Para uma única grande despesa médica, eles podem chegar a milhares de dólares por ano. Entretanto, a dedutibilidade fiscal das despesas médicas é difícil e inacessível para a grande maioria dos contribuintes. É por isso que as contas de poupança de saúde, ou HSAs, estão se tornando cada vez mais comuns. Eles fornecem a mais pessoas a possibilidade de receber uma isenção de impostos sobre despesas médicas. Se você ainda não tem um HSA, não há melhor momento do que agora para aproveitar esse ganho significativo com vantagens fiscais. É simplesmente uma questão de decidir onde abrir um HSA. Torne-o realidade seguindo este guia sobre as melhores contas HSA em 2023. Aqui compararemos as taxas HSA, o cartão da conta, as opções de investimento e os aplicativos móveis.
Além disso, selecionar o Melhor HSA oferece a você outra oportunidade de investimento de longo prazo com vantagens fiscais. Isso permite que você expanda suas economias em direção à independência financeira e/ou aposentadoria antecipada.
Leia também: Investimento HSA: melhores opções e benefícios fiscais
Os 2023 melhores provedores de contas de poupança de saúde (HSA) de 7
- Melhor geral: Administradores de economia de saúde
- Melhor conta HSA sem taxas: Lively
- O melhor para as famílias: A Autoridade HSA
- Melhor para nenhum requisito de saldo mínimo: HSA Bank
- Conta HSA com as melhores opções de investimento: Fidelidade
- A Melhor aplicativo móvel: HealthEquity
- Melhor para empregadores: mais
Melhor conta HSA geral em 2023
Administradores de economia de saúde
HealthSavings Administrators é a melhor escolha geral da nossa conta HSA porque permite que você continue investindo em fundos Vanguard com taxas de baixo custo e sem taxas de negociação. Os administradores do HealthSavings também fornecem contas sem limite mínimo de investimento. Isso permite que você gaste cada dólar investido em seu HSA imediatamente.
Vantagens
- Você pode investir seus fundos HSA em fundos Vanguard que não possuem requisito mínimo de investimento.
- Você recebe um cartão de débito HSA que pode ser usado para despesas médicas.
- As opções de fundos Vanguard têm uma taxa média de fundo subjacente de 0.14 por cento, que é menor do que os rivais.
Desvantagens
- As taxas anuais de manutenção HSA variam, mas geralmente custam US$ 36 por ano.
- Há uma taxa de investimento anual de 0.25%.
A HealthSavings Administrators foi fundada em 1996 como fornecedora de contas de poupança médica (MSAs). No entanto, a organização começou a se concentrar em contas de poupança de saúde em 2004, após a aprovação da legislação que criou HSAs. A empresa agora se concentra exclusivamente em HSAs, principalmente contas com algumas das melhores e mais baratas opções de investimento disponíveis hoje.
Eles não exigem um saldo mínimo de conta para você investir seus fundos. economia de saúde Os administradores afirmam que seus saldos de HSA são cinco vezes maiores do que os concorrentes porque atraem clientes experientes e conscientes dos custos.
Você pode abrir uma conta de poupança de saúde com este provedor online em menos de 20 minutos. Você receberá um cartão de débito HSA que permite pagar despesas médicas qualificadas diretamente de sua conta. Este pioneiro da indústria de HSA também oferece uma grande variedade de materiais educacionais, como vídeos e webinars, para ajudá-lo a selecionar o melhor mix de investimentos para sua conta.
Melhor conta HSA sem taxas em 2023
HSA animada
Não há custos para abrir ou manter um HSA com a Lively e não há taxas secretas. Se você está procurando uma conta HSA sem taxas, o Lively é uma boa opção a considerar.
Vantagens
- Não há pagamentos para seus HSAs.
- Abra e financie sua conta de forma rápida e fácil online.
- A TD Ameritrade é um ótimo lugar para investir seu dinheiro HSA.
- Lively fornece um aplicativo móvel que permite monitorar seus fundos HSA enquanto estiver em movimento.
- Obtenha um cartão de débito HSA gratuito para pagar suas contas médicas.
Desvantagens
- Apenas uma das duas opções de investimento da Lively é gratuita; o outro tem uma taxa anual de 0.50 por cento.
- É uma pequena empresa com apenas alguns anos de experiência.
A Lively foi criada em 2016, portanto, esse provedor de HSA é relativamente novo. No entanto, escolhemos o Lively como o melhor sem taxas porque seus HSAs não têm taxas de abertura de conta, taxas de manutenção, taxas de transferência de fundos, taxas de cartão de débito ou quaisquer outras taxas secretas. A Lively HSA também fornece um cartão de débito vinculado à sua conta. Isso permite que você pague os custos médicos por telefone ou pessoalmente, com o dinheiro imediatamente deduzido do seu HSA.
A Lively é totalmente online e também possui um aplicativo móvel que permite monitorar seus fundos HSA usando seu smartphone. Você também usará o aplicativo para acompanhar seus pagamentos de saúde e sua franquia de seguro de saúde. A Lively também oferece rollovers de contas sem papel e transferências de fundos de fiduciário para fiduciário.
Os usuários podem escolher entre duas opções de investimento no Lively. A Conta de Corretagem Autodirigida da TD Ameritrade é de uso gratuito, enquanto a Carteira Guiada da Devenir tem uma taxa anual de 0.50%. Para investir seu capital, nenhum dos dois exige um saldo mínimo. No entanto, não há necessidade de um saldo mínimo para investir seu dinheiro. Então, você pode começar com uma pequena quantidade, se preferir.
Leia também: Lively HSA Review: Opções de investimento e taxas
Melhor conta HSA para família em 2023
O administrador de segurança de saúde (HSA)
A Autoridade HSA é a melhor escolha para famílias devido à abundância de opções de gerenciamento de contas online. Além disso, você pode delegar facilmente tarefas financeiras a outros membros por meio de seu portal bancário online. Sua funcionalidade online permite que dois pais ou cônjuges gerenciem ativos da HSA, façam doações e paguem contas médicas em nome de toda a família.
Prós Funções familiares online superiores, como acesso a contas compartilhadas, pagamento de contas online, depósito móvel, banco de texto e muito mais.
Prós
- Dá um cartão de débito HSA Visa para despesas médicas.
- É simples abrir e financiar uma conta online.
Desvantagens
- Não haverá oportunidades de investimento disponíveis a menos que você tenha economizado pelo menos $ 1,000.
- Uma taxa anual de $ 36 é cobrada pela supervisão de investimentos.
- As taxas de despesas de várias opções de investimento diferem.
Escolhemos o The HSA Authority como nossa melhor opção para famílias por vários motivos, mas tudo começa com o fato de que eles oferecem tantas opções para co-gerenciamento online de HSA. Sua plataforma de compartilhamento permite que o gerente de conta principal atribua e troque responsabilidades com outros titulares de planos. Você também pode aproveitar o pagamento de contas online, banco de texto, depósitos móveis, extratos eletrônicos e outros serviços baseados na web.
A Autoridade HSA foi fundada em 2004, mas é importante notar que este provedor HSA faz parte do Old National Bank, que tem uma história que remonta a 1834.
Não há exigência de saldo mínimo para abrir uma conta com a Autoridade HSA. No entanto, você deve ter pelo menos US $ 1,000 em seu HSA para investir em fundos subjacentes. É importante observar que você não precisa reter os $ 1,000 para permanecer investido, mas deve atingir o limite. Em termos de opções de investimento, a Autoridade HSA trabalha com seu parceiro de investimento, Devenir, para permitir que você invista em fundos mútuos.
Sua conta está sujeita a uma taxa anual de gerenciamento de conta de $ 36 e você ganhará apenas uma pequena quantia de juros até poder investir a longo prazo. As contas de poupança de saúde com a Autoridade HSA, por outro lado, são simples de abrir e financiar on-line, e você pode adicionar dinheiro à sua conta a qualquer momento graças aos recursos de banco on-line e transferência de conta. Se desejar, você também receberá um cartão de débito Visa que pode ser usado para pagar contas médicas diretamente do seu HSA.
Melhor conta HSA sem requisito de saldo mínimo em 2023
Banco HSA
Escolhemos o HSA Bank porque você pode abrir uma conta online em menos de 10 minutos e não há depósito mínimo necessário para começar. Isso significa que você pode começar a economizar com qualquer quantia e financiar convenientemente sua conta online.
Vantagens
- Não há saldo mínimo de conta necessário para abrir uma conta.
- Você tem a opção de investir seus fundos com TD Ameritrade ou Devenir.
- Se você mantiver pelo menos US$ 3,000 em seu HSA, não haverá taxas de gerenciamento de conta.
Desvantagens
- Se seu saldo for inferior a US$ 3,000, você pagará uma taxa mensal de manutenção de conta de US$ 2.50.
- Sua conta será encerrada por uma cobrança de US$ 25.
- Para investir seu dinheiro HSA, você deve ter um saldo mínimo de $ 1,000.
- As taxas para investimentos diferem.
As origens do HSA Bank remontam a 1913, quando era conhecido como State Bank of Howards Grove, em Wisconsin. Como isso foi antes dos HSAs, eles atuavam como um banco comunitário, vendendo produtos bancários convencionais. No entanto, a organização expandiu e deslocou sua atenção para contas de poupança de saúde (HSAs), contas de gastos flexíveis (FSAs) e outras formas de planos de pagamento de saúde, e os escolhemos para nosso estudo porque não têm exigência de saldo mínimo.
O HSA Bank não apenas oferece HSAs versáteis sem necessidade de dinheiro para começar, mas também possui um centro de atendimento ao cliente aberto 24 horas por dia. No entanto, se o saldo for inferior a US$ 3,000, será cobrada uma taxa mensal de manutenção da conta de US$ 2.50.
Você pode ganhar uma taxa de juros fixa em suas economias com o HSA Bank ou investir em ações, ações, fundos mútuos, ETFs e outras opções de investimento por meio do Devenir ou TD Ameritrade. No entanto, lembre-se de que você deve ter um saldo mínimo de $ 1,000 para investir seus fundos HSA com este provedor.
Conta HSA com o Melhor Investimento Oopções em 2023
Fidelidade
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Você pode investir seus fundos HSA em fundos mútuos Fidelity e fundos de índice. A Fidelity também possui alguns fundos que estão abertos apenas para clientes que possuem um Fidelity HSA, como o Fidelity Health Savings Fund (FHLSX) e o Fidelity Health Savings Index Fund (FHSNX).
Vantagens
- Invista seu HSA em fundos mútuos e fundos de índice de alta qualidade e baixo custo da Fidelity
- Não há mínimos de conta ou taxas de manutenção.
- Você receberá um cartão de débito HSA que você usará para pagar as despesas de saúde qualificadas.
Desvantagens
- Ao investir seus fundos HSA, você incorrerá em despesas de fundos subjacentes, que variam.
- Índices de despesas de até 1.03% estão disponíveis para algumas opções de investimento da Fidelity HSA.
Se você está procurando um provedor de HSA de longa data, pode estar interessado em saber que a Fidelity foi criada em 1946.
No entanto, escolhemos a Fidelity para nossa classificação não por sua durabilidade, mas porque você pode investir seus fundos HSA em tantas opções de crescimento de longo prazo de baixo custo.
A Fidelity também possui dois fundos projetados especificamente para participantes do HSA, o Fidelity Health Savings Fund (FHLSX) e o Fidelity Health Savings Index Fund (FHSNX). O FHSNX, em particular, tem uma taxa de custo de 0.17%, tornando-o uma opção acessível para investidores de longo prazo que desejam aumentar seus saldos de HSA ao longo do tempo. Além disso, a Fidelity permite que você escolha entre uma variedade de outros investimentos disponíveis em seu site, incluindo centenas de fundos da Fidelity, JP Morgan, Wells Fargo, T. Rowe Price e outros.
A Fidelity não cobra nenhuma taxa de abertura ou manutenção de conta, nem você precisa pagar nenhuma taxa para usar sua conta de cartão de débito HSA vinculada. Eles também facilitam a abertura e o financiamento de sua conta online.
Melhor Conta HSA Móvel App em 2023
Health Equity
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Embora muitos provedores de HSA tenham seu próprio aplicativo móvel, escolhemos o HealthEquity como o melhor aplicativo móvel devido à variedade de funções que ele oferece. Você não apenas pode usar o aplicativo HealthEquity para monitorar seus fundos de HSA e despesas de saúde, mas também pode tirar uma foto de uma conta de saúde e fazer uma reclamação usando seu dispositivo móvel.
Vantagens
- Um prático aplicativo de smartphone facilita o gerenciamento de suas despesas de saúde.
- Invista em ativos de baixo custo Vanguard.
- Não há mínimos de conta ou taxas de manutenção.
- O Dave Ramsey Show endossou nacionalmente este produto.
Desvantagens
- Um saldo mínimo de $ 500 é necessário para investir; um saldo mínimo de $ 2,000 é necessário para investir em fundos mútuos.
- As comissões de gestão dos investimentos subjacentes diferem.
A HealthEquity foi criada em 2002 e agora administra mais de US$ 8.1 bilhões em ativos de custódia. HealthEquity tem um dos aplicativos de saúde mais úteis do setor, com ênfase no futuro. Você pode usar o aplicativo HealthEquity para acompanhar seu saldo e progresso de HSA, bem como seus gastos com saúde ao longo do ano. O melhor de tudo, você pode usar seu dispositivo móvel favorito para tirar um instantâneo de suas contas médicas e registrar uma reclamação em apenas alguns toques.
Abrir uma conta com HealthEquity é fácil e todo o processo pode ser concluído online em menos de 15 minutos. Você também receberá um cartão de débito Visa HSA que permite reembolsar custos médicos diretamente de sua conta, o que pode ser útil se você precisar pagar por uma consulta médica ou sua soma de co-pagamento.
Os HSAs da HealthEquity também não têm taxas de gerenciamento de contas, embora suas opções de investimento subjacentes por meio da Vanguard e outras empresas tenham taxas de investimento variadas. Além disso, lembre-se de que você deve ter um saldo mínimo de conta de $ 2,000 para investir seus fundos HSA em fundos mútuos.
Leia também: Regras da Conta Poupança Saúde (Regras HSA) 2023 (Atualizado!)
Melhor conta HSA para empregadores em 2023
Mais
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Além disso, com base no número de contas que ajudam a lidar, é o provedor de HSA mais forte para os empregadores. Além disso, pode ajudar os proprietários de empresas, incluindo proprietários de pequenas empresas, no gerenciamento de planos de saúde corporativos, contas de gastos flexíveis, contas de reembolso de transporte (TRAs), programas de assistência a dependentes (DCAPs) e outros benefícios.
Vantagens
- Em um local, gerencie várias contas separadas de reembolso e poupança de funcionários
- Os funcionários podem aumentar seus saldos ganhando taxas de juros de até 0.70%.
- Quando um saldo de conta de $ 1,000 ou mais é atingido, Charles Schwab oferece opções de investimento.
Desvantagens
- As taxas subjacentes para opções de investimento diferem.
- Um extra de $ 18 por ano é cobrado para contas de poupança.
- Os empregadores que abrem contas para seus funcionários também pagam taxas variadas, e os preços devem ser obtidos por telefone.
A Further foi fundada em 1989 com o objetivo de simplificar o processo de pagamento de saúde. Embora você possa abrir um HSA de pessoa ou família com o More, esse provedor se destaca pela variedade de serviços de gerenciamento de contas de saúde disponíveis para os empregadores.
As empresas podem esperar um gerenciamento contínuo em uma única plataforma com o Further HSA, e seus funcionários podem monitorar seu HSA usando seus dispositivos móveis enquanto desfrutam dos benefícios de métodos simplificados de reembolso e reivindicações. Além disso, o HSA pode ser fornecido como um produto independente para os trabalhadores ou pode ser combinado com outros benefícios, como FSAs, contas de reembolso de transporte, serviços de suporte a dependentes e muito mais para atrair e reter os melhores talentos.
Além disso, os HSAs podem ganhar uma taxa de juros variável dependendo das condições do mercado, mas os trabalhadores podem investir com Charles Schwab até que tenham pelo menos US $ 1,000 em seu HSA. Para contas de investimento com Charles Schwab, espera-se uma taxa anual de $ 18, e os investimentos incluídos têm suas próprias taxas que diferem.
Por fim, uma desvantagem é que a Further HSA cobra pagamentos contínuos aos funcionários que abrem HSA e outras contas de reembolso, mas essas taxas são diferentes e você deve solicitar preços.
Leia também: Conta Poupança Saúde (HSA): Contribuições e Requisitos de Elegibilidade 2023
Como selecionamos o melhor serviço de conta de poupança de saúde (HSA), provedores
A Businessyield comparou mais de 15 dos principais fornecedores para ver como eles se alinham para encontrar os melhores HSAs do mercado hoje. Analisamos taxas recorrentes e custos de manutenção da conta, opções de investimento, facilidade de abertura de conta, acesso ao cartão de débito e requisitos mínimos da conta. Os provedores de HSA que fizeram nossa lista se destacam por vários motivos, incluindo a falta de taxas, oportunidades de investimento exclusivas ou lucrativas ou as tecnologias que usam.
Como uma conta HSA é afetada pelo Medicare?
Depois que um indivíduo se inscreve no Medicare, ele não é mais elegível para contribuir para uma conta HSA. No entanto, os fundos da conta ainda podem ser usados para pagar despesas médicas qualificadas.
Qual é o prazo para contribuir para uma conta HSA?
O prazo para contribuir para uma conta HSA para o ano fiscal atual geralmente é 15 de abril do ano seguinte. No entanto, alguns administradores de HSA podem ter prazos anteriores, portanto, é melhor verificar com o provedor de conta específico.
Como uma conta HSA é diferente de uma conta de gastos flexíveis (FSA)?
Uma HSA é uma conta de poupança com vantagens fiscais que está disponível apenas para indivíduos inscritos em um plano de saúde de alta franquia (HDHP), enquanto uma FSA é um tipo de conta de gastos que pode ser oferecida pelos empregadores como parte de um pacote de benefícios. Uma conta HSA oferece mais flexibilidade em termos de como e quando os fundos podem ser usados, bem como a capacidade de investir fundos, enquanto os FSAs normalmente têm regras de “use ou perca” e não podem ser investidos.
Os fundos da conta HSA podem ser usados para pagar as despesas médicas de um cônjuge ou dependente?
Sim, os fundos da HSA podem ser usados para pagar despesas médicas qualificadas para o cônjuge e dependentes do titular da conta.
Os fundos da HSA estão protegidos contra falência?
Sim, os fundos da HSA são protegidos contra falência pela lei federal. Isso significa que eles não podem ser apreendidos para pagar os credores no caso de um pedido de falência.
Como uma conta HSA afeta os impostos de um indivíduo na aposentadoria?
Os fundos da HSA podem ser retirados sem impostos a qualquer momento para pagar despesas médicas qualificadas. Se os fundos forem usados para despesas não médicas, eles estão sujeitos a imposto de renda e multa de 20% se o titular da conta for menor de 65 anos. sujeita ao imposto de renda.
O que acontece com os fundos da HSA se o titular da conta falecer?
Se o titular da conta falecer, seus fundos HSA podem ser transferidos para o cônjuge sobrevivente isento de impostos. Se o cônjuge sobrevivente não for o beneficiário nomeado, os fundos serão incluídos no patrimônio do titular da conta e poderão estar sujeitos a impostos sobre o patrimônio.
Perguntas frequentes sobre as melhores contas HSA
Quando posso contribuir com a HSA para 2023?
Indivíduos que são elegíveis para contribuir para um HSA podem fazer contribuições em qualquer momento durante o ano fiscal de 2023, inclusive até a data de vencimento da declaração de imposto federal (15 de abril de 2023)
Os HSAs valem a pena?
Se você tem um plano de seguro de saúde de alta franquia e se qualifica para um HSA, a abertura e o financiamento de uma conta definitivamente valem a pena. Mesmo que você não invista seus fundos de HSA e apenas adicione dinheiro à sua conta conforme necessário, canalizar contribuições para um HSA antes de pagar contas médicas pode ajudá-lo a reduzir sua renda tributável e economizar dinheiro em impostos durante o ano em que você contribui.
Observe também que, quando você atingir a idade de 65 anos, poderá sacar dinheiro do seu HSA sem multas sem ter que usar os fundos para despesas de saúde. Isso pode tornar uma conta HSA alternativas inteligentes para economias de aposentadoria de backup que você pode aproveitar se não acabar usando seu dinheiro para despesas de saúde.
Ter duas contas HSA é ilegal?
Contanto que você tenha um plano de saúde elegível para HSA, não há limite de quantos HSAs você pode ter. No que diz respeito ao IRS, o único limite é quanto dinheiro você pode contribuir para seus HSAs a cada ano. Você pode contribuir com tudo para um HSA ou distribuí-lo por duas ou mais contas
A Fidelity é uma boa HSA?
Em nosso estudo das 10 principais HSAs de investimento, A Fidelity é classificada como o provedor de menor custo. A Fidelity não cobra nenhuma taxa de transação de conta ou qualquer taxa de conta separada para investir.
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