Uma tolerância de hipoteca combinada com um adiamento pode fornecer o alívio muito necessário de uma crise financeira se você estiver tendo problemas para fazer o pagamento da hipoteca. No entanto, é crucial notar que, embora os termos sejam frequentemente mal interpretados, eles não significam a mesma coisa. A principal distinção entre tolerância e diferimento é esta: A tolerância é um ato de adiar ou reduzir o pagamento de sua hipoteca, enquanto um adiamento é uma alternativa pós-indulgência para trazer sua hipoteca em dia. Quaisquer pagamentos perdidos geralmente são adiados até a conclusão do seu empréstimo, quando você paga sua hipoteca. Neste post, veremos um empréstimo de tolerância versus adiamento de estudante no mundo das hipotecas, como eles afetam seu crédito e como você pode solicitá-los com sucesso.
O que é tolerância de hipoteca?
O termo “tolerância de hipoteca” refere-se a uma suspensão temporária de seus pagamentos de hipoteca. Os proprietários que pedem tolerância frequentemente estão passando por dificuldades financeiras temporárias. Por exemplo, perda de emprego, reconstrução e outras despesas incorridas como resultado de um desastre natural ou uma conta médica inesperada.
Embora estejamos falando sobre tolerância a hipotecas, você também pode obter tolerância a outras dívidas, como empréstimos escolares.
Os cronogramas de tolerância podem variar dependendo do motivo da tolerância, portanto, converse com seu atendente sobre isso. A pessoa ou empresa a quem você faz o pagamento da hipoteca é um agente de hipoteca. Eles também acompanharão seu conta caucionada, que você pode usar para distribuir seus pagamentos de imposto predial e seguro. É possível que este não seja o mesmo credor com quem você obteve sua hipoteca.
Quando o período de tolerância termina, você deve reembolsar quaisquer pagamentos perdidos, portanto, é uma boa ideia pagar o máximo que puder enquanto a tolerância estiver em vigor. Com a opção de pagamento personalizado em nossa central de pagamentos, os clientes de hipotecas foguete podem fazer pagamentos totais ou parciais. No entanto, uma vez que o período de tolerância tenha terminado, você tem várias opções de reembolso.
O que é diferimento de hipoteca?
Tolerância e adiamento ou adiamento de hipoteca são duas frases que são frequentemente mal compreendidas, inclusive por agentes de cobrança. O adiamento, por outro lado, é uma opção para lidar com pagamentos atrasados, uma vez que alguém deixou a tolerância.
O adiamento, também conhecido como reivindicação parcial, é separar vários pagamentos que você pode ter perdido durante o período de tolerância e pagá-los no final do empréstimo. Seu servicer deve consentir com o adiamento antes que você possa adquirir um por tolerância. Você também deve informá-los de que é capaz de retornar ao seu cronograma de pagamento habitual. Se você não conseguir efetuar o pagamento original, poderá ser elegível para um ajuste.
Um adiamento pode ser uma opção para você, dependendo de suas credenciais e da identidade do seu investidor hipotecário. O número de pagamentos que podem ser diferidos é determinado pela situação, bem como pelo investidor hipotecário.
Adiamento vs Mortgage Forbearance?
Quando se trata de questões relativas a adiamento vs hipotecas de tolerância, ambos permitem que você adie empréstimo estudantil pagamentos, mas existem algumas diferenças importantes entre os dois.
Para começar, o adiamento do empréstimo federal para estudantes deve estar relacionado a um evento de qualificação. A tolerância tem diferentes ocorrências de qualificação e seu agente de empréstimo determina sua elegibilidade.
Além disso, enquanto adiamento, os juros incidem sobre todos os empréstimos estudantis federais e são posteriormente adicionados ao total do empréstimo, um processo conhecido como capitalização. Este não é o caso do adiamento; enquanto os juros continuarão a acumular em certos tipos de empréstimos, os juros não serão acumulados em outros tipos de empréstimos durante os períodos de diferimento.
Opções de reembolso após tolerância
O adiamento é uma das opções de reembolso disponíveis. Dependendo para o que você se qualifica, seu investidor hipotecário e o tipo de tolerância que você solicita, suas opções podem ser diferentes. Aqui estão alguns cenários frequentes:
#1. Plano de reembolso
Seu pagamento mensal da hipoteca inclui uma parte do seu saldo vencido.
#2. Adiamento
Também conhecido como uma reivindicação parcial, nesta opção, uma parte ou todo o seu saldo vencido é reservado para pagamento quando sua hipoteca é paga, você refinancia ou vende a casa.
#3. Modificação
Se você atender aos requisitos, seu pagamento de hipoteca pode incluir sua soma vencida.
#4. Reintegração
Entendemos que essa não é uma opção para todos, mas se você puder, é o método mais rápido para recuperar sua hipoteca. Se você tiver as finanças, poderá pagar o valor total devido quando o período de tolerância terminar.
Você pode ou não ter que pagar juros extras e outros custos como resultado de pagamentos interrompidos, dependendo dos termos de sua tolerância com seu agente de cobrança.
Os empréstimos estudantis privados oferecem adiamento e tolerância?
Os padrões de tolerância e adiamento de empréstimos estudantis federais são uniformes, mas variam para empréstimos estudantis privados. Entre em contato com seu administrador de empréstimos para saber mais sobre qualquer possível tolerância ou opções de adiamento que eles possam oferecer para seus empréstimos estudantis particulares.
Embora nem todos os serviços privados de empréstimos estudantis ofereçam opções de tolerância, muitos fornecem que você satisfaça critérios específicos.
Obtenha todas as informações necessárias antes de solicitar tolerância ou adiamento de empréstimos estudantis privados. A tolerância e o adiamento de dívidas federais são possibilidades temporárias que serão comparáveis a essas. Para evitar surpresas desagradáveis ou problemas em seu crédito, certifique-se de entender o cronograma que seu prestador de serviços oferece para tolerância, bem como se há ou não juros acumulados durante esse período.
Student Forbearance vs Adiamento Empréstimo Hipotecário?
A tolerância em empréstimos estudantis federais permite que você pare de fazer pagamentos por até 12 meses de cada vez, com um limite de três anos. Enquanto você estiver em tolerância, os juros sobre seus empréstimos continuarão a acumular. No final do período de tolerância, seu agente de empréstimo capitalizará quaisquer juros não pagos sobre seu saldo principal. Isso aumenta o valor que você deve e os juros sobre uma soma maior se acumulam. Os empréstimos Perkins são o único tipo de empréstimo que não está sujeito à capitalização. Para empréstimos estudantis federais, existem dois tipos de tolerância:
#1. Tolerância Geral
Isso fica a critério do seu agente de empréstimo. Se você estiver passando por dificuldades financeiras, mudança de emprego, contas médicas ou outros obstáculos, poderá solicitar essa forma de tolerância.
#2. Tolerância Obrigatória
Se estiver matriculado em estágio ou residência médica ou odontológica, servindo no AmeriCorps, elegível para o Programa de Reembolso de Empréstimo Estudantil do Departamento de Defesa dos EUA, pagando mais de 20% de sua renda mensal para empréstimos estudantis federais, ou elegível para perdão de empréstimo de professor, o agente de empréstimo deve conceder a tolerância.
Períodos de tolerância administrativa, que se aplicam a todos os devedores de empréstimos estudantis federais, também podem ser implementados pelo departamento de educação. É o caso das medidas de alívio do coronavírus no início de 2020, que interromperam todos os pagamentos de empréstimos estudantis federais e juros acumulados até 31 de agosto de 2022.
Se você tiver empréstimos estudantis particulares, poderá ser elegível para tolerância; no entanto, as opções de tolerância e a elegibilidade variam de acordo com o agente de empréstimo privado. Descubra quais opções estão disponíveis para você falando com seu agente de empréstimo.
Como se inscrever para a tolerância do estudante vs empréstimo hipotecário adiado
Use o formulário de tolerância a empréstimos estudantis apropriado para solicitar a tolerância a empréstimos estudantis federais. Há um formulário básico de solicitação de tolerância, bem como formulários para cada tipo de tolerância obrigatória. Todos os agentes de empréstimo podem usar esses formulários. Se você quiser solicitar a tolerância de empréstimo estudantil, ainda é uma boa ideia entrar em contato diretamente com o seu agente de empréstimo. Como eles poderão orientá-lo no processo e informá-lo sobre quaisquer opções alternativas de reembolso disponíveis.
Você deve continuar a fazer pagamentos até que seu agente de cobrança determine que você é elegível para tolerância. Se você desistir, poderá ser um inadimplente, o que pode ter um impacto em seu pedido de tolerância.
Entre em contato com seu agente de empréstimo para solicitar tolerância em empréstimos estudantis particulares. O processo de inscrição de cada servicer será único.
Qualificação para tolerância
Na maioria das circunstâncias, você deve fornecer prova de dificuldades ao seu agente de hipoteca para se qualificar para tolerância. Essas regras são, em alguns casos, como a que explicaremos a seguir. No entanto, as seguintes diretrizes se aplicam em geral:
Você precisará preencher um pedido de assistência do seu servicer. Você pode ser obrigado a fornecer documentos sobre sua renda e ativos. Bem como quaisquer contas ou outros comprovantes de despesas, como parte dessa solicitação. Você também terá a chance de descrever a natureza da dificuldade e a necessidade de assistência.
Se você estiver com dificuldades financeiras, seu atendente fará todo o possível para mantê-lo em sua casa.
A tolerância afeta negativamente o crédito?
É essencial adquirir o acordo de tolerância por escrito, conforme recomendado pelo Consumer Financial Protection Bureau. Na ausência de um acordo, os pagamentos atrasados ou não pagos integralmente podem ser considerados inadimplentes e isso pode ter um impacto negativo em suas classificações de crédito. O tipo de tolerância também desempenha um papel nesta determinação.
Qual é o melhor adiamento ou tolerância para uma hipoteca?
Em certo sentido, isso está correto. Você receberá uma pausa imediata nos pagamentos da hipoteca e não será obrigado a pagar nenhum pagamento que tenha perdido até o final do prazo do empréstimo. Isso lhe proporciona maior liberdade. Por outro lado, uma vez que seus pagamentos recomecem, o custo de ter seus pagamentos suspensos por tolerância será maior.
Você pode pagar empréstimos enquanto estiver em tolerância?
Mesmo que os pagamentos regulares do seu empréstimo tenham sido temporariamente suspensos, o administrador do empréstimo ainda aceitará pagamentos de você. Você pode fazer um pagamento único por meio do site fornecido pelo seu administrador de empréstimo ou pode entrar em contato com seu administrador de empréstimo para restabelecer seu plano de pagamento mensal. Durante o tempo em que você não é obrigado a fazer pagamentos de seu empréstimo, você tem a opção de fazer pagamentos de principal ou juros.
Devo pagar meus empréstimos estudantis durante a tolerância?
Se os mutuários desejam reduzir suas dívidas o mais rápido possível, provavelmente devem continuar pagando os empréstimos federais que contraíram. Durante o período de tolerância, você não será responsável pelo pagamento de quaisquer juros adicionais sobre seus empréstimos se mantiver seus pagamentos em dia. Mesmo que seu pagamento não mude por causa da taxa de juros de 0%, você acabará economizando dinheiro no longo prazo.
Você tem que retribuir a tolerância?
Uma vez que você será obrigado a compensar quaisquer pagamentos perdidos após o término do período de tolerância, é de seu interesse fazer todos os pagamentos que puder enquanto a tolerância estiver em vigor. Os clientes da Rocket Mortgage® podem fazer pagamentos totais ou parciais em nossa Central de Pagamentos por meio da opção de pagamento personalizada. Quando o período de tolerância chegar ao fim, você terá inúmeras opções disponíveis sobre como lidar com o pagamento da dívida.
Alternativas ao adiamento do estudante vs empréstimo de tolerância
A tolerância e o adiamento de empréstimos estudantis são soluções temporárias que podem ajudá-lo a superar um período difícil. No entanto, pode haver opções alternativas melhores para sua posição ou que o ajudariam a desenvolver uma estratégia de longo prazo.
#1. Reembolso Orientado por Renda
O pagamento conforme você ganha e o pagamento revisado conforme você ganha são planos de pagamento baseados na renda que baseiam seus pagamentos mensais de empréstimos estudantis em seu salário e tamanho da família. Seus pagamentos podem se tornar mais acessíveis após a inscrição em um desses programas – em determinadas situações, seu pagamento pode ser tão baixo quanto $ 0 por mês. O perdão de empréstimos também está disponível com acordos de reembolso baseados em renda. O valor restante do seu empréstimo é perdoado se não for pago integralmente após 20 ou 25 anos.
#2. Refinanciamento de Empréstimo Estudantil
Refinanciar seus empréstimos estudantis federais em empréstimos privados é outra possibilidade. Um bom histórico de crédito pode permitir que você se qualifique para uma taxa de juros mais baixa, diminuindo seus pagamentos mensais. No entanto, você perde todas as proteções federais para mutuários de empréstimos estudantis, incluindo planos de reembolso com base na renda e o período atual de tolerância administrativa para o COVID-19. Opções de adiamento e tolerância estão disponíveis em alguns empréstimos estudantis privados, embora não sejam tão generosas quanto as disponíveis em empréstimos estudantis federais. Refinanciar seus empréstimos estudantis federais em empréstimos privados é outra possibilidade.
Um bom histórico de crédito pode permitir que você se qualifique para uma taxa de juros mais barata, reduzindo seus pagamentos mensais. No entanto, você perde todas as proteções federais para mutuários de empréstimos estudantis, incluindo planos de pagamento baseados em renda e o período atual de tolerância administrativa para o COVID-19. Opções de adiamento e tolerância estão disponíveis em alguns empréstimos estudantis privados, embora não sejam tão generosas quanto as disponíveis em empréstimos estudantis federais.
#3. Reestruturação Orçamentária
Examine suas despesas mensais para ver se há alguma que possa ser cortada para liberar fundos para o pagamento do empréstimo estudantil. Aluguel, serviços públicos, planos de telefone e mantimentos são todos importantes. Taxas de TV a cabo, serviços de streaming e assinaturas de academias, por outro lado, não são. Você também pode fazer mudanças mais significativas, como mudar para um apartamento mais barato ou aceitar um emprego de meio período para complementar sua renda.
Indulgências ou adiamentos podem prejudicar seu crédito?
Se e como uma tolerância afeta seu crédito depende de suas circunstâncias e do tipo de tolerância para o qual você está autorizado. A melhor coisa que você pode fazer é entrar em contato com seu provedor de serviços. Você pode começar a analisar suas possibilidades on-line se for um Hipoteca de foguetes cliente.
Além do efeito em sua pontuação de crédito, você deve estar ciente de que ter uma tolerância passada, resolvida ou não, pode ou não resultar em períodos de espera antes de solicitar certos tipos de empréstimos para comprar ou refinanciar um imóvel.
Os empréstimos estudantis privados oferecem adiamento e tolerância?
Embora todos os empréstimos estudantis federais tenham as mesmas regras de tolerância e adiamento, os empréstimos estudantis privados têm seu próprio conjunto de regras. Se você tiver empréstimos estudantis particulares e estiver interessado em tolerância ou adiamento. Você deve entrar em contato com seu agente de empréstimo para ver quais alternativas estão disponíveis para você.
Embora nem todos os serviços privados de empréstimos estudantis ofereçam tolerância, muitos o fazem se você atender a critérios específicos. Devido ao surto de COVID-19, mais agentes privados de empréstimos estudantis ofereceram opções de alívio. Assim, eles podem ter atualmente opções temporárias de tolerância ou alívio da dívida, mesmo que isso não seja algo que eles geralmente ofereçam aos mutuários.
Obtenha todos os dados antecipadamente se estiver procurando alternativas de tolerância ou adiamento para seus empréstimos estudantis particulares. Essas alternativas, como tolerância e adiamento de empréstimos federais, serão temporárias. Entenda o cronograma de tolerância fornecido pelo seu servicer, bem como se os juros serão acumulados durante esse período.
Perguntas Frequentes:
A tolerância é o mesmo que o adiamento da hipoteca?
A principal distinção entre tolerância e diferimento é que a tolerância é o processo de suspensão ou redução do pagamento de sua hipoteca, enquanto um adiamento é uma alternativa pós-indulgência que pode ajudá-lo a trazer sua hipoteca em dia.
O adiamento ou a tolerância prejudicam seu crédito?
Sua pontuação de crédito não é afetada pelo adiamento ou tolerância em seu empréstimo estudantil.
Adiar é uma boa ideia?
O adiamento pode ser uma boa opção para pessoas que precisam parar de fazer pagamentos, mas não querem pagar juros extras sobre o empréstimo enquanto estão em tolerância.
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