4 Cs of Credit: Melhor guia descritivo de 2023 (atualizado)

4 Cs de Crédito

Se você deseja solicitar um empréstimo, diga um hipoteca em uma casa, há algumas coisas que você precisa saber. Ao tomar decisões de empréstimo, os credores consideram alguns fatores que os ajudam a avaliar o caráter do mutuário. Esses elementos determinam a qualidade de crédito do mutuário e podem ser denominados os 4 Cs do crédito. Os 4 Cs do crédito incluem caráter, garantia, capital e capacidade. Conhecer esses 4 Cs e como eles funcionam o ajudará a tomar boas decisões na hora de comprar uma casa.

Elementos de Crédito

Além de sua pontuação de crédito, as instituições de crédito enfatizam quatro elementos básicos. Estes são conhecidos como elementos de crédito e incluem caráter ou crédito, capacidade, garantia e capital. Cada um desses elementos está inter-relacionado. Ser honesto e confiável não significa necessariamente que seu negócio irá prosperar, embora seja uma boa vantagem. Sem o suficiente capital e capacidade, seu negócio provavelmente falhará. Por outro lado, ter muito capital sem caráter ou capacidade para sustentar o negócio só resultará em desperdício de recursos. Isso também vale se você tiver garantias sem nenhum dos outros três elementos. Estas são as coisas que os credores consideram antes de decidirem dar-lhe um empréstimo. Nós nos referimos a eles como os 4 Cs do crédito.

No entanto, ter caráter e capacidade pode aumentar suas chances de se qualificar para um empréstimo. Os credores acreditam que, se esses dois estiverem em vigor, será fácil sacar capital ou garantias.

Quais são os 4 Cs de crédito?

Como mencionado anteriormente, os 4 Cs do crédito são caráter, capacidade, capital e garantia. Vamos explicar cada um deles em detalhes.

#1. Personagem

Seu personagem se refere ao seu histórico financeiro. Ele mostra sua reputação como um mutuário. A maioria dos bancos determina o seu personagem olhando para o seu histórico de crédito pessoal conforme declarado pela pontuação FICO. Quanto menos problemas associados ao seu histórico de crédito, maior será sua pontuação de crédito. Portanto, uma pontuação de crédito alta provavelmente aumentará suas chances de conseguir um empréstimo. Se você está iniciando um novo negócio, seu personagem servirá como sua história única e ajudará muito a determinar se você se qualifica para um empréstimo ou não. Para um negócio já existente, os credores avaliarão o histórico de crédito do negócio e como ele gerencia suas dívidas

#2. Capacidade

A capacidade determina sua capacidade de pagar o empréstimo. É conhecido como fluxo de caixa. A capacidade é a capacidade do seu negócio de gerar receitas para pagar o empréstimo. É um fator de risco a ser considerado pelo banco, já que um novo negócio não tem nenhum registro de lucros. Portanto, o banco analisa seu plano e avalia as medidas que você implementou para gerar recursos para pagar o empréstimo. Se o seu fluxo de caixa for positivo, significa que sua renda ultrapassará suas despesas, e você terá boas chances de conseguir o empréstimo.

#3. Capital

Muitas vezes, o banco vai querer saber o valor de sua entrada em seu negócio. Essa entrada pode ser na forma de ativos como maquinário, estoque de produtos ou utensílios de loja, dependendo da natureza do negócio. Também pode ser em dinheiro. Se, por exemplo, você puder dar entrada em uma casa, será mais fácil receber uma hipoteca. Por assim dizer, ter ativos de capital para negócios aumentará suas chances de se qualificar para um empréstimo. No entanto, os bancos têm algumas hesitações quando se trata de capital. Se você não tiver capacidade suficiente e seu negócio falir, seus ativos que devem ter depreciado em valor serão tudo o que restará para o banco. Por isso caráter e capacidade são os mais considerados dos 4 Cs do crédito, pois com eles será mais fácil gerar capital.

#4. Garantia

Garantia refere-se aos ativos que você fornece para garantir o empréstimo. Observe que existem dois tipos de empréstimos: empréstimos garantidos e empréstimos não garantidos. Empréstimos garantidos são aqueles apoiados por garantias. Se algo acontecer e você não conseguir pagar o empréstimo, o banco venderá esses ativos e recuperará o dinheiro. Os bancos geralmente exigem garantias dos solicitantes de empréstimos. Isso é para garantir que os empresários trabalhem duro e recuperem o dinheiro. E quando não o fizerem, o banco não terá nada a perder, pois já possui os ativos.

Se você não tiver que colocar nenhum de seus bens pessoais como garantia, é provável que saia do seu negócio ao ver qualquer risco. Além disso, os empréstimos que são garantidos por garantias são oferecidos com menores taxas de juros e melhores condições, em comparação com empréstimos não garantidos. Os itens apresentados como garantia muitas vezes dependem do tipo de empréstimo.

Por que os 4Cs do crédito são importantes?

Os credores usam os 4 Cs de crédito para determinar se você é elegível para crédito ou não. Eles ajudam os credores a corrigir limites de crédito e taxas de juros. Os 4 Cs estimam sua credibilidade e a possibilidade de você poder pagar o empréstimo no devido tempo. Com o conhecimento dos 4Cs, você saberá o que colocar em prática para aumentar suas chances de conseguir o empréstimo.

4 Cs de crédito ao comprar uma casa

Ao comprar uma casa pela primeira vez, você precisa saber como os credores hipotecários aplicam os 4 cs do crédito ao tomar suas decisões. O processo de hipoteca pode ser bastante desanimador. é difícil saber o que a maioria dos credores hipotecários procura. Porém, com o conhecimento dos 4 Cs do crédito, você saberá quais são os requisitos necessários para a compra de uma casa. Os credores vão querer saber se você será capaz de pagar a hipoteca enquanto ela durar. Vamos ver como você pode utilizar os 4 Cs ao solicitar uma hipoteca.

  • Capacidade: Os credores vão querer saber sua capacidade de fazer o pagamento da hipoteca. eles considerarão sua fonte de renda e avaliarão sua taxa de dívida. Dessa forma, eles saberão se você poderá pagar o empréstimo e quando poderá pagar. Eles podem solicitar seu histórico de emprego ou as declarações fiscais dos dois anos anteriores, se você for autônomo.
  • Capital: Os credores considerarão a quantidade de dinheiro que você tem disponível, incluindo suas economias e investimentos. É melhor ter dinheiro pronto para pagamento, pois isso aumentará suas chances de se qualificar para uma hipoteca. Os credores também consideram sua capacidade de economizar, isso mostrará os planos que você tem para pagar o empréstimo em caso de crise financeira.
  • Garantia: os credores também considerarão os ativos que você está prometendo como garantia para o empréstimo. eles avaliarão o valor dos ativos e sua taxa de valorização com o tempo. Eles também considerarão o valor da propriedade para a qual você está procurando uma hipoteca. Os credores irão avaliar a propriedade para garantir que vale a pena pagar a hipoteca. Eles também considerarão algumas formas de ruína na propriedade e garantirão que sejam atendidas antes de fechar o empréstimo.
  • Crédito: Os credores verificarão seu saldo e histórico de crédito. Eles consideram o quão bom você é no gerenciamento de suas dívidas. É provável que você se qualifique para uma hipoteca se tiver um registro de pagamento de suas contas e outras dívidas em dia. ele garante que você será capaz de pagar o empréstimo a tempo.

Conclusão

Dar um empréstimo é uma decisão bastante difícil de tomar. É por isso que eles levam em consideração fatores importantes antes de aprovar seu empréstimo. Esses fatores são os elementos do crédito e compõem o que chamamos de 4 Cs do crédito. No entanto, alguns credores também incluem condições para os elementos, tornando-os 5 Cs de crédito. Conhecendo os 4 Cs do crédito e como eles determinam sua credibilidade, será fácil conseguir que os credores aprovem seu empréstimo. os credores provavelmente aprovarão seu empréstimo se você tiver um bom histórico de saldar suas dívidas no prazo e tiver meios para gerar receitas para pagar seu empréstimo.

Se você tiver ativos comerciais, bem como ativos pessoais que tenham valor, também aumentará sua chance de obter um empréstimo. Observe que os ativos apresentados como garantia dependem do tipo de empréstimo. Por exemplo, um carro serve como garantia para um empréstimo de automóvel, enquanto uma casa serve como garantia para uma hipoteca. No caso de um empréstimo de carro, o credor considera o valor do carro que deseja comprar. se o valor do carro no mercado for menor do que o que você deseja emprestar, será difícil para o credor recuperar o dinheiro recuperando o carro. Os credores podem, portanto, exigir que você faça um adiantamento antes de adquirir o empréstimo. É o mesmo quando se aplica para uma hipoteca.

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