Cerca de um quarto dos americanos (23%) têm pontuações de crédito na faixa “ruim a regular” (300–649). Você pode estar entre os milhões que experimentaram a dificuldade de tentar encontrar um credor de empréstimo pessoal que trabalhe com você. Clientes com classificações de crédito ruins (geralmente de 550 a 629) podem solicitar e receber empréstimos de crédito ruim. Se isso descreve você, credores diretos especializados em empréstimos pessoais para pessoas com históricos de crédito ruins podem estar dispostos a trabalhar com você. Normalmente, há um curto processo de inscrição e financiamento rápido com esses credores. Neste artigo, discutiremos os credores de hipotecas e empréstimos diretos para crédito ruim.
O que são credores para crédito ruim?
Os credores para crédito ruim são fornecedores que fornecem empréstimos a indivíduos que tiveram pouca ou nenhuma oportunidade de criar um histórico de crédito ou que encontraram algumas dificuldades.
Obter um empréstimo com uma pontuação de crédito ruim abaixo de 580 pode ser um desafio, mas os credores desta lista podem ajudar pessoas com pontuações na faixa de 580 a 600. É importante verificar se sua pontuação de crédito atende aos requisitos mínimos do credor de sua escolha.
No entanto, os candidatos com históricos de crédito ruins provavelmente enfrentarão taxas de juros mais altas dos credores e limites de crédito mais baixos ao solicitar empréstimos. Os candidatos com as qualificações mais altas receberão os melhores preços e condições.
Opções de empréstimo para pessoas com crédito ruim
Você pode obter um empréstimo garantido ou um empréstimo não garantido se precisar de dinheiro por motivos pessoais. No entanto, existem outras opções de empréstimo se você tiver crédito ruim e estiver tendo problemas para conseguir um empréstimo pessoal.
#1. Empréstimos pessoais de crédito ruim garantidos e não garantidos
Empréstimos pessoais no sentido convencional podem ser garantidos ou não garantidos. Ao solicitar um empréstimo garantido, você precisará colocar algum tipo de bem valioso, como seu carro, conta poupança ou casa, como garantia. Se você deixar de pagar os pagamentos do empréstimo, o credor poderá receber de volta a garantia. Isso reduz o risco para o credor, o que geralmente resulta em melhores condições, como taxas de juros reduzidas e requisitos de elegibilidade mais fáceis.
No entanto, os empréstimos não garantidos são mais populares e não têm a garantia de nenhum ativo. Esses empréstimos geralmente têm padrões de elegibilidade mais rígidos e taxas de juros mais altas do que os empréstimos garantidos, devido ao risco adicional que trazem aos credores quando concedidos. Todos os empréstimos incluídos aqui são formas de crédito não garantidas.
#2. Empréstimos imobiliários e HELOCs para crédito ruim
É possível se qualificar para um empréstimo home equity ou linha de crédito home equity (HELOC) se sua casa valer mais do que você deve em sua hipoteca. Ambos permitem que você retire dinheiro usando sua casa como garantia, para que o credor possa recuperá-lo se você não pagar. Enquanto os HELOCs permitem que você retire dinheiro sempre que precisar, os empréstimos imobiliários só podem ser feitos em uma grande quantia.
No entanto, os candidatos com históricos de crédito ruins têm poucas chances de serem aprovados para esses tipos de empréstimos. A pontuação de crédito mínima típica exigida pelos credores tradicionais é 620. Alguns bancos de nicho e cooperativas de crédito podem ser mais flexíveis, embora isso seja incomum. Aqueles com pontuações de crédito ruins abaixo de 600 precisarão abordar credores de dinheiro duro em vez de um banco tradicional. Os emprestadores de dinheiro duro podem ser mais complacentes, mas também tendem a cobrar mais.
#3. Empréstimos para estudantes com crédito ruim
Um empréstimo estudantil para crédito ruim pode ser a melhor opção para quem precisa de ajuda financeira para pagar a faculdade. Os empréstimos estudantis federais não realizam uma verificação de crédito e, portanto, são uma opção para aqueles com crédito ruim que não se qualificam para empréstimos estudantis privados. O perdão do empréstimo é uma opção para aqueles que contraem empréstimos federais e trabalham no setor público, e esses empréstimos oferecem os termos de pagamento mais adaptáveis em geral.
#4. Empréstimos para automóveis com crédito ruim
Empréstimos para automóveis são empréstimos garantidos que usam seu veículo como garantia, portanto, o credor tem o direito de recuperá-lo se você deixar de pagar.
As condições para obter um empréstimo de carro podem ser diferentes dependendo do revendedor e do credor. Recomendamos uma pontuação de crédito de 670 ou superior para obter as melhores taxas e condições em um empréstimo para automóveis, mas aqueles com pontuações mais baixas ainda podem ser aprovados atendendo ao índice de dívida sobre receita (DTI) e aos critérios de pagamento inicial.
#5. Empréstimos de dia de pagamento de crédito ruim
Os empréstimos do dia de pagamento são pequenos empréstimos de curto prazo (geralmente até $ 500) que devem ser pagos integralmente quando o mutuário receber seu próximo salário, geralmente duas a quatro semanas após a contratação do empréstimo. O fato de muitos credores estarem dispostos a trabalhar com os mutuários, apesar do crédito ruim, os torna atraentes. Não para frustrar suas aspirações nem nada. Existem muitos perigos e custos exorbitantes associados aos empréstimos consignados. Você pode procurar outras opções primeiro, como um empréstimo pessoal ou um empréstimo de entes queridos. Além disso, leia Hipoteca com baixa pontuação de crédito 2023 e tudo que você precisa
Como obter um empréstimo com crédito ruim
Se sua pontuação de crédito for baixa, você pode achar difícil obter um empréstimo dos credores. Crédito ruim pode limitar suas opções e levar a ofertas de empréstimos mais caras. Muitos credores respeitáveis, no entanto, têm pontuações mínimas de crédito muito mais baixas e também analisam coisas como sua renda, obrigações, garantias e histórico de crédito.
Os credores podem considerar que um mutuário tem crédito ruim se seu FICO® Score estiver abaixo de 670. Pontuações abaixo de 670 indicam saúde financeira “razoável” ou “ruim”, respectivamente. Embora suas alternativas de empréstimo possam ser mais limitadas se você tiver crédito ruim, ainda é viável obter um empréstimo. A metodologia é a seguinte.
#1. Verifique seus relatórios de crédito e pontuação
Conhecer sua pontuação de crédito é crucial antes de iniciar o procedimento. Você pode adquirir um relatório de crédito e pontuação de crédito gratuitos da Experian, além de relatórios gratuitos das outras duas principais agências de relatórios de crédito (TransUnion e Equifax) em AnnualCreditReport.com.
Veja seu relatório de crédito para descobrir como os credores em potencial verão seu pedido de crédito. Investigue quaisquer bandeiras vermelhas que possam estar à espreita em seus relatórios de crédito, como pagamentos atrasados ou contas canceladas. A próxima etapa é fazer mudanças permanentes na maneira como você usa o crédito no futuro.
Além disso, você tem o direito de contestar as entradas em seu relatório de crédito se acreditar que qualquer informação contida nele é imprecisa ou produto de fraude. As agências de relatórios de crédito ajudarão os credores a resolver disputas sobre informações imprecisas ou incompletas. Os resultados da verificação determinarão se os dados contestados serão retificados ou excluídos. Se for comprovado que o item que você está contestando é verdadeiro, ele permanecerá em seu relatório de crédito.
#2. Aprenda os custos ocultos dos empréstimos de crédito ruins
Os mutuários com históricos de crédito ruins geralmente pagam taxas de juros mais altas sobre os empréstimos. Ao conceder empréstimos a mutuários com histórico de crédito ruim, alguns credores podem optar por compensar o risco adicional que estão assumindo cobrando uma APR mais alta.
Tomemos como exemplo o caso de alguém que busca um empréstimo de $ 10,000 com prazo de pagamento de três anos.
- Empréstimos para aqueles com crédito ruim podem vir com altas taxas de juros e taxas. Um total de $ 419 por mês e $ 5,086 em juros seriam devidos no momento em que o empréstimo fosse pago.
- Você pode receber um empréstimo com uma taxa de originação de 1% e uma taxa de juros de 10% se seu crédito for excelente. Cerca de $ 323 serão devidos a cada mês, para um total de $ 1,616 em juros durante a vida do empréstimo.
A taxa percentual anual (APR) de um empréstimo é calculada somando a taxa de juros do empréstimo, quaisquer taxas associadas ao empréstimo e o número de anos durante os quais o empréstimo deve ser pago. Normalmente, há uma faixa de APR anunciada junto com os empréstimos; a APR real oferecida pode variar com base em fatores como seu histórico de crédito, o valor emprestado e o período de tempo durante o qual você deve devolver o empréstimo.
Além disso, verifique se você pode pagar os pagamentos mensais e os juros de um empréstimo antes de solicitar um.
#3. Compare Diferentes Opções de Empréstimo
Diferentes credores têm diferentes critérios de empréstimo, por isso é do seu interesse pesquisar e comparar empréstimos e taxas. Você pode encontrar os melhores termos de empréstimo pessoal, incluindo APR e custos, pesquisando. Se você precisa de um empréstimo, mas tem crédito ruim, existem muitos credores que podem ajudar.
O Experian CreditMatchTM é uma ferramenta útil que faz exatamente isso, encontrando suas ofertas de empréstimo personalizadas com base em sua localização, FICO® Score e termos de empréstimo desejados. Alguns credores e mercados de empréstimos online têm mínimos de pontuação de crédito extremamente ruins, enquanto outros não têm nenhum.
#4. Procure um fiador
Se você solicitar um empréstimo com um fiador que tenha excelente crédito, poderá obter uma taxa de juros melhor ou outros termos. Seu fiador deve estar disposto a assumir total responsabilidade financeira pelo empréstimo caso você não o faça.
Para obter um empréstimo, muitas pessoas pedem a um parente ou conhecido próximo que assine para elas. Seu fiador também precisará fornecer detalhes pessoais como renda, histórico de crédito e pontuação de crédito como parte do procedimento de inscrição.
Mesmo que você e seu fiador sejam muito próximos, o estresse de um empréstimo e o potencial de inadimplência podem prejudicar seu relacionamento. Mantenha seu fiador informado sobre seu progresso no pagamento da dívida, mantendo contato regular com ele.
#5. Pesquise Empréstimos Garantidos
Para obter uma taxa de juros mais baixa em um empréstimo, os mutuários podem usar sua propriedade ou um veículo como garantia. Como o risco do credor é mitigado, os empréstimos garantidos geralmente têm taxas de juros mais baixas do que suas contrapartes não garantidas. Um empréstimo garantido pode ser a melhor maneira de receber um empréstimo com uma taxa de juros administrável se você tiver crédito ruim.
Uma grande desvantagem dos empréstimos garantidos é que sua garantia pode ser tomada pelo credor se você não fizer seus pagamentos. Faça um empréstimo garantido somente se você souber que pode pagá-lo no prazo todos os meses.
#6. Saiba o status de elegibilidade do seu empréstimo
Você pode verificar sua elegibilidade para um empréstimo e ter uma ideia de que tipo de condições de empréstimo podem ser oferecidas enviando uma pré-qualificação on-line com muitos provedores de empréstimos pessoais.
Em vez de aplicar com cada credor individual, você pode usar a função CreditMatch em sua conta Experian. Em seguida, a Experian mostrará as ofertas de empréstimo recebidas de sua rede de credores parceiros, permitindo que você escolha a que melhor se adapta às suas necessidades.
Como posso construir meu crédito rapidamente?
Você acreditaria se eu dissesse que hoje em dia está mais fácil do que nunca estabelecer crédito? Você pode começar a recuperar o controle de seu crédito adicionando seu nome como usuário autorizado em um cartão de crédito existente de outra pessoa. Você pode usar os pagamentos de aluguel e serviços públicos que já envia todos os meses como alavancagem, compartilhando essas informações com agências de crédito.
Aqui estão alguns métodos que você pode adotar para aumentar rapidamente as entradas positivas do seu histórico de crédito.
#1. Orçamentar seus pagamentos com cartão de crédito é essencial
O uso de crédito refere-se a quanto do seu crédito disponível você está realmente usando. Nunca ultrapasse 30% do limite do seu cartão, e menos ainda é preferível. Na maioria dos casos, os maiores empreendedores tiveram baixas taxas de utilização de crédito.
Mantenha seus saldos baixos para que as informações relatadas às agências de crédito sejam favoráveis à sua credibilidade. Uma estratégia simples para isso é pagar o máximo possível antes do final do ciclo de cobrança ou fazer vários pagamentos durante o mês.
O efeito foi profundo. Depois de pagar suas contas em dia, sua taxa de uso de crédito determinará sua pontuação de crédito.
O requisito de tempo é moderado. Planeje com antecedência para garantir que você se lembre de fazer login e pagar suas contas. As empresas de cartão de crédito também podem oferecer alertas que o notificam quando seu saldo atinge um determinado limite.
Além disso, a velocidade com que poderia funcionar é, em uma palavra, rápida. As taxas de utilização de crédito são atualizadas assim que a administradora do cartão de crédito informa uma quantia reduzida às agências de crédito.
#2. Obtenha um crédito de pagamento de aluguel/utilidade
Os pagamentos pontuais de aluguel podem ser informados pelas agências de relatórios de aluguel e incluídos nos relatórios de crédito. Nem todos os modelos de pontuação levam em conta o aluguel; enquanto o VantageScores faz, o FICO 8 não. Ainda assim, se um credor em potencial verificar seus relatórios de crédito, eles verão seu histórico de aluguel e um longo histórico de pagamentos regulares parecerá bom.
O Experian Boost também pode ser útil. O serviço Boost gratuito funciona fazendo com que os usuários vinculem suas contas bancárias para que possam verificar automaticamente os pagamentos para serviços de streaming, contas de telefone, contas de energia e aluguel que se qualificam para o serviço. Seu registro de crédito da Experian refletirá apenas os pagamentos que você autorizar. O histórico de pagamento adicional é uma vantagem se um credor verificar seu FICO 8 usando dados da Experian.
#3. Esteja sempre pronto com seus pagamentos de contas
Se você pagar sempre com atraso, nenhum esforço será suficiente para melhorar sua pontuação de crédito. Um pagamento atrasado pode permanecer em seu relatório de crédito por até sete anos e meio.
Se você estiver com mais de 30 dias de atraso no pagamento, entre em contato com seu credor. Se puder, efetue o pagamento o quanto antes e veja se o credor deixará de informar o atraso no pagamento. Além disso, se o credor não estiver disposto a negociar, você ainda deve tentar colocar a conta em dia o mais rápido possível. As pontuações de crédito são afetadas se você tiver contas vencidas todos os meses.
#4. Registre-se como um usuário válido
Informe-se sobre ser um usuário autorizado na conta de cartão de crédito de um ente querido se o titular do cartão tiver um limite de crédito alto e um histórico de pagamentos pontuais. Dessa forma, a conta aparecerá em seus relatórios de crédito e seu limite de crédito contribuirá para sua taxa de utilização. O status de usuário autorizado, às vezes conhecido como “piggybacking de crédito”, permite que você aproveite o bom histórico de pagamentos do usuário principal. Sua pontuação de crédito aumentará independentemente de o titular da conta fornecer ou não acesso ao cartão ou mesmo ao número da conta.
Para obter o maior impacto, é melhor que a conta se reporte aos três principais credores (Equifax, Experian e TransUnion).
#5. Expanda sua carteira de crédito
Sua pontuação de crédito pode se beneficiar de ter uma conta de crédito ativa adicional, especialmente se for um tipo de crédito diferente do que você já possui.
Você deve procurar obter um empréstimo se tiver apenas cartões de crédito; um empréstimo para construção de crédito pode ser uma opção boa e barata. Verifique se todas as três agências de crédito receberão informações sobre o empréstimo que você está pensando em adicionar.
Pode ser útil obter um novo cartão de crédito se você simplesmente tiver empréstimos ou alguns cartões de crédito. Mais crédito disponível tem múltiplos benefícios, incluindo um melhor mix de crédito e menor uso de crédito.
O que compõe uma pontuação de crédito ruim?
Os cinco fatores a seguir são usados no modelo de pontuação de crédito da FICO. Sua pontuação diminuirá se você tiver problemas para cumprir essas obrigações financeiras.
- Recebimentos e pagamentos. 35%. O maior componente em sua pontuação é como você sempre pagou suas contas em dia. Uma grande queda na pontuação é provável se você tiver um histórico de pagamento de contas atrasado.
- Pagamento devido. A porcentagem é de 30%. A soma de todas as suas dívidas é chamada de relação dívida / renda, ou DTI, para abreviar. Os credores podem ver os mutuários com altos índices de dívida em relação à renda como sendo mais propensos a inadimplência em seus empréstimos.
- Comprimento do histórico de crédito. Um ponto percentual igual a 15%. O tempo que você teve contas de crédito abertas é um fator importante na sua pontuação. O tempo decorrido desde a última vez que você usou uma determinada linha de crédito ou conta conta nisso.
- Aumento de Fundos. 10% de sua pontuação vem de quão recentemente e quantas novas contas de crédito você iniciou. Você deve tentar limitar o número de novas contas que abre de uma só vez para proteger sua pontuação de crédito.
- Mistura de crédito. São apenas 10%. O termo “mix de crédito” refere-se à variedade de crédito que você usa. Isso envolve qualquer coisa, desde uma hipoteca de taxa fixa até um cartão de crédito e uma conta de varejo. Recomenda-se ter uma seleção justa de provedores de crédito.
Visão geral dos principais credores para crédito ruim
Aqui estão alguns dos melhores credores para crédito ruim.
#1. Melhor ovo
Tenha cuidado ao fazer um empréstimo pessoal para pagar dívidas com juros altos, pois isso pode levar a mais dificuldades financeiras. Os pagamentos diretos aos seus credores são apenas uma maneira pela qual a Best Egg agiliza o processo de pagamento da dívida.
A Best Egg enviará pagamentos para suas empresas de cartão de crédito e cobradores de contas médicas assim que você for autorizado para um empréstimo de consolidação de dívidas. Dessa forma, não há oportunidade para gastos frívolos porque os fundos nunca entram em sua conta.
Se você precisar de dinheiro rapidamente, a Best Egg pode obter o dinheiro em até um dia útil e, se você não se qualificar para um empréstimo não garantido, eles também fornecerão empréstimos garantidos.
#2. Empréstimos de foguetes
No caso de uma conta de emergência, você não pode esperar que um credor transfira o dinheiro para sua conta. Se você precisa de dinheiro rapidamente, o Rocket Loans é a melhor opção porque você pode obter o dinheiro no mesmo dia em que se inscrever.
Se você solicitar um empréstimo e assinar a nota promissória antes das 1h, horário do leste dos EUA, em um dia útil, poderá receber o financiamento no mesmo dia. Você pode esperar uma transferência ACH da Rocket Loans para sua conta bancária. Lembre-se de que, se houver atrasos no processamento do seu banco, o dinheiro pode não estar disponível imediatamente.
Você pode obter um empréstimo da Rocket de até $ 45,000 e tem até 60 meses para pagá-lo.
Além disso, você pode economizar dinheiro com os juros do seu empréstimo, inscrevendo-se para pagamentos automatizados.
O dinheiro de um Empréstimo Rocket pode ser aplicado em tudo, desde despesas médicas e redução de dívidas até a compra de painéis solares e reformas de casas.
# 3. Avant
É compreensível querer consertar suas finanças e aumentar sua pontuação de crédito depois de obter um empréstimo pessoal com crédito ruim. Se sua pontuação de crédito aumentar, você poderá se qualificar para uma taxa de juros mais baixa em seu empréstimo pessoal. A taxa de juros de um empréstimo pessoal pode ser reduzida refinanciando-o com a Avant, mas muitos bancos não permitem que você faça isso se você já tiver um empréstimo com eles.
Se você tem uma pontuação de crédito ruim ou aceitável, mas precisa de um empréstimo rapidamente, pode procurar a Avant, um dos principais credores, devido ao seu financiamento rápido e ao baixo requisito mínimo de pontuação de crédito de 550.
#4. Cooperativa de Crédito PenFed
Muitos provedores de empréstimos pessoais não permitem que outra pessoa ateste você, então você terá que provar sua própria elegibilidade por conta própria. Isso pode tornar difícil para os mutuários com crédito abaixo do ideal ou renda inadequada garantir um empréstimo.
No entanto, empréstimos pessoais da PenFed Credit Union podem ser obtidos por valores entre $ 600 e $ 50,000.
Embora a pontuação mínima de crédito de 650 seja mais alta do que a exigida por alguns dos outros credores desta lista, os co-mutuários podem se inscrever. É possível que um empréstimo com condições mais favoráveis possa ser obtido se você aplicar com um co-mutuário confiável.
O PenFed é um dos poucos credores que oferece planos de pagamento para tomadores de empréstimos pessoais durante períodos de desemprego ou histórico de crédito ruim, e eles o fazem sem cobrar nenhum custo de originação. PenFed é uma cooperativa de crédito, mas qualquer um pode se tornar um membro.
#5. Subir na vida
Empréstimos podem ser difíceis de obter se sua pontuação de crédito estiver entre a faixa “ruim” de 300 a 579. Pode ser muito mais desafiador localizar um empréstimo que não venha com uma taxa anual bem no dobro ou triplo superior dígitos.
Para preencher esse vazio, existe o Upstart. Quando comparado com os outros credores que analisamos, este tem a menor pontuação de crédito necessária de qualquer um deles: apenas 300 de 850 possíveis.
Se autorizado, você pode receber os recursos do empréstimo em até um dia útil, e o valor máximo que você pode emprestar é de $ 50,000.
Credores hipotecários para crédito ruim
Você não precisa se contentar com um credor hipotecário abaixo da média só porque sua pontuação FICO não é tão alta quanto você gostaria que fosse. Alguns dos melhores credores trabalham com candidatos com pontuação de crédito ruim logo abaixo de 600.
Ninguém deve esperar ser aceito. E sua taxa de juros será maior do que a de um mutuário com uma hipoteca “prime”. No entanto, assim como qualquer outro comprador de imóvel residencial, você tem o direito de procurar os termos mais favoráveis, incluindo taxas de juros, taxas e atendimento ao cliente.
Quando você tem crédito ruim, pode ser difícil obter um empréstimo para habitação. No entanto, existem vários credores que se concentram em fornecer empréstimos hipotecários para pessoas com crédito ruim.
De acordo com uma pesquisa sobre as taxas de juros médias nacionais de hipotecas*, as cinco empresas abaixo são as melhores opções para compradores de imóveis com crédito ruim.
Lembre-se de que, embora esses credores hipotecários possam ser mais tolerantes agora, você pode obter condições de empréstimo ainda melhores no futuro se praticar um bom gerenciamento de dinheiro e trabalhar para aumentar sua pontuação de crédito ruim. Artigo relacionado: HIPOTECA DE CRÉDITO RUIM: Como obtê-la, principais credores e aprovação garantida
O que é considerado 'crédito ruim' para uma hipoteca?
A metodologia de pontuação da FICO é frequentemente utilizada por instituições financeiras porque foi desenvolvida pela empresa FICO. Ele considera pontuações abaixo de 580 como “ruins”.
Na realidade, uma pontuação na faixa de 580-669 é considerada “justa”. É bom se estiver entre 670 e 739, e extraordinário se for superior a 740.
- Sub-570 = Crédito Fraco
- 580-669: Notas Aceitáveis
- 670-739: Excelente para bom
- Quando sua pontuação está acima de 740, você tem um excelente crédito.
Mas como os bancos podem definir seus próprios padrões para o que constitui crédito excelente e ruim, é crucial perceber que “crédito ruim” pode significar coisas diferentes para pessoas diferentes. Isso significa que uma pontuação de crédito considerada ruim por um credor pode ser absolutamente boa para outro.
Mesmo que sua pontuação de crédito seja ruim, ainda é possível obter uma hipoteca de alguns credores. No entanto, você precisará de um grande adiantamento e de uma explicação que coloque sua baixa pontuação de crédito no contexto.
Você também pode precisar encontrar um credor que esteja disposto a trabalhar com você nos termos. E é aí que entra nosso diretório dos principais credores hipotecários para pessoas com crédito ruim.
Que tipo de hipoteca posso obter com crédito ruim?
Obviamente, você não está apenas procurando os principais credores de empréstimos para crédito ruim. Você deve procurar um plano de hipoteca que atenda às suas necessidades específicas. Mais importante, eles são:
- Empréstimos FHA. Os mutuários com históricos de crédito ruins são mais bem atendidos pelos empréstimos da FHA, que são segurados pela Federal Housing Administration. Os mutuários com pontuações de crédito tão baixas quanto 580 geralmente precisam fazer um adiantamento de 5%. Uma pontuação de crédito de 500-579 pode qualificá-lo para uma hipoteca FHA, mas somente se você puder pagar 10% de entrada.
- Empréstimos VA. Não há nenhuma pontuação de crédito mínima exigida para um empréstimo VA. No entanto, 620 é a pontuação mínima exigida pela grande maioria dos provedores de empréstimo. Alguns até caem para os 580s. Algumas instituições financeiras, como a Navy Federal Credit Union, perdoam mais se sua pontuação de crédito for ruim por uma boa causa e não exigir um mínimo. O Veterans United não foi incluído, pois a qualificação exigiria uma pontuação de crédito de 660 ou superior.
- Empréstimos do USDA. Os mutuários com crédito ruim podem não se dar bem com os empréstimos do USDA devido ao requisito mínimo de pontuação de crédito de 640. Um empréstimo do USDA permite que você compre uma casa sem entrada necessária, desde que seu crédito seja bom o suficiente.
- Empréstimos não conformes. Devido à natureza discricionária desses empréstimos, alguns bancos e cooperativas de crédito podem aprovar mutuários com pontuação de crédito abaixo de 600.
Visão geral dos melhores credores hipotecários para crédito ruim
Aqui estão os principais credores hipotecários para crédito ruim.
#1. Cooperativa de crédito federal da marinha
Os membros da Marinha, do Corpo de Fuzileiros Navais, da Guarda Costeira e das Forças Armadas dos EUA, tanto ativos como aposentados, bem como seus familiares imediatos, são elegíveis para toda a gama de benefícios oferecidos pela Navy Federal Credit Union. Embora a pontuação mínima de crédito necessária para se qualificar para uma hipoteca com esse credor não seja divulgada, a Navy Federal Credit Union é conhecida por trabalhar em estreita colaboração com seus membros para avaliar suas necessidades e identificar a melhor opção de hipoteca para eles.
O programa RealtyPlus oferece aos compradores de imóveis a chance de obter um desconto de até US$ 9,000 no preço de compra de uma casa. Para uma hipoteca de baixo pagamento com este credor, o seguro de hipoteca privada (PMI) não é necessário.
Além disso, você pode obter um empréstimo VA da Navy Federal Credit Union sem dinheiro para baixo e a cooperativa de crédito cobrirá as despesas de fechamento iguais a 4% do valor do empréstimo. Em contraste com o empréstimo VA, que exige um adiantamento de 0% e nenhum seguro de hipoteca privada (PMI), a hipoteca Military Choice permite que os vendedores paguem até 6% do valor da casa nas despesas de fechamento.
#2. Hipoteca Citi
Ao solicitar uma hipoteca por meio do programa HomeRun do Citi, os mutuários podem pagar apenas 3% sem ter que pagar o seguro de hipoteca privada (PMI), uma cobrança mensal que normalmente é exigida com outros planos de hipoteca se o adiantamento for de 20% ou menos e pode consumir rapidamente um orçamento mensal. Você pode usar este programa para refinanciar sua hipoteca, mesmo que já tenha comprado uma casa.
Além disso, se você obtiver uma hipoteca HomeRun, poderá garantir uma taxa de juros fixa durante a vida do empréstimo, eliminando o risco de pagar taxas mais altas posteriormente. Valores de empréstimo de até $ 1,089,300 (ou até $ 1,262,200 no Havaí e no Alasca) podem ser acomodados sob este programa de hipoteca.
Os outros empréstimos hipotecários do Citi, que não fazem parte do programa HomeRun, estão disponíveis a clientes em potencial com crédito ruim a uma taxa reduzida.
#3. Hipoteca de foguetes
Nos últimos anos, a Rocket Mortgage ganhou destaque como um dos maiores provedores de hipotecas do país. Embora a maioria dos credores hipotecários exija uma pontuação de pelo menos 620 para se qualificar para um empréstimo, a Rocket Mortgage trabalhará com mutuários que tenham um histórico de crédito ruim.
Na verdade, a instituição financeira oferece um serviço gratuito chamado “Fresh Start” para atender quem tem interesse em se candidatar, mas precisa primeiro aumentar o score de crédito. É importante lembrar que, se o seu crédito não for perfeito e você ainda quiser uma hipoteca, poderá acabar pagando taxas de juros mais próximas do topo da faixa de APR do credor.
Embora a Rocket Mortgage seja uma boa escolha para quem procura um empréstimo convencional, um empréstimo FHA, um empréstimo VA ou um empréstimo jumbo, não é a melhor escolha para quem procura um empréstimo do USDA, que não requer dinheiro do mutuário. Se você está interessado apenas em comprar uma casa unifamiliar, segunda casa ou condomínio existente, o fato de a Rocket Mortgage não fornecer empréstimos para construção (para construir uma nova casa personalizada) ou uma linha de crédito de capital próprio (também chamada um HELOC) não é um obstáculo.
Credores de empréstimos diretos para crédito ruim
Empréstimos de credores diretos para aqueles com histórico de crédito ruim geralmente vêm com taxas de juros muito altas. Os credores veem os mutuários que têm classificações de crédito ruins como investimentos mais arriscados.
No entanto, se o empréstimo for garantido, o que significa que você precisa colocar garantias para obtê-lo, o credor direto pode oferecer uma taxa de juros mais favorável.
Se você precisa de dinheiro, mas está preocupado em fazer pagamentos mensais de um empréstimo com juros altos, deve procurar outras opções de financiamento antes de tomar essa decisão. Em vez de fazer um empréstimo para cobrir despesas, veja se você pode negociar um plano de pagamento com seus prestadores de serviços. Isso lhe dará algum tempo para se recuperar enquanto ainda permite que você continue pagando suas contas.
Se você é membro de uma união de crédito federal, pode ser elegível para um PAL ou um empréstimo alternativo de dia de pagamento. Esses empréstimos curtos têm taxas de juros fixas para ajudar os consumidores a preencher uma lacuna financeira temporária. Se você precisar fazer um empréstimo com juros altos, poderá pagá-lo mais cedo fazendo pagamentos extras para o principal em vez dos juros.
Visão geral dos melhores credores diretos para crédito ruim
Esses credores diretos estão entre os melhores do país para pessoas com crédito ruim e oferecem financiamento rápido para empréstimos. Os empréstimos são aprovados e processados rapidamente; esta empresa tem a reputação de nunca se atrasar. Você receberá o dinheiro em sua conta antes de terminar todos os documentos necessários. Antes de se comprometer com um credor, é aconselhável fazer alguma pesquisa sobre os outros. Portanto, para ajudá-lo a escolher com sabedoria, incluímos nossas avaliações dos vários credores.
#1. Fonte de dinheiro rápido
Se você tem crédito ruim e precisa de um empréstimo, Fast Money Source é uma de suas melhores opções para credores diretos. Para aqueles em dificuldades financeiras, eles fornecem uma variedade de soluções de empréstimos de curto prazo.
As pessoas com crédito ruim provavelmente serão atraídas por esse credor direto por causa de seus inúmeros recursos convenientes. Entre essas características estão:
- Podem ser solicitados empréstimos de até $ 50,000
- Você não terá que esperar muito por uma decisão de empréstimo.
- Obtenção rápida de financiamento
- Você pode contar com eles para empréstimos rápidos e fáceis.
- Você pode obter um empréstimo consignado com uma taxa de juros tão baixa quanto 6%.
- Serviços de reparação de crédito e programas de alívio de dívidas estão entre os muitos outros serviços oferecidos.
- Eles oferecem microempréstimos a partir de US$ 100.
- Não há custos ocultos ou custos iniciais.
- Não há verificações de crédito feitas.
Basta enviar um pedido em seu site ou entrar em contato com o atendimento ao cliente sempre que precisar de um empréstimo. Esta empresa mantém um modelo de negócios transparente graças à sua participação na Online Lenders Alliance. Revise os termos do empréstimo, incluindo suas taxas e taxa de juros, antes de decidir aceitá-lo ou não depois de receber permissão.
#2. Empréstimos Honestos
Para começar com Honest Loans, os serviços de desembolso de empréstimos 24 horas por dia, basta preencher o breve formulário online e você receberá uma resposta da equipe em tempo recorde. Aqui estão alguns dos muitos bons motivos para examinar os empréstimos oferecidos por um desses credores diretos de primeira linha para pessoas com crédito ruim.
- O empréstimo pode ser parcelado em menos de um dia
- Não há necessidade de verificar o crédito.
- Não é um problema, mesmo se você estiver com um orçamento apertado
- Empréstimos de até $ 50,000 podem ser solicitados.
- Empréstimos pessoais, empréstimos para adiantamento de dinheiro, empréstimos a prestações, etc. são apenas alguns dos muitos programas de empréstimos disponíveis.
- Esteja ciente da taxa de juros e taxas antes da aceitação do empréstimo.
Seu serviço de empréstimo rápido é atraente por causa de sua baixa taxa de juros e a velocidade com que eles lidam e aprovam empréstimos. Mas antes de assinar com um credor direto, certifique-se de ler suas estipulações. É hora de seu empréstimo Honest Loans agora?
#3. Relógio de crédito
A Credit Clock está rapidamente se tornando a principal empresa de empréstimos consignados nos Estados Unidos, fornecendo a você empréstimos on-line garantidos. Empréstimos tribais, ou empréstimos feitos por empresas pertencentes a membros de tribos indígenas ou nativas americanas, também estão disponíveis rapidamente. Quando o dinheiro estiver apertado, eles serão seus melhores aliados. Além disso, esta instituição de crédito oferece:
- Empréstimos salariais com taxas de juros incrivelmente baratas, a partir de 59%
- Leva apenas 2 minutos para enviar uma inscrição.
- As condições do empréstimo são negociáveis.
- Provedores de empréstimos diretos e confiáveis
- Instituições financeiras de propriedade de nativos americanos e indianos
Outro provedor de empréstimo confiável, eles fornecem dinheiro de emergência sem muito aborrecimento. O menor valor de empréstimo é de $ 500 e o maior é de $ 2,000. Além disso, o cronograma de pagamento do empréstimo é flexível, entre 6 e 24 meses.
Como identificar golpes para empréstimos de crédito ruim
Alguns empréstimos para pessoas com crédito ruim parecem bons demais para ser verdade, mas existem. Aqui estão várias bandeiras vermelhas que podem indicar que você está lidando com um credor predatório:
- O credor exige um pagamento adiantado das taxas. Nenhum credor respeitável precisaria de pagamento antes da aprovação do empréstimo e do financiamento. As taxas de inscrição e relatório de crédito podem ser exigidas por credores respeitáveis, embora normalmente sejam deduzidas do valor emprestado.
- Seu credor está pressionando por uma ação rápida. Uma bandeira vermelha pode existir se um credor lhe der uma janela de tempo muito estreita para tomar uma decisão. Um credor respeitável é aquele que lhe dá o espaço necessário para considerar cuidadosamente se deve ou não prosseguir com um empréstimo.
- Não há localização conhecida para o credor. Um credor legítimo exibirá seu endereço físico (não uma caixa postal) em seu site, e você poderá verificar isso com o Google Maps ou outro serviço baseado em localização.
- O site do credor não é seguro. Existe o risco de você ser vítima de roubo de identidade em um site. Verifique o “s” após o “http” no URL e o emblema de cadeado em todas as páginas que solicitam suas informações financeiras ao pesquisar empréstimos de crédito ruins.
- O credor entra em contato com você primeiro. Não responda a nenhuma correspondência de um credor que você não iniciou. Pode ser uma fraude projetada para roubar suas informações pessoais e financeiras. Nenhum credor respeitável jamais ligaria para pedir informações tão confidenciais.
Conclusão
Embora possa ser mais desafiador garantir um empréstimo pessoal com crédito ruim, muitos credores respeitáveis estão dispostos a trabalhar com candidatos que têm crédito abaixo do ideal. Com seus requisitos mínimos de pontuação de crédito, grandes descontos e desembolsos rápidos de empréstimos, o Upgrade se diferencia da concorrência. Se você precisa de dinheiro imediato para consertar um aquecedor de água ou para pagar dívidas de cartão de crédito com juros altos, o Upgrade pode ajudar.
Perguntas frequentes sobre credores para crédito ruim
Qual é o empréstimo parcelado mais fácil de ser aprovado?
Empréstimos pessoais de curto prazo sem verificação de crédito, incluindo aqueles disponíveis em credores de dia de pagamento, lojas de penhores e credores de títulos, normalmente serão o tipo mais simples de empréstimo a prestações a ser obtido.
Qual é a pontuação de crédito mais alta?
De acordo com os dois métodos de pontuação de crédito mais usados (FICO e VantageScore), uma pontuação de crédito de 850 é a pontuação mais alta possível. Uma pontuação de crédito é baseada em uma variedade de informações, incluindo o histórico de pagamentos do mutuário, o valor total devido, a duração de seu histórico de crédito, o número de consultas de crédito feitas e seu mix de crédito.
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