O provedor de seguros avalia a propriedade antes e depois da perda para determinar o escopo preciso do dano. Isso torna mais fácil determinar quanto do dano é de responsabilidade financeira da seguradora. Para determinar o valor real em dinheiro no contexto do seguro de automóveis, podem ser usados valores de mercado para automóveis comparáveis. O valor real em dinheiro no seguro é uma apólice que normalmente é calculada como o custo de reposição menos a depreciação do valor do ativo.
O que é seguro de valor real em dinheiro
Valor real em dinheiro (ACV) é a soma que indica o custo de reposição de um item perdido ou roubado menos a depreciação no momento da perda o preço real de venda do ativo, que nunca será superior ao seu valor de reposição. Outra maneira de colocar isso é que é um dos métodos que uma companhia de seguros usa para decidir quanto dinheiro pagar para liquidar um sinistro. O verdadeiro valor de mercado de um item é calculado levando em consideração sua idade, qualidade e valor geral.
Como funciona o valor real em dinheiro
O valor real em dinheiro é usado apenas ocasionalmente pelas seguradoras para determinar quanto será pago a um segurado no caso de um ativo ou veículo segurado ser perdido ou danificado. Ao contrário do que se pensa, não existe, por exemplo, uma categoria de seguro chamada seguro ACV.
Por exemplo, se um carro sofrer um acidente, a seguradora normalmente pagaria o valor em dinheiro real do carro depois de calcular seu custo de substituição e levar em consideração a depreciação e o desgaste. Se você tiver seguro de custo de substituição, sua seguradora reembolsará o custo de compra de um novo item semelhante para substituir o que está coberto.
O valor real em dinheiro é calculado deduzindo a depreciação do custo de reposição. Enquanto a depreciação é calculada determinando quanto da vida útil prevista de um item realmente passou. Para obter o valor real em dinheiro, multiplique essa porcentagem pelo custo de reposição.
Como você calcula o valor real em dinheiro?
As companhias de seguros empregam a depreciação para calcular o verdadeiro valor financeiro, em vez de fazê-lo arbitrariamente, como se poderia fazer em uma venda de garagem. A depreciação é uma técnica contábil para distribuir o valor de uma coisa ao longo de sua expectativa de vida.
Em outras palavras, a Zitel determinaria a vida útil de seu sofá antes de reduzir seu valor. Por enquanto, vamos supor que ela determine que um sofá deve durar 5 anos.
Desde os 3 anos, o sofá da Zitel perdeu 30%, ou 30/50, do seu valor avaliado. 20% a mais da vida do sofá ainda está por vir. A Zitel multiplica o preço de compra pela porcentagem de vida útil restante para obter o verdadeiro valor financeiro do sofá.
Valor real em dinheiro = (custo de substituição) x (porcentagem da vida útil esperada restante)
Valor real em dinheiro = ($ 400 x 20% = $ 80)
A Zitel's pode, portanto, calcular o preço de venda de US$ 80 de seu sofá usando sua depreciação esperada. Foi assim que ela calculou o valor exato em dinheiro. O método utilizado pelas seguradoras para determinar o valor real em dinheiro foi simplificado.
Valor real em dinheiro versus custo de reposição
Como paga ao segurado o custo real de substituição de bens perdidos ou danificados, o pagamento do custo de substituição é frequentemente preferido pelos proprietários de apólices de seguro de propriedade. Por exemplo, se sua câmera for roubada, uma cobertura de custo de substituição pagará o custo total da compra de uma nova câmera do mesmo tipo para você substituí-la. Porque você faz uso da câmera perdida todos os dias nos dois anos anteriores, enfraquecendo-a muito. A seguradora não levaria isso em consideração.
A cobertura de propriedade é normalmente oferecida por seguradoras residenciais com base no custo de substituição. Isso significa que, desde que o cliente realmente conserte ou substitua o item, ele não leva em consideração a depreciação ao determinar quanto pagar por um sinistro. Há circunstâncias, no entanto, em que uma seguradora selecionará um pagamento de valor real em dinheiro acima de uma liquidação de custo de substituição. Por exemplo, suponha que um segurado opte por receber uma compensação em dinheiro da seguradora em vez de substituir seu item danificado. Antes de desembolsar o pagamento monetário nessa situação, a seguradora depreciaria o imóvel.
O que é um exemplo de valor real em dinheiro?
Digamos que você tenha um seguro de propriedade com valor real em dinheiro e seu laptop de dois anos seja roubado. O laptop custava US$ 3,000 há dois anos, enquanto o equivalente de hoje custa US$ 3,500.
Se sua companhia de seguros concluir que um laptop tem uma vida útil de cinco anos, o computador roubado teria 40% desse tempo restante. Você multiplica o custo de substituição de $ 3,500 por 40% para obter o ACV. Assim, o laptop tem um valor monetário real de US $ 1,400.
Qual é melhor ACV ou RCV?
Por uma boa razão, as apólices de ACV geralmente têm prêmios mais baixos do que as apólices de RCV porque oferecem menos suporte financeiro em caso de sinistro.
Qual é a diferença entre o valor real em dinheiro e o custo de reposição no seguro?
O seguro de valor em dinheiro real cobre apenas o valor depreciado de seus bens. Ao contrário do seguro de custo de substituição, que cobre o custo total de substituição de seus pertences. Você terá dinheiro suficiente para substituir seus pertences se tiver seguro de custo de substituição.
Apólice de Seguro de Valor Real em Dinheiro
De acordo com o Insurance Information Institute, o valor de uma apólice de proprietário com cobertura de valor real em dinheiro é determinado pela estimativa do custo de substituição de sua propriedade pessoal e dedução dessa soma pela depreciação devido a fatores como idade ou desgaste.
Graças à cobertura de bens pessoais. Seus pertences podem precisar ser consertados ou substituídos se forem roubados ou danificados por um risco segurado, como incêndio. Uma cobertura de seguro de valor em dinheiro real geralmente paga o valor depreciado de um item específico. Como resultado, o acordo que sua seguradora forneceria após uma reclamação coberta pode não ser suficiente para você reconstruir sua casa aos preços atuais ou substituir seus ativos por novos.
O meu seguro residencial fornece valor em dinheiro real ou cobertura de substituição?
Verifique as declarações de sua apólice de seguro residencial mais recente para ver se você tem cobertura de substituição ou valor real em dinheiro. Entre em contato com seu agente se tiver alguma dúvida.
Franquias e Restrições
Seja qual for o tipo de seguro que você tenha, lembre-se de que, antes que sua cobertura comece a ser paga após uma perda coberta, talvez seja necessário pagar uma franquia. Os limites, ou o valor máximo que sua seguradora contribuirá para uma perda coberta, também se aplicam a ambas as formas de cobertura. Certifique-se de entender o escopo da cobertura, a franquia e as exclusões da apólice revisando seu seguro. Com a ajuda de seu agente, você pode alterar as coisas para atender às suas necessidades.
Qual é a fórmula para o valor real em dinheiro?
O ACV é determinado subtraindo qualquer depreciação do custo de reposição.
As seguradoras pagam o valor de reposição?
As apólices de seguro típicas não cobrem o preço de um novo modelo comparável.
Você pode negociar o valor total da perda?
Você tem a opção de negociar com o seu regulador de sinistros se acreditar que a avaliação do veículo fornecida pelo seu provedor de seguro automóvel é muito baixa.
O valor real em dinheiro é o mesmo que o valor justo de mercado?
O valor real em dinheiro e o valor de mercado são dois conceitos distintos com várias aplicações. O padrão que os avaliadores empregam para determinar a avaliação de uma propriedade é o valor justo de mercado. Caso sua casa ou veículo seja danificado, a seguradora poderá indenizá-lo de acordo com a apólice padrão de valor real em dinheiro.
Que valor o seguro usa para totalizar um carro?
Quando o custo de reparação do dano é superior ao valor de mercado do veículo, as seguradoras “totalizam” o veículo. O verdadeiro valor monetário do seu carro será pago a você pela seguradora se for declarado totalizado (ACV).
Perguntas frequentes
É melhor ter valor real em dinheiro ou custo de reposição?
Em geral, a cobertura de custos de substituição é o melhor tipo. O RCV inclui depreciação recuperável, enquanto a cobertura do valor em dinheiro real resultará em você pagar mais do seu bolso em caso de perda.
O que significa valor real no seguro?
A cobertura do valor real em dinheiro (ACV) reembolsa você pelo valor de mercado atual de sua propriedade após uma perda.
Qual é melhor RCV ou ACV?
Por uma boa razão, as apólices de valor real em dinheiro (ACV) geralmente têm prêmios mais baixos do que as apólices de RCV porque oferecem menos suporte financeiro em caso de sinistro.
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Referências
