O Fair Credit Billing Act (FCBA), uma lei federal aprovada em 1974, limita as responsabilidades dos consumidores e os protege de práticas de cobrança injustas de várias maneiras. A Lei da Verdade no Empréstimo (TILA), aprovada seis anos antes, foi modificada por ela. Outros tipos de empréstimos não são cobertos pelo FCBA, mas contas de crédito abertas, como cartões de crédito, cartões de débito e linhas de crédito de home equity, são. Leia mais para saber o propósito da lei de cobrança justa de crédito e a que tipo de contas a lei de cobrança justa de crédito se aplica.
O que é Fair Credit Billing Act?
O Fair Credit Billing Act, que trata de contas de crédito “abertas”, como cartões de crédito ou contas de cobrança, é executado pela Federal Trade Commission. Os consumidores são protegidos pela Lei contra práticas de faturamento desleais, como:
- Cobranças que o cliente não autorizou.
- cobranças com data ou valor incorretos.
- cobranças por produtos ou serviços não atendidos.
- taxas por produtos ou serviços que não foram descritos, mas foram fornecidos.
- erros de cálculo
- Encargos sobre os quais o consumidor deseja maiores informações.
- declarações enviadas para o endereço errado.
O que faz o Fair Credit Billing Act?
Mesmo que você não esteja ciente disso, você pode estar familiarizado com algumas das disposições da FCBA. A legislação estabelece o que constitui um erro de cobrança e concede a você o direito de contestar as cobranças. Também impõe deveres aos credores no que diz respeito ao faturamento.
#1. Dá a você o direito de contestar erros de cobrança
Você tem o direito de contestar imprecisões de cobrança que aparecem em seus extratos de conta sob o FCBA. Estes podem consistir em:
#1.Cobranças feitas sem sua permissão quando alguém rouba seu cartão de crédito
Depois que você relatar o roubo, as cobranças não serão cobradas de você, e o FCBA limita sua responsabilidade geral por cobranças não autorizadas em US$ 50. As principais redes e emissores de pagamento com cartão de crédito frequentemente vão além, fornecendo proteções de responsabilidade zero para todas as cobranças fraudulentas, substituindo essa necessidade.
#2. Cobranças que contêm datas ou valores imprecisos
Taxas por bens ou serviços que não foram fornecidos quando deveriam; Alguns cartões de crédito também vêm com um recurso de proteção de compra que pode ser útil se algo que você acabou de comprar for perdido, roubado ou danificado.
#3. Contas entregues no endereço incorreto
Isso só é válido se você tiver escrito para o credor e tiver pelo menos 20 dias antes do final do mês de cobrança para receber seu novo endereço.
#4. Cobranças Incertas
Se você acha que há um problema, também tem o direito de solicitar uma prova por escrito da compra ou uma explicação de uma transação.
Você não precisa pagar o valor contestado e as cobranças associadas se enviar uma contestação devido a um erro de cobrança até que a consulta seja concluída. O restante da sua conta ainda é de sua responsabilidade.
#2. Cria Requisitos de Notificação e Prazo para os Credores
Além disso, os credores devem fazer o seguinte:
Ao iniciar uma conta, bem como ocasionalmente para contas ativas, inclua uma carta por escrito descrevendo seus direitos de contestar imprecisões de cobrança.
Se o seu cartão de crédito tiver um período de carência, envie sua fatura pelo menos 21 dias antes do vencimento ou, se sua conta não tiver, envie-a pelo menos 14 dias antes do vencimento do pagamento mínimo.
Se sua conta tiver um saldo negativo por mais de seis meses, tentaremos reembolsar o pagamento em excesso e creditar sua conta por quaisquer pagamentos em excesso. Além disso, depois de receber uma solicitação, seus credores devem oferecer um reembolso em até sete dias úteis. Se um pagamento for aplicado à sua conta no dia seguinte sem incorrer em taxas adicionais, faça-o. Seus credores podem estabelecer regras e prazos, mas seu prazo de pagamento não pode começar antes das 5h do dia de vencimento da fatura.
Lei de Faturamento de Crédito Justo vs. Lei de Relatório de Crédito Justo
O Fair Credit Reporting Act (FCRA) também pode ter surgido na conversa, e você pode ter questionado como ele diferia do FCBA. Tanto a FCBA quanto a FCRA protegem os consumidores, embora de maneiras diferentes. Enquanto o FCRA ajuda a garantir que seus relatórios de crédito contenham informações justas e precisas e que suas informações estejam seguras, entre outras coisas, o FCBA diz respeito a problemas de cobrança.
Qual é o propósito da Lei de Faturamento de Crédito Justo?
O objetivo da lei de cobrança justa de crédito é que a alteração oferece proteção adicional durante disputas e proíbe os credores de agir de maneira que prejudique a posição de crédito do consumidor antes da conclusão de uma investigação.
Como o Fair Credit Act protege os consumidores?
Título VI da Proteção ao Crédito ao Consumidortion Act protege as informações que eles coletam de agências de relatórios do consumidor, como agências de crédito, empresas de informações médicas e serviços de triagem de inquilinos. Eles não podem fornecer informações do Consumer Reports a ninguém sem uma necessidade legítima, conforme definido pela lei.
A que tipo de contas se aplica o Fair Credit Billing Act?
Você está se perguntando a que tipo de contas o Fair Credit Billing Act se aplica? A Federal Trade Commission aplica o Fair Credit Billing Act, que trata de contas de crédito "abertas", como cartões de crédito ou contas de cobrança. A Lei protege os consumidores de práticas de cobrança injustas, como cobrar por coisas com as quais o cliente não concordou. cobranças com data ou valor incorretos.
Como contestar um erro de cobrança
Você deve preparar e enviar uma carta de contestação ao credor se descobrir um erro de cobrança e quiser contestá-lo de acordo com o FCBA. Considere o uso de correio certificado com aviso de recebimento para enviar o documento.
A carta deve ser entregue em um endereço designado para consultas de cobrança e deve ser recebida no prazo de 60 dias a partir da data em que o credor enviou a fatura contendo as cobranças contestadas. Você pode usar um modelo de carta fornecido pela Federal Trade Commission (FTC) como modelo. Para seu registro, guarde cópias da carta e de qualquer material de apoio enviado.
Depois de receber o seu desacordo, o credor tem dois ciclos de cobrança (no máximo 90 dias) para analisá-lo e resolvê-lo. Você pode ser obrigado a pagar nada, uma parte ou todo o valor contestado, dependendo do resultado.
Você também tem o direito de entrar com uma ação judicial contra seu credor se achar que ele não está seguindo o FCBA. A FCBA permite que o tribunal exija que o devedor pague suas despesas legais e conceda a você uma indenização.
Monitore seu relatório de crédito para atividades incomuns
É importante revisar seus extratos mensais de cobrança para que você possa identificar quaisquer pagamentos ilegais e erros de cobrança imediatamente. Você também pode conectar e sincronizar suas contas se usar um software de orçamento, o que permitirá que você identifique facilmente quaisquer novos custos que ocorram ao longo do mês.
É crucial monitorar seu relatório de crédito. Se alguém solicitar ou abrir uma nova conta de crédito em seu nome, a conta gratuita da Experian irá alertá-lo. Depois de resolver as disputas, você pode verificar seus relatórios de crédito para garantir que o credor atualize as agências de crédito. Não fique chocado se as informações da sua conta não forem alteradas no mesmo dia; às vezes, isso pode levar alguns ciclos de cobrança.
Seus direitos de acordo com a Fair Credit Reporting Act
É uma obrigação para você saber o seu direito sob o ato de relatório de crédito justo. Aqui estão alguns dos seus direitos:
#1. Se as informações do seu arquivo foram usadas contra você, você deve ser informado
Qualquer pessoa que recusar seu pedido de crédito, seguro ou emprego ou tomar alguma ação adversa contra você deve informá-lo e fornecer o nome, endereço e informações de contato da agência que coletou as informações.
#2. Você tem direito ao acesso às informações em seu arquivo
Você tem o direito de solicitar e receber uma “divulgação de arquivo” de todas as informações sobre você que uma agência de relatórios do consumidor tenha arquivado sobre você. A identidade correta, que também pode conter seu número de CPF, será solicitada a você. A divulgação frequentemente será gratuita. Se:
- Você está qualificado para uma divulgação gratuita de arquivos.
- Alguém reagiu negativamente a você como resultado de informações em seu relatório de crédito;
- você tem um alerta de fraude colocado em seus registros porque foi vítima de roubo de identidade;
- devido a fraude, as informações em seu arquivo estão incorretas;
- Você recebe ajuda do governo;
- Você não tem emprego no momento, mas planeja ter nos próximos 60 dias.
Além disso, mediante solicitação a qualquer agência nacional de crédito ou agência nacional especializada em relatórios de consumidores, todos os consumidores têm direito a uma divulgação gratuita a cada 12 meses.
#3. Você tem o direito de solicitar uma pontuação de crédito
Com base em dados de agências de crédito, as pontuações de crédito são avaliações quantitativas de sua credibilidade. Você deve pagar se quiser uma pontuação de crédito de uma agência de relatórios do consumidor que gera ou divulga pontuações usadas para empréstimos imobiliários residenciais. Você pode receber informações de pontuação de crédito gratuitas do credor hipotecário em certas transações hipotecárias.
#4. Você tem o direito de contestar qualquer informação incorreta ou incompleta
Se você encontrar alguma informação incompleta ou errônea em seu arquivo e notificar a agência de relatórios do consumidor sobre isso, a agência examinará o assunto, a menos que sua reclamação seja frívola.
#5. Agências de relatórios do consumidor são obrigadas a atualizar ou remover informações falsas, incompletas ou impossíveis de serem verificadas
Informações erradas, enganosas ou can't ser verificado deve ser retirado ou corrigido, geralmente dentro de 30 dias. Uma organização de relatórios de consumidores ainda pode publicar informações verdadeiras.
#6. As organizações de relatórios do consumidor podem não relatar dados imprecisos e desatualizados
Uma organização de relatórios do consumidor normalmente não divulga informações incorretas com mais de sete anos ou falências com mais de dez anos.
#7. Seu arquivo tem acesso restrito
Somente aqueles com uma necessidade legítima – geralmente para considerar um pedido com um credor, seguradora, empregador, proprietário ou outro negócio – podem receber informações sobre você de uma agência de relatórios do consumidor. A FCRA lista as pessoas que têm uma necessidade legítima de acesso.
#8. Você deve oferecer permissão para que os empregadores obtenham relatórios
Sem o seu consentimento expresso por escrito fornecido ao empregador, uma agência de relatórios do consumidor não pode divulgar informações sobre você ao seu empregador ou a um possível empregador. Na indústria de caminhões, geralmente, o consentimento por escrito não é necessário.
O Fair Credit Billing Act ainda está em vigor?
O Fair Credit Billing Act continua relevante hoje, apesar de ter sido aprovado como legislação em 1974. A exigência da FCBA de que os credores reajam prontamente à sua disputa de cobrança e sua capacidade de adiar o pagamento do valor contestado até a conclusão da investigação são dois de seus aspectos mais fortes .
Qual das opções a seguir não é coberta pelo Fair Credit Billing Act FCBA?
Em contas “abertas” ou rotativas, o FCBA cobre erros de cobrança. Cartões de crédito, cartões de débito e linhas de crédito de home equity são alguns deles. Os empréstimos a prestações são diferentes dos empréstimos para automóveis porque oferecem um período de tempo definido para pagar sua dívida. A lei não cobre esses empréstimos.
Quais são os principais componentes do Fair Credit Reporting Act?
O Fair Credit Reporting Act coloca restrições sobre quem tem acesso e usa seu relatório de crédito. Antes que um empregador em potencial possa examinar seu relatório de crédito, ele deve primeiro obter sua permissão por escrito. As agências de crédito devem retirar seu nome das listas de marketing, se você solicitar.
Quantos dias um credor tem para reconhecer sua reclamação por escrito?
O credor deve reconhecer sua carta sob o FCBA dentro de 30 dias após recebê-la, a menos que corrija o erro. E depois de receber sua carta, o credor tem dois ciclos completos de cobrança - mas não mais que 90 dias - para investigar e resolver o desacordo.
O significado de "Conta em disputa"
“Conta em disputa” é um termo do Fair Credit Billing Act que significa o período de 90 dias durante o qual um emissor de crédito está analisando a disputa de um cliente. O credor deve resolver o problema ou informar o cliente por escrito de que a disputa é válida.
Como funcionam os Chargebacks?
Um estorno é quando um consumidor obtém seu dinheiro de volta depois de resolver uma transação que se mostra errada. Ele interrompe as transações usando o cartão de crédito ou a conta bancária do pagador.
Uma disputa afeta a pontuação de crédito do consumidor?
Não, não afeta. Não há efeito na pontuação de crédito do consumidor quando ele entra com uma disputa.
Considerações finais
O Fair Credit Billing Act foi criado para proteger os consumidores de métodos de cobrança desonestos. A lei inclui recursos para consumidores e emissores de cartão de crédito e oferece uma rota para os clientes contestarem erros de cobrança ou cobranças não autorizadas.
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Referências
