Quando você está disposto a oferecer algum tipo de garantia, como sua casa ou carro, conseguir um empréstimo às vezes pode ser muito mais simples. Empréstimos com garantias ajudam a proteger o dinheiro que está pedindo emprestado e podem ter taxas de juros mais baixas. Por outro lado, se você deixar de pagar um empréstimo colateral, poderá ser forçado a abrir mão de um ativo inestimável. Mas como funcionam os empréstimos com garantia? Continue lendo para descobrir o que são empréstimos com garantia, o que você pode usar como garantia e onde pode obter empréstimos com garantia.
O que é um empréstimo com garantia?
A garantia é um ativo valioso dado em garantia de um empréstimo no setor financeiro. Um empréstimo colateral é um empréstimo garantido que exige que você possua algo que sirva como garantia para o empréstimo. Além disso, o credor tem o direito de apreender a garantia, seja uma propriedade, dinheiro ou outros objetos de valor.
- Carro
- Conta poupança
- Jóias
- Carteira de investimentos
- Início
- Construção Civil
- Apólices de seguro
Observe que:
- Um item valioso é dado como garantia para garantir um empréstimo.
- O risco dos credores é diminuído pela garantia.
- O credor tem o direito de vender a garantia se o mutuário não pagar o empréstimo para recuperar suas perdas.
- Dois exemplos de empréstimos garantidos são hipotecas e empréstimos para automóveis.
- Você pode usar outros pertences pessoais, como um investimento ou conta poupança, para proteger um empréstimo pessoal garantido.
Como funcionam os empréstimos com garantia?
Você pode antecipar condições de empréstimo mais favoráveis com um empréstimo com garantia em comparação com um empréstimo sem garantia. Vantajosamente, isso pode significar uma taxa de juros reduzida, um empréstimo maior ou um empréstimo com prazo mais longo.
Além disso, os credores terão tempo para avaliar o valor de sua garantia antes de aprová-lo para um empréstimo de garantia. Para fazer isso, eles levarão em consideração o valor justo de mercado das coisas que você possui ou, no caso de uma hipoteca, o valor de avaliação da casa. Eles então oferecerão a você uma parte do valor de sua garantia para determinar o valor do empréstimo. Por exemplo, ao aprovar uma hipoteca, o credor levará em consideração o valor potencial de revenda da propriedade.
Com uma hipoteca, a relação empréstimo-valor (LTV) que uma instituição de crédito anexará ao seu empréstimo reflete diretamente o valor de sua garantia. Em geral, você pode antecipar o pagamento de mais juros e custos de fechamento quanto maior for o seu LTV. Além disso, você precisará de um adiantamento maior. Você saberá que seu credor está pronto para lhe emprestar uma quantia considerável de dinheiro se seu LTV for de 80%, mas você terá que pagar os 20% restantes do próprio bolso.
Tipos de garantia para garantir um empréstimo
#1. Garantia Imobiliária:
Muitas empresas usam imóveis como garantia para empréstimos. Hipotecas e empréstimos comerciais freqüentemente seguem esse padrão.
Os imóveis são vistos favoravelmente pelos credores porque mantêm seu valor bem ao longo do tempo. Além disso, os imóveis costumam valer várias centenas de milhares de dólares, dando a você, o mutuário, a chance de obter mais dinheiro.
Consequentemente, embora tenha seus prós, também há um alto risco envolvido. Por exemplo, você corre o risco de perder sua casa se usar sua residência principal como garantia e inadimplir seu empréstimo.
#2. Garantia de equipamento comercial:
O equipamento comercial pode ser um tipo de garantia viável e de baixo risco, especialmente para empresas de construção ou manufatura. No entanto, tende a perder seu valor com o tempo, tornando improvável que seja usado para garantir grandes quantias de fundos. Alguns credores podem ter receio de aceitar certos equipamentos comerciais devido à dificuldade em encontrar um comprador interessado.
#3. Garantia de Inventário:
As empresas que vendem produtos, como lojas de varejo ou lojas online, podem obter financiamento usando seu estoque. No entanto, como o estoque pode ser difícil de vender, alguns credores podem relutar em aceitá-lo como garantia.
Observe que sua receita pode sofrer como resultado do uso de inventário. Portanto, se você atrasar os pagamentos, corre o risco de perder o acesso ao estoque e, consequentemente, sua capacidade de obter lucro. Além disso, isso pode colocá-lo em um dilema com outros credores ou até mesmo forçar a falência de sua empresa.
#4. Garantia de faturas:
As empresas com faturas pendentes e pagamentos em atraso podem se beneficiar do financiamento em troca de uma reclamação sobre suas faturas pendentes. No entanto, os credores ainda cobrarão taxas ou juros, o que significa que as empresas acabarão ganhando menos dinheiro do que se seus clientes os pagassem diretamente.
#5. Garantia de penhor geral:
Ao contrário de outras formas de garantia, os ônus gerais dão a você o poder de confiscar todos os ativos de sua empresa se você não conseguir pagar o empréstimo.
No entanto, os ônus gerais colocam os tomadores de empréstimos em risco, ao mesmo tempo em que fornecem proteção significativa para os credores. Portanto, se você não conseguir pagar suas dívidas, poderá perder tudo o que possui. Normalmente, apenas os bancos usariam esse arranjo.
#6. Cauções em numerário:
Você deve ser capaz de usar quaisquer fundos extras em sua conta bancária pessoal ou comercial para apoiar um empréstimo garantido. O dinheiro é uma forma comum de garantia usada por credores tradicionais, como bancos, porque é simples de entender.
No entanto, os credores não precisam vender ativos físicos para recuperar seu dinheiro se um mutuário não cumprir suas obrigações. Portanto, isso pode resultar em mutuários pagando taxas de juros e taxas reduzidas.
#7. Garantia de investimento:
Ações e títulos são exemplos de investimentos que podem ser usados como garantia para empréstimos comerciais, uma vez que os investimentos são ativos líquidos que podem ser rapidamente vendidos para pagar os credores, assim como o dinheiro. Embora essa seja uma forma típica de garantia para os bancos, os financiadores fintech não a utilizam com frequência.
No entanto, dependendo do estado do mercado, as avaliações de investimento podem mudar. Se a avaliação de seus investimentos cair muito abaixo do valor que você pediu emprestado, você pode ter problemas.
O que pode ser dado como garantia?
Você pode usar os seguintes itens como garantia para empréstimos colaterais:
#1. Veículos:
Bens móveis incluem máquinas e veículos. Os empréstimos garantidos por bens móveis com valor comercial são conhecidos como empréstimos colaterais. Portanto, um mutuário pode ocasionalmente ser solicitado a desistir da posse física de um bem móvel para obter um empréstimo colateral de um credor.
#2. Ouro e outros objetos de valor:
Devido ao seu valor, o ouro pode ser usado como garantia para empréstimos. Como resultado, barras de ouro e joias podem ser usadas como garantia. Além disso, outros itens valiosos podem ser usados como garantia para empréstimos, incluindo obras de arte.
#3. Terreno ou propriedade:
O tipo mais comum de garantia é o imobiliário. As empresas financeiras podem usar sua casa ou um terreno valioso para se proteger e fornecer um empréstimo.
#4. Investimentos pessoais:
Você também pode usar seus ativos como garantia. Ações, títulos e fundos mútuos fazem parte dela. Além disso, os títulos soberanos de ouro podem ser dados como garantia para obter um empréstimo colateral de um banco.
Onde você pode encontrar empréstimos com garantia?
#1. Bancos:
Se você já possui uma conta bancária, pode ser elegível para receber dinheiro imediatamente após a inscrição ou no dia útil seguinte. No entanto, ao contratar um empréstimo de carro, esteja ciente de possíveis limitações de marca, quilometragem ou ano do veículo que deseja adquirir.
#2. Cooperativas de crédito:
Suas taxas são normalmente mais baixas do que as taxas bancárias, mas você provavelmente precisará ser membro de uma cooperativa de crédito para se qualificar.
#3. Credores on-line:
Você pode ter que solicitar um empréstimo não garantido antes de ver uma opção de empréstimo garantido, porque muitos credores on-line oferecem apenas empréstimos não garantidos.
#4. Concessionárias de automóveis:
Empréstimos para a compra de carros novos são normalmente concedidos pelas montadoras por meio de suas concessionárias. Embora as taxas sejam frequentemente competitivas com as oferecidas pelos bancos, a melhor taxa requer um bom crédito.
#5. Empréstimos de vitrines:
Esta forma de empréstimo é um empréstimo de curto prazo que exige que você tenha fundos em sua conta corrente. Consequentemente, você deve esperar taxas de juros altíssimas.
Quão difícil é obter um empréstimo com garantia?
Em comparação com um empréstimo não garantido, o processo de inscrição pode ser mais desafiador. Portanto, você pode ser solicitado a fornecer mais detalhes do que ao solicitar um empréstimo não garantido porque os credores devem avaliar os ativos que você usa para garantir um empréstimo colateral. No entanto, o procedimento - e a duração desse procedimento - pode variar de acordo com o credor.
Quais são os exemplos de um empréstimo com garantia?
#1. Hipotecas Residenciais:
Uma hipoteca é um empréstimo em que a casa serve como garantia. O administrador do empréstimo pode iniciar um processo legal se o proprietário parar de fazer pagamentos de hipoteca por pelo menos 120 dias. Portanto, essas ações podem resultar no credor subsequentemente assumindo o controle da casa por meio da execução duma hipoteca. Consequentemente, a propriedade pode ser vendida para pagar o principal restante do empréstimo, uma vez que tenha sido transferido para o credor.
#2. Empréstimos imobiliários:
Além disso, uma casa pode servir como garantia para uma segunda hipoteca ou linha de crédito de home equity (HELOC). O valor do empréstimo nesta situação não será maior que o patrimônio disponível. Por exemplo, se uma casa vale $ 100,000 e a hipoteca principal é de $ 70,000, apenas $ 55,000 estarão disponíveis para uma segunda hipoteca, ou HELOC.
#3. Negociação de margem:
Empréstimos garantidos são um fator na negociação de margem, onde um investidor pede dinheiro emprestado a um corretor para comprar ações, usando o saldo em sua conta de corretagem como garantia. Observe que isso aumenta o número de ações que o investidor pode comprar, mas também multiplica os ganhos potenciais se as ações aumentarem de valor.
Os bancos ainda oferecem empréstimos com garantia?
Existem várias instituições financeiras onde pode obter um empréstimo com garantia, incluindo bancos. Portanto, se você já possui uma conta poupança em um banco, pode começar por lá para obter um empréstimo colateral.
Você precisa de crédito para um empréstimo de garantia?
Os empréstimos com garantia são muito menos arriscados para as instituições de crédito porque você está usando um ativo como garantia para o empréstimo. Portanto, mesmo que você tenha crédito ruim ou nenhum, pode ser elegível para um. Normalmente, eles oferecem taxas de juros mais baixas. Empréstimos garantidos frequentemente têm taxas percentuais anuais reduzidas, ou APRs, quando comparados a empréstimos não garantidos.
Posso pedir dinheiro emprestado usando minha casa como garantia?
Sim, a sua casa pode ser usada como garantia para empréstimos. Os imóveis costumam ser usados como garantia para empréstimos, pois retêm valor e geralmente valem várias centenas de milhares de dólares. No entanto, também traz riscos, como perder a residência principal do mutuário se ele não pagar o empréstimo.
O que são empréstimos com garantia para empresas?
Qualquer ativo que uma empresa usa para garantir um empréstimo é uma garantia. As taxas de juros dos empréstimos garantidos são geralmente mais baixas do que as dos empréstimos não garantidos. Para a maioria dos tipos de empréstimos comerciais, a garantia deve ser fornecida pela empresa que está sendo financiada. Além disso, imóveis, máquinas, estoques de mercadorias e faturas não pagas são exemplos de garantias.
O que são empréstimos com garantia pessoal?
A maioria dos empréstimos pessoais não é garantida, o que significa que eles não precisam de garantias, mas alguns credores exigem que os empréstimos pessoais sejam garantidos por itens com valor monetário. Portanto, um carro ou mesmo uma casa podem ser usados como garantia para um empréstimo pessoal garantido.
O que são empréstimos de garantia com crédito ruim?
Se você tiver garantias, poderá obter um empréstimo mesmo com crédito ruim. Como o credor pode recuperar suas perdas confiscando seu ativo se você não pagar o empréstimo, adicionar garantias ao empréstimo reduz o risco na visão do credor.
O que são empréstimos com garantia de veículos?
Se você precisa de dinheiro imediatamente, usar seu veículo como garantia para um empréstimo pessoal é a melhor opção. Um empréstimo garantido chamado empréstimo de título de carro permite que você peça dinheiro emprestado contra o valor do seu carro. Esse tipo de empréstimo pode salvar sua vida, mas é importante compreender os termos e condições.
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Referências:
