Pode ser uma surpresa para você se você está apenas começando o processo de compra de casa ao saber que seu pedido de compra de uma casa foi concedido com condições. O que exatamente é a aprovação condicional e o que você deve fazer em seguida? Se você quer comprar uma casa, mas está tendo problemas com aprovações condicionais, refinanciamento de hipotecas, subscrição, pré-aprovação vs. empréstimo imobiliário, ou mesmo tendo sua aprovação de hipoteca negada, este post vai ajudar.
Portanto, não perca nada neste artigo sobre aprovações condicionais; é um abridor de olhos.
Hipoteca de aprovação condicional
O nível inicial de aprovação do provedor de empréstimo é a aprovação condicional, e isso indica que a triagem inicial do seu aplicativo foi bem-sucedida.
O fato de que eles aceitaram condicionalmente indica que não houve problemas durante a revisão inicial e o credor ainda não identificou um motivo para rejeitá-lo.
Seu histórico de crédito, sua dívida pessoal e seu salário são fatores considerados na fase de triagem inicial. Além do primeiro, seu pedido será analisado com mais detalhes à medida que avança para a etapa seguinte.
Receber permissão condicional é uma notícia inquestionavelmente fantástica, mas você não deve começar a se alegrar ainda.
Uma aceitação com condições indica que seu subscritor de hipoteca geralmente está satisfeito com seu pedido de hipoteca.
Contanto que você possa cumprir seus requisitos pendentes, eles estão dispostos a aprovar sua hipoteca. A aprovação condicional de hipoteca realmente fortalece o argumento para sua aplicação mais do que a pré-qualificação por si só.
A aprovação de sua hipoteca não é, no entanto, garantida por isso. Em vez disso, indica que, se você conseguir cumprir certos requisitos, o credor lhe dará uma determinada quantia de dinheiro.
Por exemplo, como o governo federal apóia FHA aprovação condicional, pode ser necessário apresentar mais provas.
Aprovações de hipoteca
Vamos examinar algumas aprovações de hipotecas típicas e como a aprovação condicional difere delas.
Pré-qualificação
Você receberá uma estimativa de capacidade de empréstimo potencial quando estiver pré-qualificado para comprar uma casa. No entanto, a subscrição ainda não aprovou esses números do aplicativo.
Como resultado, a aprovação condicional é mais confiável do que pré-qualificação.
PRE-aprovado
A pré-qualificação é uma etapa do processo de pré-aprovação de hipoteca, que é um pouco mais complicada. Desta vez, seu credor verificará seu histórico de crédito e segurança.
Mas, ao contrário da aprovação condicional, esse material pode não ter sido examinado por um subscritor.
Aprovações Incondicionais
A aprovação formal, ou aprovação incondicional, é a ação que segue a aprovação condicional e é conhecida como aprovação formal.
A aceitação incondicional significa que o subscritor recebeu e examinou sua documentação. Essas informações consistem no título, adiantamento, valor de avaliação e outros documentos necessários.
Neste ponto, o agente de crédito está pronto para seguir em frente e finalizar o pedido de hipoteca.
Aprovação verificada
A Aprovação Verificada indica que seu crédito, renda e ativos foram todos confirmados e, portanto, você está qualificado para comprar o imóvel.
É um tipo específico de Hipoteca de foguetes® aprovação de hipoteca. Uma Carta de Aprovação Verificada informa aos vendedores que você tem os recursos para dar suporte à sua oferta, em contraste com a aprovação condicional.
Benefícios da Aprovação Condicional de Empréstimo
- Você está inegavelmente bem ciente da importância de obter pré-aprovação para uma hipoteca antes de olhar para casas. No entanto, a aprovação provisória de subscrição fortalecerá sua posição de negociação.
- Receber a aprovação condicional irá distingui-lo de outros compradores de casas, para começar. Se você estiver em uma guerra de lances com outro comprador, o fato de ter aprovação condicional mostra ao proprietário que você é o comprador mais sério.
- Se você quiser construir sua própria casa, o construtor pode precisar do seu consentimento condicional para prosseguir. Nenhum construtor quer se comprometer com um projeto apenas para ter a venda desmoronada durante a fase de subscrição.
- Finalmente, a permissão condicional pode facilitar um fechamento mais rápido. Pode levar menos tempo para examinar e finalizar os documentos de fechamento se você tiver recebido aprovação condicional anteriormente, pois a subscrição pode ser um procedimento demorado.
Subscrição de Hipoteca com Aprovação Condicional
Padrões de subscrição de hipoteca de aprovação condicional são os critérios que os bancos e outros credores usam para decidir se um mutuário é um bom risco de crédito (ou seja, um empréstimo).
Um subscritor examinará seus registros financeiros durante o procedimento de subscrição para garantir que tudo esteja em ordem. O subscritor pode dizer não ao seu empréstimo se algo estiver errado.
Eles podem lhe dar permissão condicional se acharem que seu aplicativo é bom, mas eles precisam de um pouco mais de informações.
Os requisitos de subscrição de hipoteca de aprovação condicional decidem quanta dívida deve ser concedida, quais devem ser seus termos e quanto deve custar. Esses regulamentos ajudam a defender os bancos de riscos e perdas excessivos.
Prepare os documentos de apoio para sua renda, ativos e dívidas antes de solicitar um empréstimo hipotecário para que você possa entregá-lo ao credor.
Não é aconselhável apresentar este tipo de documento até que o solicitem porque cada credor pode ter requisitos diferentes. O seu empréstimo à habitação fechará mais rapidamente se conseguir apresentar rapidamente os documentos necessários.
Aqui estão alguns requisitos típicos de aprovação para os mutuários estarem atentos:
- Renda e registros bancários.
- Sua renda semanal é confirmada.
- Documentação adicional para satisfazer critérios de empréstimo específicos.
- Verificação do seguro dos proprietários.
- Para compradores de casas que usam dinheiro de presente como pagamento inicial, cartas de presente.
- Uma carta de justificativa para uma retirada considerável recente.
Refinanciamento de hipoteca com aprovação condicional
A aprovação condicional para um refinanciamento de hipoteca envolve essencialmente a troca de sua hipoteca atual por uma nova com uma quantia potencialmente diferente.
O termo “refinanciamento” refere-se ao processo de fazer com que seu banco ou credor pague sua hipoteca anterior em troca da nova quando você refinancia.
Se as taxas de juros caíram ou são menos caras do que sua taxa atual, o refinanciamento pode ser sábio.
Ao diminuir sua taxa de juros, o refinanciamento reduzirá seus custos gerais de empréstimo pessoal. Como você não precisa encontrar uma casa e assinar um contrato de compra, pode ir direto para a aprovação condicional da hipoteca.
Rick Roberson, da Axia Home Loans em Bellevue, Washington, consultor certificado de planejamento de hipotecas, lista quatro razões básicas para o refinanciamento.
- Isso pode reduzir a taxa de juros da hipoteca e aumentar o fluxo de caixa mensal. Isso pode ser muito útil e desviar o fluxo de caixa mensal para usos mais urgentes, diz Robertson.
- Para reduzir a duração do empréstimo, digamos, de 30 para 20 anos, a fim de economizar dinheiro com juros.
- Um refinanciamento de saque envolve retirar dinheiro do refinanciamento e usar o patrimônio em sua casa para pagar dívidas, financiar estudos ou fazer melhorias na casa.
- Para converter sua hipoteca de taxa ajustável (ARM) em uma hipoteca de taxa fixa.
Tenho certeza que você pode mostrar e explicar o que é um refinanciamento de hipoteca de aprovação condicional.
Hipoteca de aprovação condicional vs pré-aprovação
Os compradores frequentemente confundem o procedimento de aprovação condicional com (vs) o processo de pré-aprovação enquanto aprendem o básico de como solicitar uma hipoteca.
Afinal, ambos envolvem a apresentação de uma quantidade substancial da mesma documentação. A pré-aprovação vem em primeiro lugar, que é a principal distinção entre os dois.
Para determinar se você é elegível para um empréstimo, um dos consultores de hipoteca analisa as informações fornecidas durante todo o processo de pré-aprovação.
O rigoroso exame documental realizado pela equipe de subscrição não é o mesmo desta revisão, que ocorre antes do procedimento de subscrição.
Ao contrário, a aprovação condicional ocorre após o processo de pré-aprovação, depois que os subscritores verificam suas informações.
A aprovação condicional geralmente é mais forte do que a pré-aprovação porque é mais provável que você consiga um empréstimo se conhecer todos os requisitos.
Ao fazer uma oferta de compra de uma casa, usar esse tipo de alavancagem aumenta as chances de ser aceita.
Como há menos probabilidade de sua oferta ser rejeitada devido a preocupações financeiras, é mais provável que um vendedor aceite a permissão condicional.
Hipoteca com aprovação condicional negada
A aprovação condicional não garante que seu empréstimo será fechado e, ocasionalmente, o pedido de um mutuário pode ser rejeitado. Isso geralmente acontece quando você não atende a um dos requisitos do empréstimo.
A hipoteca de aprovação condicional pode ser negada, por exemplo, se você involuntariamente assumir dívidas adicionais ou se o subscritor não puder confirmar seus registros financeiros. Seu pedido de empréstimo pode ser rejeitado se você não conseguir cumprir os requisitos do empréstimo dentro do prazo.
Preparando-se para o procedimento de fechamento é o melhor método para evitar isso. Só porque você recebeu uma autorização condicional para o empréstimo não significa que você pode ir para casa à vontade. Mantenha contato com seu oficial de empréstimo com frequência e certifique-se de fornecer as informações necessárias.
Etapas após a aprovação condicional
Após a aprovação condicional, o que fazer?
- Antes de mais nada, o coordenador de empréstimos entrará em contato com você primeiro para discutir os termos de aprovação condicional.
- Depois disso, você deve enviar os dados para cumprir os requisitos.
- Depois de receber esses requisitos, o coordenador de empréstimo enviará o arquivo de volta ao subscritor para uma avaliação de última hora.
- A ação que segue a aprovação condicional é conhecida como aprovação formal e é referida como aprovação incondicional.
A aceitação incondicional significa que o subscritor recebeu e examinou sua documentação.
A aprovação condicional é normal?
A aprovação condicional é uma etapa típica do processo de solicitação de hipoteca, por isso é encorajador se o seu credor a conceder.
O banco pode levar uma semana ou duas para tomar uma decisão, o que está um passo além da pré-aprovação.
A aprovação condicional de um empréstimo hipotecário não garante a aprovação final, mas é um indicador de aprovação mais confiável do que a pré-qualificação.
Depois de enviar um pedido de hipoteca, ele deve passar por vários procedimentos antes de ser aceito ou rejeitado.
Uma hipoteca pode ser negada depois de receber aprovação condicional?
Sim, a aprovação do empréstimo com condições pode ser revogada a qualquer momento. Isso geralmente ocorre quando o mutuário não fornece os documentos necessários ao credor. Se o mutuário não atender aos requisitos do subscritor, o empréstimo poderá ser negado.
O que acontece após a aprovação com condições?
Depois de receber a aprovação condicional na primeira etapa, a próxima etapa é obter a aprovação independentemente das circunstâncias. Depois de receber a aprovação condicional, você precisará fornecer ao credor os documentos necessários para concluir o empréstimo.
Quanto tempo normalmente leva para receber a aprovação final?
Seu empréstimo pode levar duas semanas desde a aprovação condicional até a aprovação final, embora isso não seja garantido.
Conclusão
A fase de aprovação condicional é fundamental no processo de aprovação de hipoteca. É um sinal de que há uma boa probabilidade de que o empréstimo seja aprovado para você, para que você não precise entrar em pânico. Aprovação condicional, refinanciamento de hipoteca, pré-aprovação vs. home equity, subscrição ou razões pelas quais pode ser negado são todos termos que acredito que agora você entende.
Perguntas frequentes sobre hipotecas de aprovação condicional
Qual é o prazo para receber a permissão final após a aprovação condicional?
A boa notícia é que, quando seu empréstimo for autorizado condicionalmente, você estará praticamente finalizado. Seu credor provavelmente exigirá mais uma a duas semanas para concluir seu empréstimo à habitação e determinar sua data de fechamento
Os subscritores examinam os padrões de gastos?
Os credores examinarão seus hábitos de gastos mensais, além de quaisquer dívidas não pagas e o valor total pago em parcelas mensais.
O que faz com que a hipoteca de aprovação condicional seja negada?
Uma hipoteca de aprovação condicional geralmente é negada quando você não atende a um dos requisitos do seu empréstimo.
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