SATISFAÇÃO DE 401K: Como funciona e o que considerar

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O plano 401(k) é um plano de poupança para aposentadoria patrocinado pela empresa. Todo mês, uma parte do seu salário mensal é reservada e colocada em seu plano 401(k), ou qualquer pacote de poupança de aposentadoria que você obtenha. Esse dinheiro pode ser retirado da conta quando você atingir o ponto em sua carreira em que estiver pronto para se aposentar. Ainda existe a possibilidade de chegar um momento em que você estará com uma necessidade tão desesperada de algum dinheiro que não terá escolha a não ser sacar dinheiro do seu plano 401(k). Muitas pessoas fazem isso sem perceber as ramificações. Este artigo se concentra nos fundamentos e na elegibilidade de sacar um 401K após a aposentadoria ou deixar um emprego, bem como as penalidades associadas ao saque antecipado de seu 401k.

Visão geral

Um 401k permite que você comece a economizar cedo em seu trabalho para garantir que você tenha dinheiro suficiente para se aposentar confortavelmente. Contanto que você tenha decidido que deseja economizar dinheiro para a aposentadoria, um plano 401(k) permite que você deposite uma parte de seu salário em uma conta de investimento livre de impostos. 401k é uma das opções de plano de aposentadoria mais populares disponíveis para trabalhadores nos Estados Unidos. É ainda melhor quando seu empregador frequentemente iguala a quantia de dinheiro que é reservada até uma quantia específica, basicamente garantindo que você receba renda sem nenhum custo.

Se você precisar de acesso ao dinheiro, não é incomum se perguntar como sacar dinheiro do seu 401(k). Isso, na maioria dos casos, acontece principalmente após uma despesa significativa ou inesperada. Este é especialmente o caso no caso de a despesa em questão ser considerável.

Saque 401K – Sabendo como funciona

A primeira coisa que você precisa fazer para sacar sua conta 401(k) é ligar para o número que você tem no extrato do seu plano 401(k) e pedir ao representante de atendimento ao cliente que lhe envie a documentação necessária pode exigir para sacar sua conta. Na maioria das vezes, você precisará preencher a documentação à mão. No entanto, em determinadas circunstâncias, você poderá completá-lo on-line ou por telefone.

Como regra, você precisará da assinatura do funcionário de recursos humanos (RH) ou administrador do plano da empresa com a qual trabalhou anteriormente. Se você trabalhava para uma empresa que não era muito grande, talvez fosse necessário levar esses documentos pessoalmente. Outras vezes, você pode ter que fazer contato inicial com eles pessoalmente para fazer isso. Se você estiver trabalhando para uma grande empresa, a empresa financeira que forneceu o plano 401(k) com suas várias opções de investimento provavelmente será responsável por isso. 

Elegibilidade para descontar um plano 401(k)

Basicamente, você não poderá sacar dinheiro do seu plano 401(k) se ainda estiver empregado pela empresa que está contribuindo para o seu 401(k). Isso se deve ao fato de que isso violará os termos do seu contrato de trabalho com seu empregador. Existem apenas três isenções nas quais você pode quebrar essa regra;

  • Um empréstimo 401(k)
  • Uma retirada em serviço
  • Ou uma retirada de dificuldades 

401(k) Opção de Empréstimo

Geralmente, fazer um empréstimo contra o seu 401(k) é algo que, se possível, você deve tentar evitar fazer. Isso ocorre porque, para que o dinheiro que você tem em seu 401(k) cresça, você precisa dar o máximo de tempo possível. Também é um requisito, é obrigatório que você pague o empréstimo. Você não pagará o empréstimo apenas com o principal, mas também com os juros. Você estará correndo o risco de perder dinheiro a longo prazo.

Já não é empregado

Se você não for mais empregado pelas empresas que estão contribuindo para o seu plano 401(k), poderá solicitar os fundos devidos a você dessas empresas. Você tem a opção de sacar os fundos 401k em dinheiro ou transferi-los para uma conta de aposentadoria individual (IRA).

No entanto, se você decidir rolar seus fundos em vez de retirar dinheiro de sua conta, não estará sujeito a nenhuma penalidade ou imposto sobre sua renda. Se você fizer isso de maneira adequada, as rolagens não constituem transações tributáveis ​​para o contribuinte. O Internal Revenue Service não considerará o saque se você transferir seus ativos do plano 401(k) para outro plano de aposentadoria qualificado.

Opção de Retirada por Dificuldades

Em caso de emergência, você pode usar a opção de saque por dificuldades para retirar dinheiro de sua conta sem incorrer em penalidades. Quando você está enfrentando uma emergência financeira, como ter que pagar despesas médicas inesperadas ou mensalidades, ou quando precisa de dinheiro para um adiantamento em sua primeira casa, faz sentido aproveitar essas retiradas de dificuldades. Dito isto, mesmo que você não incorra em nenhuma penalidade com esta opção, você ainda será responsável pelo pagamento do imposto de renda.

No entanto, você só pode fazer saques para fins de dificuldade de uma conta de diferimento eletivo. Mesmo para que isso seja possível, você terá que cumprir todas as seguintes condições:

  • Você está enfrentando desafios financeiros significativos e urgentes e precisa de fundos.
  • Você restringe a retirada apenas ao valor mínimo necessário para resolver o problema financeiro.
  • Você fornece evidências para respaldar sua reivindicação.

Se for considerado elegível, será necessário apresentar a documentação que lhe foi solicitada. Tanto o seu empregador quanto o motivo pelo qual você está retirando seus fundos terão um papel importante na determinação de qual documentação você precisa fornecer.

Depois de enviar toda a documentação, você receberá um cheque no valor com a expectativa de que não terá que pagar multa.

Se você deixar o seu local de trabalho ou tentar fazer a rescisão no ano civil seguinte ao ano em que você completa 55 anos, existe a possibilidade de você não estar sujeito à multa de rescisão antecipada de 10%. Se você quiser evitar o pagamento dessa multa, existem várias maneiras de fazê-lo; nesse caso, você deve levar o seu tempo e realizar alguma pesquisa.

Pagamentos de Período Substancialmente Igual

Também é possível evitar o custo da multa aproveitando os “pagamentos periódicos substancialmente iguais” (72(t) SEPPs) quando você precisa sacar algum dinheiro do seu 401(k). Normalmente, se você ainda for empregado da empresa que patrocina seu plano 401(k), não poderá fazer esses saques. No entanto, se você receber o dinheiro por meio de um IRA, poderá fazê-lo e fazê-lo sempre que quiser.

E se você precisar de dinheiro em um futuro próximo, o SEPP provavelmente não é a melhor opção para você seguir. Isso ocorre porque, uma vez que você comece a fazer os pagamentos dessa forma de saque, você deve se preparar para continuar fazendo isso por pelo menos cinco anos ou até atingir a idade de 59 anos e meio, o que ocorrer primeiro antes que você possa parar.

Se você não fizer esses pagamentos, a multa por saque antecipado será aplicada. Além disso, você também terá que pagar juros sobre as multas diferidas acumuladas ao longo dos dois anos fiscais anteriores.

Esta regra tem duas exceções; 

  • Para começar, os beneficiários podem fazer saques se o contribuinte falecer, o que é uma exceção rara, mas importante.
  • O segundo cenário possível é aquele em que o contribuinte experimenta uma deficiência irreversível.

A Receita Federal aprovou as metodologias de cálculo tanto dos saques quanto dos pagamentos. Você pode obter um pagamento mínimo obrigatório, um anuidade pagamento, ou um pagamento de amortização fixo. Uma vez que cada um permitirá que você retire um valor diferente, você pode escolher aquele que melhor se adapte às suas necessidades.

Penalidades por sacar 401K

Entende-se que existem penalidades associadas ao saque de seu plano 401k antes de atingir a idade de aposentadoria. Mas ter conhecimento de todas essas informações com antecedência pode ajudá-lo a economizar uma quantidade significativa de aborrecimentos. Seja qual for o caso, ainda existem algumas isenções que você pode empregar para evitar quaisquer penalidades que acompanham o saque de 401k.

O Internal Revenue Service (IRS) estabelece as diretrizes para a poupança de aposentadoria em geral. Existem restrições em relação ao valor da renda que você pode diferir de impostos e ao valor que você pode depositar em várias contas de aposentadoria anualmente. Há também restrições sobre os tipos de contas que podem receber dólares antes dos impostos e os tipos de contas que podem receber dólares depois dos impostos, bem como restrições sobre quando você pode sacar o dinheiro.

#1. Uma taxa de 10% será adicionada à sua conta como penalidade

O Internal Revenue Service aplicará uma multa de 10% em qualquer retirada de qualquer dinheiro antes que o titular da conta atinja a idade de 59½. Essa penalidade será deduzida do valor específico que você retirar do seu 401(k) imediatamente.

Suponha que você tenha retirado $ 10,000 do plano 401(k) patrocinado por sua empresa. Você entra em contato com o departamento de RH da sua empresa ou com o administrador do seu plano e, em seguida, executa todas as ações necessárias. Quando o dinheiro finalmente chegar a você, você não terá mais do que $ 9,000 em sua posse.

O Internal Revenue Service (IRS) toma a decisão de impor penalidades para que os titulares de contas ponderem e hesitem antes de sacar dinheiro de suas economias de aposentadoria de 401k muito cedo.

#2. Você terá uma fatura de impostos considerável para enfrentar.

Você deverá impostos sobre o valor que retirar do seu 401(k), além da multa de 10% do valor total.

É obrigação do administrador do seu plano de aposentadoria reter 20% de cada saque que você fizer para pagar os impostos aplicáveis. Por outro lado, com base na categoria tributária em que você se enquadra, isso pode não ser suficiente para cobrir sua responsabilidade tributária total.

Se isso acontecer e você não conseguir obter o valor restante ao enviar seus impostos, há uma grande probabilidade de você ser forçado a escolher uma forma de pagamento mais cara do que as outras disponíveis.

#3. Você pode ter menos para a aposentadoria

O tempo e as contribuições regulares são, sem dúvida, os dois fatores mais importantes para garantir uma aposentadoria financeiramente segura. No entanto, se você retirar dinheiro do seu 401(k) antes que ele tenha a chance de acumular juros compostos, você está basicamente reduzindo seu potencial de crescimento futuro.

Mesmo em uma situação em que você planeja devolver o dinheiro mais tarde, ele ainda não poderá crescer. Pelo menos não até que você realmente o coloque de volta em sua conta.

Da mesma forma, se você retirar dinheiro do seu 401(k) quando o mercado estiver em baixa, poderá perder o crescimento quando o mercado subir novamente.

Há sempre custos de oportunidade envolvidos quando se trata de sua situação financeira. Quando você retirar dinheiro do seu 401(k) antes do prazo estipulado, você pode acabar pagando substancialmente mais impostos e taxas do que o previsto.

Como posso evitar as penalidades associadas ao saque do meu 401(k)?

Há sempre altos e baixos na vida, assim como momentos difíceis. A Receita Federal também está ciente disso. Como tal, eles estabelecem uma série de isenções que isentam as pessoas das penalidades de sacar seus 401k antecipadamente. Na maioria das circunstâncias, no entanto, você ainda precisará pagar impostos sobre o dinheiro que retirar de sua conta. Mas, de que maneira você pode evitar o pagamento de multas por sacar 401k;

  • Evite incorrer na multa de 10%.
  • Obtenha uma Retirada por Dificuldade se você se qualificar.
  • Mover dinheiro para um IRA
  • Considere um empréstimo 401(k) em vez de descontar seu 401(k).
  • Retire o mínimo do que você precisa.

Saque de 401K depois de deixar o emprego

A empresa para a qual você trabalhou antes pode permitir que você mantenha sua conta 401(k) com eles se houver dinheiro suficiente nela. No entanto, essa decisão dependerá de quanto dinheiro está atualmente na conta. Por outro lado, você não poderá mais fazer contribuições para sua conta antiga.

Este pode não ser o curso de ação mais lógico, especialmente agora que você tem acesso a Conta de aposentadoria individual (IRA) planos mais flexíveis.

Você tem a opção de transferir seu 401(k) para seu novo emprego ou transferir os fundos para uma conta de aposentadoria individual (IRA). E se você tiver a idade exigida, não precisará pagar nenhuma penalidade por sacar seus 401k antecipadamente.

Quando você está sacando seu 401k depois de deixar seu emprego?

Em relação à sua conta anterior de 401k com seu antigo empregador, você deve observar as diretrizes descritas abaixo em relação ao saque de seu 401k após deixar seu emprego.

  • Mesmo se você sair da empresa, seu ex-empregador pode deixar você manter o dinheiro em seu 401(k). Isso, é claro, desde que você atenda a determinados critérios de conta de ter um investimento total de mais de US$ 5,000.
  • Supondo que sua conta bancária tenha um saldo inferior a $ 1,000, seu empregador tem o direito de demiti-lo e enviar um cheque para o saldo restante em sua conta.
  • Se o valor total de seus investimentos em seu antigo 401(k) estiver entre US$ 1,000 e US$ 5,000, e se seu empregador quiser expulsá-lo do plano, eles terão que transferir o dinheiro para sua conta de aposentadoria individual (IRA).

Quais são as opções para sacar um 401k depois de deixar um emprego?

Certamente, qualquer dinheiro em seu conta 401(k) pertence a você. Isso pode incluir sua contribuição, a contribuição de sua empresa, bem como quaisquer ganhos em seus investimentos. Esse dinheiro pode servir para aumentar os fundos que você reservou para sua aposentadoria.

Em algum momento, você pode começar a se sentir tentado a sacar o dinheiro do seu plano 401(k). Talvez por causa da grande quantia acumulada na conta. Se este for o caso, seria melhor se abster de fazê-lo.

Além disso, você pode esquecer sua conta 401k depois de algum tempo se decidir deixá-la com seu empregador anterior. Como tal, nem sempre é a jogada mais inteligente. Você pode transferir para o seu mais novo empregador ou configurar um IRA para transferir fundos 401 (k). Você tem essas duas opções disponíveis para você.

Quando você transfere seu 401(k) para um IRA, você ganha a liberdade de investir seu dinheiro como achar melhor. No entanto, pode não ser assim em jurisdições como a Califórnia, onde os credores têm acesso mais fácil aos fundos do IRA do que aos fundos 401(k). Este nem sempre é o caso, porém. Se você acredita que pode ser alvo de uma ação judicial ou outra ação legal, você pode querer manter seu dinheiro em um 401(k) em vez de um IRA.

Além disso, se o plano 401(k) do seu novo empregador permitir, você poderá transferir seus fundos da sua conta anterior para a nova. Independentemente de onde você escolher investir, é sempre uma boa ideia diversificar seu portfólio. Mesmo que você tenha muita fé em um empregador, talvez ainda não queira investir muito de suas economias nele.

Conclusão

Para sua segurança financeira na velhice, é importante seguir os regulamentos que regem seus ativos de aposentadoria 401(k). Saques prematuros podem reduzir a quantidade de dinheiro que você tem para viver na aposentadoria.

Fazer uma retirada antecipada é normalmente possível. Mas mesmo assim, você deve considerar os efeitos / penalidades e pensar duas vezes antes de sacar o dinheiro do seu 401k. Retirar o dinheiro é simples, mas você deve estar ciente das ramificações financeiras.

Perguntas frequentes sobre saque 401k

Como funciona a perda de emprego com a retirada de 401k?

Se você perder o emprego antes dos 59 anos e meio, poderá sacar seu 401(k). Para distribuição 401(k), entre em contato com o administrador do seu plano e preencha completamente os formulários. O IRS pode aplicar uma multa de retirada antecipada de 10%, no entanto, com algumas exceções.

Por que não é uma boa ideia sacar seus 401k depois de deixar o emprego?

Sacar seus 401k depois de deixar um emprego pode parecer uma ideia inteligente, mas na verdade, fazer isso pode colocar em risco seu futuro.

Qual é a possibilidade de sacar 401k se eu deixar o emprego?

É possível sacar seus 401k ao deixar seu emprego. Esta decisão, no entanto, pode incorrer em uma multa de retirada antecipada de 10%, enquanto você também deve pagar as taxas de impostos integralmente.

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