite que você peça dinheiro emprestado no futuro. Ao iniciar uma linha de crédito, você receberá um limite de crédito, que é a quantia máxima de dinheiro que você pode pedir emprestado de uma só vez.
Por exemplo, você pode ser aprovado para uma linha de crédito de $ 5,000. Você pode fazer um ou mais empréstimos até um total de $ 5,000. Na maioria dos casos, você paga apenas juros ou taxas sobre o valor emprestado, portanto, emprestar o mínimo possível ajudará você a economizar dinheiro.
As linhas de crédito são contas rotativas, o que significa que você pode pedir emprestado com frequência sem precisar reaplicar. Você pode, por exemplo, pedir $ 1,000 emprestados de sua linha de crédito de $ 5,000 e o credor depositará os fundos em sua conta. Você então reembolsará os $ 1,000 mais juros. Depois disso, você pode emprestar até $ 5,000 novamente.
Como alternativa, se os valores combinados do empréstimo forem inferiores a US$ 5,000, você poderá obter outro empréstimo enquanto ainda paga o primeiro.
Abrir uma linha de crédito pode ajudar a aliviar as preocupações financeiras. Você terá alguma garantia de que pode pedir dinheiro emprestado para cobrir uma despesa ou investir em uma nova oportunidade. No entanto, antes de obter uma linha de crédito, pesquise vários credores; caso contrário, você pode acabar pagando mais taxas e juros do que o necessário. Algumas (mas não todas) contas, por exemplo, cobram uma taxa anual que você deve pagar mesmo que não contraia um empréstimo.
#7. Empréstimo para um negócio
Talvez você precise obter suprimentos ou comprar um veículo para fazer entregas. Se você tem uma única despesa que não pode pagar integralmente, obter um empréstimo comercial pode ser uma escolha viável.
Com um empréstimo comercial, você receberá o valor total que deseja tomar emprestado imediatamente e o pagará, acrescido de juros, ao longo do tempo. Existem outros tipos de empréstimos comerciais únicos, como empréstimos de equipamentos, que podem ser usados para comprar (em vez de alugar) um equipamento caro.
A quantidade de dinheiro que você pode pedir emprestado, a taxa de juros que você paga e o tempo que você tem para devolver o empréstimo são afetados por uma variedade de circunstâncias, incluindo:
- O financista
- Sua pontuação de crédito pessoal
- A credibilidade do seu negócio
- Sua estratégia de negócios
- Quanto dinheiro sua empresa ganha?
- Há quanto tempo você está no negócio?
Se você fornece uma garantia, que é algo de valor que o credor pode confiscar se você não puder pagar o empréstimo, como uma casa, instalação comercial ou automóvel.
Os requisitos e as ofertas dos credores podem diferir, e procurar várias ofertas de empréstimos pode ajudá-lo a adquirir um bom empréstimo. Muitos proprietários de pequenas empresas podem ser obrigados a assinar uma garantia pessoal para um empréstimo comercial, o que significa que eles se comprometem a pagar a dívida se a empresa não fizer os pagamentos.
Cartão de crédito comercial
Um cartão de crédito comercial pode ser usado para pagar despesas comerciais comuns, bem como para pedir dinheiro emprestado. Os cartões de crédito corporativos podem oferecer várias vantagens que os cartões de crédito pessoais não oferecem, como:
- Cartões de funcionário, que permitem fornecer um cartão de crédito a um funcionário vinculado à sua conta comercial. Você pode restringir quanto o funcionário pode gastar e onde o cartão pode ser usado.
- Usar um cartão de visita pode ajudá-lo a separar seus gastos pessoais e comerciais, tornando mais fácil manter registros comerciais corretos e organizar suas despesas antes de preencher as declarações fiscais.
- Um cartão de crédito comercial pode ajudar sua empresa a construir seu histórico de crédito.
- Compras e saldos em seu cartão de crédito comercial podem ou não afetar seu histórico de crédito pessoal. Você ainda pode ser pessoalmente responsável pela dívida, e os saldos não pagos do cartão de crédito comercial podem acabar em seus relatórios de crédito pessoal.
- Os cartões de crédito normalmente têm taxas de juros mais altas do que as linhas de crédito ou empréstimos, tornando-os uma fonte mais cara de financiamento para grandes compras se você não puder pagá-las imediatamente. Eles podem, no entanto, fornecer uma resposta razoável de curto prazo para gerenciar os gastos do dia-a-dia.
Como manter seu crédito comercial positivo
Um dos aspectos mais cruciais para estabelecer uma boa pontuação de crédito é mantê-la depois de atingir o nível desejado. Pagar contas em dia ou antecipadamente e desenvolver conexões fortes com emissores de cartões de crédito são duas das estratégias mais simples para manter a pontuação de crédito de sua empresa em boa situação.
No entanto, é crucial lembrar que criar hábitos financeiros fortes, como economizar dinheiro, pagar contas e impostos em dia, tomar decisões financeiras informadas sobre o futuro do seu negócio e desenvolver excelentes conexões com fornecedores e outros negócios, é um componente essencial. de construir um bom crédito. Embora esses fatores possam não afetar diretamente sua pontuação de crédito, eles contribuem para a experiência financeira geral que sua empresa deve fornecer.
Monitorar a pontuação de crédito da sua empresa para verificar a precisão é outro componente crítico para mantê-la. As empresas devem ocasionalmente contestar imprecisões e outras preocupações em seu relatório de crédito que podem não refletir adequadamente o que ocorreu com uma transação financeira específica.
Monitorar a pontuação de crédito da sua empresa não é difícil, mas você deve saber como fazê-lo corretamente.
Onde você pode encontrar sua pontuação de crédito comercial?
Alguns serviços de terceiros notificam as empresas quando suas pontuações de crédito mudam nas principais agências de crédito. Essa pode ser uma maneira fantástica de acompanhar sua pontuação de crédito ao longo do ano.
Outro método é verificar de forma independente com as organizações de relatórios de crédito de negócios individuais. Não é difícil, mas pode ser necessário se registrar diretamente nas agências, que incluem Experian, Dun & Bradstreet e Equifax.
Quanto tempo leva para obter crédito comercial?
Novas contas podem não aparecer nos relatórios de crédito da sua empresa por vários meses. Assim que o fizerem, você precisará fazer pagamentos pontuais por vários meses para desenvolver uma sólida pontuação de crédito comercial. Se você tem um negócio novo ou estabelecido, se seguir os métodos descritos acima, poderá criar uma forte classificação de crédito comercial dentro de vários meses a um ano.
Crédito empresarial para startups
Você pode começar a construir crédito comercial assim que abrir suas portas. Na verdade, quanto mais cedo você começar a construir crédito comercial, mais cedo poderá colher os benefícios. No entanto, você precisa garantir que definiu suas informações comerciais fundamentais (nome, endereço, etc.). Esses artigos de crédito comercial ensinarão mais a você.
Qual é a pontuação mínima de crédito comercial?
Existem vários intervalos para pontuações de crédito comercial. As pontuações Experian Intelliscore e D&B Paydex vão de 0 a 100. Outras pontuações podem começar com um número diferente. Se sua empresa não desenvolveu crédito, você pode ter uma pontuação de crédito ruim ou nenhuma. Isso é bastante frequente, mesmo para organizações que estão no mercado há muito tempo.
Crédito Pessoal vs. Crédito Empresarial
Embora tanto o crédito comercial quanto o pessoal tentem retratar uma imagem de prudência financeira, eles são únicos e separados. Supondo que sua empresa opere como uma entidade separada, sua pontuação de crédito e classificações se aplicam à empresa, e não a seus proprietários ou executivos. Um arquivo de crédito pessoal, por outro lado, destina-se a avaliar a credibilidade de um indivíduo.
Construir pontuações e classificações de crédito de sua pequena empresa não acontece rapidamente. Para ajudar a dar o melhor de si quando um credor ou possível parceiro de negócios examina seu relatório de crédito comercial, os proprietários de negócios responsáveis devem tentar desenvolver e manter pontuações e classificações respeitadas.
ponto de partida
Uma pontuação de crédito comercial é necessária para manter um negócio financeiramente viável e saudável. Ele demonstra aos credores e outras empresas que sua organização é financeiramente sólida e capaz de pagar os principais pagamentos. Ele não só irá auxiliá-lo na obtenção de empréstimos, como também apresentará alternativas para evitar o pagamento antecipado. Uma boa pontuação de crédito pode ajudá-lo a reduzir os preços ou obter taxas de juros e termos mais favoráveis em pacotes de financiamento de bancos e credores on-line como uma arma de barganha.
Uma vez que seu negócio esteja legalmente fundado, o melhor método para obter crédito é pagar suas obrigações no prazo – e o mais cedo possível. Você pode melhorar sua classificação de crédito adquirindo cartões de crédito e mantendo sua utilização de crédito abaixo de 30%. Continue a construir a imagem financeira da sua empresa e verifique com as principais agências de crédito regularmente para confirmar se sua pontuação de crédito está correta.
Artigos Relacionados
- Passos para construir crédito comercial
- COMO OBTER UM EMPRÉSTIMO PARA NEGÓCIOS COM CRÉDITO RUIM: Tudo o que você deve saber
- Empréstimos de $ 2000: o que saber sobre como obter um empréstimo de $ 2000 sem verificação de crédito
- COMO FUNCIONAM OS EMPRÉSTIMOS DE NEGÓCIOS: O que é e como funciona
- Como, onde e quando pedir dinheiro emprestado
Referências
