Quando se trata de financiar um carro, muitas pessoas têm dúvidas sobre as implicações de um pagamento à vista. Para começar, os pagamentos mensais podem ser reduzidos usando pagamentos balão. Mas é crucial avaliar os termos e condições de qualquer acordo financeiro para garantir que sejam razoáveis e adequados à sua situação. Portanto, para ajudá-lo a esclarecer os fatos, este artigo definirá um pagamento antecipado, discutirá como ele funciona para carros e o ajudará a decidir se os pagamentos antecipados são adequados para você.
O que são pagamentos de balão para carros?
Os fabricantes de automóveis são os fornecedores mais comuns de empréstimos de balão para automóveis, mas bancos, cooperativas de crédito e outras instituições financeiras também podem fornecê-los. Também estão disponíveis empréstimos balão para fins residenciais e comerciais, como hipotecas comerciais e financiamento de equipamentos. Um pagamento balão para carros ou em um empréstimo de automóvel é semelhante a um arrendamento, pois tem pagamentos mensais mais baixos e um valor residual no final do prazo, mas existem algumas diferenças essenciais.
No caso de um empréstimo balão de carro, o credor estabelece um cronograma de pagamentos mensais menores que levam ao pagamento balão, também conhecido como pagamento fixo. Esta soma é geralmente na casa dos milhares ou mesmo dezenas de milhares de dólares e é frequentemente cerca de metade do valor do carro. Um empréstimo de balão de carro pode fazer sentido se você quiser um pagamento mensal mais baixo e tiver uma estratégia para lidar com o grande pagamento de balão no final do empréstimo.
Como funciona um pagamento de balão?
Suponha que você comprou um veículo de $ 40,000 com um prazo de empréstimo de 5 anos e uma taxa de juros de 4.67%. Você e seu credor concordam com um pagamento balão de 25% do valor do empréstimo, ou $ 10,000, para um empréstimo de $ 30,000.
Sem um pagamento antecipado, isso resultaria em um pagamento mensal do empréstimo de US$ 748.82. No entanto, com um balão de 25%, o reembolso é reduzido para US$ 600.53 mensais, economizando quase US$ 150. Nesse ínterim, esse dinheiro extra pode complementar o orçamento familiar, como mantimentos, sua hipoteca ou outras contas ou seus investimentos.
No entanto, é essencial observar que é improvável que você economize dinheiro no longo prazo porque ainda terá que pagar o grande balão no final com juros acumulados.
Onde você pode obter um empréstimo de carro com um pagamento de balão?
Bancos e empresas de financiamento de automóveis raramente oferecem empréstimos de carro de pagamento balão. Em vez disso, a maioria dos revendedores oferece pagamentos em balão.
Por que os bancos não fornecem pagamentos em balão?
Os bancos não oferecem pagamentos inflacionados porque são arriscados para os clientes; se você não puder pagar, você perde o carro ou o banco deve entrar com uma ação legal contra você. Os bancos querem evitar esse incômodo, mas o financiamento do revendedor e do fabricante o inclui como uma opção de venda.
O pagamento mais baixo torna mais mutuários elegíveis para comprar um carro, e quanto mais adiantado aumenta o dinheiro que os compradores estão dispostos a gastar em um carro. É fácil ficar preso se você considerar apenas o pagamento mensal. Pagamentos em balão são uma bomba-relógio para alguns proprietários de carros.
Empréstimo de carro balão versus empréstimo de carro tradicional
#1. TAEG
Como os empréstimos balão são mais arriscados em geral, a APR de um empréstimo balão de carro é normalmente um pouco mais alta do que a APR de um empréstimo de carro tradicional. Como resultado, os encargos financeiros também serão um pouco mais altos.
#2. Número de pagamentos
O pagamento antecipado pode ser devido como pagamento final durante o prazo do empréstimo ou como pagamento após o término do prazo do empréstimo.
Em um empréstimo de 36 meses, por exemplo, o pagamento final pode ser o 36º ou 37º pagamento após o prazo total de três anos, dependendo do seu contrato. Você pode procurar por um prazo mais longo ou mais curto.
#3. Pagamentos mensais
Pagamentos mensais mais baixos são o principal benefício dos empréstimos balão, mas isso não significa que você pagará menos no geral; é simplesmente uma forma diferente de estruturar o empréstimo.
#4. Pagamento balão
Esse valor é determinado antes da assinatura do contrato de empréstimo e tem como base o fator balão, que é o percentual estimado do valor do veículo ao final do prazo do empréstimo. Por exemplo, se um carro novo vale $ 24,000 hoje e espera-se que valha $ 15,000 em três anos, o fator balão é de 62.5%.
Arrendamentos x Empréstimos de Balão
Os empréstimos balão são um meio termo entre o leasing e o financiamento tradicional. Os empréstimos balão, como o leasing, têm pagamentos mensais mais baixos, mas podem ser complicados, especialmente se você não puder fazer o pagamento final. Os arrendamentos geralmente têm os pagamentos mensais mais adiantados, seguidos por empréstimos balão e empréstimos tradicionais. Portanto, considere alugar um veículo se o pagamento mensal mais baixo for importante.
A propriedade do veículo é uma distinção significativa entre um empréstimo balão e um arrendamento. O concessionário é proprietário do carro durante o período de locação, mas você pode ter a opção de comprar o veículo no final do contrato. Quando o empréstimo balão é pago integralmente, como o financiamento tradicional, você possui o carro. Como resultado, um empréstimo balão geralmente não inclui quilometragem ou outras restrições comuns ao alugar um carro.
Pagamentos de balão em carros: vantagens e desvantagens
Pagamentos de balão em carros: benefícios
O principal benefício de incluir um pagamento balão em seu empréstimo de carro é que ele reduz seus pagamentos semanais, quinzenais ou mensais. Isto proporciona-lhe as seguintes vantagens:
- Tornando mais simples incorporar seu empréstimo em seu orçamento mensal e despesas domésticas.
- Liberar dinheiro para investimentos – o dinheiro extra investido em investimentos é conhecido como 'custo de oportunidade'.
- Permitindo que você tenha tempo para economizar para o pagamento do empréstimo no final do prazo.
- Permitindo que você pague o balão vendendo ou trocando o veículo e usando os rendimentos para o reembolso e, em seguida, fazendo um novo empréstimo para um carro melhor, mais seguro ou tecnologicamente avançado.
Pagamentos de balão em carros: desvantagens
Existem algumas desvantagens em adicionar um pagamento balão, principalmente o valor fixo que você terá que pagar no final. Aqui estão algumas coisas para se pensar se você estiver considerando um empréstimo de carro com um pagamento balão:
- O custo de longo prazo do empréstimo é maior.
- Você terá uma conta pesada para pagar no final do prazo do empréstimo do carro, o que pode pegá-lo desprevenido se você esquecer. Isso pode variar de alguns milhares de dólares a muitas dezenas de milhares.
- Prazos de empréstimo mais longos (cinco anos versus três anos) têm pagamentos de balão máximos mais baixos.
Embora isso seja verdade para qualquer empréstimo de carro, você deve considerar a depreciação e como pagar uma quantia fixa se compara a quanto seu carro depreciou se você decidir vendê-lo ou não puder pagar o pagamento final do empréstimo. O termo 'capital negativo' refere-se a dever mais sobre um carro do que ele vale.
O que acontece com os pagamentos inflacionados quando o prazo do empréstimo termina?
O pagamento balão começará quando o empréstimo do carro expirar, digamos, após 3 ou 5 anos. Você pode ser obrigado a vender o veículo se não puder pagar o valor total em dinheiro.
Você pode acabar devendo mais do que vendeu seu carro, dependendo de quanto ele depreciou e quanto você deve como parte do pagamento final. Como resultado, os prazos de empréstimo mais longos geralmente têm porcentagens máximas de balão mais baixas.
O carro médio na estrada tem 10.1 anos, de acordo com o Australian Bureau of Statistics. Portanto, uma vez que o prazo do empréstimo acabou, você deve manter seu carro por mais alguns anos. Por outro lado, pagar o valor do balão pode representar uma oportunidade de atualizar para um veículo mais novo, seguro e tecnologicamente avançado.
Quando seu pagamento de balão é devido, quais são suas opções?
Quando seu pagamento antecipado vence, você tem várias opções:
Faça o reembolso final do empréstimo de carro
A opção mais óbvia é pagar o saldo restante do empréstimo com seu dinheiro, dando a você a propriedade total do veículo. Esta não é uma opção popular porque os pagamentos de balão geralmente são grandes somas de dinheiro que a maioria das pessoas precisa ter por aí.
Venda o veículo
Quando o pagamento do balão vence, a opção mais comum é vender o veículo. A venda do carro geralmente cobrirá o pagamento do balão, após o qual você poderá comprar um carro novo e solicitar outro empréstimo.
Troque seu carro
Negociar um veículo é semelhante a vendê-lo. Você pode, no entanto, escolher o carro novo que deseja, e seu pagamento balão será aplicado ao preço de compra.
Refinanciar
Alguns credores permitirão que você refinancie o pagamento de balão para pagá-lo em parcelas, em vez de em uma quantia única. Obviamente, isso anula efetivamente muitos dos benefícios do recurso de balão, e você quase certamente terá que pagar juros sobre o valor refinanciado.
Quem pode ganhar mais com um pagamento em balão?
Pequenas empresas e proprietários individuais que desejam liberar fluxo de caixa para investir em seus negócios costumam usar pagamentos balão. Da mesma forma, os empréstimos para carros de balão são adequados para pessoas que gostam de atualizar seus veículos a cada poucos anos. Os motoristas normalmente podem reembolsar seu pagamento de balão trocando seu carro e comprando um novo (por meio de financiamento ou dinheiro).
Quem deve pensar em financiamento de pagamento de balão?
Somos cautelosos porque há poucas situações positivas em que os pagamentos inflacionados são financeiramente prudentes. Acreditamos que fazer um financiamento balão para ter amortizações mais baixas é apenas adiar o inevitável. Em algum momento, você deve pagar o saldo de uma só vez.
No entanto, algumas pessoas podem estar em uma posição incomum em que o financiamento de pagamento balão faz sentido. Financiamento de pagamento balão pode ser uma opção se você tiver o dinheiro reservado (e não vai tocá-lo) para o pagamento. Se você ainda possui o carro quando o pagamento do balão vence, você pode pagá-lo sem dificuldades financeiras. Por outro lado, se você quiser vender o carro antes do vencimento do balão, deverá pagar o saldo restante. O produto da venda do carro costuma ser usado para pagar o saldo.
Como você faz um pagamento de saldo de pagamento de balão?
A ideia por trás de um empréstimo de pagamento balão é que você faça pagamentos mensais mais baixos (principalmente apenas juros) e, em seguida, pague o saldo quando ele vencer. Você faz um pagamento fixo para satisfazer o empréstimo se tiver economizado dinheiro ou se já o tiver reservado. Você fica com o carro e é o único dono dele.
Se você precisar de mais fundos, deverá solicitar o refinanciamento do empréstimo com um credor diferente. Para pagar o empréstimo balão, você pode solicitar um empréstimo garantido (usando seu carro como garantia) ou um empréstimo não garantido (sem garantia). Você precisará de uma boa pontuação de crédito, uma renda estável e prova de que pode pagar o empréstimo.
Se você atender aos requisitos, o novo empréstimo paga o empréstimo balão e você paga o novo credor. Isso alonga seu empréstimo e aumenta seus custos de juros. Você quase certamente terá que pagar taxas de acordo de empréstimo. Como resultado, você pagará juros não apenas sobre o empréstimo balão, mas também sobre o novo empréstimo. Por esses motivos, os pagamentos exagerados costumam ser caros e arriscados (a menos que você tenha a quantia necessária de dinheiro reservada para pagar o saldo).
Alternativas de Empréstimo para Pagamento em Balão
Se um empréstimo balão não parece certo para você (e não é para muitas pessoas), considere as seguintes alternativas:
- Compre um veículo mais barato se preferir pagamentos mensais mais baixos. Um carro mais barato resultará em um adiantamento maior. Empréstimos de pagamento de balão reduzem artificialmente os pagamentos em andamento e incentivam as pessoas a viver além de seus meios.
- Alugue um carro – Se você não sabe por quanto tempo vai ficar com o carro ou quer evitar um pagamento exagerado, alugar um carro é uma opção popular. Mais informações podem ser encontradas em nosso guia de locação de veículos. O leasing resultará em pagamentos mais baixos.
- Se você não pode se comprometer a fazer seus pagamentos mensais em dia, considere esperar até poder pagar em dinheiro por um carro (usado). Isso elimina o risco de reintegração de posse associado a qualquer empréstimo de carro garantido. Mais informações podem ser encontradas em nosso guia de compra de carros usados.
É uma boa ideia fazer empréstimos de pagamento de balão?
Um empréstimo de pagamento balão pode fazer sentido se você não tiver dinheiro para investir agora, mas estiver confiante de que o terá em alguns anos. Esses empréstimos combinam os baixos pagamentos mensais de um aluguel com a propriedade de um carro. Eles, no entanto, vêm com riscos - se você não puder pagar o balão no final do empréstimo, ficará em uma situação financeira difícil.
Como você pode evitar fazer um empréstimo de pagamento de balão?
Você pode pagar um adiantamento (e conseguir o financiamento do carro), trocar ou pagar em dinheiro como alternativa ao financiamento de pagamento balão. Se você conseguir financiamento, seu dinheiro reduz o valor do empréstimo, diminuindo seus pagamentos mensais. Embora os pagamentos antecipados vençam no final de um prazo, um adiantamento é pago antecipadamente, eliminando o risco de precisar de mais dinheiro para um pagamento antecipado mais tarde. Você poderá então gerenciar os pagamentos em andamento conforme eles vencem
Os pagamentos em balão são fixos?
Sim, você terá uma taxa de juros fixa e pagamento durante a vida do empréstimo. Por exemplo, se você tiver um empréstimo balão de 3 anos, seus pagamentos serão fixos por três anos. O saldo remanescente (mais juros) vence ao final de três anos.
Qual é a melhor maneira de se livrar de um pagamento em balão?
Um pagamento balão é eliminado pagando-o integralmente no vencimento. Se não puder, você pode refinanciar o empréstimo se você se qualificar. Se você acredita que precisará refinanciar, seu histórico de crédito deve ser sólido e você deve estabilizar sua renda e manter suas dívidas no mínimo para se qualificar para o novo empréstimo.
É possível perder seu carro se você não fizer um pagamento de balão?
Sim, mesmo se você fizer seus pagamentos ao longo do prazo, mas não puder fazer o pagamento final, o credor poderá reaver seu veículo. É por isso que os empréstimos balão são perigosos, a menos que você tenha o dinheiro reservado e queira ganhar os juros até o vencimento do empréstimo.
É possível mudar de um pagamento de balão para pagamentos mensais de financiamento de carro?
Sim, mas se isso for um risco, é melhor providenciar o refinanciamento antes do vencimento do pagamento antecipado.
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