Um empréstimo de consolidação da dívida é um processo de pagamento de outras dívidas e passivos com vários tipos de financiamento. Uma empresa pode solicitar um empréstimo para consolidar suas obrigações em um único passivo e pagá-las se você tiver vários tipos de dívida. Este post irá ajudá-lo a entender tudo o que você precisa saber sobre um empréstimo de consolidação de dívida de crédito ruim, calculadora. Além disso, examinaremos os prós e os contras da consolidação de dívidas.
Consolidação de débito
A consolidação de dívidas é o ato de contrair um novo empréstimo para saldar outros passivos e dívidas do consumidor. Múltiplas dívidas são consolidadas em um único passivo maior, como um empréstimo, com prazos de pagamento mais favoráveis, como uma taxa de juros reduzida, um pagamento mensal menor ou ambos. Dívidas de empréstimos estudantis, dívidas de cartão de crédito e outras responsabilidades podem ser tratadas com a consolidação de dívidas.
Visão geral
Como primeiro passo, a maioria dos consumidores solicita um empréstimo de consolidação de dívida por meio de seu banco, cooperativa de crédito ou provedor de cartão de crédito. É um excelente lugar para começar, principalmente se você tiver um relacionamento sólido com seu banco e um bom histórico de pagamentos com eles. Se você for recusado, procure credores ou empresas de hipotecas privadas.
Por várias razões, os credores estão dispostos a fazê-lo. Consolidar a dívida aumenta as chances de cobrança de um devedor. Instituições financeiras, como bancos e cooperativas de crédito, normalmente emitem esses empréstimos, mas também existem empresas especializadas em serviços de consolidação de dívidas que oferecem serviços semelhantes ao público em geral.
Empréstimo de consolidação do departamento
# 1. LightStream
A LightStream oferecerá uma taxa de 10 pontos percentuais mais baixa do que a taxa oferecida por um credor concorrente, sujeita à comprovação satisfatória de que você foi realmente aprovado para uma taxa mais baixa com outro credor para os mesmos termos de empréstimo oferecidos pela LightStream. O programa Rate Beat exclui ofertas de empréstimos garantidos ou garantidos de qualquer credor e a oferta competitiva deve estar geralmente disponível para qualquer cliente com um perfil de crédito semelhante.
#2. PenFed
O PenFed Banco móvel app fornece acesso XNUMX horas por dia às suas contas PenFed. Obtenha detalhes da transação, saldos de transferência, acompanhe o status do pedido de empréstimo e muito mais! Deposite cheques de forma rápida e fácil com seu smartphone ou tablet.
#3. MelhorEgg
A Best Egg oferece empréstimos pessoais não garantidos para mutuários de alta renda com crédito razoável a excelente. Embora os mutuários com pontuação de crédito FICO de pelo menos 600 possam se qualificar para empréstimos pessoais Best Egg, você precisará de uma pontuação de crédito mínima de 700 e uma renda anual individual de pelo menos US $ 100,000 para obter as melhores taxas. Se você se qualificar, poderá emprestar até US$ 50,000 a taxas tão baixas quanto 4.99% APR.
O processo é rápido e totalmente online, oferecendo aprovação no mesmo dia e financiamento em menos de um dia útil após a aprovação. Os empréstimos pessoais da Best Egg são ideais para consolidar dívidas ou financiar grandes despesas. Os mutuários não podem usar empréstimos para títulos ou despesas educacionais pós-secundárias.
#4. Pague
Ao contrário de outras plataformas de empréstimo pessoal, Pague os empréstimos têm apenas um propósito: eliminar dívidas de cartão de crédito com juros altos. Esses empréstimos são projetados para consumidores com bom crédito, o que significa que você não deve ter inadimplências atuais quando se inscrever e nenhuma inadimplência superior a 90 dias nos últimos 12 meses.
Como o processo de triagem para seus empréstimos pessoais não garantidos é totalmente virtual, há menos custos de subscrição de empréstimos, o que significa que o Payoff pode oferecer melhores taxas de juros e tempos de resposta mais rápidos do que os credores físicos.
#5. OneMain
A OneMain Financial fornece empréstimos pessoais a mutuários com crédito razoável a ruim. Embora o tamanho médio do empréstimo tenda a ser menor, os mutuários que podem não se qualificar em outros credores on-line ou bancos físicos podem achar mais fácil ser aprovados para um empréstimo.
Empréstimo de consolidação de dívidas incobráveis
Pode ser difícil encontrar um empréstimo de consolidação da dívida com crédito fraco. Mesmo se você se qualificar para um, as taxas de juros podem não ser as mais competitivas. Isso não exclui a possibilidade de obter um empréstimo para ajudá-lo a pagar suas contas mais rapidamente. Isso significa que você terá que analisar fatores como o custo do empréstimo, incluindo taxas e multas, a duração do empréstimo e o valor total dos juros que você pagará.
#1. Melhoria
Uma atualização é um credor on-line com sede em São Francisco que foi criado em 2017. Por oferecer taxas acessíveis, financiamento rápido e flexibilidade para adicionar um fiador, o classificamos como o melhor credor geral. O Upgrade também se destaca pelos recursos que disponibiliza para auxiliar os clientes no monitoramento de seu crédito e na melhoria de seus crédito posição. A taxa de juros começa em 5.94% e o valor máximo do empréstimo é de $ 50,000.
# 2. Avant
A Avant é um provedor de empréstimo pessoal online que se destaca por seus tempos de financiamento rápidos, recursos de refinanciamento e taxas baixas. No entanto, devido às suas taxas de juros iniciais mais altas, as taxas de porcentagem anual (APRs) começam em 9.95%, é o nosso vice-campeão. Os mutuários podem obter até US $ 35,000 e há uma opção de pré-qualificação, assim como a Avant. Isso permite que você veja se é provável que se qualifique sem ter que enviar uma consulta de crédito, o que pode reduzir temporariamente sua pontuação de crédito.
#3. Primeira tecnologia
Com taxas a partir de 6.70%, a First Tech Federal Credit Union oferece empréstimos pessoais baratos para aqueles com crédito menos que perfeito. Embora a First Tech Federal também ofereça empréstimos que variam de US$ 500 a US$ 50,000, a diferença é que seus períodos de empréstimo são mais longos, de até 84 meses. Você deve se juntar à Financial Fitness Association ou ao Computer History Museum para se tornar um membro, como acontece com todas as cooperativas de crédito.
#4. Empréstimos de foguetes
A Rocket Loans, uma filial da Quicken Loans, oferece empréstimos de consolidação de dívidas com taxas de juros tão baixas quanto 5.97%, pagamentos automáticos e financiamento no próximo dia útil. Embora tenha um valor mínimo de empréstimo maior do que outros credores, se você se inscrever em parcelas automatizadas de empréstimos, poderá reduzir sua taxa.
#5. PenFed
A PenFed Credit Union oferece empréstimos pessoais que podem ser usados para consolidar dívidas, com valores de empréstimo de até US$ 600. As taxas são competitivas, o que é incomum para empréstimos que exigem uma pontuação de crédito mínima baixa. Embora a associação seja necessária para acessar fundos, é menos onerosa do que com outras cooperativas de crédito. Basta ingressar no Voices for America's Troops ou na National Military Family Organization para se tornar um membro do PenFed.
A consolidação de dívidas vale a pena?
A consolidação de sua dívida pode facilitar o controle de seus pagamentos, obter uma taxa de juros mais barata e eliminar sua dívida mais rapidamente. Se as condições estiverem corretas, esse curso de ação é uma excelente ideia; no entanto, você deve considerar todas as suas opções antes de decidir se deve ou não seguir esse curso de ação. Por exemplo, se você não conseguir obter uma taxa percentual anual (APR) na nova forma de financiamento inferior à APR que está pagando atualmente em suas obrigações, consolidar sua dívida não é algo que você deva considerar fazer. No entanto, se você consolidar sua dívida em troca de uma taxa percentual anual (APR) mais baixa, não apenas economizará dinheiro durante o pagamento da dívida, mas também poderá economizar dinheiro em seus pagamentos mensais.
Quanto tempo leva para obter um empréstimo ou linha de crédito para consolidação de dívidas?
Leva apenas alguns minutos para solicitar um empréstimo pessoal ou linha de crédito, independentemente de você fazê-lo pessoalmente, por telefone ou online, e a aprovação depende de sua credibilidade.
Você pode enviar uma solicitação de empréstimo imobiliário ou linha de crédito on-line, por telefone ou pessoalmente. A quantidade de tempo que leva para processar o aplicativo é variável com base nas circunstâncias de sua solicitação. Depois de concluir o processo de encerramento assinando os documentos necessários, os fundos em contas garantidas por uma residência principal ficarão acessíveis após um período de espera de três dias úteis.
Você tem que consolidar todas as suas dívidas?
Embora seja possível consolidar muitos tipos diferentes de dívida, o processo é mais bem-sucedido quando aplicado a dívidas com juros altos, como as de cartões de crédito. O fato de você ter que fazer menos pagamentos ao longo do tempo a uma taxa de juros mais baixa é o principal benefício de consolidar suas dívidas. Não há benefício a ser obtido ao combinar certas dívidas, como contas médicas (que normalmente não têm juros), empréstimos de veículos ou hipotecas, porque esses tipos de dívidas já têm uma taxa de juros baixa ou zero.
Calculadora de Consolidação de Dívidas
Nesta seção deste artigo, consideraremos algumas calculadoras de consolidação de dívidas disponíveis
#1. Calculadora do Guardião
Você deve consolidar sua dívida? Esta calculadora pode ajudá-lo a determinar se a consolidação de dívidas é adequada para você. Insira seu cartão de crédito, empréstimo para automóveis e outros saldos de empréstimos parcelados clicando no botão "Inserir dados" para cada categoria. Em seguida, altere o valor, o prazo ou a taxa do empréstimo consolidado para criar um empréstimo que funcione dentro do seu orçamento. Clique no botão "Exibir relatório" para obter resultados detalhados. Ao alterar qualquer valor nos campos de formulário a seguir, os valores calculados são fornecidos imediatamente para os valores de saída exibidos. Clique no botão "visualizar relatório" para ver todos os seus resultados.
#2. Calculadora de amortização de dívidas
A Calculadora de Reembolso de Dívidas mostrará quanto tempo levará para pagar sua dívida de cartão de crédito. Com esta calculadora de consolidação de dívidas, você pode escolher fazer o pagamento mínimo, um valor fixo de sua escolha ou um momento em que preferiria ficar livre de dívidas.
#3. calculadora PNC
Se você deseja consolidar cartões de crédito, empréstimos ou contas médicas, o PNC tem ótimas opções para você. Você pode controlar seus gastos pagando dívidas mais rapidamente ou reduzindo seus pagamentos mensais. Use nossa calculadora de consolidação de dívidas abaixo para ver como a consolidação de dívidas pode afetar seu futuro financeiro.
Tendo considerado a calculadora de consolidação da dívida, vamos passar para seus prós e contras.
Prós e Contras da Consolidação de Dívidas
Consolidar sua dívida pode ter várias vantagens, incluindo pagamentos mais rápidos e simplificados e pagamentos de juros mais baixos.
Prós da consolidação de departamentos
#1. Agiliza as finanças
Combinar vários empréstimos em um único empréstimo diminui o número de pagamentos e as taxas de juros com as quais você deve lidar. A consolidação também pode ajudá-lo a melhorar seu crédito, reduzindo os riscos de pular um pagamento ou pagar atrasado.
#2. Pode Agilizar o Pagamento
Considere fazer pagamentos extras com o dinheiro que você economiza a cada mês se o seu empréstimo de consolidação da dívida tiver uma taxa de juros menor do que suas dívidas individuais. Isso permitirá que você pague o empréstimo mais cedo. Economizando ainda mais dinheiro a longo prazo em juros. Lembre-se também de que a consolidação de dívidas geralmente resulta em prazos de empréstimo mais longos, portanto, você terá que pagar sua dívida antecipadamente para colher os benefícios.
#3. Poderia baixar a taxa de juros
Mesmo que você tenha empréstimos com juros baixos, você pode reduzir sua taxa de juros geral combinando dívidas. Se sua pontuação de crédito melhorou ao solicitar outros empréstimos. Especialmente se você não consolidar com um longo prazo de empréstimo. Isso pode economizar dinheiro ao longo da vida do empréstimo. Pesquise e procure credores que ofereçam um processo de pré-qualificação de empréstimo pessoal para garantir que você obtenha o melhor negócio disponível.
#4. Pode reduzir o pagamento mensal
Os pagamentos se espalham por um período de empréstimo novo e possivelmente mais longo, quando seu pagamento mensal geral provavelmente cairá. Embora isso possa ser favorável em termos de orçamento mensal, também significa que você pode acabar pagando mais ao longo da vida do empréstimo, mesmo que a taxa de juros seja menor.
Contras da consolidação de dívidas
#1. Pode vir com custos adicionais
Taxas adicionais, como taxas de originação, taxas de transferência de saldo e custos de fechamento. Além disso, taxas anuais podem ser cobradas quando você contrai um empréstimo de consolidação de dívidas. Antes de assinar na linha pontilhada com um credor, certifique-se de compreender o custo exato de cada empréstimo de consolidação da dívida.
#2. Poderia aumentar sua taxa de juros
A consolidação da dívida pode ser uma boa ideia se você se qualificar para uma taxa de juros mais baixa. No entanto, se sua pontuação de crédito não for alta o suficiente para se qualificar para as melhores taxas, você pode ficar com uma taxa maior do que está pagando em suas obrigações atuais. Isso pode implicar o pagamento de custos de originação, bem como juros adicionais ao longo do prazo do empréstimo.
#3. Você pode pagar mais juros ao longo do tempo
Mesmo que sua taxa de juros caia como resultado da consolidação, você pode acabar pagando mais juros ao longo da vida do novo empréstimo. Quando você consolida a dívida, o período de retorno começa no primeiro dia e pode durar até sete anos. Embora seu pagamento mensal possa ser menor do que o normal, os juros serão acumulados por um período mais longo.
#4. Você corre o risco de perder pagamentos
A falta de pagamentos em um empréstimo de consolidação da dívida pode prejudicar gravemente sua pontuação de crédito e resultar em multas adicionais. Para evitar isso, certifique-se de ter dinheiro suficiente em seu orçamento para cumprir o novo pagamento. Faça uso do pagamento automático ou de qualquer outra solução que possa ajudá-lo a evitar pagamentos perdidos depois de consolidar suas contas. Além disso, se você suspeitar que vai atrasar um pagamento, informe o credor o mais rápido possível.
Qual é a melhor maneira de consolidar a dívida?
Isso será determinado pelo seu estado atual de finanças. Empréstimos pessoais, transferências de saldo em cartões de crédito e empréstimos imobiliários são os três meios básicos mais comuns para consolidar a dívida do consumidor. Para combinar sua dívida, você também pode pensar em obter um empréstimo do seu 401 (k) ou se inscrever em um programa de gerenciamento de dívidas. Fale com um conselheiro de crédito que pode aconselhá-lo sobre suas alternativas de redução de dívidas sem nenhum custo ou a um custo mínimo, para que você possa aprender sobre suas possibilidades.
É uma boa ideia consolidar cartões de crédito?
Consolide as suas dívidas se conseguir obter um empréstimo com condições mais favoráveis e/ou se assim o ajudar a pagar as suas contas a tempo. Certifique-se de que esta consolidação seja parte de um plano maior para sair da dívida e que você não acumule saldos adicionais nos cartões que você combinou depois de fazer isso. Saiba mais sobre como lidar com a dívida do cartão de crédito aqui.
Como funciona um empréstimo de consolidação de dívidas?
Você tem a opção de usar os fundos do seu empréstimo pessoal para saldar suas dívidas sozinho, ou pode trabalhar com um credor que repassará o dinheiro diretamente aos seus devedores. Saiba mais sobre os processos envolvidos na obtenção de um empréstimo pessoal.
Os empréstimos de consolidação da dívida prejudicam seu crédito?
Se você tem um histórico de fazer pagamentos em dia e os saldos de seu cartão de crédito são reduzidos como resultado da consolidação de sua dívida, sua pontuação de crédito pode melhorar. Se você continuar acumulando saldos em seus cartões de crédito, fechar a maioria ou todos os cartões que ainda possui ou perder um pagamento em seu empréstimo de consolidação de dívidas, é possível que sua pontuação de crédito seja prejudicada. Saiba mais sobre como o processo de consolidação de sua dívida pode influenciar sua pontuação de crédito.
Plano de Gestão da Dívida
O objetivo de um plano de gerenciamento de dívidas é reduzir sua taxa de juros, diminuir seus pagamentos mensais e pagar sua dívida em três a cinco anos. Esses programas são fornecidos por organizações de aconselhamento de crédito sem fins lucrativos que recebem concessões de taxas de juros de empresas de cartão de crédito para fornecer aos consumidores pagamentos mensais acessíveis. Você envia seu pagamento mensal para o aconselhamento de crédito organização, que o distribui aos emissores dos cartões de crédito em valores pactuados até que a dívida seja quitada.
#1. Empréstimo pessoal
Um banco, cooperativa de crédito, credor peer-to-peer ou até mesmo um membro da família ou amigo pode oferecer esse tipo de empréstimo de consolidação. Empréstimos pessoais normalmente não são garantidos, o que significa que o mutuário não precisa colocar nenhuma garantia. Isso pode levar a uma taxa de juros mais alta e uma redução na quantidade de dinheiro disponível para o empréstimo. Uma pontuação de crédito alta pode ajudá-lo a obter uma taxa de juros reduzida. Se você encontrar um amigo ou parente para lhe emprestar um empréstimo pessoal, provavelmente obterá as melhores taxas. Em geral, eles têm melhores termos e condições, tornando esta uma alternativa decente, desde que você pague a tempo.
#2. Transferência de saldo de cartão de crédito
A maioria das empresas de cartão de crédito oferece um cartão de transferência de saldo muito atraente, mas pode não estar disponível para você. Esses cartões permitem que você transfira seu saldo de um cartão para outro e faça pagamentos sem juros por um tempo limitado (geralmente 12 a 18 meses). Uma taxa de transferência de 3% a 5% do saldo transferido é comumente cobrada. Este custo será na sua conta. Você também deve ter uma boa pontuação de crédito, geralmente acima de 670, para se qualificar para esses cartões. Você também terá taxas de juros ordinárias se não pagar o saldo até a conclusão do prazo introdutório.
#3. Empréstimo de capital próprio
Você pode usar o patrimônio da casa para consolidar a dívida se tiver patrimônio em sua casa, o que significa que você deve menos do que o valor de mercado da casa. Normalmente, os bancos permitem que você tome emprestado até 80% de seu patrimônio. Você poderia emprestar $ 40,000 para pagar cartões de crédito se você tivesse $ 50,000 em patrimônio. Como você está usando sua casa como garantia, a taxa de juros que pagaria seria significativamente menor do que pagaria em cartões de crédito não garantidos. No entanto, se você padrão em seu empréstimo home equity ou linha de crédito home equity. Você corre o risco de perder sua propriedade para o encerramento (HELOC).
#4. Aposentadoria/Contas de Poupança
Se você tem um emprego que oferece um plano de 401k e está cansado de lidar com dívidas de cartão de crédito. Você pode pedir dinheiro emprestado do seu 401k ou pegar um empréstimo do seu poupança conta para quitar a dívida. A boa notícia é que você está pegando emprestado seu próprio dinheiro com um empréstimo 401k. Não há verificação de crédito e as taxas de juros são mínimas. A má notícia é que você está retirando fundos de sua conta de aposentadoria e será penalizado se o fizer antes de completar 59 anos e meio. Existem impostos adicionais a considerar. Então, embora possa parecer uma boa ideia. Pense duas vezes antes de invadir sua conta 401 (k) ou poupança para pagar cartões de crédito.
Perguntas frequentes
Os empréstimos de consolidação afetam o crédito?
Embora uma melhor gestão financeira seja uma excelente razão para solicitar a consolidação de dívidas, sempre tenha em mente que, se você solicitar uma, isso deixará uma marca em sua classificação de crédito.
A consolidação da dívida é boa ou ruim?
A consolidação de dívidas pode ser um salva-vidas quando você sente que está se afogando em um oceano de pagamentos mensais de dívidas.
Quanto tempo a consolidação da dívida permanece em seu registro?
O fato de você ter liquidado uma dívida em vez de pagar integralmente permanecerá em seu relatório de crédito enquanto as contas individuais forem relatadas, o que normalmente é sete anos a partir da data em que a conta foi liquidada.
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