Você já ouviu falar do termo crédito ACH antes? Você sabe o que significa? Bem, quer sua resposta seja sim ou não, há uma boa chance de você já ter recebido ou enviado uma antes. Isso porque tem vários outros nomes, como “depósito direto” e “pagamento ponto a ponto”.
Graças à sua utilidade no pagamento de contas de serviços públicos, liquidação de folhas de pagamento ou até mesmo no depósito direto de restituições de impostos, os créditos ACH são favorecidos por serem uma forma segura e confiável de enviar dinheiro diretamente para a conta bancária de alguém. Portanto, se você deseja um método de pagamento confiável que não passe por um intermediário, a resposta pode ser créditos ACH.
Principais takeaways
ACH significa Automated Clearing House.
A Rede ACH processa dois tipos de transações ACH: depósitos diretos e pagamentos diretos.
O ACH permite que os usuários mudem de uma conta bancária para outra de maneira fácil e econômica.
Exemplos de transferências ACH incluem receber seu pagamento por meio de depósito direto ou pagar suas contas on-line por meio de suas contas bancárias.
O que é ACH?
A Rede ACH significa Rede de Câmara de Compensação Automatizada. É um sistema em que os fundos são transferidos eletronicamente de uma parte para outra e permite transferências seguras de dinheiro online, como depósitos diretos ou pagamentos de contas.
Por outras palavras, a ACH é uma rede de dinheiro electrónico que liga várias instituições financeiras para facilitar pagamentos entre contas, independentemente dos bancos a que essas contas pertencem.
Existem dois tipos de transações na rede ACH: créditos ACH e débitos ACH. O termo crédito ACH refere-se especificamente ao tipo de transação em que o dinheiro é “empurrado” de uma conta de origem para uma conta de destino. Enquanto isso, uma transferência de débito ACH envolve uma conta receptora “puxando” dinheiro da conta de origem.
Um exemplo típico é a utilização de créditos ACH para folha de pagamento: o empregador paga aos empregados “empurrando” pagamentos electrónicos para as suas contas correntes. Além dos contracheques, os créditos ACH também podem incluir benefícios governamentais, reembolsos ou retiradas de serviços de pagamento como o Venmo.
Crédito ACH vs débito ACH: Qual é a diferença?
Os créditos ACH são um dos dois tipos de transferências ACH, sendo o outro um débito ACH (ou retirada ACH).
Embora os créditos ACH sejam transações “push”, os débitos ACH atraem fundos. Em outras palavras, a pessoa que faz um pagamento permite que a pessoa que está pagando retire dinheiro de sua conta.
Os débitos ACH são comumente usados para pagamentos recorrentes, como contas de luz e hipotecas. O pagador obtém a comodidade dos pagamentos automáticos de sua conta corrente todos os meses, e o recebedor não precisa processar pagamentos manuais.
Se estiver enviando dinheiro, provavelmente usará um crédito ACH. Mas se você tiver um fornecedor ou vendedor a quem faz pagamentos regulares, eles podem solicitar que você configure débitos ACH para tornar o processamento do pagamento mais fácil e sem aumento de sua parte.
Como funcionam os créditos ACH?
Cada pagamento da Câmara de Compensação Automatizada (pagamento ACH) é executado através do sistema da câmara de compensação dos EUA, uma rede de instituições financeiras dos Estados Unidos. A rede inclui o Federal Reserve e é supervisionada pela National Automated Clearing House Association (NACHA). A rede ACH é usada principalmente para fazer pagamentos eletrônicos domésticos entre bancos e cooperativas de crédito dos EUA.
Cada pessoa ou empresa deve autorizar a transferência de fundos. Isto inclui a parte que efetua o pagamento ACH e a parte que recebe o dinheiro. Você só pode transferir dinheiro de ou para a conta bancária de outra pessoa com a permissão dela. Além disso, muitos formulários de autorização permitem que o pagador receba dinheiro de volta se enviar muito dinheiro por engano.
Assim que a autorização for concluída, quem estiver iniciando o pagamento ACH instruirá sua instituição financeira a retirar os fundos (um crédito ACH) ou a retirá-los (um débito ACH). Isso pode ser feito manualmente ou configurado como uma transferência recorrente.
Nos bastidores, a instituição financeira depositária de origem agrupa todas as suas solicitações de transferência ACH e as envia para uma câmara de compensação que verifica as transferências. A câmara então envia cada transferência à instituição financeira depositária receptora.
Taxas de crédito ACH
As taxas de transação ACH são geralmente baixas – mas alguns bancos e cooperativas de crédito ainda cobram uma taxa quando você organiza um pagamento.
Aqui está um resumo de algumas taxas comuns de pagamento ACH por banco:
| Bank | Taxas para pagamento ACH de saída |
|---|---|
| Bank of America | $ 3 ($ 10 para entrega no dia seguinte) |
| perseguição | As taxas variam de acordo com o tipo de conta. Pode ser gratuito para clientes pessoais |
| TD Bank | US$ 0 (taxas podem ser aplicadas para serviços de pagamento urgente) |
| Banco dos EUA | Até $ 3 |
| Wells Fargo | $0 |
Benefícios dos créditos ACH
A rede de pagamento ACH oferece benefícios tanto para empresas quanto para consumidores. Para as empresas, os pagamentos ACH tornam mais rápido e fácil a cobrança de pagamentos dos clientes. Não há necessidade de os clientes enviarem um cheque pelo correio ou pagarem em dinheiro pessoalmente. Os pagamentos ACH são geralmente menos dispendiosos para as empresas processarem em comparação com os pagamentos com cartão de crédito.
Para os consumidores, os pagamentos ACH oferecem um processo mais simples de pagamento de contas. Você pode fazer login no site do seu banco, inserir os dados do seu cobrador e agendar pagamentos em minutos diretamente da sua conta bancária. Se quiser simplificar ainda mais as coisas, você pode agendar pagamentos recorrentes de ACH para suas contas mensais.
Receber o pagamento por depósito direto pode ser mais conveniente do que receber um cheque em papel. Com o depósito direto, você sabe aproximadamente quando os fundos chegarão à sua conta bancária e quando estarão disponíveis. Você não precisa correr para o banco antes de fechar para depositar um cheque em papel ou passar vários dias esperando a compensação de um depósito de cheque móvel.
Desvantagens dos créditos ACH
Embora o ACH seja conveniente, não é um sistema perfeito para enviar e receber dinheiro. A menos que você envie pagamentos ACH no mesmo dia, as transações podem levar alguns dias úteis para serem processadas. Além disso, os horários limite diários se aplicam às transações ACH, o que pode atrasar o tempo de processamento.
Seu banco pode limitar o valor em dólares que você pode enviar via ACH ou o número de transações que você pode concluir a cada mês. A maioria dos bancos normalmente limita você a seis saques por mês de uma conta poupança. No entanto, o seu banco pode impor outras restrições ao enviar dinheiro para o exterior através da rede ACH.
Exemplos de créditos ACH
É mais provável que pessoas e empresas usem transações de crédito ACH para pagar contas, receber receitas ou receber pagamentos de benefícios do governo. Sempre que um número de roteamento e um número de conta estão envolvidos na realização de uma transação, isso sinaliza que a transação provavelmente foi uma transferência ACH. Exemplos de créditos ACH incluem:
Depósito direto
Os depósitos diretos de um empregador na conta corrente de um funcionário são um tipo de crédito ACH. O empregador provavelmente configurou uma transferência ACH recorrente automática que funciona como um crédito – transferindo o dinheiro da conta bancária dele para a sua.
Pagamento de contas
Não é incomum que as empresas de serviços públicos exijam o pagamento ACH para contas de água ou luz. É por isso que podem solicitar um número de roteamento e de conta, possibilitando o pagamento da conta online. No entanto, não se limita estritamente às contas de serviços públicos. Pode ser qualquer tipo de fatura caso a empresa queira o pagamento desta forma.
Benefícios do governo
Talvez o exemplo mais reconhecido de recebimento de benefícios governamentais como uma transferência de crédito ACH seria o pagamento de estímulo COVID-1,200 de US$ 19, distribuído a todos os americanos que atendessem a determinados requisitos. Neste caso, o governo transferiu dinheiro das suas contas para os destinatários.
Comprar produtos on-line
Há momentos em que simplesmente digitar o número do cartão de crédito não funciona para compras online. Ao fazer compras de um comerciante menor incapaz de processar pagamentos com cartão de crédito (ou talvez de um fornecedor que opera no exterior), os créditos ACH podem funcionar de forma igualmente eficaz para enviar dinheiro para uma loja ou proprietário de empresa.
Quanto tempo leva o crédito ACH?
As transferências de crédito ACH podem ser processadas em um a três dias úteis (a rede ACH não está ativa nos finais de semana ou feriados). Algumas instituições financeiras oferecerão transferências ACH no mesmo dia se a conta receptora estiver no mesmo banco, embora isso possa implicar uma taxa adicional.
Por exemplo, Bank of America publica transações ACH no próximo dia útil, a menos que você opte por uma transferência ACH no mesmo dia, que tem um valor máximo de transferência de US$ 100,000.
No entanto, lembre-se de que uma transação ACH lançada e processada são duas coisas diferentes. Os bancos só depositarão o crédito ACH quando os fundos forem retirados com sucesso da conta do pagador para evitar devoluções de ACH.
Os créditos ACH com valores mais elevados em dólares estão frequentemente sujeitos a tempos de processamento mais longos. Os bancos querem evitar ficar em apuros se depositarem os fundos e a transação for revertida devido a um erro.
Quem usa créditos ACH?
As empresas usam créditos ACH para depositar contracheques e benefícios aos trabalhadores. Eles também pagam contas recorrentes e enviam pagamentos únicos com transferências ACH B2B. Usar o ACH economiza tempo e é mais seguro do que enviar cheques em papel.
Normalmente, os consumidores só podem iniciar transferências online de créditos ACH para suas contas bancárias. Por exemplo, alguém pode usar transferências de crédito ACH ao enviar dinheiro de uma conta corrente para uma conta poupança em outro banco.
Outros tipos de transferências ACH
As transferências ACH podem facilitar a vida tanto do remetente quanto do destinatário. Eles permitem que você envie e receba dinheiro de forma conveniente e segura, sem precisar sair de casa. A Rede ACH processa dois tipos de transações ACH: depósitos diretos e pagamentos diretos.
Depósitos diretos ACH
Um depósito direto ACH é qualquer tipo de transferência eletrônica feita de uma empresa ou entidade governamental para um consumidor. Os tipos de pagamentos que se enquadram nesta categoria incluem depósitos diretos de:
- Contracheques
- Despesas reembolsadas pelo empregador
- Benefícios do governo
- Reembolso de impostos
- Pagamentos de anuidade
- Pagamentos de juros
Com os depósitos diretos ACH, você recebe dinheiro. Ao enviar um, você faz um pagamento direto ACH.
Pagamentos diretos ACH
Os pagamentos diretos podem ser usados por indivíduos, empresas e outras organizações para enviar dinheiro. Por exemplo, se você estiver pagando uma conta online com sua conta bancária, será um pagamento direto ACH. Aplicativos de pagamento social como Venmo e Zelle também usam a rede quando você envia dinheiro para amigos e familiares.
Numa transação de pagamento direto ACH, a pessoa que envia o dinheiro vê um débito ACH aparecer na sua conta bancária. Esse débito mostra a quem o dinheiro foi pago e por qual valor. A pessoa ou entidade que recebe o dinheiro regista-o na sua conta bancária como um crédito ACH.
Considerações finais sobre o crédito ACH
Os créditos ACH são uma forma rápida e acessível de transferir dinheiro da conta do remetente para a conta do destinatário. Quer seja para distribuir salários de trabalhadores ou benefícios governamentais, comprar um item online ou pagar uma conta de serviços públicos, a rede ACH continua a ser uma espécie de autoestrada do dinheiro que movimenta triliões de dólares em transações num ano.
É necessário pouco conhecimento especializado ou hardware, e os comerciantes não precisam investir em tecnologia de processamento de pagamentos de nicho que pode vir com taxas recorrentes. Tudo o que eles precisam é de uma conta corrente convencional. A entidade que inicia o crédito ACH só precisa saber o roteamento de destino e o número da conta.
Com isso, os créditos ACH continuam sendo uma forma simples e atraente de fazer negócios nos EUA e no mundo.
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Referências
