Uma linha de crédito versus um cartão de crédito pertence à categoria de crédito rotativo. Ambos permitem que você pegue emprestado até um limite definido sem exigir que você faça um empréstimo imediatamente. Você tem total discrição sobre quando e quanto dinheiro você retira de sua conta. Você pode emprestar o quanto precisar sem incorrer em taxas adicionais, desde que seu saldo não exceda seu limite de crédito. Leia mais para saber mais sobre as diferenças entre uma linha de crédito pessoal e um cartão de crédito. Também adicionamos algumas diferenças entre uma linha de crédito comercial e um cartão de crédito ao artigo para que você tenha uma visão melhor de tudo. Aproveite o passeio!
O que é uma linha de crédito?
O Consumer Financial Protection Bureau (CFPB) afirma que a linha de crédito, muitas vezes conhecida como linhas de crédito, serve a um propósito semelhante aos cartões de crédito. Um limite de crédito é a quantia máxima de dinheiro que um credor permitirá que você tome emprestado quando criar uma linha de crédito. As linhas de crédito vêm em uma ampla variedade de formas. Alguns, como os usados para empresas ou home equity, são projetados para fins muito específicos. As linhas de crédito pessoal, por outro lado, são normalmente utilizadas para fins mais gerais. As linhas de crédito apoiadas pelo governo também funcionam de maneiras únicas.
O Consumer Financial Protection Bureau (CFPB) explica que, ao contrário dos cartões de crédito, a linha de crédito pessoal é acessada por meio de depósito de cheques ou transferência eletrônica para uma conta bancária. Também pode ser possível fazer saques em uma agência ou por meio de um aplicativo móvel. O CFPB também informa que muitas instituições financeiras estipulam a abertura de uma conta corrente antes de conceder crédito. Uma dessas causas são as técnicas de retirada.
A quantidade de crédito disponível diminui à medida que você faz compras. A quantidade de crédito disponível pode ser reduzida por quaisquer juros ou taxas incorridas. No entanto, seu crédito disponível aumentará à medida que você pagar suas dívidas. O Consumer Financial Protection Bureau acrescenta que você deve fazer um orçamento para uma conta mensal e um pagamento mínimo. A maioria dos cartões de crédito e empréstimos pessoais tem prazo de validade. Além disso, o CFPB adverte que você pode incorrer em taxas a cada transação realizada por meio da conta.
Como funciona uma linha de crédito?
Para sacar fundos de sua linha de crédito, o credor fornecerá cheques. Você pode ter fundos depositados em sua conta bancária enviando uma solicitação de transferência pessoalmente, por telefone ou pelo portal de Internet banking de sua instituição financeira. A proteção de cheque especial é um recurso que permite configurar seu banco ou cooperativa de crédito para usar automaticamente sua linha de crédito sempre que sua conta corrente cair abaixo de um determinado limite.
Existem dois tipos de linhas de crédito: garantidas e não garantidas. HELOCs são um tipo de empréstimo garantido que pode ser feito contra o valor de sua casa. Uma opção de taxa fixa pode estar disponível para toda ou parte de sua dívida HELOC de alguns bancos. Períodos de sorteio, ou o tempo durante o qual você pode acessar seu HELOC para fins de empréstimo, também são comuns. Após o término do período de sorteio, pode-se esperar que você faça um pagamento fixo ou pode ser oferecido a você uma janela de pagamento.
Uma linha de crédito pessoal (PLOC) é um empréstimo sem garantia usado para fins pessoais. Uma conta corrente no banco ou cooperativa de crédito da qual a linha de crédito é estendida pode ser necessária para aprovação. Depois de pedir dinheiro emprestado, você começará a receber contas e terá que pagar pelo menos o mínimo a cada mês. Dependendo das condições do mercado, a taxa de juros pode subir ou descer.
Quando você deve escolher uma linha de crédito?
Se você ou sua família precisam de uma quantia maior em dinheiro do que um cartão de crédito permite, e você deseja a opção de pagá-la de volta ao longo do tempo, uma linha de crédito pode ser o caminho a percorrer. Uma linha de crédito fornece dinheiro para necessidades grandes e imprevisíveis, como um projeto de reforma residencial em andamento ou pagamentos trimestrais para a educação universitária de um filho.
O que é um cartão de crédito?
Há uma grande variedade de instituições financeiras que fornecem cartões de crédito. De acordo com o CFPB, a decisão de uma administradora de cartão de crédito de conceder uma linha de crédito é baseada em parte na credibilidade do requerente. Os credores também podem levar em consideração a qualidade de crédito ao tomar decisões sobre limites de crédito e taxas de juros. Se sua solicitação de crédito for bem-sucedida, você receberá um cartão de crédito. Você receberá um extrato no final de cada ciclo de cobrança detalhando o uso do cartão, o pagamento mínimo mensal devido e o valor total devido.
O saldo mensal é o padrão pelo qual os pagamentos mínimos são determinados. Se você atrasar um pagamento, sua conta poderá ser cobrada com uma taxa igual a uma certa porcentagem do total original. A porcentagem pode ser baseada no valor total devido, no entanto. Além disso, os saldos em atraso podem ser incluídos nos pagamentos mínimos exigidos.
Reembolsar suas compras e quaisquer taxas ou tributos aplicáveis aumentará seu crédito disponível. O Consumer Financial Protection Bureau sugere que você pode evitar o pagamento de juros sobre as compras pagando sua fatura mensal integralmente antes da data de vencimento de cada mês. Você deve verificar os termos e condições do seu cartão para ver se há um período de carência para compras.
Como funciona um cartão de crédito?
Os extratos de conta são enviados aos portadores de cartão no início de cada ciclo de faturamento. Se a dívida total for paga até a data de vencimento, muitos cartões de crédito isentam completamente a taxa de juros. Se o titular do cartão efetuar um pagamento inferior ao valor total devido durante o período de carência, os juros começarão a incidir sobre o saldo devedor imediatamente. A cada ciclo de cobrança, os titulares de cartão são obrigados a pagar pelo menos o pagamento mínimo até a data de vencimento ou correm o risco de incorrer em multas por atraso e talvez uma multa APR.
Ao cobrar itens em um cartão de crédito de recompensas, você pode se qualificar para bônus e outras vantagens. Suas compras podem render a você dinheiro de volta, pontos para férias, mercadorias, vales-presente e muito mais, dependendo do tipo de cartão que você usa.
Quando você deve escolher um cartão de crédito?
Usar um cartão de crédito para compras regulares pode ajudá-lo a acumular crédito e ganhar recompensas, além de protegê-lo contra fraudes ao fazer compras on-line. Os cartões de crédito podem ser uma opção de financiamento mais barata do que uma linha de crédito, porque muitos deles não cobram taxas anuais. Se você pagar sua conta no prazo e integralmente todos os meses, poderá evitar a cobrança de juros. Se você precisar de mais tempo para pagar seu saldo, um cartão de crédito com APR de 0% pode ser uma boa opção.
Linha de crédito x cartão de crédito
A distinção mais óbvia entre uma linha de crédito pessoal e um cartão de crédito é que, enquanto um cartão de crédito está vinculado e dá acesso a uma linha de crédito, uma linha de crédito pode ser aberta sem um cartão de crédito. Uma linha de crédito pessoal versus um cartão de crédito é essencialmente a mesma coisa, no entanto, as linhas de crédito nem sempre são cartões de crédito. A seguir estão as diferenças entre uma linha de crédito pessoal e um cartão de crédito:
#1. Elegibilidade
A elegibilidade é uma das principais diferenças entre uma linha de crédito pessoal e um cartão de crédito. A maioria das instituições financeiras torna simples solicitar e receber um cartão de crédito. Linhas de crédito pessoais não garantidas são oferecidas por algumas instituições financeiras selecionadas. Para solicitar uma linha de crédito em um banco, normalmente você já precisa ter uma conta corrente, poupança ou investimento na instituição. Pode ser mais difícil obter uma linha de crédito se você não mora em um estado onde o banco tenha uma agência física.
#2. Termos e Limites de Crédito
Embora as condições difiram dependendo do credor, a TAEG de uma linha de crédito é frequentemente menor do que a TAEG dos cartões de crédito. Outra diferença entre um cartão de crédito e uma linha de crédito é que o último costuma ter um limite de crédito maior. Devido a esses benefícios, as linhas de crédito podem ser mais adequadas para compras caras e que podem ser pagas gradualmente.
#3. Uso Ideal
O uso de ideias também é uma das principais diferenças entre uma linha de crédito pessoal e um cartão de crédito. Ter acesso a uma quantidade significativa de crédito acessível torna uma linha de crédito pessoal ideal para fazer grandes compras que, de outra forma, você não conseguiria pagar. Você pode utilizar uma linha de crédito para o que precisar, desde fazer reparos em sua casa até pagar pelo seu casamento.
#4. Prazo
O período de tempo que você espera precisar acessar os fundos faz diferença ao decidir entre um cartão de crédito e uma linha de crédito. Manter seu cartão de crédito ativo é importante para sua pontuação de crédito, mesmo que você não o use com frequência. Ter várias contas de cartão de crédito (que os credores usam para avaliar quanto crédito você está usando e como você gerencia a dívida) pode melhorar sua taxa de uso de crédito. No entanto, algumas pessoas decidem cancelar suas contas de cartão de crédito quando as desvantagens se tornam muito grandes.
Uma linha de crédito, por outro lado, permite sacar dinheiro durante um determinado período de tempo até um determinado limite. Como os juros se acumulam, as parcelas mensais são preferíveis, mas você pode ter de 10 a 15 anos para pagar o empréstimo. O prazo é uma das principais diferenças entre uma linha de crédito pessoal e um cartão de crédito. que você nunca deve negligenciar ao considerar qual escolher.
# 5 Custo
Uma das principais diferenças entre uma linha de crédito pessoal e um cartão de crédito é o custo. A taxa de juros em uma linha de crédito pessoal geralmente é menor do que a taxa em um cartão de crédito, e os mutuários podem conseguir condições ainda melhores se já tiverem uma conta com o credor ou se usarem garantias como garantia. As economias nas taxas de juros do cartão de crédito exigem premeditação extra. Pode beneficiar de um cartão de crédito com taxa de juro de 0% durante o período promocional pagando o saldo na totalidade todos os meses.
Cartões de crédito com recompensas e recursos mais ricos geralmente vêm com uma taxa anual mais pesada. Os juros são normalmente a única despesa associada a uma linha de crédito pessoal e normalmente não há outras taxas contínuas ou de transação.
#6. Acesso e recompensas
Usar um cartão de crédito para fazer transações diárias é uma conveniência que economiza tempo e esforço. Normalmente, há um período de carência durante o qual não serão cobrados juros, o que não é o caso das linhas de crédito. Além disso, ao contrário das linhas de crédito, muitos cartões de crédito oferecem recompensas pelos gastos, muitas vezes na forma de reembolso ou outros benefícios.
# 7. Requisitos de garantia
O requisito de garantia é uma das principais diferenças entre uma linha de crédito pessoal e um cartão de crédito, você deve sempre levar isso em consideração. Quando você obtém uma linha de crédito significativa de um banco, eles podem insistir em garantias para certos tipos de linhas de crédito. Ações e títulos não previdenciários, dinheiro em um certificado de depósito ou conta de poupança ou home equity podem servir como garantia. Oferecer garantias, mesmo quando não é necessário, pode facilitar o processo de qualificação e abrir as portas para linhas de crédito muito maiores ou taxas de juros mais baixas.
Quando comparados a outras formas de crédito, os cartões de crédito oferecem uma variedade maior de limites de crédito não garantidos. Apenas os cartões de crédito garantidos, destinados a pessoas que estão começando ou recuperando seu crédito, exigem um adiantamento ou outra forma de garantia.
3. Linha de negócios de crédito x cartão de crédito
Você, o proprietário da empresa, pode estar confuso sobre a distinção entre uma linha de crédito comercial e um cartão de crédito. Você precisa dos dois? Qual situação exige qual?
Você pode pensar em uma linha de crédito comercial versus um cartão de crédito como produtos financeiros gêmeos. Eles têm inúmeras semelhanças, mas são tecnicamente dois itens diferentes. Eles são compatíveis e podem se dar muito bem. Uma linha de crédito comercial é frequentemente utilizada para financiamento de curto a médio prazo de produtos caros que você deseja pagar ao longo do tempo devido aos altos limites. É possível, por exemplo, que você precise de suprimentos para restaurantes no valor de cerca de $ 50,000. Se você precisar de mais dinheiro do que seu cartão de crédito pode cobrir, digamos US $ 25,000, a linha de crédito o levará até lá.
No entanto, talvez você simplesmente precise investir $ 1,000 adicionais em publicidade e pode fazê-lo com um período de carência de 30 dias. Não há juros por um determinado período de tempo ao usar o cartão de crédito comercial. Você também pode ter mais tempo para fazer compras antes que os juros sejam impostos ao seu saldo se você tiver usado um cartão de crédito com um período introdutório de APR de 0%.
Os benefícios para as pequenas empresas também não devem ser negligenciados. Existe uma linha de crédito comercial que inclui um programa de recompensas, mas não é comum. Também é uma prática comum para cartões de crédito comerciais. E se você planeja voar muito a trabalho, um cartão de crédito para viagens de negócios pode ser o caminho a seguir. Eles oferecem vantagens atraentes e vêm com recursos que podem reduzir esses gastos. Lembre-se de que uma linha de crédito comercial pode ser mais difícil de se qualificar do que os cartões de crédito para pequenas empresas, porque eles fornecem limites maiores.
Linha de crédito x empréstimo
Há uma variedade de situações em que um empréstimo pode ser preferível. Você pode emprestar apenas a quantia exata de que precisa no início, em vez de ficar com uma linha de crédito rotativa. E você pode planejar suas finanças com a certeza de ter pagamentos mensais regulares a fazer. No entanto, é fácil acumular uma linha de crédito versus dívida de empréstimo pagando o mínimo a cada mês e deixando os juros acumularem. Certifique-se de que você pode fazer os pagamentos antes de se comprometer com qualquer plano. A seguir estão as diferenças entre uma linha de crédito e um empréstimo:
#1. Acumulação e Reembolso de Juros
Ao fazer um empréstimo pessoal, você terá que pagar o principal mais os juros dentro de um determinado prazo. No entanto, com uma linha de crédito, você não terá que pagar juros até fazer um saque e, então, pagará apenas juros sobre o valor emprestado.
#2. Acesso a fundos
Uma linha de crédito permite que você peça dinheiro emprestado e faça pagamentos periódicos durante um determinado período de tempo. Isso pode ser útil para grandes projetos, como reformas de residências, quando os custos estimados podem mudar com o tempo. Isso pode poupar o trabalho de ter que rastrear um mecanismo de financiamento adicional no caso de despesas inesperadas.
#3. Qualificação para uma linha de crédito x empréstimo
Como normalmente é necessário um bom crédito para aprovação, aqueles com crédito menos do que estelar podem achar difícil solicitar uma linha de crédito. Você pode conseguir um empréstimo pessoal mesmo se tiver crédito abaixo do ideal, mas deve estar ciente de que os juros que você paga podem ser significativamente maiores.
As semelhanças entre uma linha de crédito e um cartão de crédito
Um aplicativo detalhando seus ativos, renda e dívidas é o primeiro passo para obter qualquer tipo de financiamento. Seu relatório de crédito será solicitado e considerado pelo credor como parte do processo de solicitação de financiamento. Outras semelhanças entre uma linha de crédito e um cartão de crédito incluem o seguinte:
- Sua linha de crédito, ou o valor máximo que você pode pedir emprestado, será estabelecido com antecedência.
- Haverá um impacto em sua classificação de crédito, uso de crédito e histórico de crédito.
- Você terá acesso imediato ao dinheiro, para que possa utilizá-lo para grandes compras ou emergências.
- Você terá acesso a uma variedade de oportunidades de empréstimo, como crédito garantido (onde a garantia é colocada como garantia para o empréstimo) e crédito não garantido (onde a garantia não é fornecida). Há uma abundância de instituições financeiras para escolher que normalmente oferecem ambos.
Uma linha de crédito afeta sua pontuação de crédito?
Você deseja saber como a abertura de uma nova linha de crédito pode afetar sua pontuação de crédito antes de fazer alterações significativas. Veja como uma linha de crédito influencia sua pontuação:
- Novo inquérito.
- Mistura de crédito.
- Valores devidos.
- Histórico de pagamento.
- Histórico de pagamento.
Como uma linha de crédito é semelhante a um cartão de crédito?
Tanto um cartão de crédito quanto uma linha de crédito pertencem à categoria de crédito rotativo. Ambos permitem que você pegue emprestado até certo limite sem forçá-lo a contrair um empréstimo imediatamente. Você tem total discrição sobre quando e quanto dinheiro você retira de sua conta.
Existe uma desvantagem em uma linha de crédito?
Assim que o dinheiro é emprestado de uma linha de crédito, os juros começam a acumular. Use uma linha de crédito se precisar de dinheiro para uma emergência, mas não tiver o suficiente na poupança. Taxas de juros altas, multas por atraso de pagamento e a tentação de gastar mais do que você tem disponível são possíveis desvantagens.
Ter uma linha de crédito aumenta sua pontuação de crédito?
Sua taxa de uso de crédito pode diminuir se seu limite de crédito for aumentado. Uma pontuação de crédito mais alta é possível se você mantiver seus hábitos de consumo atuais e pagar pontualmente todas as suas contas todos os meses. No entanto, sua classificação de crédito pode sofrer se você usar os fundos adicionais para fazer grandes compras.
Qual é a diferença entre um cartão de crédito e um empréstimo?
A maioria das pessoas contrai empréstimos para cobrir grandes despesas ou para consolidar dívidas existentes. Um cartão de crédito é um tipo de linha de crédito rotativa, que permite que você peça dinheiro emprestado várias vezes até um determinado valor. Por esse motivo, é altamente recomendável usar um cartão de crédito para transações rotineiras e cotidianas.
Qual a principal vantagem de uma linha de crédito?
O principal benefício de uma linha de crédito é a flexibilidade que ela oferece em termos de empréstimo e reembolso.
Considerações Finais
Uma linha de crédito versus cartão de crédito oferece uma opção versátil para pedir dinheiro emprestado. Ao escolher uma opção de empréstimo, pode ser útil comparar taxas de juros, taxas e condições de pagamento. Certifique-se de que está aplicando para a escolha que é melhor para você com base em suas circunstâncias. Também pode ser bom consultar um consultor financeiro.
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Referências
