As regras para contas de poupança de saúde são fáceis de entender. Além disso, eles são uma das contas de investimento mais subestimadas abertas.
Eles existem desde 2003 e oferecem uma série de benefícios fantásticos. A vantagem mais significativa é a capacidade de contribuir com dólares antes dos impostos e fazê-los crescer sem impostos. Abordaremos as vantagens com mais detalhes abaixo – existem muitas delas.
Um plano de poupança de saúde também tem regras que devem ser seguidas para poder usá-lo de forma eficaz. Claro, cada conta com vantagem fiscal vem com um conjunto de regras. Portanto, analisaremos as regras que orientam a conta de poupança de saúde (HSA) em 2023, que incluem contribuições e saques.
Antes de nos aprofundarmos muito nas diferentes leis de contas de poupança de saúde, vamos primeiro examinar o básico das contas de poupança de saúde. Existem várias maneiras de maximizar o seu economia de saúdes, mas a coisa mais importante que você pode fazer agora é começar a usá-la.
O que é uma Conta Poupança Saúde (HSA)?
Simplificando, uma conta de poupança de saúde (HSA) é uma conta de poupança que você pode abrir para pagar despesas médicas e custos de seguro de saúde.
Para ser elegível para uma conta poupança de saúde, o plano de saúde deve ter uma grande franquia. Se você se qualificar, poderá abrir um HSA por conta própria ou por meio de seu empregador.
A vantagem mais significativa de um HSA é que você fará contribuições antes de impostos (a partir de sua renda bruta). Como resultado, se você contribuir para o seu empregador, será deduzido do seu salário antes de pagar qualquer imposto de renda. Se você pagar por conta própria, poderá deduzir suas doações ao declarar seus impostos.
No entanto, o benefício não termina aí! Você pode até sacar (e usar) os fundos sem pagar impostos.
Isso mesmo, você não paga impostos na entrada ou na saída. É, de fato, uma conta isenta de impostos (ao contrário de 401ks e IRAs, onde você tem que pagar impostos de uma forma ou de outra).
Além disso, como podemos ver, os planos de saúde têm uma variedade de outros benefícios úteis.
Regras da Conta Poupança Saúde 2022
As contas de poupança de saúde (HSAs) são contas com vantagens fiscais que podem ser usadas para economizar dinheiro para despesas médicas. Eles também são um veículo ideal para poupança de aposentadoria porque o dinheiro que você investe cresce livre de impostos e você pode retirá-lo por qualquer motivo após os 65 anos.
No entanto, regras específicas determinam quem deve usar um HSA, quanto dinheiro você pode contribuir para sua conta e quais saques você pode fazer antes dos 65 anos. Aqui estão as principais regras de HSA que você deve conhecer. Como o governo Biden não tem novas propostas para alterar a conta de poupança de saúde, espera-se que elas permaneçam inalteradas em 2022 e possivelmente além.
Regras de Elegibilidade HSA
E se você tiver um plano de seguro de saúde qualificado de alta franquia, você deve solicitar um HSA (HDHP). O conceito de plano qualificado é atualizado regularmente. Suas apólices se qualificarão como um plano de saúde de alta franquia (HDHP) em 2022 se uma das seguintes condições for atendida:
- Você tem cobertura exclusiva (cobertura individual), com um prêmio anual de US$ 1,400 e um limite de desembolso bruto de US$ 7,500.
- Sua família tem cobertura e o plano tem um prêmio anual mínimo de US$ 2,800 e um limite de desembolso total de US$ 14,000.
- Você não pode salvar em um HSA se não tiver um HDHP que satisfaça qualquer um desses critérios.
Regras de Contribuição para HSAs
Como as doações de HSA são feitas com dólares antes de impostos, você pode subtraí-los no ano em que são feitos. No entanto, existem limites anuais para o valor que você pode contribuir, que variam regularmente. As seguintes regras são as contribuições máximas da conta de poupança de saúde (HSA) que você pode fazer em 2023:
- Você contribuirá com até US$ 3,600 se tiver apenas cobertura própria.
- Se você tiver cobertura familiar, contribuirá com até US$ 7,200.
- Você fará uma doação extra de $ 1,000 se tiver 55 anos ou mais.
As doações de HSA do empregador fazem parte do seu limite anual se forem feitas em seu nome.
Regras de Retirada para HSAs
Ao contrário de uma conta de gastos flexíveis, você não precisa usar dinheiro em uma HSA no ano em que contribui. Você pode depositar seus fundos HSA e deixá-los na conta para expandir pelo tempo que quiser.
Você também não está sujeito às regras de distribuição mínima obrigatória (RMD) para um HSA, pois cuida de outras contas antes de impostos, como 401(k) ou IRA convencional.
No entanto, a menos que você tenha 65 anos ou mais, se desistir por qualquer motivo que não seja para cobrir despesas médicas qualificadas, estará sujeito a uma multa de 20%. Esta regra de penalidade HSA é o dobro da penalidade para saques antecipados 401(k) ou IRA. Além da taxa, o dinheiro que você retirar do seu HSA será cobrado como renda ordinária.
Regras de Reembolso HSA
Você pode usar o dinheiro em seu HSA para pagar despesas médicas qualificadas de duas maneiras:
- Você obterá um cartão de débito que poderá usar para fazer transações.
- Você mesmo pode pagar pelos serviços médicos cobertos e enviar recibos para reembolso.
Embora o uso de um cartão de débito seja mais conveniente, nem todas as contas HSA têm essa opção e nem todos os serviços médicos qualificados são pagos com cartão de débito. Guarde recibos e registros precisos de todos os serviços pagos pelos quais você paga para poder enviá-los ao seu HSA para reembolso.
Regras HSA após os 65 anos
A grande diferença depois de completar 65 anos é que você pode sacar dinheiro do seu HSA por qualquer motivo sem incorrer na regra usual de penalidade de 20% se você não usar o dinheiro para tratamento médico qualificado.
Se você sacar dinheiro por alguma desculpa que não seja para pagar por assistência médica ou odontológica qualificada, você ainda será tributado pela alíquota normal do imposto de renda sobre a distribuição. Em outras palavras, a distribuição seria tratada da mesma forma que uma distribuição de um IRA padrão ou 401(k)(k).
Uma das principais características que distinguem uma conta poupança-saúde como uma conta poupança-reforma pendente é o direito de retirar fundos para qualquer finalidade após os 65 anos.
Leia também: 401 (k) RETIRADAS: Regras e 4 maneiras de evitar penalidades
Regras simplificadas para contas de poupança de saúde em 2022
Regras, particularmente aquelas impostas pelo governo, são tipicamente complexas. Nós o dividimos em termos leigos para que você possa aproveitar essa conta fantástica.
Aqui estão as oito leis a serem lembradas…
Regra 1: As contribuições HSA são isentas de impostos.
Esta é uma regra simples de seguir. É mais uma vantagem e um incentivo fiscal do que uma regra. Como observado anteriormente, você não precisa pagar impostos sobre o dinheiro que contribui para uma HSA.
Regra 2: Retiradas isentas de impostos HSA.
Isso é um conjunto de regras ou uma lista de benefícios?!
Outra lei e benefício dos HSAs é que você pode usar seu dinheiro sem pagar impostos sobre ele (desde que seja usado para pagar despesas médicas elegíveis). Os rendimentos e juros desta conta são isentos de impostos.
Regra 3: O dinheiro rola.
Outra lei para HSAs (que não é válida para FSAs) é que seu dinheiro permanece com você ano após ano. Não há obrigação de usar seu HSA durante o ano do plano atual porque seus fundos de HSA são acumulados para o próximo ano e estarão qualificados para uso.
Mesmo que você mude de emprego ou deixe um negócio, seu HSA permanecerá com você. Como resultado, os planos de saúde são uma excelente opção de economia de longo prazo.
Regra 4: Esta opção está disponível apenas para planos de saúde com franquia alta.
Em 2021, o IRS descreve isso como uma franquia anual mínima de US$ 1,400 e uma franquia anual máxima (e despesas diretas) de US$ 7,000 se você estiver em um plano exclusivo. Como resultado, a franquia anual cairia em algum lugar nesse intervalo.
Se você tiver um plano de cobertura familiar, sua regra mínima de saque HSA deve ser de US$ 2,800 e sua franquia máxima deve ser de US$ 14,000.
Infelizmente, se você ficar fora desses parâmetros, não poderá usar um HSA.
Regra 5: Limites de contribuição anual HSA
Para as regras de 2021, o limite de contribuição anual para um HSA para um esquema autônomo é de US$ 3,600. Se você tiver um plano familiar, o limite de contribuição anual é de US$ 7,200.
Esta é a soma máxima que você pode depositar nesta conta por ano. A única diferença é que, se você tem 55 anos ou mais, há uma cláusula de doação que permite que você contribua com US$ 1,000 extras por ano.
Regra 6: Apenas algumas pessoas podem usá-lo.
Uma conta poupança de saúde pode ser usada por qualquer um dos seguintes indivíduos:
- Vocês
- Seu cônjuge
- Quaisquer dependentes que você reivindicar em sua declaração de imposto
Isso é um monte de adaptabilidades! E se o seu parceiro tiver um plano de saúde diferente, você usará seus fundos HSA para pagar por isso.
Regra 7: Os custos médicos são a única exceção.
Você só pode usar seu HSA para despesas médicas e de saúde. Esta é uma limitação clara desta conta.
A seguir estão exemplos de despesas médicas elegíveis nas quais você pode usar seu HSA:
- Despesas médicas comuns, como saúde e assistência odontológica
- Prescrição médica
- …a lista completa is Aqui.
Você não pode usar seu HSA para pagar:
- Custos não médicos
- Medicamento de balcão sem receita médica
Se você usar seu HSA para despesas não médicas, não apenas será tributado, mas também terá uma multa de 20%.
No entanto, depois de atingir a idade de 65 anos, você pode usar seu HSA para despesas não médicas e só será tributado sobre os ganhos (você não enfrentará a multa adicional de 20%).
Para cobrir despesas qualificadas, a maioria dos HSAs permite que você use um cartão de débito fornecido pelo HSA ou seu próprio cartão pessoal. Se você usar seu próprio cartão de crédito, deverá solicitar o reembolso por meio do contrato.
Regra 8: Os fundos podem ser investidos (às vezes)
Essa regra varia de acordo com o provedor HSA.
Alguns provedores de HSA permitem que você acumule fundos (depois de atingir um determinado número de fundos) da mesma forma que um 401k. Outros podem ser capazes de ganhar juros. Se precisar de mais detalhes, basta entrar em contato com seu provedor de HSA. Outros, como uma conta poupança, apenas pagam juros.
Se investir é uma escolha para você, não deixe passar!
Concluímos o segmento sobre regras de contas poupança saúde... Não foi tão ruim, foi? Se você aprendeu as regras, elas são bem simples de obedecer.
Há alguma restrição ao uso de fundos da HSA para medicina ou tratamentos alternativos?
O Internal Revenue Service (IRS) permite o uso de fundos HSA para medicina ou tratamentos alternativos, desde que sejam considerados despesas médicas qualificadas. No entanto, alguns tratamentos alternativos podem não ser cobertos pelo seguro, e é melhor verificar com o administrador específico do HSA quaisquer restrições.
Qual é o prazo para contribuir para um HSA?
O prazo para contribuir para um HSA para o ano fiscal atual é normalmente 15 de abril do ano seguinte. No entanto, alguns administradores de HSA podem ter prazos anteriores, portanto, é melhor verificar com o provedor de conta específico.
Posso usar os fundos do HSA para despesas médicas de meu cônjuge ou dependentes?
Sim, os fundos da HSA podem ser usados para pagar despesas médicas qualificadas para o cônjuge e dependentes do titular da conta.
O que acontece com os fundos HSA não utilizados?
Os fundos HSA não utilizados são acumulados de ano para ano e não precisam ser usados até uma determinada data. Os fundos podem ser usados a qualquer momento para despesas médicas qualificadas, e o titular da conta pode usar os fundos para qualquer despesa elegível, independentemente de quando a despesa foi incorrida.
O que acontece com meu HSA quando me inscrevo no Medicare?
Depois que um indivíduo se inscreve no Medicare, ele não é mais elegível para contribuir para uma conta HSA. No entanto, os fundos da conta ainda podem ser usados para pagar despesas médicas qualificadas.
Como um HSA afeta meus impostos na aposentadoria?
Os fundos da HSA podem ser retirados sem impostos a qualquer momento para pagar despesas médicas qualificadas. Se os fundos forem usados para despesas não médicas, eles estão sujeitos a imposto de renda e multa de 20% se o titular da conta for menor de 65 anos. sujeita ao imposto de renda.
Perguntas frequentes sobre as regras da conta de poupança de saúde
Em que posso gastar minha conta poupança de saúde?
HSA – Você pode usar seu HSA para pagar despesas elegíveis de assistência médica, odontológica e oftalmológica para você, seu cônjuge ou dependentes elegíveis (filhos, irmãos, pais e outros que são considerados uma isenção de acordo com a Seção 152 do código tributário).
Posso usar meu HSA para obturações dentárias?
Você pode usar seu Conta Poupança Saúde a pagar para uma ampla gama de tratamentos odontológicos. Estes incluem limpezas de dentes, raios-x digitais, obturações, coroas, canais radiculares, implantes dentários e até pontes. Você pode até usar o dinheiro economizado para trabalhos cosméticos, como tratamentos de clareamento dos dentes.
Posso sacar dinheiro da minha conta poupança saúde?
Posso retirar os fundos do meu HSA a qualquer momento? Sim, você pode sacar fundos do seu HSA a qualquer momento. Mas lembre-se de que, se você usar seus fundos HSA por qualquer motivo que não seja para pagar uma despesa médica qualificada, esses fundos serão tributados como renda comum e o IRS aplicará uma multa de 20%.
Posso comprar comida com meu cartão HSA?
Sim! Você pode usar sua conta de poupança de saúde (HSA) ou conta de gastos flexíveis (FSA) para comprar qualquer pronto, conjunto, comida!
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