Comprar uma casa pode ser um processo estressante, pois provavelmente será o investimento mais caro e mentalmente desgastante que você fará. Mesmo em meio a um desabafo, com muita pesquisa e dedicação, você pode conseguir as chaves da sua casa ideal. No entanto, nós o ajudaremos em seu caminho para se tornar um proprietário com os requisitos que você precisa, incluindo sua taxa de renda e o tipo de pontuação de crédito que você tem para comprar uma casa.
Requisitos para comprar uma casa
A compra de uma casa pode levar apenas alguns dias se você fizer um pagamento, ou pode levar anos se você levar em consideração o tempo necessário para se preparar para um adiantamento e escolher onde deseja morar. Não é incomum que os compradores no competitivo mercado imobiliário atual enviem muitas ofertas em uma única propriedade antes que o vendedor aceite apenas uma delas. O procedimento geralmente leva de dois a seis meses se você já tiver seu dinheiro guardado e tiver uma forte noção dos bairros e tipos de casas que deseja. Informe-se com um agente imobiliário local para obter uma programação mais precisa das tendências atuais do mercado em sua área.
No entanto, aqui estão os requisitos necessários que você precisa, mesmo como comprador de primeira casa, comprando uma casa.
#1. Reconheça sua motivação para comprar uma casa.
Comprar uma casa é um investimento significativo que não deve ser tomado de ânimo leve. Você pode se arrepender de sua decisão se não souber por que deseja comprar uma casa. Você também deve fazer uma lista de seus objetivos pessoais e financeiros.
#2. Examine seu relatório de crédito.
Verificar sua pontuação de crédito pode ajudá-lo a descobrir quais possibilidades de financiamento estão disponíveis para você; os credores o usam (entre outras coisas) para decidir o preço do empréstimo e se você poderá ou não pagar sua hipoteca. Quanto mais forte for seu histórico de crédito, maiores serão suas chances de obter as melhores condições e preços em um empréstimo.
#3. Faça um orçamento para habitação.
Definir um orçamento realista para sua nova casa o ajudará a determinar o que você pode pagar e o custo total de propriedade. Tenha em mente que o preço de compra não é tudo. Para estabelecer o que você pode pagar, leve em consideração todas as suas outras despesas. Verifique se o seu orçamento mensal pode acomodar o pagamento da hipoteca, bem como outras despesas, como creche, mensalidades, serviços públicos, mantimentos e muito mais.
#4. Coloque o dinheiro de lado para um pagamento.
Você precisará economizar pelo menos 20% do preço de compra da casa para um pagamento inicial para evitar o seguro de hipoteca privada ou o PMI. Alguns credores fornecem hipotecas com pagamentos mais baixos e sem PMI, mas você deve esperar pagar uma taxa de juros mais alta. Para saber quanto vai precisar, analise os requisitos de adiantamento para o empréstimo que deseja.
#5. Procure obter um empréstimo.
A pré-aprovação de uma hipoteca é benéfica ao fazer uma oferta de uma casa, pois fornece uma ideia melhor de quanto você pode pagar. Para maximizar suas chances de adquirir uma taxa de juros barata, faça compras com pelo menos três credores ou um corretor de hipotecas.
#6. Contrate os serviços de um agente imobiliário.
Em grande medida, um agente imobiliário profissional irá poupar-lhe tempo e dinheiro, ajudando-o a encontrar a sua propriedade perfeita e a negociar em seu nome com o vendedor. Antes de decidir sobre um corretor de imóveis, entre em contato com vários e solicite uma reunião para discutir suas necessidades.
Saiba mais sobre o histórico de um agente imobiliário, a compreensão do bairro desejado e a carga de trabalho antes de contratá-lo. Você não quer alguém que está constantemente em movimento.
#7. Veja uma variedade de propriedades
Visitar as casas pessoalmente – com as devidas precauções em caso de pandemia – e conhecer a comunidade e suas atrações não substitui a visualização de imagens de listagem. Informe o seu agente imobiliário que tipo de casas deseja ver, ou procure-as você mesmo na internet.
Mantenha suas opções em aberto para que você possa entrar em uma casa fantástica quando ela estiver no mercado, especialmente no mercado de um vendedor. Quanto mais cedo você o vir e fizer uma oferta, maiores serão suas chances de superar outros compradores.
#8. Faça uma proposta
Entender como fazer uma oferta atraente em uma casa aumentará a probabilidade de o vendedor aceitá-la, colocando você um passo mais perto de obter as chaves da casa desejadas.
Quando você encontrar “a pessoa certa”, seu agente imobiliário o ajudará a montar um pacote de oferta completo, que incluirá seu preço de oferta, carta de pré-aprovação, evidência de finanças para um pagamento inicial e termos ou contingências.
#9. Inspecione sua casa.
Uma inspeção residencial pode fornecer uma boa ideia dos problemas mecânicos e estruturais do imóvel. Os resultados da inspeção da casa o ajudarão a decidir como proceder com o fechamento. Se o seu contrato incluir uma contingência, talvez seja necessário solicitar reparos ao vendedor ou optar por desistir da compra.
Seu agente imobiliário pode fazer sugestões para inspetores de imóveis, mas você deve fazer sua própria pesquisa antes de contratar um. Examine a lista de verificação de inspeção residencial para ver o que está coberto e o que não está.
#10. Reparos e créditos devem ser negociados.
É possível que seu relatório de inspeção residencial identifique falhas grandes ou pequenas. Falhas graves quase certamente precisarão ser resolvidas antes que seu credor hipotecário aprove seu empréstimo, enquanto preocupações menores geralmente podem esperar até que você tome posse da propriedade.
Conte com o suporte do seu agente para negociar com o vendedor. Solicite que o vendedor conclua os reparos ou forneça um crédito no fechamento. Alguns vendedores não concordam com reparos extensos, e é por isso que uma contingência de inspeção residencial é uma boa opção - ela permite que você desista da transação se a casa não estiver em perfeitas condições.
#11. O financiamento deve ser garantido
Para obter a aprovação final do empréstimo, você deve manter suas finanças e crédito em ordem durante o processo de subscrição. Você não vai querer abrir novas linhas de crédito ou fazer grandes transações até que a papelada seja assinada quando estiver pronto para fechar.
Responda rapidamente às solicitações de mais evidências e verifique a precisão da estimativa de empréstimo para que não haja surpresas mais tarde. À medida que seu credor conclui o processo de subscrição, pode ser necessário fornecer mais papelada, como:
- Extrato de conta
- Devoluções de impostos
- Evidência adicional de ganhos
- Os principais depósitos em sua conta bancária são explicados em uma carta de presente ou declarações escritas.
#12. Repasse tudo uma última vez.
O último passo a passo permite que você inspecione a propriedade antes que ela seja sua. Antes que a casa se torne sua responsabilidade, você tem uma última chance de examiná-la, fazer perguntas e resolver quaisquer problemas não resolvidos.
Traga o seu formulário de avaliação da casa, bem como documentos adicionais, como faturas de reparo e recibos de qualquer trabalho que o proprietário tenha realizado, para confirmar que tudo foi concluído conforme o combinado e que a casa está pronta para ser mudada.
#13. Aproxime-se de sua residência
O fechamento de sua casa está completo se todas as condições forem atendidas, a revisão final for satisfatória para você e o agente de fechamento tiver liberado tudo. Seu credor lhe dará um status de “liberado para fechar” em seu empréstimo nesta fase final.
Examine cuidadosamente a divulgação de fechamento antes de fechar e compare-a com a estimativa do empréstimo para garantir que as taxas de fechamento e os termos do empréstimo sejam idênticos. Informe-se sobre o seu empréstimo e corrija quaisquer erros. Depois de assinar toda a papelada, a casa será sua e você receberá as chaves.
Requisitos de renda para comprar uma casa
Quando você compra uma casa, os credores olham muito mais do que o seu salário. Sua relação dívida-renda (DTI) e capacidade de fazer pagamentos de hipotecas recebem mais peso nos requisitos do que sua renda anual quando você deseja comprar uma casa. Eles também levarão em consideração sua pontuação de crédito e a quantidade de dinheiro que você reservou para um adiantamento.
Obter uma pré-aprovação é um bom lugar para começar, pois é um dos requisitos necessários para comprar uma casa, especialmente se você não tiver certeza se pode adquirir uma hipoteca sobre sua renda atual. Uma carta de pré-aprovação de um credor hipotecário especifica a quantia de dinheiro que você pode pedir emprestado. Os credores analisam sua renda, histórico de crédito e ativos quando fornecem uma pré-aprovação. Isso permite que o credor forneça uma estimativa muito precisa de quantas casas você pode pagar.
Quando você começa a procurar um imóvel, uma pré-aprovação lhe dará um orçamento para trabalhar. Depois de estabelecer seu orçamento, você pode começar a procurar casas à venda para ter uma ideia do que elas estão vendendo. Se você localizar seleções atraentes dentro de sua faixa de preço, é um sinal positivo de que você está pronto para comprar.
Então, quando você está procurando um empréstimo para comprar uma casa, quais requisitos os credores verificam? Para começar, eles examinarão sua renda mensal, bem como sua relação dívida/renda.
#1. Ganhos Mensais
Se você se mudou recentemente para um emprego mais bem pago, talvez queira esperar um ano ou dois antes de solicitar uma hipoteca, dependendo do preço da casa que está procurando. Seu credor pode estar pronto para lhe emprestar mais dinheiro se você continuar em seu emprego mais bem pago por um longo período de tempo.
Quando se trata de calcular sua renda se você quiser comprar uma casa, existem requisitos que os credores não ignoram. Eles também podem procurar fontes alternativas de renda, como:
- Comissões
- Ao longo do tempo
- Benefícios e vantagens para militares.
- Pagamentos de pensão alimentícia
- Rendimentos da Segurança Social e rendimentos de investimentos
- Pagamentos de pensão alimentícia
Seu credor escolherá quais tipos de renda são aceitáveis para suas necessidades, além de seus pagamentos de renda, quando você quiser comprar uma casa. No entanto, o fator mais crítico é que a receita que você divulga é confiável. É improvável que seu credor avalie seu acordo de pensão alimentícia se declarar que você só receberia pagamentos por um ano.
#2. Relação dívida/renda
Esta é uma medida de quanta dívida uma pessoa tem em comparação com quanto dinheiro
Ao determinar quanto dinheiro você pode pedir emprestado, os credores analisam sua relação dívida/renda (DTI). A relação dívida/renda é calculada dividindo o total de pagamentos de dívidas recorrentes mensais pela renda familiar mensal total. Seu índice DTI é expresso em porcentagem pelo seu credor.
Os credores usam seu índice DTI para determinar se você pode assumir mais dívidas. A maioria dos credores prefere taxas de DTI de 50% ou menos. Você pode ter problemas para adquirir um empréstimo se o índice DTI for superior a 50%. Você pode emprestar mais dinheiro se o índice DTI for menor.
Se sua relação dívida/renda for muito alta, comece a procurar maneiras de reduzir seu orçamento mensal ou aumentar sua receita.
#3. Pontuação de crédito
Uma pontuação de crédito de renda também é um dos requisitos necessários para comprar uma casa. Sua pontuação de crédito é um número entre 300 e 850 que indica aos credores o quão confiável você é ao pedir dinheiro emprestado. É provável que você tenha uma ótima pontuação de crédito porque paga suas contas em dia e fica sem dívidas o máximo possível. É possível que você tenha uma pontuação de crédito ruim porque você sempre deixa de pagar ou saca a mais de suas contas. Com uma pontuação alta, você poderá obter taxas de juros mais baixas e mais opções de credor. Você pode ter dificuldade em obter um empréstimo se sua pontuação de crédito for baixa.
Ao solicitar um empréstimo tradicional, os credores visam uma pontuação de crédito de 620 ou superior. Você pode receber uma taxa de juros mais alta se sua pontuação de crédito estiver abaixo de 620.
#4. Valor do adiantamento
O valor que você colocou em sua hipoteca é referido como seu pagamento inicial. Seu adiantamento é devido no fechamento e normalmente é a despesa de fechamento mais cara que você encontrará. Os adiantamentos são expressos como uma porcentagem do valor total do empréstimo pelos credores. Também está registrado como um dos requisitos para comprar uma casa junto com o pagamento de sua renda.
Apesar do fato de um credor examinar seu fluxo de receita quando você compra uma casa, não há um critério de renda definido. A pré-aprovação de uma hipoteca é uma maneira fantástica de descobrir quanto você pode gastar em uma casa. Uma pré-aprovação também é uma boa ideia, pois mostrará aos vendedores que você pode receber um empréstimo.
É vital lembrar que a renda é um dos requisitos necessários para comprar uma casa, mas não o único, que os credores avaliam ao decidir se você se qualifica ou não para um empréstimo. Sua relação dívida/renda, pagamento inicial e pontuação de crédito desempenham um papel nos requisitos para obter um empréstimo para comprar uma casa.
Requisitos de crédito para comprar uma casa
Você não precisa de crédito impecável para comprar uma casa, como um dos requisitos. Na verdade, você pode nem precisar de crédito excelente. A pontuação de crédito exigida como um dos requisitos para comprar uma casa é determinada pelo tipo de empréstimo que você está solicitando. Quando se trata de comprar uma casa com crédito ruim, lembre-se de que os empréstimos da FHA aceitam pontuações de crédito tão baixas quanto 500. Se sua pontuação de crédito for inferior a 580, você precisará de um adiantamento de 10% para se qualificar. Os mutuários com pontuação de crédito de pelo menos 580 só precisam colocar 3.5 por cento.
A desvantagem de ter crédito ruim é que você terá que pagar uma taxa de juros mais alta. A maioria dos compradores com pontuação de crédito mais baixa, por outro lado, compra agora e re-hipoteca mais tarde, quando seu crédito melhorar.
O quanto você deve saber sobre as qualificações de pontuação de crédito para cada um dos vários programas de empréstimo está descrito abaixo.
#1. Empréstimos da Federal Housing Administration (FHA) (Pontuação: 580)
Os empréstimos da FHA têm os requisitos de pontuação de crédito mais baixos de qualquer tipo de empréstimo. Para um empréstimo FHA, a maioria dos credores aceita pontuações FICO de 580 ou acima. Com este programa, você só precisa de um adiantamento de 3.5% para comprar uma casa.
A Federal Housing Administration garante empréstimos FHA. Os credores hipotecários são protegidos por este seguro, que lhes permite emprestar a clientes com pontuações de crédito mais baixas e pagamentos menores.
Qual é a desvantagem? Os empréstimos da FHA precisam de prêmios de seguro de hipoteca antecipados e anuais, que são frequentemente pagos durante a vida do empréstimo.
#2. Empréstimos Convencionais (Pontuação: 620)
Os empréstimos convencionais também permitem uma entrada de 3% com uma pontuação de crédito de 620. No entanto, para compradores com menos de 20% de entrada, o custo do seguro de hipoteca privado (PMI) pode tornar os empréstimos tradicionais pouco atraentes.
Seus custos de PMI são determinados pelo seu adiantamento e pontuação de crédito. As taxas do PMI podem ser caras para mutuários típicos com um pagamento inicial de 3-5 por cento e uma pontuação de crédito na casa dos 600. Como resultado, o financiamento da FHA às vezes é mais barato para os mutuários com pontuação de crédito justa.
#3. Empréstimos VA (Administração de Veteranos) (Pontuação: 580-620)
O Departamento de Assuntos de Veteranos, que supervisiona os empréstimos do VA, não possui um requisito de pontuação de crédito. Os credores individuais são responsáveis por isso. Para um empréstimo do VA, a maioria dos credores deseja uma pontuação FICO mínima de 620, no entanto, alguns chegam a 580.
Você deve ser um membro do serviço ativo, veterano, cônjuge sobrevivente ou membro das Reservas ou da Guarda Nacional para se qualificar para um empréstimo do VA. Os mutuários qualificados para o VA desfrutam de taxas de hipoteca extremamente baratas e não precisam pagar o PMI regularmente (apenas uma taxa de financiamento inicial e única).
#4. Empréstimos do USDA (Pontuação: 640)
Não há pontuação de crédito mínima oficial para o programa de empréstimo zero down do USDA. A maioria dos credores, no entanto, exige uma pontuação FICO de pelo menos 640 para ser considerada. Você também deve obter uma renda baixa a moderada em sua área. E a casa que você está comprando deve estar em uma área “rural” designada pelo Departamento de Agricultura dos EUA.
#5. Empréstimos Jumbo (Pontuação: 680-700)
Qualquer hipoteca que exceda o limite de empréstimo em conformidade, que agora é de US$ 647,200 para uma casa unifamiliar na maioria dos locais, é chamada de empréstimo jumbo. Um empréstimo jumbo requer uma pontuação de crédito melhor porque você está emprestando mais dinheiro. Embora cada empresa seja livre para definir seus próprios padrões de empréstimo jumbo, muitas querem ver uma pontuação FICO de 700 a 720. (embora alguns possam chegar a 680). Para um empréstimo jumbo, você normalmente precisará de um adiantamento de 10% a 20%. Isso também varia de acordo com o credor.
Quais são os fatores que determinam sua pontuação de crédito?
Você pode interpretar as informações em seu relatório de crédito pelo modelo de pontuação de crédito FICO. Alguns aspectos do seu histórico de crédito são mais importantes do que outros e influenciarão mais sua pontuação geral. Os seguintes fatores contribuem para sua pontuação FICO:
- O histórico de pagamentos é responsável por 35% da sua pontuação final.
- Há detenção de 30 por cento de sua pontuação geral em somas totais pendentes.
- O histórico de crédito é responsável por 15% de toda a sua pontuação.
- O novo crédito representa 10% de toda a sua pontuação.
- O tipo de crédito que você está usando representa 10% de sua pontuação total.
A maior parte da sua pontuação de crédito é determinada pelo seu histórico de pagamentos e pela quantidade de dívidas que você possui versus a quantidade de crédito disponível para você, de acordo com esse cálculo. Sua pontuação FICO é composta por 65% desses dois fatores.
Concentre-se nessas áreas primeiro para se colocar na melhor posição para se qualificar para uma hipoteca. Mantenha seu índice de uso de crédito abaixo de 30% comparando todo o valor de crédito que você tem disponível com seus passivos atuais.
Histórico de crédito x pontuação de crédito
investimentos pontuação de crédito é um único número que mostra sua credibilidade como devedor. Sua pontuação de crédito é um detalhamento do seu histórico de crédito e também um dos requisitos que podem ajudá-lo a emprestar mais facilmente se você decidir comprar uma casa, mas não reflete a realidade.
Por vários fatores, a pontuação de crédito pode ser baixa. Talvez você prefira pagar em dinheiro do que usar o crédito, talvez seja jovem demais para construir um histórico de crédito ou talvez tenha muitas dívidas.
Os credores hipotecários reconhecem que uma baixa pontuação de crédito nem sempre implica que você é um mutuário de alto risco. É por isso que, em vez de apenas sua pontuação FICO, eles analisam todo o seu histórico de crédito, conforme refletido em seu relatório de crédito, como um dos requisitos para comprar uma casa. E se sua pontuação de crédito for baixa, um histórico de crédito “respeitável” pode ser suficiente para qualificá-lo.
Comprar uma casa com crédito ruim
Não é o mesmo ter crédito ruim como é não ter crédito. Cobranças, baixas e pagamentos atrasados e perdidos contribuem para uma pontuação de crédito baixa (“crédito ruim”), o que resultará na recusa do seu empréstimo.
Se você tiver uma baixa pontuação de crédito como resultado da falta de pagamentos de empréstimo ou mantendo todos os seus saldos de cartão de crédito no máximo, é improvável que um credor ignore essas preocupações.
Para comprar uma casa, você realmente terá que levar algum tempo para preparar ou aumentar sua pontuação de crédito como um de seus requisitos.
Você precisa de uma licença para comprar uma casa?
Uma licença imobiliária é necessária para comprar uma casa, pois você pode usá-la para encontrar ótimas ofertas, conectar-se a outros agentes licenciados e aumentar sua renda por meio de comissões.
Qual requisito você precisa para comprar uma casa?
Você precisa dos seguintes requisitos para comprar uma casa como comprador pela primeira vez. E eles são:
- Reconheça sua motivação para comprar uma casa.
- Examine seu relatório de crédito.
- Faça um orçamento para habitação.
- Coloque o dinheiro de lado para um pagamento.
- Procure obter um empréstimo.
- Contrate os serviços de um agente imobiliário.
É melhor comprar uma casa ou um apartamento para investimento?
Em geral, as casas têm maiores ganhos de capital do que os apartamentos porque o espaço tende a aumentar de valor ao longo do tempo, enquanto os apartamentos normalmente têm muito pouco espaço, então seu valor não aumentará tão rapidamente quanto as casas.
Quanto dinheiro devo economizar antes de comprar uma casa?
Se você estiver obtendo uma hipoteca, economize 25% do preço de venda da casa em dinheiro para um adiantamento, custos de fechamento e custos de realocação. Para cobrir todos os custos de compra de uma casa de $ 250,000, você pode gastar mais de $ 60,000.
Quanto custa uma entrada em uma casa?
Os credores normalmente precisam de 20% de entrada. Se você se pré-qualificar, vários credores aceitam adiantamentos de menos de 20%. Negocie ou escolha um credor com um baixo pagamento inicial.
Posso comprar uma casa com uma pontuação de crédito de 450?
Se você deseja comprar uma casa com um empréstimo da Federal Housing Administration (FHA), precisa de uma pontuação de crédito de pelo menos 500. Para o pagamento mínimo de 3.5%, você precisa de pelo menos 580. Mas para obter um empréstimo de alguns credores, você precisa de uma pontuação entre 620 e 640.
Qual pontuação de crédito é necessária para comprar uma casa?
Ao solicitar um empréstimo convencional, você deve ter uma pontuação de crédito de pelo menos 620. Se sua pontuação for inferior a 620, os credores podem não ser capazes de lhe conceder um empréstimo ou podem ter que cobrar uma taxa de juros mais alta, o que pode tornar seus pagamentos mensais mais caros.
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