TÍTULOS DE POUPANÇA PARA CRIANÇAS: Como investir em títulos de poupança para crianças

Títulos de poupança para crianças
Crédito da foto: CUInsight.com

Um presente monetário é sempre uma ótima escolha para um jovem especial em sua vida que tem tudo. Você pode mostrar a eles o quanto você se importa e fazer algo de bom para o futuro deles. Fazer uma contribuição financeira geralmente é tão simples quanto colocar alguns dólares em um envelope. Isso não quer dizer que esses presentes não tenham valor. Felizmente, existem opções de presentes adicionais que transmitem a mesma emoção, mas têm o benefício adicional de ganhar dinheiro ao longo do tempo. É possível comprar ou dar dinheiro a filhos ou netos em sua vida hoje enquanto também investe em seu bem-estar e aspirações futuras comprando títulos de poupança do Tesouro dos EUA para eles.

Ao contrário de outros ativos, como ações ou imobiliária, títulos de capitalização têm potencial de crescimento limitado. Os títulos de capitalização são um tipo de investimento que existe há muito tempo. Os fundos de índice do mercado de ações geralmente são mais lucrativos do que ativos mais antigos, como fundos mútuos.

Você tem dúvidas sobre dar um título de poupança a um jovem em sua vida? Saiba mais sobre títulos de capitalização, os benefícios e desvantagens de comprá-los para crianças e algumas outras opções para pensar se um título de poupança não for adequado para você, continuando a ler este artigo!

O que são títulos de poupança?

O Departamento do Tesouro dos Estados Unidos da América emite títulos de capitalização como uma espécie de investimento. É um investimento de baixo risco e alto retorno.

Como se emprestasse dinheiro ao governo, comprar um título de poupança é como investir. Cabe ao governo devolver seu dinheiro após um determinado período de tempo. Enquanto estiver nisso, você também poderá lucrar com os pagamentos de juros.

O TreasuryDirect, o site oficial de títulos do tesouro do governo dos Estados Unidos, oferece a compra de títulos de poupança pela Internet. Seja para si mesmo ou como um presente, eles estão disponíveis.

A oferta de títulos de poupança para crianças está se tornando cada vez mais comum. Seus preços não flutuam com o mercado de ações, tornando-os um investimento de baixo risco que oferece um interesse constante.

Quando comparados a alguns dos melhores investimentos para crianças, os títulos de capitalização dão um retorno insignificante sobre o investimento (geralmente menos de 1%). (como ações).

Como funcionam os títulos de poupança?

O governo federal respalda os títulos de poupança que o Tesouro dos EUA distribui. Eles estão disponíveis por apenas US $ 25 ou até US $ 10,000, dependendo do seu orçamento.

Comprar um título de poupança é simplesmente emprestar dinheiro ao governo, e você receberá seu dinheiro de volta em um período posterior. O interesse pode se acumular por até 30 anos enquanto você espera.

No entanto, você deve esperar pelo menos cinco anos antes de sacar seu título de poupança para receber todos os juros acumulados.

É melhor dar um título de poupança como presente quando o destinatário estiver pronto para resgatá-lo em seu vencimento total.

De acordo com o Departamento do Tesouro dos EUA, aproximadamente 80 milhões de títulos de poupança com vencimento no valor de US$ 29 bilhões não foram resgatados em abril de 2021.

Existem dois tipos diferentes de títulos de poupança:

Títulos da Série EE:

Na forma de pagamentos mensais de juros, esses títulos estão disponíveis em formato eletrônico.

Eles vão pelo menos dobrar de valor nos próximos 20 anos. Uma taxa de juros de 0.10% será paga nos títulos da Série EE adquiridos até abril de 2022.

Títulos da Série I:

Com um reembolso de imposto do IRS, você pode comprar um título da Série I em papel, mas também pode obter esses títulos on-line.

Ao contrário dos títulos da Série EE, eles têm uma taxa de juros fixa e uma taxa de juros variável que flutua com a inflação. Isso os diferencia dos títulos da Série EE.

Um título da Série I adquirido até abril de 2022 tem uma taxa de juros composta de 7.12%. A cada seis meses, uma parte dessa taxa está atrelada à inflação.

Os limites de compra estão em vigor. Você pode comprar até US$ 10,000 em títulos eletrônicos da Série I, US$ 5,000 em títulos físicos da Série I e US$ 10,000 em títulos da Série EE em um ano civil.

Além disso, esses números excluem quaisquer títulos de capitalização recebidos como presente.

Como funcionam os títulos da Série EE?

Compra mínima: $ 25

‍Compra máxima: US$ 10,000 por ano

Taxa de juro: Uma taxa constante (atualmente 0.1 por cento). Além disso, o retorno do investimento para títulos EE é garantido para dobrar após 20 anos (o que chega a cerca de 3.5% se mantido por 20 anos)

Comprimento mínimo de propriedade: 1 ano

Período de juros: 30 anos, ou até o resgate, o que ocorrer primeiro

Pena de resgate antecipado: Antes de 5 anos, perde os 3 meses anteriores de juros; após 5 anos, sem multa

Considerações fiscais: Os juros são tributáveis ​​como renda no nível federal, mas são isentos da maioria dos impostos estaduais e locais. Se for usado para pagar custos educacionais qualificados, no entanto, os juros podem ser isentos de tributação em nível federal.

Não há outro título de poupança como o título da Série EE, que, se mantido por 20 anos completos, verá seu valor aumentar em 100%.

Título de Poupança Série EE;

A taxa de juros que é paga em títulos de EE é relativamente modesta (atualmente 0.1 por cento). Por outro lado, se o título for mantido por 20 anos, um ajuste único será feito para garantir que o valor do título tenha aumentado em um valor igual ao seu valor de face.

Os títulos da Série EE têm potencial para produzir um retorno de 2% ao ano por 20 anos. Isso é o mesmo que uma taxa de juros de aproximadamente 3.5%.

Por outro lado, se você não o guardar por 20 anos, apenas se beneficiará da redução da taxa de juros que estava em vigor quando você o comprou.

Em nítido contraste com isso:

  • Em 20 anos, um título de EE de $ 1,000 valeria $ 2,000 em dinheiro.
  • Apenas $ 1,019.17 seriam ganhos em um título de $ 1,000 EE mantido por 19 anos (com base nas taxas de juros atuais)
  • Os títulos EE geralmente fazem mais sentido se forem mantidos por pelo menos 20 anos, devido à peculiar estrutura de juros do título. Os títulos da série I, por outro lado, são mais propensos a gerar rendimentos maiores ao longo do tempo.

Como você resgatar títulos de poupança?

Uma conta online do Tesouro Direto é o método preferido de resgate para os detentores de títulos de capitalização. Uma conta bancária conectada pode receber o dinheiro da compra original, bem como os juros ganhos, assim que a transação for concluída.

As obrigações EE e Série I devem ser mantidas por pelo menos um ano antes de poderem ser resgatadas. Para o primeiro ano, você não pode usá-los.

Para resgatar seu título de poupança antecipadamente, você terá que pagar uma pequena taxa. Os três meses anteriores foram bastante emocionantes para mim.

I-bonds podem ser resgatados após 20 meses, mas apenas 17 meses de juros serão pagos a você devido a uma penalidade de resgate antecipado.

Prós e contras de títulos de poupança para crianças

Há coisas boas e coisas ruins sobre títulos de capitalização que você deve saber. Lembre-se desses pontos cruciais.

Prós

Um investimento de baixo risco:

O governo dos Estados Unidos está por trás dos títulos de poupança. Seu valor não cairá até que o governo deixe de pagar suas dívidas (o que é altamente improvável). Os títulos de capitalização são investimentos seguros, ao contrário de investimentos mais voláteis, como ações, que podem perder dinheiro.

‍Um presente de longo prazo para uma criança:

Você pode aumentar o impacto de sua doação financeira investindo em títulos de capitalização, que aumentam de valor ao longo do tempo. Presentes financeiros podem ajudar uma criança a começar no caminho financeiro certo.

‍Sem comissões ou taxas:

Os títulos de capitalização são comprados através do Tesouro Direto em vez de um corretor. As compras e resgates são isentos de quaisquer taxas ou comissões.

‍Vantagens fiscais:

A maioria dos impostos estaduais e locais sobre juros de títulos de capitalização são excluídos. Por outro lado, o imposto de renda federal ainda é exigido sobre o pagamento de juros.

Contras

Baixa taxa de retorno:

Há uma taxa de retorno menor em títulos de capitalização em comparação com investimentos mais agressivos, como ações. Para diminuir seu risco, os investidores devem aceitar esse trade-off.

‍Requer uma conta separada:

O TreasuryDirect é o único lugar onde você pode comprar títulos de capitalização. Você não pode comprá-los com uma conta de corretagem normal ou uma conta de custódia para um menor. 

‍Períodos mínimos de retenção:

O titular de títulos da Série I e Série EE deve esperar pelo menos um ano após a compra antes de resgatá-los.

‍Cultas de juros:

Em ambos os tipos de títulos de capitalização, se você resgatá-los antes da marca de cinco anos, será penalizado. Para resgates antecipados, você perderá os juros acumulados nos últimos três meses. Os I-Bonds podem ser resgatados após 25 meses, porém, apenas 22 meses de juros serão pagos.

‍Taxa ajustável:

A cada seis meses, a taxa de juros dos I-bonds varia. Qualquer que seja a taxa de inflação mencionada no momento da compra é válida apenas por 6 meses.

A inflação será o fator determinante nas taxas de juros futuras. A taxa de juros dos títulos da Série EE, por outro lado, é fixa e não pode ser alterada.

Como comprar títulos de poupança para crianças

Títulos de Poupança no Tesouro Direto

Quando se trata de comprar títulos de poupança para crianças, o TreasuryDirect.gov é o único lugar para comprar títulos de poupança. Esta é a única maneira de comprar títulos de poupança eletrônica.

Você também pode usar sua restituição de imposto para comprar títulos de capitalização físicos da Série I, mas somente se você precisar de um reembolso. Para comprar títulos em papel, você só pode fazê-lo por meio eletrônico.

Você ou outra pessoa pode adquirir um título de poupança. O receptor pode ser incluído no título como “proprietário” ou “co-proprietário”. Você pode dar títulos de poupança a qualquer pessoa, até mesmo crianças.

O destinatário já deve ter uma conta do Tesouro Direto para que isso funcione. Se não, abra uma conta antes de comprar o título. Um pai ou responsável deve configurar uma conta vinculada a um menor para que uma criança use o serviço.

Uma conta do Tesouro Direto também é necessária para o comprador ao comprar títulos de poupança para crianças. Por isso, você e seu filho devem criar uma conta.

Informações necessárias para comprar títulos de poupança infantil:

  • O nome completo da criança
  • O número de segurança social da criança (SSN)
  • O número da conta do Tesouro Direto do menor
  • Um número de segurança social (ou número de identificação fiscal) para a criança deve ser obtido dos pais.
  • Se você quiser comprar títulos de capitalização em nome de outra pessoa, precisará do número de identificação fiscal dessa pessoa.

Os títulos do tesouro adquiridos como presentes devem permanecer na conta do comprador por cinco dias antes de serem transferidos para o destinatário pretendido.

Imprima um certificado descrevendo a doação de títulos de capitalização como uma opção. No entanto, você ainda deve seguir os procedimentos online descritos acima.

Você já deve saber que não pode comprar ou vender títulos de capitalização no mercado aberto ou por meio de contas de corretagem de ações. Após o período de espera de 1 ano, o Tesouro Direto é o único local onde os títulos de capitalização podem ser adquiridos e resgatados.

Comprar títulos de poupança para netos

Para comprar títulos de poupança digital de presente para seus netos, você pode usar o site do Tesouro Direto, gerenciado pelo Departamento do Tesouro dos EUA, que é um sistema seguro baseado na web. Para aqueles que não estão familiarizados com o processo de compra de títulos de capitalização digitais, estes são os passos essenciais que você precisa seguir para comprá-los:

  • Acesse www.treasurydirect.gov.
  • Faça login na sua conta do TreasuryDirect (ou abra uma em seu nome).
  • Adquira o tipo de título de poupança que desejar (Série EE ou Série I), na denominação desejada (US$ 25 a US$ 10,000).
  • Entregue o presente do título de poupança na conta do Tesouro Direto do destinatário.
  • Imprima um vale-presente para dar ao destinatário.

O nome completo do destinatário, o número do Seguro Social e o número da conta do Tesouro Direto são obrigatórios. Uma vez que o pai ou responsável legal do menor tenha criado sua própria conta do Tesouro Direto, eles podem dar ao menor o presente de títulos de capitalização, desde que tenham as devidas permissões para fazê-lo.

Para continuar na compra de títulos de capitalização para seus netos, você os armazenará na “Caixa de Presentes” da sua própria conta.

Em seguida, transferi-los para a conta da criança mais tarde é uma opção se o pai ou responsável não quiser criar uma conta.

Como pai, você deve fornecer o número do Seguro Social de seu filho, pois o título contará para o limite anual de compra de títulos, não para o seu.

Os títulos eletrônicos da Série EE, os títulos eletrônicos da Série I e os títulos em papel da Série I têm um limite de compra anual combinado de US$ 10 mil. Isso inclui todos os três tipos de títulos: eletrônicos e em papel.

Tudo o que estou dizendo é isto:

Para os anos fiscais de 2020 e 2021, você pode fazer doações isentas de impostos para quantas pessoas quiser, até US$ 15,000 por ano (US$ 30,000 se você e seu cônjuge morarem juntos). Isso inclui presentes para 529 planos de poupança da faculdade.

Trabalhar com profissionais tributários qualificados é recomendado devido à complexidade da legislação tributária. Para garantir que sua família possa comprar ou dar presentes em dinheiro, como comprar títulos de capitalização para seus filhos e netos, além de reduzir as multas fiscais, você deve adotar uma abordagem proativa.

Perguntas frequentes sobre títulos de poupança para crianças

Os títulos de poupança ainda são um bom presente?

Sim, investir em títulos de capitalização, que rendem juros ao longo do tempo, é considerado uma estratégia financeira segura e simples. Além disso, os menores podem segurá-los em seu nome, tornando-os presentes ideais para as crianças.

Como se pode comprar títulos de poupança para crianças?

Quando se trata de comprar títulos de poupança para crianças, o TreasuryDirect.gov é o único lugar para comprar títulos de poupança, pois esta é a única maneira de comprar títulos de poupança eletrônicos.

Como você pode comprar títulos de poupança para netos?

Para comprar títulos de poupança para netos, você pode usar o site do Tesouro Direto, gerenciado pelo Departamento do Tesouro dos EUA, que é um sistema seguro baseado na web.

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