A maioria das pessoas é atendida por instituições financeiras de alguma forma, pois as operações financeiras são uma parte crítica de qualquer economia, com indivíduos e empresas que dependem de instituições financeiras para transações e investimentos. Como os bancos e instituições financeiras desempenham um papel tão importante na economia, os governos consideram essencial supervisioná-los e regulá-los. Aqui, discutiremos as 7 funções de uma instituição financeira e como o GLBA as regula.
O que é uma instituição financeira?
Uma instituição financeira é uma empresa que lida com transações financeiras e monetárias, como depósitos, empréstimos, investimentos e câmbio. As instituições financeiras incluem uma ampla gama de operações comerciais de serviços financeiros, como bancos, sociedades fiduciárias, seguradoras, corretoras e corretoras de investimentos.
Quase todo mundo em uma economia desenvolvida requer os serviços de instituições financeiras de forma regular ou pelo menos periódica.
As instituições financeiras variam em tamanho, desde pequenas cooperativas de crédito comunitárias até grandes bancos de investimento internacionais.
Quais são os 4 tipos de instituições financeiras?
Clientes pessoas físicas e jurídicas podem se beneficiar de uma ampla gama de produtos e serviços oferecidos por instituições financeiras. Os serviços específicos fornecidos por diferentes tipos de instituições financeiras variam muito. Os tipos de instituições financeiras disponíveis incluem:
#1. Bancos comerciais
Um banco comercial é um tipo de instituição financeira que aceita depósitos, fornece serviços de conta corrente, concede empréstimos comerciais, pessoais e hipotecários e fornece produtos financeiros básicos para indivíduos e pequenas empresas, como certificados de depósito (CDs) e contas de poupança. Ao contrário de um banco de investimento, a maioria das pessoas opera em um banco comercial.
Bancos e entidades comerciais semelhantes, como poupanças ou cooperativas de crédito, fornecem os serviços financeiros mais conhecidos e amplamente utilizados, como contas correntes e de poupança, hipotecas residenciais e outros tipos de empréstimos comerciais e de varejo. Os bancos também atuam como intermediários de pagamento para cartões de crédito, transferências eletrônicas e câmbio.
#2. Bancos de investimento
Os bancos de investimento são especializados em serviços que ajudam as empresas a operar com mais tranquilidade, como financiamento de despesas de capital e ofertas de ações, incluindo ofertas públicas iniciais (IPOs). Além disso, eles frequentemente fornecem serviços de corretagem a investidores, atuam como formadores de mercado para bolsas comerciais e gerenciam fusões, aquisições e outras reestruturações corporativas.
#3. Companhias de Seguros
As seguradoras estão entre as instituições financeiras não bancárias mais conhecidas. Seja para pessoa física ou jurídica, o seguro é um dos serviços financeiros mais antigos. A proteção de ativos e proteção contra riscos financeiros, conforme fornecida pelos produtos de seguros, é um serviço crítico que facilita os investimentos individuais e corporativos que alimentam o crescimento econômico.
#4. Corretoras
Empresas de investimento e corretoras, como a Fidelity Investments, que fornece fundos mútuos e fundos negociados em bolsa (ETFs), são especializadas em serviços de investimento, como gerenciamento de patrimônio e serviços de consultoria financeira. Eles também fornecem acesso a uma ampla gama de produtos de investimento. Esses produtos variam de ações e títulos a investimentos alternativos menos conhecidos, como fundos de hedge e investimentos em private equity.
Qual a importância das instituições financeiras?
As instituições financeiras são necessárias porque fornecem um mercado para dinheiro e ativos, permitindo que o capital seja alocado de forma eficiente para onde é mais útil. Um banco, por exemplo, aceita depósitos de clientes e empresta os fundos aos tomadores de empréstimo. É improvável que qualquer indivíduo encontre um mutuário qualificado ou entenda como pagar o empréstimo sem que o banco atue como intermediário. Como resultado, o depositante pode ganhar juros através do banco. Da mesma forma, os bancos de investimento localizam investidores aos quais as ações ou títulos de uma empresa podem ser vendidos.
Quais são as 7 funções de uma instituição financeira?
#1. Cálculo de preço
A instituição financeira serve como um mecanismo de descoberta de preços para os vários instrumentos financeiros negociados entre compradores e vendedores no mercado. As forças de mercado, como demanda e oferta, determinam os preços pelos quais os instrumentos financeiros são negociados no mercado financeiro.
Como resultado, o mercado financeiro serve como um veículo para precificar tanto os ativos financeiros recém-emitidos quanto o estoque existente de ativos financeiros.
#2. Mobilização de Fundos
Os participantes do mercado financeiro determinam não apenas os preços pelos quais os instrumentos financeiros são negociados no mercado financeiro, mas também o retorno exigido dos fundos investidos pelo investidor. A motivação para quem busca fundos é determinada pela taxa de retorno exigida pelos investidores.
Por conta dessa função exclusiva do mercado financeiro, é sinalizado que os recursos disponibilizados pelos doadores ou investidores de recursos serão alocados entre os necessitados de recursos ou captados por meio da emissão de instrumentos financeiros pelo mercado financeiro. Com isso, o mercado financeiro auxilia na mobilização da poupança dos investidores.
#3. Disponibilidade de ativos líquidos
A função de liquidez do mercado financeiro permite que os investidores vendam seus instrumentos financeiros pelo valor justo atual do mercado a qualquer momento durante o horário de funcionamento do mercado.
Se o mercado financeiro carece de uma função de liquidez. O investidor é obrigado a deter o título financeiro ou o instrumento financeiro até que surjam condições de mercado para vender esses ativos ou o emitente do título seja contratualmente obrigado a pagar pelos mesmos, ou seja, no vencimento no caso de uma dívida instrumento ou no momento da liquidação da empresa no caso de um instrumento de patrimônio é até que a empresa seja voluntária ou involuntariamente liquidada.
Com isso, os investidores podem facilmente vender seus títulos e convertê-los em dinheiro no mercado financeiro, proporcionando liquidez.
#4. Alocação de risco
O mercado financeiro funciona como um mecanismo de compartilhamento de riscos porque a pessoa que realiza os investimentos é distinta da pessoa que investe seus recursos nesses investimentos.
O risco é transferido de quem faz os investimentos para quem fornece os recursos para esses investimentos por meio do mercado financeiro.
#5. Acesso Simples
Os investidores exigem que as indústrias levantem fundos e as indústrias exigem que os investidores invistam seu dinheiro e obtenham retornos sobre ele. Como resultado, a plataforma do mercado financeiro torna mais fácil para potenciais compradores e vendedores se encontrarem, economizando tempo e dinheiro.
#6. Redução de custos de transação e distribuição de informações
Durante a operação de compra e venda de valores mobiliários, o trader requer diversos tipos de informações. Leva tempo e dinheiro para obter os mesmos resultados.
No entanto, o mercado financeiro auxilia no fornecimento de todos os tipos de informações aos comerciantes sem exigir que eles gastem dinheiro. Dessa forma, o mercado financeiro reduz os custos de transação.
#7. Formação de capital
Os mercados financeiros servem como um canal para que as poupanças de novos investidores fluam para o país, auxiliando na formação de capital.
O que é a Lei Gramm-Leach-Bliley (GLBA)?
A GLBA, também conhecida como Lei GLB ou Lei de Modernização Financeira de 1999, foi promulgada em 12 de novembro de 1999 e exige que as instituições financeiras “expliquem suas práticas de compartilhamento de informações a seus clientes e protejam dados confidenciais”.
Ao garantir a confidencialidade das informações privadas e financeiras dos clientes, a lei visava modernizar o setor financeiro e fortalecer as salvaguardas de privacidade dos dados do consumidor.
Em geral, o GLBA exige que todas as instituições financeiras tomem medidas para garantir a confidencialidade e a segurança das “informações pessoais não públicas” (NPI) de seus clientes. Além disso, o regulamento restringe a divulgação de NPI a terceiros não afiliados.
Isso significa que as instituições financeiras devem informar os clientes sobre suas práticas de compartilhamento de informações e dar a eles a opção de “opt-out” de ter seus dados compartilhados.
A Federal Trade Commission (FTC) é a principal agência responsável pela aplicação do GLBA. As leis estaduais podem exigir maior conformidade, mas não menos do que o GLBA exige.
O que é uma “Instituição Financeira” de acordo com o GLBA?
O GLBA define “instituições financeiras” como empresas que estão “significativamente engajadas” no fornecimento de produtos ou serviços financeiros a consumidores ou clientes individuais, como empréstimos, consultoria financeira ou de investimento, seguros e assim por diante.
O GLBA se aplica a essas organizações, bem como a seus “afiliados”, que são definidos como qualquer entidade que receba informações financeiras do consumidor de uma instituição financeira.
Esta categoria inclui uma ampla gama de empresas de todas as formas e tamanhos, incluindo, entre outros:
- Bancos.
- Credores hipotecários que não são bancos
- Corretores
- Alguns consultores financeiros ou de investimento
- Cobradores de dívidas
- Preparadores de declarações fiscais
- Prestadores de serviços de liquidação de imóveis e avaliadores
Além de instituições financeiras diretas e aquelas que coletam NPI diretamente de clientes ou consumidores, entidades que recebem informações financeiras de consumidores de uma instituição financeira podem estar sujeitas a restrições sob a Regra de Privacidade Financeira — uma das três seções do GLBA.
Manter a conformidade com o GLBA: as três seções do GLBA
O GLBA é dividido em três seções, cada uma das quais estabelece uma regra diferente:
Regulamento de privacidade financeira
A regra de privacidade financeira (ou simplesmente a regra de privacidade) preocupa-se principalmente com a divulgação da prática. Ela exige que as instituições financeiras forneçam avisos por escrito claros e visíveis a seus clientes (e às vezes consumidores) descrevendo suas práticas e políticas de privacidade.
As organizações devem fornecer a cada cliente um aviso de privacidade quando se tornarem clientes pela primeira vez e todos os anos a partir de então.
O aviso deve incluir as informações coletadas sobre o cliente, onde é compartilhado, com quem é compartilhado e como é usado e protegido. Também especifica o direito do cliente de recusar o compartilhamento de suas informações com terceiros.
A distinção entre consumidores e clientes é importante sob o GLBA porque a lei exige que as empresas forneçam esses avisos a todos os seus clientes, mas apenas a consumidores específicos.
O Regulamento de Salvaguardas
A Regra de Salvaguardas preocupa-se principalmente com a segurança da informação. Exige que as instituições financeiras protejam as informações dos clientes que coletam. As empresas devem desenvolver um plano de segurança da informação por escrito que descreva como protegem seus dados para cumprir a regra.
Algumas das salvaguardas que devem fornecer incluem:
- Designar funcionários para coordenar um programa de segurança da informação
- Avaliação de risco em cada área do negócio
- Monitorando e testando salvaguardas.
- Manter contratados que atendem aos padrões de conformidade
À medida que as operações comerciais e as avaliações de risco mudam, devemos avaliar e otimizar constantemente.
As empresas também devem proteger informações confidenciais contra acesso não autorizado e monitorar a atividade do usuário, incluindo tentativas de acessar registros protegidos.
Os requisitos específicos variam de acordo com o tamanho, a complexidade e as circunstâncias da empresa, mas todos são projetados para garantir que as instituições financeiras abordem os riscos às informações do cliente em todas as áreas de suas operações, principalmente sistemas de informações de gerenciamento e treinamento de funcionários.
A proibição de pretexto
A Proibição de Pretexto basicamente afirma que você não deve mentir para instituições ou clientes para obter informações.
Pretexting é a prática de coletar informações sob falsos pretextos ou conscientemente convencer os clientes a revelar informações no contexto de uma história fabricada. A proibição proíbe o uso de declarações falsas, fictícias ou fraudulentas para obter informações do cliente, sejam obtidas de uma instituição financeira ou diretamente de um cliente.
Multas, penalidades por violação e benefícios de conformidade sob o GLBA
As instituições financeiras que violarem o GLBA enfrentam penalidades civis de até US$ 100,000 por violação.
Oficiais, diretores e outros indivíduos encarregados da organização também podem enfrentar multas pessoais de US$ 100,000 para cada violação, bem como até cinco anos de prisão. Em outras palavras, a não conformidade pode ser prejudicial tanto para empresas quanto para indivíduos, além de mudar vidas.
As organizações que cumprem o GLBA, por outro lado, não apenas evitam penalidades financeiras, mas também aumentam a confiança e a fidelidade do cliente. Quando os clientes se sentem seguros na forma como sua instituição financeira lida com suas informações, isso pode aumentar a reputação e repetir negócios.
Isenções da CCPA para Instituições Financeiras: Dados Protegidos pelo GLBA
As instituições financeiras estão sujeitas a novos regulamentos como resultado da aprovação da CCPA.
Embora a CCPA permita isenções em dados específicos cobertos pelo GLBA, ela não isenta as próprias instituições financeiras. A isenção se aplica a dados que já foram “coletados, processados, vendidos ou divulgados de acordo com a Lei Federal Gramm-Leach-Bliley”.
No entanto, a CCPA define “informações pessoais (PI)” como “informações que identificam, se relacionam, descrevem, podem ser associadas ou podem ser razoavelmente vinculadas, direta ou indiretamente, a um consumidor ou família específico”.
Portanto, embora o NPI esteja isento da conformidade com a CCPA e do escrutínio do Gabinete do Procurador-Geral da Califórnia, o PI não está. Simplificando, sempre que uma instituição financeira coleta informações para fins não financeiros – ou extrai “inferências” desses dados – ela está sujeita aos mesmos requisitos da CCPA que todos os outros. Considere dados de marketing, visitantes do site e dados de geolocalização.
As instituições financeiras também estão sujeitas ao direito de ação privada da CCPA, que permite aos consumidores buscar indenização em caso de violação.
Quem vem sob as instituições financeiras?
As instituições financeiras abrangem principalmente bancos centrais, bancos de varejo e comerciais, bancos de internet, cooperativas de crédito, associações de poupança e empréstimo (S&L), bancos e empresas de investimento, corretoras, seguradoras e empresas hipotecárias.
Qual é a diferença entre um banco e uma instituição financeira?
A diferença entre um banco e outras instituições financeiras não bancárias é que os bancos podem aceitar depósitos em contas de poupança e depósitos à vista, ao contrário de outras instituições financeiras.
Conclusão
Bancos, sociedades fiduciárias, seguradoras, corretoras e corretoras de investimentos são exemplos de instituições financeiras que fornecem uma ampla gama de operações comerciais no setor de serviços financeiros. As instituições financeiras nos Estados Unidos são regulamentadas por agências como OCC, SEC, FDIC e Federal Reserve.
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Referências
