É um passo importante trabalhar com um consultor financeiro. Se você não contratar um fiduciário, poderá se encontrar em uma situação financeira terrível ou, pior ainda, seu dinheiro poderá ser desperdiçado ou roubado. Embora qualquer pessoa que forneça consultoria financeira possa se autodenominar um consultor financeiro, um determinado grupo de profissionais é obrigado por lei a fornecer consultoria financeira e recomendações de produtos que sejam do melhor interesse de seus clientes. Esses especialistas, chamados fiduciários ou consultores financeiros fiduciários, são essenciais para garantir que seu dinheiro e suas decisões financeiras sejam tomadas com responsabilidade. Portanto, nesta guilda, vamos ver como encontrar um consultor financeiro fiduciário e seus honorários.
O que é um fiduciário?
Um fiduciário é uma pessoa ou organização com a obrigação legal de agir no melhor interesse de outra pessoa. Os fiduciários mantêm uma relação de confiança com seus clientes e devem evitar conflitos de interesse. Os consultores financeiros fiduciários do setor financeiro só podem oferecer investimentos e outros itens de planejamento financeiro que sejam mais adequados para seus clientes.
O que é um Consultor Financeiro Fiduciário?
Um consultor de investimentos registrado independente que não está vinculado à agenda de uma empresa quando se trata do que você compra é conhecido como consultor financeiro fiduciário. Eles não são um corretor que vende mercadorias para você. Em vez disso, um consultor fiduciário está sujeito à lei, que exige que eles priorizem seus interesses e eliminem (ou pelo menos divulguem) qualquer potencial conflito de interesses.
Ser um planejador financeiro fiduciário envolve mais do que apenas fazer sugestões e diversificar investimentos. Um fiduciário é alguém que tem uma relação de confiança legal ou ética com uma ou mais partes. Alguns exemplos de consultores financeiros fiduciários são planejadores financeiros certificados, consultores de investimentos discricionários e consultores financeiros fiduciários não discricionários. Alguns consultores financeiros fiduciários se concentram em coisas como planejar a aposentadoria ou ajudar pequenas empresas.
A Regra Fiduciária DOL e o subsequente Regulamento SEC Melhores Interesses concentraram muita atenção em consultores financeiros fiduciários. Esses regulamentos alteraram o setor e levaram os consultores fiduciários a melhorar seu atendimento ao cliente. Os consultores não recomendam mais ações ou outros produtos e recebem uma comissão sobre eles.
Qual é a diferença entre um fiduciário e um consultor financeiro?
A palavra “fiduciário” refere-se a qualquer relacionamento que exija confiança e exija que uma das partes aja no melhor interesse da outra. Os advogados devem agir no melhor interesse de seus clientes, uma vez que são fiduciários. Os corretores de imóveis também são fiduciários porque precisam cuidar dos melhores interesses do comprador ou vendedor, não dos seus próprios.
Um consultor financeiro fiduciário toma decisões sobre seus investimentos que são de seu interesse. Um consultor financeiro não fiduciário, por outro lado, pode recomendar produtos pelos quais recebe uma comissão ou algum outro tipo de pagamento.
Por que preciso de um consultor fiduciário?
Você pode ver por que é importante escolher um consultor financeiro fiduciário com base no princípio do dever fiduciário. O que você pensou ter o tempo todo: aconselhamento sem conflitos, fornecido por um consultor fiduciário. De acordo com o Conselho de Assessores Econômicos do Presidente, conselhos conflitantes, pagamentos clandestinos e taxas ocultas custam aos americanos aproximadamente US$ 17 bilhões todos os anos. Isso equivale a cerca de 1% de seus retornos sendo devorados. Uma redução de 1% nas taxas pode significar que seu dinheiro durará quase uma década a mais na aposentadoria, mesmo que não pareça muito.
Quando você trabalha com um consultor financeiro fiduciário, a ênfase está no relacionamento, não na comissão. Na maioria das vezes, você paga a eles uma taxa fixa por seus conselhos e eles não ganham dinheiro com comissões, incentivos comerciais ou taxas de reboque. Isso significa que eles não têm motivação para vender coisas que pagam tanto. Os consultores fiduciários zelam exclusivamente pelos melhores interesses de seus clientes porque são eles que os pagam. E o que é um fiduciário senão alguém que pode ajudá-lo a alcançar a independência financeira e a viver uma vida com um potencial incrível?
Melhor Consultor Financeiro Fiduciário
Um consultor financeiro pode ajudá-lo, se você deseja começar a investir ou tem metas de poupança para a aposentadoria que precisam ser gerenciadas. Os consultores financeiros ajudam você a construir riqueza de longo prazo, cuidando de suas carteiras de investimento, como seu 401(k) e contas de aposentadoria individuais (IRAs). Os consultores também podem ajudá-lo a reduzir as implicações fiscais para que você não acabe com uma conta pesada no final do ano. Aqui está uma lista dos melhores consultores financeiros fiduciários abaixo:
#1. Fisher Investimentos
A Fisher Investments é uma grande empresa de consultoria financeira com mais de 100,000 clientes individuais, mais da metade dos quais são ricos. Os interessados em trabalhar com Fisher devem ter pelo menos $ 500,000 em ativos para investimento, embora isso seja negociável.
#2. CAPTRUSÃO
A empresa com mais AUM em nossa lista é a CAPTRUST, que é uma consultora financeira paga em Raleigh, Carolina do Norte. Dezenas de milhares de clientes individuais trabalham com a empresa, com cerca de dois terços deles tendo um baixo patrimônio líquido. A CAPTRUST trabalha com muitos clientes institucionais, como planos de aposentadoria, organizações sem fins lucrativos, empresas, bancos, agências governamentais, seguradoras e empresas de investimento. Em geral, a empresa exige um investimento mínimo de $ 50,000 de novos clientes; no entanto, essa barreira pode ser eliminada.
#3. Consultores Globais da Mercer
A Mercer Global Advisors é uma empresa de consultoria financeira com sede em Denver. A empresa baseada em taxas tem milhares de clientes individuais, com uma proporção um tanto distorcida em favor de indivíduos de baixo patrimônio líquido. Essa diferença se reflete nos requisitos mínimos de taxas anuais da empresa, que variam de US$ 800 a US$ 75,000. Planos de aposentadoria, grupos filantrópicos e empresas compõem a clientela institucional da empresa.
#4. Consultores de Investimento Madison
A Madison Investment Advisors é uma empresa de consultoria financeira com sede em Madison, Wisconsin. A empresa atende principalmente pessoas físicas, com pessoas sem patrimônio líquido superando indivíduos com patrimônio líquido elevado em cerca de 10 para 1. Os clientes institucionais da Madison incluem planos de aposentadoria, organizações de caridade, órgãos governamentais, consultores financeiros, seguradoras e empresas.
#5. Consultores Summit Rock
A Summit Rock Advisors na cidade de Nova York é um exemplo típico de um family office exclusivo. Tem menos de 50 clientes e todos eles têm um alto patrimônio líquido. O folheto Form ADV da empresa diz que “o tamanho médio do cliente em Summit Rock é de cerca de US$ 475 milhões”, o que confirma isso. Em resumo, a Summit Rock Advisors aceitará apenas clientes que tenham pelo menos US$ 100 milhões em ativos para investimento.
#6. Riqueza Estratégica de Buckingham
A Buckingham Strategic Wealth é uma empresa de consultoria financeira com sede em St. Louis que se concentra principalmente em clientes individuais. Seus cerca de 10,000 clientes individuais são uma mistura de pessoas com e sem alto patrimônio líquido, sendo que os últimos superam ligeiramente os primeiros. Os clientes de Buckingham incluem planos de pensão, organizações de caridade e empresas. Para novos clientes, a empresa não tem um mínimo padrão de ativos, mas sim uma taxa anual mínima de US$ 3,000.
Honorários de Consultor Financeiro Fiduciário
Somente fiduciários, como planejadores financeiros certificados, devem ser usados como consultores financeiros. Existem vários métodos de cobrança para consultores financeiros. Alguns cobram uma taxa fixa, geralmente entre US$ 2,000 e US$ 7,500 por ano, enquanto outros cobram uma porcentagem dos ativos do cliente, geralmente entre 0.25% e 1% ao ano.
Como encontrar um consultor financeiro fiduciário
Todos os consultores de investimentos nos Estados Unidos registrados na Securities and Exchange Commission (SEC) ou em um órgão regulador de valores mobiliários do estado devem atuar como fiduciários. Por outro lado, corretores, corretores de valores e agentes de seguros devem cumprir apenas uma responsabilidade de idoneidade. Isso significa que, embora devam fazer recomendações apropriadas a seus clientes, eles não são obrigados a colocar os interesses de seus clientes acima dos seus próprios.
Existem vários recursos disponíveis para ajudá-lo a determinar se um consultor é fiduciário ou não. A Associação Nacional de Consultores Financeiros Pessoais (NAPFA) tem uma ferramenta de pesquisa on-line para ajudá-lo a encontrar planejadores financeiros licenciados em sua área. Nessa estrutura, cada consultor trabalha com base em honorários e jura atuar como fiduciário. Um mecanismo de busca para consultores também está disponível no Certified Financial Planner Board.
Mas, o processo de triagem não deve terminar aí. Depois de identificar os consultores adequados, aqui estão algumas perguntas que você deve fazer para garantir que eles atendam às suas necessidades e não tenham conflitos de interesse:
- Como você ganha a vida?
- Você tem algum certificado ou licença?
- Que tipos de serviços você fornece? Quem é seu cliente típico?
- Com que frequência você se comunica com os clientes?
- Existe uma garantia por escrito de seu dever fiduciário?
Você também deve obter uma cópia do Formulário ADV e do Formulário CRS, que os consultores financeiros devem arquivar na SEC. Isso fornecerá detalhes sobre os negócios de um consultor, estrutura de remuneração, histórico educacional, possíveis conflitos de interesse e passado disciplinar. A ferramenta de Divulgação Pública do Consultor de Investimentos (IAPD) da SEC também torna essas informações acessíveis online. Você também pode solicitar uma avaliação de desempenho e uma lista de referências de clientes para contato.
Por que é essencial trabalhar com um consultor financeiro fiduciário
Você pode obter mais tranquilidade trabalhando com um consultor financeiro fiduciário. Quando você trabalha com um consultor financeiro fiduciário, pode ter certeza de que a pessoa que administra seu dinheiro está agindo de acordo com seus interesses em todos os momentos. Os consultores financeiros fiduciários, em média, têm menos conflitos de interesse. No entanto, eles são obrigados por lei a relatar quaisquer potenciais conflitos de interesse.
Especialistas financeiros que são pagos por comissão podem ter maior probabilidade de promover seus produtos, mesmo que existam produtos mais baratos. Os fiduciários são obrigados a negociar os melhores prazos e taxas viáveis para seus clientes. Como resultado, trabalhar com fiduciário aumenta suas chances de receber um produto ou sugestão que seja apropriado para você.
Na maioria das vezes, os especialistas financeiros com obrigações fiduciárias são mais transparentes. Os fiduciários devem informar seus clientes sobre suas decisões e fornecer a eles todos os fatos e informações de que precisam. Isso torna mais fácil para você entender as decisões que afetam seus ativos e finanças futuras.
Embora nem todos os não fiduciários sejam atores negativos, trabalhar com um fiduciário facilita a garantia de que você está trabalhando com alguém que tem seus melhores interesses em mente. Além disso, se você trabalha com alguém que não tem um dever fiduciário para com você, terá menos opções legais se descobrir que seus interesses não foram atendidos.
Todos os consultores financeiros têm um dever fiduciário?
Um profissional não está inerentemente comprometido com uma obrigação fiduciária apenas porque administra o dinheiro de seus clientes. Alguns consultores financeiros trabalham para corretoras e são apenas obrigados a atender a um limite de adequação; eles não são obrigados a agir apenas no melhor interesse de seus clientes.
Um consultor de investimentos registrado (RIA) ou um consultor financeiro que trabalha para uma empresa registrada na SEC é quem você deve contratar. Os certificados de um consultor são outra indicação de que eles estão vinculados à responsabilidade fiduciária. Muitos terão um planejador financeiro certificado (CFP), mas você deve sempre confirmar se a empresa é um consultor registrado antes de lidar com eles.
Um fiduciário é melhor do que um consultor financeiro?
Sim. Um consultor financeiro fiduciário toma decisões de investimento que são do seu interesse, enquanto um consultor financeiro não fiduciário pode oferecer bens pelos quais recebe uma comissão ou outro tipo de pagamento.
Os conselheiros fiduciários valem a pena?
Sim, se um consultor financeiro vale ou não o seu dinheiro é determinado pela sua situação e pelo consultor financeiro com quem você escolhe trabalhar.
Como sei se um consultor financeiro é um fiduciário?
Perguntar e verificar seu status é a abordagem mais simples para determinar se um consultor em potencial é um consultor financeiro fiduciário. Use o banco de dados BrokerCheck da FINRA para confirmar se eles estão registrados na SEC.
Como os fiduciários são pagos?
Para administrar a carteira de um cliente, um consultor fiduciário pode cobrar taxas fixas, comissões ou uma porcentagem dos ativos sob gestão da carteira (AUM). Em muitos setores diferentes, existem conexões fiduciárias.
Quanto dinheiro você precisa para investir com um fiduciário?
Alguns consultores têm limites mínimos de ativos. Pode ser uma quantia pequena, como US$ 25,000, mas também pode ser US$ 500,000, US$ 1 milhão ou muito mais.
Conclusão
Os consultores de investimento registrados são legalmente obrigados a agir no melhor interesse de seus clientes, mas os corretores e outros tipos de gestores de dinheiro não são. Os fiduciários incluem alguns especialistas financeiros, como planejadores financeiros certificados. Se o seu consultor financeiro não estiver vinculado a um dever fiduciário para com você, ele poderá recomendar investimentos ou produtos que paguem uma comissão mais alta do que aqueles que são mais adequados para você, o que pode custar mais.
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Referências
