Se você for como a maioria das pessoas, pode pensar no seu HSA como uma forma de pagar as despesas médicas elegíveis do ano atual, como consultas médicas ou prescrições. Mas você sabia que a HSA também pode funcionar como um veículo de investimento de longo prazo, desempenhando um papel ainda maior em sua estratégia geral de riqueza e aposentadoria? Economizar em um HSA para investimento em aposentadoria fornece uma conta com vantagens fiscais dedicada a possíveis despesas médicas. Além disso, as contribuições HSA podem ser usadas para muitas opções de investimento e, às vezes, podem ser isentas de impostos. Então, neste artigo, vamos descobrir como os investimentos em HSA funcionam e como eles podem ser isentos de impostos.
Como funcionam os investimentos em contas de poupança de saúde (HSA)?
As contas de poupança de saúde (HSAs) são sem dúvida as melhores contas de poupança médica disponíveis. No entanto, se você não entender completamente como funcionam os investimentos em HSA, poderá estar perdendo seus fantásticos benefícios de economia de impostos. Aqui está o resumo de todos os HSA:
O que exatamente é um HSA?
Uma conta de poupança de saúde é uma conta de poupança com vantagem fiscal. Quando combinado com um plano de saúde de alta franquia (HDHP), ele o ajudará a pagar as despesas médicas agora e no futuro.
Sua HSA geralmente começa como uma conta à vista que cobra juros da mesma forma que uma conta poupança. No entanto, depois de atingir um certo saldo, você pode converter seu HSA em uma conta de investimento que funciona de maneira semelhante a um IRA.
Na maioria dos casos, sou um grande defensor dos HSAs. Porque isto é assim? Que se eles trabalharem com você e sua família, eles economizarão dinheiro em cuidados de saúde. Não só isso, mas eles também irão ajudá-lo a economizar para a aposentadoria.
Aqui estão algumas razões pelas quais você deve procurar um pacote de seguro de saúde qualificado para HSA:
Se você tiver um certificado de alta dedutibilidade qualificado pela HSA plano de seguro, você pode pagar menos em prêmios anuais do que se tivesse um plano de saúde padrão. A desvantagem de uma franquia mais alta é que você terá que gastar mais antes que seu seguro entre em ação.
No entanto, se você e sua família estão bem e raramente visitam o médico, um HSA é o plano ideal para você.
Além disso, contribuir regularmente para o seu investimento em HSA equivale a criar um novo fundo de emergência específico para gastos médicos. Ele irá ajudá-lo a pagar seus prêmios e quaisquer outras despesas que surjam.
#2. HSAs têm algumas vantagens fiscais incríveis.
Você se lembra do velho ditado de que “coisas boas vêm em três”? Esse parece ser o caso dos HSAs. Por meio de um HSA, você pode aproveitar não um, nem dois, mas três incentivos fiscais incríveis. Isso pode ajudá-lo a economizar para possíveis despesas médicas:
- Quando você contribui para um HSA, você não é cobrado.
- Seu HSA investimento o dinheiro cresce livre de impostos.
- Quando você saca dinheiro para pagar contas médicas, você não é cobrado.
Além do benefício fiscal triplo, suas contribuições HSA reduzirão sua conta de impostos diminuindo sua renda tributável. Por exemplo, se você contribuir com $ 2,000 para um investimento HSA em um ano, sua renda tributável será reduzida em $ 2,000. Isso é um grande negócio, todos!
#3. Seu HSA é seu, e será acumulado no próximo ano.
O que acontece com o seu dinheiro HSA se você não usar tudo até o final do ano? E se você largar um emprego com um plano de saúde qualificado pela HSA?
O benefício de um HSA é que ele é inteiramente seu. Então, se você mudar de emprego ou de plano de saúde, você mantém seu HSA. Você tem a opção de transferir a conta para o plano do empregador atual ou deixá-la em paz. Em qualquer caso, esses fundos são seus para usar em despesas elegíveis.
Um dos equívocos mais comuns sobre HSAs é que qualquer dinheiro deixado na conta no final do ano é perdido. Mas esse não é o caso! Seu saldo HSA acumula de ano para ano. Portanto, você ainda pode acessar todos os fundos da conta.
O primeiro passo: Elegibilidade
Para fazer pagamentos de HSA, você deve estar protegido por um plano de saúde de alta franquia (HDHP) qualificado para HSA e atender a outros critérios de elegibilidade do IRS. Essas disposições basicamente garantem que você não esteja coberto por nenhum outro plano ou serviço de saúde desqualificado, como Medicare ou FSA. Mais informações sobre os critérios de elegibilidade da HSA podem ser encontradas aqui.
Ok, sou elegível. E agora?
Agora você pode começar a contribuir com seu HSA para seus investimentos! Existem alguns opções contribuir para o seu HSA. No entanto, a maneira mais fácil é obter fundos deduzidos do seu salário pelo seu empregador. Quando você faz isso, suas doações não são apenas excluídas dos impostos federais e estaduais (em quase todos os estados), mas você também não precisa pagar impostos FICA sobre elas.
Você aplicará ao seu HSA após impostos se sua empresa não tiver a retenção de folha de pagamento configurada. Se o fizer, você pode subtrair o custo de sua doação em sua declaração de imposto, mas ainda é responsável por impostos FICA. Além disso, qualquer pessoa pode doar para o seu HSA. Se alguém que não seja seu empregador contribuir, você poderá receber uma dedução fiscal para essas doações.
Quanto posso contribuir?
A cada ano, o IRS estabelece limites anuais de quanto você pode adicionar ao seu HSA. Se você exceder o limite de contribuição, deverá retirar as doações em excesso ou enfrentar uma penalidade fiscal. Os limites de contribuição para 2021 são $ 3,600 se você tiver seguro de saúde exclusivo (você é o único coberto) e $ 7,200 se tiver seguro de saúde familiar (pelo menos uma outra pessoa está coberta além de você). Além disso, quando atingir a idade de 55 anos, você contribuirá com US$ 1,000 adicionais para o seu HSA por ano, desde que seja elegível para o HSA.
O que acontece se eu não estiver mais qualificado para um HSA?
Se você perder sua elegibilidade para HSA, deverá ratear suas contribuições pelos meses em que era elegível. Se você era elegível por 8 meses do ano, multiplique seu limite de contribuição anual por 8 (o número de meses para os quais você era elegível) e divida por 12. (wcannabis) (total de meses no ano). Este é o seu limite de doação proporcional. Você ainda não poderá fazer mais doações até que recupere a elegibilidade.
No entanto, mesmo que você não seja elegível para HSA, quaisquer fundos em sua conta são seus para uso. Você nunca poderá sacar fundos do seu HSA.
É necessário que eu use meus fundos HSA imediatamente?
Ao contrário dos FSAs, os HSAs não têm restrições de usar ou perder; você pode deixar seus fundos expandirem ano após ano, se preferir. Isso significa que você pode deixar os juros se acumularem sem impostos (em quase todos os estados) e removê-los assim que aumentarem. Se você pode pagar os custos médicos cobertos do próprio bolso, economizar seus ativos HSA é uma maneira inteligente de economizar para despesas médicas na aposentadoria. Então, você não precisa mergulhar em seu 401(k) para cobri-los.
Lembre-se de que quando você retirar suas economias 401(k) após a aposentadoria, você será cobrado. Portanto, se você usasse as contribuições 401(k) para pagar os custos médicos elegíveis, teria que pagar impostos sobre as despesas. Você pagará por possíveis despesas de saúde isentas de impostos e economizará milhares de dólares criando um pé-de-meia médico de aposentadoria com seu HSA.
Investimentos de aposentadoria HSA: The Health IRA
Todos nós sabemos quem são as superestrelas do basquete profissional. Caras como LeBron James e Stephen Curry recebem muita atenção – e com razão! Mas o sexto homem muitas vezes esquecido é crucial para o sucesso de qualquer equipe. Ele é o cara que sai do banco e tem um desempenho admirável quando os titulares respiram.
Se o seu 401(k) e o Roth IRA são as estrelas do seu pacote de aposentadoria, o HSA é o sexto homem – um companheiro de equipe adicional essencial que o ajuda a marcar pontos extras no caminho para a vitória.
Uma das coisas que mais gosto HSA investimentos funciona é que você pode investir seus fundos HSA para que eles se expandam ao longo do tempo. Considere um HSA como um “IRA de saúde” e, quando você atingir a idade de 65 anos, funcionará de maneira semelhante a um IRA convencional.
Nesse ponto, você pode sacar dinheiro para qualquer finalidade que desejar, mas terá que pagar impostos sobre isso, assim como com um IRA tradicional. No entanto, você também pode usar seu HSA para pagar despesas médicas isentas de impostos! Como resultado, usar um HSA é a melhor escolha para cobrir as despesas de saúde durante os anos de aposentadoria.
Outra mudança que ocorre quando você atinge a idade de 65 anos que afeta a forma como você usa seu HSA é que você se torna elegível para a cobertura do Medicare. Como seu HSA não é um plano de seguro de alta franquia, você não pode mais contribuir para ele até se inscrever no Medicare. Mas não se preocupe. Você também pode usar o dinheiro em seu HSA para despesas médicas isentas de impostos.
Ter um HSA também garante que você não precise fazer uma alocação mínima. Você pode manter fundos em um HSA pelo tempo que quiser.
Leia também: Regras da Conta Poupança Saúde (Regras HSA) 2021 (Atualizado!)
Quais opções de investimento HSA você considera?
Esse é um excelente tópico. Eu quero que você me ouça sobre isso também: não há necessidade de ser extravagante quando se trata de investir seu dinheiro HSA.
Seu provedor fornecerá muitas opções de investimento em HSA, mas quero que você mantenha as coisas fáceis. Procure fundos mútuos de ações de bom crescimento e diversifique seu investimento em HSA em quatro categorias: crescimento, crescimento e renda, crescimento agressivo e internacional.
Existem várias maneiras de investir com uma HSA, portanto, consulte um profissional de investimentos antes de fazer seus investimentos em HSA.
Opções para investimento em HSA
Investir em fundos HSA tem muitas vantagens fiscais e pode ser uma forma adicional de se preparar para os custos de saúde e metas financeiras de longo prazo. Quando seu HSA atinge um determinado equilibrar, geralmente $ 2,000, você pode optar por investir uma parte de seus fundos HSA.
Você tem duas excelentes opções de investimento em HSA.
Opção 1: Fundos mútuos autodirigidos do Optum Bank:
Você pode escolher entre mais de 30 fundos mútuos, incluindo fundos de estágio de vida. Escolha aqueles que têm uma classificação média Morningstar de quatro estrelas. Além disso, escolha entre algumas das taxas de despesas mais baixas do setor. A Calculadora de Alocação de Ativos o ajudará a determinar quais fundos são melhores para você.
Opção 2: Melhorar os investimentos controlados digitalmente:
A melhoria elimina as suposições do investimento em HSA. A opção de melhoria sugerirá um portfólio personalizado de fundos negociados em bolsa (ETFs) de baixo custo com base em suas metas de investimento em HSA. Essa opção funcionará para ajudar a manter seu investimento em HSA nos trilhos por meio de depósitos automáticos e reequilíbrio automático. Se você está planejando a aposentadoria com seu HSA, o Betterment o ajudará a equilibrar suas economias com suas outras contas de aposentadoria para aumentar sua renda de aposentadoria após impostos.
Quanto você deve contribuir para um investimento HSA?
Agora, como um 401(k) ou um IRA, há um limite anual de quanto dinheiro você pode colocar em um HSA. O valor máximo que você contribuirá para um HSA em 2019 é de US$ 3,500 para indivíduos e US$ 7,000 para famílias. Se você tem 55 anos ou mais, pode economizar US $ 1,000 por ano para recuperar o atraso. Quanto você contribui para um HSA por ano? Isso é determinado por onde você está em seu caminho financeiro.
Um objetivo saudável é economizar dinheiro suficiente em sua conta HSA por ano para cobrir sua franquia anual. Alguns empregadores que oferecem seguro de saúde qualificado para HSA podem igualar suas contribuições HSA até um certo valor para ajudá-lo a chegar lá. (3) Se você encontrar essa correspondência, é um ótimo lugar para começar. É dinheiro totalmente grátis!
E se você puder fazer o fluxo de caixa de suas contas médicas sem usar seu HSA, isso é ainda melhor. Dessa forma, você pode depositar dinheiro em sua conta e colher parte do crescimento isento de impostos que discutimos anteriormente.
Além disso, se você está bem de saúde e se sente pronto para gastar mais de 15% de sua renda na aposentadoria, um HSA é um bom lugar para colocar um dinheiro extra.
Uma coisa a ter em mente sobre HSAs: para contribuir com um, você deve estar inscrito em um plano de saúde de alta franquia.
E não coloque muito dinheiro em seu HSA para fins de aposentadoria até que você tenha completado os passos do bebê simples, incluindo economizar para a faculdade e pagar a propriedade. Em primeiro lugar, pessoal!
Os investimentos da HSA são isentos de impostos?
Uma Conta Poupança Saúde tem três grandes vantagens fiscais (HSA). O dinheiro que entra e sai de um investimento HSA é isento de impostos (desde que os fundos sejam usados para pagar despesas médicas qualificadas).
- As contribuições para carteiras de HSA não são tributadas em nível federal.
- Os rendimentos e os ganhos de investimento são isentos de impostos quando depositados em uma HSA.
- As distribuições de HSA para pagar despesas médicas elegíveis são isentas de impostos.
Como o investimento em HSA é afetado pela volatilidade do mercado?
O investimento HSA é afetado pela volatilidade do mercado da mesma forma que outras contas de investimento. O valor dos investimentos em uma conta HSA pode flutuar com base nas mudanças nos mercados financeiros. É importante considerar esse risco e ter uma estratégia de investimento de longo prazo ao investir em uma conta HSA.
O que acontece com meu investimento HSA se eu mudar de emprego ou me aposentar?
Se você mudar de emprego ou se aposentar, sua conta de investimento HSA pode ficar inativa ou você pode optar por transferi-la para uma nova conta HSA. É importante entender as regras e regulamentos associados à transferência ou rolagem de uma conta HSA para garantir que você mantenha o status de vantagem fiscal da conta.
Posso pedir emprestado contra o meu saldo de investimento HSA?
Geralmente, o empréstimo contra um saldo de investimento HSA não é permitido. No entanto, é importante revisar as regras e regulamentos específicos de sua conta de investimento HSA para entender se há alguma opção de empréstimo contra o saldo.
Quais riscos estão associados ao investimento em HSA?
Como acontece com qualquer investimento, existem riscos associados ao investimento HSA, incluindo volatilidade do mercado, mudanças nas taxas de juros e flutuações no valor dos investimentos. É importante entender e avaliar esses riscos antes de tomar qualquer decisão de investimento.
Como uma conta de investimento HSA se encaixa no meu plano financeiro geral?
Uma conta de investimento HSA pode desempenhar um papel importante em seu plano financeiro geral, fornecendo benefícios fiscais e uma oportunidade de crescimento de investimento de longo prazo. É importante considerar suas metas financeiras individuais e estratégia de investimento ao determinar como integrar uma conta de investimento HSA em seu plano financeiro geral.
Como o desempenho da minha conta de investimento HSA é monitorado?
O desempenho de sua conta de investimento HSA pode ser monitorado por meio de ferramentas de gerenciamento de contas on-line, extratos de conta regulares e trabalhando com um consultor financeiro. É importante monitorar regularmente o desempenho de sua conta de investimento HSA para garantir que ela esteja alinhada com suas metas de investimento e para fazer os ajustes necessários.
Como escolho as melhores opções de investimento HSA para mim?
A escolha das melhores opções de investimento HSA para você depende de suas metas de investimento individuais, tolerância a riscos e situação financeira. É importante revisar suas opções e considerar trabalhar com um consultor financeiro para determinar a melhor estratégia de investimento para você.
Resumo
Um objetivo saudável é economizar dinheiro suficiente em sua conta HSA para cobrir sua franquia anual por ano. Alguns empregadores que fornecem seguro de saúde qualificado para HSA podem igualar suas contribuições HSA até um certo valor para ajudá-lo a chegar lá. Se essa partida estiver aberta para você, é um ótimo lugar para começar. É dinheiro totalmente grátis!
E se você puder fazer o fluxo de caixa de suas contas médicas sem usar seu HSA, isso é ainda melhor. Dessa forma, você pode depositar dinheiro em sua conta e colher parte do crescimento isento de impostos que discutimos anteriormente. Além disso, se você está bem de saúde e se sente pronto para gastar mais de 15% de sua renda na aposentadoria, um HSA é um bom lugar para colocar um dinheiro extra.
Uma coisa a ter em mente sobre os investimentos em HSA: para contribuir com um, você deve estar inscrito em um plano de saúde de alta franquia. E não coloque muito dinheiro em seu HSA para fins de aposentadoria até que você tenha concluído as etapas simples do bebê, incluindo economizar para a faculdade e pagar a propriedade. Em primeiro lugar, pessoal!
Perguntas frequentes sobre investimentos em HSA
Os fundos HSA podem ser investidos?
A Conta de Investimento HSA permite você investir em uma ampla gama de fundos mútuos. A Conta de Investimento não é segurada pelo FDIC, não é garantida pelo banco e pode perder valor. … As distribuições do seu HSA que são usadas para despesas de saúde qualificadas são isentas de impostos.
Quanto você deve investir em HSA?
Dessa forma, você pode acumular dinheiro em sua conta e aproveitar um pouco desse crescimento livre de impostos sobre o qual falamos anteriormente. Além disso, se você está saudável e chegou ao ponto de se sentir pronto para investir mais de 15% de sua renda para a aposentadoria, um HSA é um bom lugar para colocar algum dinheiro extra
Os fundos HSA expiram?
Todo o dinheiro em um HSA (incluindo quaisquer contribuições depositadas por um empregador) é de propriedade do funcionário, mesmo que ele deixe o emprego, perca sua cobertura de qualificação ou se aposente. O dinheiro em um HSA nunca expira. Ao contrário das contas de gastos flexíveis (FSAs), todos os fundos HSA restantes rolam a cada ano.
O que acontece com HSA se você sair?
Simplificando, você possui seu HSA e todos os fundos nele. O que isso significa é que seu HSA permanece com você não importa o que aconteça, independentemente de mudanças de emprego, mudanças de plano de saúde ou até mesmo aposentadoria. … E quando você se aposentar, você pode até usar os fundos para despesas não médicas sem multa.
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