Ter uma boa pontuação de crédito é essencial para o sucesso financeiro. Esteja você solicitando um empréstimo ou apenas tentando obter a aprovação de um cartão de crédito, sua pontuação de crédito é um fator-chave para determinar sua elegibilidade. Felizmente, não é difícil construir uma ótima pontuação de crédito. Neste artigo, forneceremos um guia passo a passo sobre como criar uma pontuação de crédito desde o início, como criar uma pontuação de crédito rapidamente, como criar uma pontuação de crédito sem cartão de crédito, como criar um pontuação de crédito em 18, bem como construir uma pontuação de crédito como estudante. Então, vamos começar e aprender como construir sua pontuação de crédito!
O que é uma pontuação de crédito?
Uma pontuação de crédito é uma representação numérica da capacidade de crédito de um indivíduo, que é usada pelos credores para avaliar o risco de conceder crédito a essa pessoa. Da mesma forma, uma pontuação de crédito é um número de três dígitos baseado no histórico de empréstimos e pagamentos de uma pessoa e é um indicador de sua confiabilidade financeira. Ele é usado pelos credores para ajudá-los a tomar decisões sobre aprovar pedidos de crédito ou definir taxas de juros. Normalmente, uma boa pontuação de crédito também pode ajudar a qualificar uma pessoa para outros tipos de financiamento e até mesmo para um emprego melhor. É fundamental saber construir um score de crédito rápido, pois é um fator crucial na hora de solicitar empréstimos, cartões de crédito, hipotecas ou qualquer outra forma de crédito.
A pontuação de crédito é normalmente calculada com base em vários dados financeiros do relatório de crédito do indivíduo. O modelo de pontuação de crédito mais comumente usado é o Pontuação FICO (Fair Isaac Corporation), que varia de 300 a 850. Pontuações mais altas indicam menor risco de crédito, enquanto pontuações mais baixas sugerem maior risco de inadimplência nas obrigações de crédito.
Vários fatores que influenciam um Реrѕоn'ѕ Сrеdіt Ѕсоrе
Os credores usam pontuações de crédito para determinar a taxa de juros e os prazos oferecidos aos mutuários. Geralmente, pontuações de crédito mais altas se qualificam para taxas de juros mais baixas e melhores condições de crédito. Embora pontuações de crédito mais baixas possam levar a taxas de juros mais altas ou possível rejeição de pedidos de crédito.
No processo de como construir uma pontuação de crédito rapidamente, vários fatores influenciam a pontuação de crédito de uma pessoa. No entanto, cada fator desempenha um papel diferente na determinação da qualidade de crédito de um indivíduo.
Aqui estão os principais fatores em mais detalhes:
- Histórico de pagamento: Este é o fator mais significativo, respondendo por cerca de 35% da pontuação. Ele reflete se o indivíduo pagou contas de crédito anteriores em dia.
- Utilização de crédito: Esse fator compõe cerca de 30% da pontuação e considera quanto do crédito disponível a pessoa está utilizando. Menor utilização de crédito geralmente melhora a pontuação de crédito.
- Comprimento do histórico de crédito: O tempo que o indivíduo possui contas de crédito contribui com cerca de 15% para a pontuação de crédito. Históricos de crédito mais longos tendem a ser mais favoráveis.
- Mix de crédito: Ter um mix diversificado de contas de crédito, como cartões de crédito, empréstimos a prestações e hipotecas podem impactar positivamente a pontuação de crédito.
- Novas consultas de crédito (10% da pontuação de crédito): Solicitar várias novas contas de crédito em um curto período pode afetar negativamente a pontuação de crédito, pois sugere um risco maior de instabilidade financeira.
- Informações Negativas: Registros de pagamentos atrasados, inadimplência, falências e outras marcas negativas podem diminuir significativamente a pontuação de crédito.
Como construir uma pontuação de crédito
Construir uma pontuação de crédito é um processo gradual que requer hábitos financeiros responsáveis e uma atividade de crédito consistente. Se você está começando do zero ou tentando melhorar sua pontuação de crédito. Todo adulto deve saber como construir uma pontuação de crédito aos 18 anos. Aqui está um guia passo a passo detalhado sobre como construir uma pontuação de crédito rapidamente:
#1. Verifique seu relatório de crédito:
Antes de começar a construir seu crédito, verifique seu relatório de crédito nas principais agências de crédito (Equifax, Experian e TransUnion). Você tem direito a um relatório de crédito gratuito de cada agência a cada 12 meses por meio do Annual Credit Report.com. Revise seu relatório quanto à precisão, garantindo que não haja erros ou contas fraudulentas.
#2. Obtenha um cartão de crédito garantido:
Se você não tem histórico de crédito ou histórico de crédito limitado, um cartão de crédito garantido pode ser um excelente ponto de partida. Com um cartão seguro, você precisará fornecer um depósito em dinheiro como garantia, que normalmente se torna seu limite de crédito. O depósito protege o credor se você deixar de fazer os pagamentos. O uso responsável do cartão seguro e os pagamentos pontuais ajudarão a aumentar seu crédito.
#3. Torne-se um usuário autorizado:
Se alguém que você conhece tiver um cartão de crédito com um bom histórico de pagamentos, pergunte se ele pode adicioná-lo como um usuário autorizado em sua conta. Como usuário autorizado, você pode usar o cartão, mas não é responsável pelos pagamentos. O histórico de pagamento positivo desse cartão será relatado em seu relatório de crédito, ajudando a aumentar sua pontuação de crédito.
#4. Solicitar um cartão de crédito inicial:
Algumas empresas de cartão de crédito oferecem cartões projetados especificamente para indivíduos com histórico de crédito limitado ou inexistente. Procure estas opções e solicite um cartão adequado às suas necessidades. Tenha cuidado com as altas taxas de juros e taxas anuais e escolha um cartão com condições responsáveis.
#5. Faça pagamentos pontuais:
Pagar suas contas em dia é o fator mais crítico no processo de como construir uma pontuação de crédito rapidamente. Configure lembretes ou pagamentos automáticos para garantir que você nunca perca uma data de vencimento. Os atrasos nos pagamentos podem ter um impacto negativo significativo no seu crédito, portanto, sempre se esforce para pagar pelo menos o valor mínimo devido no prazo.
#6. Mantenha a utilização de crédito baixa:
A utilização de crédito refere-se à porcentagem de seu crédito disponível que você está usando. Procure manter essa proporção abaixo de 30%. Por exemplo, se você tiver um limite de crédito de $ 1,000, tente manter seu saldo abaixo de $ 300. O uso de crédito mais baixo geralmente é melhor para sua pontuação de crédito.
#7. Diversifique os Tipos de Crédito:
Ter uma mistura de tipos de crédito pode influenciar positivamente sua pontuação de crédito. Juntamente com os cartões de crédito, considere os empréstimos a prestações como um pequeno empréstimo pessoal ou um empréstimo estudantil, mas só aceite crédito adicional se necessário e administrável.
#8. Evite abrir várias contas rapidamente:
Abrir várias contas de crédito em um curto período pode ser visto como um risco para os credores, especialmente se você tiver um histórico de crédito limitado. Espalhe seus pedidos de crédito com sabedoria.
#9. Monitore seu relatório de crédito:
Verifique regularmente seu relatório de crédito para acompanhar seu progresso e procure por erros ou discrepâncias. Se você notar quaisquer imprecisões, conteste-as com as agências de crédito para corrigi-las.
#10. Seja paciente e consistente:
A construção de um pontuação de crédito leva tempo, especialmente se você está começando do zero. Seja paciente e continue demonstrando um comportamento financeiro responsável de forma consistente. À medida que o tempo passa e você mantém hábitos de crédito positivos, sua pontuação de crédito melhora.
#11. Evite erros de crédito:
Evite inadimplência em empréstimos, declaração de falência ou envolvimento em outros comportamentos negativos de crédito que possam prejudicar gravemente sua pontuação de crédito. Quaisquer marcas depreciativas em seu relatório de crédito podem levar anos para se recuperar, por isso é crucial entender como construir uma pontuação de crédito rapidamente para manter hábitos financeiros responsáveis.
Como construir uma pontuação de crédito sem um cartão de crédito
Como construir uma pontuação de crédito sem cartão de crédito é possível, mas pode exigir algum esforço adicional. Embora os cartões de crédito sejam comuns, como construir uma pontuação de crédito sem um cartão de crédito é uma maneira conveniente de estabelecer crédito. Aqui estão algumas etapas que você pode seguir:
#1. Abra um cartão de crédito garantido:
Embora isso envolva tecnicamente um cartão de crédito, um cartão de crédito garantido é diferente de um cartão de crédito comum.
#2. Empréstimo para Construtor de Crédito:
Algumas instituições financeiras oferecem empréstimos para construtores de crédito projetados especificamente para ajudar os indivíduos a obter crédito. Com esse tipo de empréstimo, o credor coloca o valor do empréstimo em uma conta poupança ou em um certificado de depósito (CD) que você não pode acessar até que tenha feito todos os pagamentos.
#3. Torne-se um usuário autorizado:
Como usuário autorizado, você terá acesso ao cartão, mas não será responsável legal pela dívida. No entanto, certifique-se de que o titular do cartão principal tenha um bom histórico de pagamentos, pois qualquer atividade negativa também pode afetar seu crédito.
#4. Serviços de relatório de aluguel:
Alguns serviços de relatório de aluguel trabalham com agências de crédito para incluir seu histórico de pagamento de aluguel em seu relatório de crédito. Se você tem um histórico de pagamentos de aluguel em dia, isso pode impactar positivamente sua pontuação de crédito.
#5. Inscreva-se para uma conta de construtor de crédito:
enquanto aprende a construir uma pontuação de crédito sem cartão de crédito, alguns bancos ou cooperativas de crédito oferecem contas de construtor de crédito.
#6. Pagar contas de serviços públicos em dia:
Alguns modelos de pontuação de crédito os levam em consideração se forem relatados como inadimplentes. Portanto, pagar suas contas de serviços públicos em dia é essencial para evitar qualquer impacto negativo no seu crédito.
#7. Obtenha um co-signatário:
Se você precisar fazer um empréstimo, como um empréstimo de carro ou empréstimo pessoal, mas não tiver crédito estabelecido, peça a alguém com bom crédito para ser seu fiador. O co-signatário é responsável pela dívida se você inadimplir, e seu histórico de crédito também será afetado, portanto, certifique-se de ser responsável pelo gerenciamento do empréstimo.
Como construir uma pontuação de crédito sem um cartão de crédito pode levar um pouco mais de tempo e esforço, mas ao ser responsável com outros métodos de construção de crédito, você pode estabelecer um histórico de crédito positivo ao longo do tempo.
Como construir uma pontuação de crédito como estudante
Como estudante, construir uma pontuação de crédito pode ser um desafio devido ao histórico de crédito e renda limitados. No entanto, é essencial começar a construir crédito cedo para estabelecer uma base sólida para seu futuro financeiro. Aqui está um resumo de como construir uma pontuação de crédito como estudante:
#1. Verifique seu relatório de crédito:
Como construir uma pontuação de crédito como estudante começa verificando seu relatório de crédito para garantir que seja preciso e livre de erros. Você pode obter um relatório de crédito gratuito de cada uma das principais agências de crédito anualmente por meio do Annual Credit Report.com.
#2. Solicite um Cartão de Crédito Estudantil ou Cartão Seguro:
Considere solicitar um cartão de crédito estudantil ou um cartão de crédito garantido. Os cartões de crédito estudantis podem ter requisitos de crédito mais baixos e oferecer recompensas personalizadas para os alunos. Os cartões garantidos requerem um depósito em dinheiro como garantia, tornando-os mais fáceis de obter.
#3. Use o crédito com responsabilidade:
Se você receber um cartão de crédito, use-o com responsabilidade. Faz compras no shopping e paga o saldo integralmente a cada mês. Evite carregar saldos altos, pois isso pode afetar negativamente sua taxa de utilização de crédito.
#4. Torne-se um usuário autorizado:
Se seus pais ou responsáveis tiverem um bom crédito, pergunte se eles podem adicioná-lo como um usuário autorizado em seu cartão de crédito. Seu histórico de pagamento positivo pode ser benéfico para sua pontuação de crédito.
#5. Pagar contas em dia:
Sempre pague suas contas em dia, incluindo contas de serviços públicos e aluguel. Embora estes possam não ser relatados às agências de crédito, os pagamentos atrasados podem ser enviados às agências de cobrança e impactar seu crédito indiretamente.
#6. Limitar novas aplicações de crédito:
Evite solicitar várias contas de crédito em um curto período. Cada consulta de crédito pode diminuir temporariamente sua pontuação de crédito.
#7. Pratique Hábitos Financeiros Responsáveis:
Desenvolver bons hábitos financeiros, como fazer orçamentos e economizar, pode contribuir para o seu bem-estar financeiro geral e impactar indiretamente sua credibilidade.
#8. Evite inadimplência ou inadimplência:
Nunca deixe de pagar empréstimos ou deixe de pagar. Marcas negativas como cobranças, pagamentos em atraso ou inadimplência têm um impacto negativo significativo em sua pontuação de crédito.
Como comprar uma pontuação de crédito?
Você não pode comprar uma pontuação de crédito diretamente. Em vez disso, você deve comprar seu relatório de crédito. A lei federal exige que cada uma das três principais agências de relatórios de crédito ao consumidor - Equifax, Experian e TransUnion - ofereça a você uma cópia de seu relatório de crédito todos os anos gratuitamente. As agências também permitem que você compre sua pontuação de crédito por uma taxa. Você pode comprá-lo nos sites das agências ou pode obter sua pontuação de crédito em um site de terceiros. Muitos bancos e empresas de cartão de crédito também oferecem pontuações de crédito como parte de seus serviços, portanto, talvez você não precise comprar sua pontuação de crédito de terceiros.
Como sei minha pontuação de crédito?
Sua pontuação de crédito está disponível em vários provedores de serviços financeiros. Você pode ver sua pontuação de crédito gratuitamente em sites como Credit Karma, Credit Sesame ou Discover. Alguns bancos, como o Capital One, também fornecem acesso gratuito à sua pontuação de crédito.
Pagar celular gera crédito?
Pagar sua conta de telefone celular geralmente não irá construir diretamente seu histórico de crédito ou pontuação de crédito. No entanto, se sua empresa de telefonia celular relatar sua atividade de pagamento ao departamento de crédito, isso poderá ajudá-lo a aumentar seu crédito. É importante lembrar que diferentes agências de crédito podem não receber as mesmas informações, portanto, mesmo que você pague sua conta de celular em dia, isso pode não necessariamente melhorar seu crédito.
Veja também CONSTRUINDO UM BOM CRÉDITO: Passos para construir um bom crédito
Conclusão
Construir uma boa pontuação de crédito leva tempo, mas com o conhecimento e o comprometimento certos, isso pode ser feito. Comece assumindo a responsabilidade por suas finanças, inclusive fechando contas com saldo alto e pagando contas em dia. Por fim, use um serviço de monitoramento de crédito para verificar consistentemente seu relatório de crédito e ficar de olho em qualquer alteração.
Perguntas frequentes sobre como criar uma pontuação de crédito
O que é uma pontuação de crédito ruim?
Uma pontuação de crédito ruim geralmente é considerada qualquer coisa abaixo de 580 na escala de pontuação FICO (variando de 300 a 850) ou abaixo de uma média de 670 no VantageScore (variando de 300 a 900). Pessoas com baixa pontuação de crédito podem ter dificuldade em aproveitar produtos como cartões de crédito ou empréstimos que exigem uma alta pontuação de crédito.
Com quanto crédito você começa?
A quantidade de crédito inicial que você recebe depende da loja ou serviço que você está usando. Geralmente, você começará com uma certa quantia de crédito, geralmente com base em seu histórico de crédito ou transações anteriores.
Quanto tempo leva para construir o crédito?
A construção de crédito leva tempo e não é um processo da noite para o dia. Geralmente, pode levar até seis meses para que seu crédito melhore se você usar novas contas com frequência e pagar suas dívidas com responsabilidade todos os meses. O estabelecimento de crédito provavelmente levará mais tempo se você não usar novas contas com frequência ou se atrasar os pagamentos.
Como construir uma pontuação de crédito como estudante?
Como construir uma pontuação de crédito como estudante começa verificando seu relatório de crédito para garantir que seja preciso e livre de erros.
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