Quando se trata de planejamento de aposentadoria, uma anuidade pode ser uma ferramenta útil. Você estará contando com suas economias e pagamentos do Seguro Social para se sustentar e aproveitar seus anos dourados depois de se aposentar. Uma anuidade fornece um fluxo de renda adicional, o que pode facilitar a vida. Vejamos como calcular o valor presente de uma anuidade, a fórmula, a calculadora e como isso pode afetar sua aposentadoria.
Qual é o valor presente de uma anuidade?
O valor presente de uma anuidade é o valor atual em dinheiro de todos os pagamentos futuros, influenciado pela taxa de retorno ou taxa de desconto da anuidade. É fundamental lembrar o valor do dinheiro no tempo ao calcular o valor presente de uma anuidade porque leva em consideração a inflação. Quanto menor a taxa de retorno de uma anuidade, maior o valor presente da anuidade.
O valor do dinheiro no tempo é usado para calcular o valor presente de uma anuidade. De acordo com a Harvard Business School, a teoria do valor do dinheiro no tempo afirma que uma quantia de dinheiro vale mais agora do que a promessa da mesma quantia no futuro. Os pagamentos feitos décadas atrás valem menos hoje devido às condições econômicas incertas. Os pagamentos correntes, por outro lado, têm mais valor porque podem ser investidos nesse meio tempo.
Como resultado, $ 10,000 em sua mão hoje valem mais do que $ 10,000 em dez anos.
Se você possui uma anuidade ou recebe pagamentos de um acordo estruturado, pode optar por vender pagamentos futuros para uma empresa compradora em troca de dinheiro agora. Ter acesso antecipado a esses fundos pode ajudá-lo a pagar dívidas, consertar seu carro ou dar uma entrada em uma casa.
A fórmula do valor presente, juntamente com outras variáveis, é utilizada pelas empresas que compram anuidades para calcular o valor dos pagamentos futuros em dólares de hoje.
Qual é a fórmula para calcular o valor presente de uma anuidade?
Calcular o valor presente de uma anuidade faz parte da determinação de quanto vale sua anuidade – e se você está fazendo um acordo justo ao vender seus pagamentos.
Você precisará de informações específicas, como a taxa de desconto oferecida por uma empresa compradora, para entender e aplicar o valor presente da fórmula de anuidade.
Ao usar a fórmula do valor presente, você precisará das seguintes informações:
- O valor monetário de cada pagamento fixo
- Quantos pagamentos você quer vender?
- Taxa de desconto
P = PMT * (1 – ( 1/(1+r)^n))/r
Valor Presente da Fórmula de Anuidade
Um exemplo de como calcular o valor presente da anuidade
Usando a fórmula acima, você pode calcular o valor presente de uma anuidade e decidir se uma quantia fixa ou um pagamento de anuidade é a melhor opção. Aqui está um exemplo de como isso pode funcionar. Deve-se notar que esta fórmula é para uma anuidade regular.
Suponha que você tenha a opção de uma anuidade de $ 25,000 por 20 anos ou um montante fixo de $ 300,000 com uma taxa de desconto de 5%. Os seguintes números podem ser inseridos na fórmula:
P = 25,000 x ((1 – (1 / (1 + 05) ^ -20)) / 05)
Isso resulta em $ 311,555 quando você faz as contas. Isso significa que o valor da anuidade é maior do que o montante fixo para essa anuidade específica, e seria melhor receber os pagamentos da anuidade em vez do montante fixo.
Quando você deve usar uma calculadora de valor presente de anuidade?
O Valor Presente da Calculadora de Anuidade é mais comumente usado para calcular o valor em dinheiro de um acordo judicial, requisitos de fundos de aposentadoria ou pagamentos de empréstimos.
Por exemplo, um acordo judicial pode dar direito ao destinatário a US$ 2,000 por mês por 30 anos, mas a parte receptora pode hesitar em receber o pagamento ao longo do tempo e, em vez disso, solicitar um acordo em dinheiro. O valor presente de uma fórmula de anuidade seria então usado para calcular o valor equivalente. Como resultado do desconto, a liquidação em dinheiro do valor presente será menor que o total de todos os pagamentos futuros (valor do dinheiro no tempo).
Ao comprar e vender hipotecas, os investidores imobiliários usam a Calculadora do Valor Presente da Anuidade. A hipoteca representa um fluxo de pagamento futuro que combina juros e principal e pode ser descontado para um valor presente em dinheiro, permitindo ao investidor calcular quanto vale a hipoteca. Isso informa ao investidor se o preço que ele está pagando é maior ou menor que o valor esperado.
Como os cálculos de valor presente envolvem a composição de juros, o que significa que os juros do seu dinheiro rendem juros, eles podem ser difíceis de modelar em planilhas. Nossa calculadora de anuidade de valor presente, felizmente, resolve esses problemas para você, convertendo todas as dores de cabeça matemáticas em simplicidade de apontar e clicar.
Termos e Definições para Calculadora de Anuidade de Valor Presente
- Anuidade - Uma quantia fixa de dinheiro paga a alguém, geralmente uma vez por ano pelo resto de sua vida.
- Valor de Pagamento/Retirada - Este é o total de todos os pagamentos de anuidade recebidos ou feitos (empréstimo) na anuidade. Esta é uma série de pagamentos que ocorrerão no futuro, expressos em dólares nominais ou de hoje.
- Taxa de juros anual (%) - A taxa de juros anual da anuidade. A taxa de juros será usada pela calculadora de anuidade de valor presente para descontar o fluxo de pagamento ao seu valor presente.
- Número de anos para calcular o valor presente - O número de anos que se espera que a anuidade seja paga ou recebida.
- Frequência de Pagamento/Retirada - A frequência com que você deseja que a calculadora de anuidade de valor presente calcule o valor presente. A frequência pode ser definida como mensal, trimestral, semestral ou anual.
- Valor presente de uma anuidade - Este é o valor presente da anuidade para a qual você inseriu as informações. O valor presente de qualquer montante global de valor futuro e fluxos de caixa futuros (pagamentos).
Quando você calcula o valor presente da anuidade?
O valor em dinheiro de pagamentos recorrentes em acordos judiciais, fundos de aposentadoria e empréstimos é comumente calculado usando o valor presente de uma anuidade. Também é usado para calcular se um pagamento de hipoteca é maior ou menor que um valor esperado. Esses pagamentos às vezes são chamados de anuidades.
O Efeito das Taxas de Desconto no Valor Presente
As taxas de desconto são usadas por empresas de factoring, ou empresas que comprarão sua anuidade ou liquidação estruturada, para contabilizar riscos de mercado, como inflação e obter um pequeno lucro, concedendo acesso antecipado aos seus pagamentos. O valor de uma anuidade e a quantidade de dinheiro que você recebe de uma empresa compradora são afetados pela taxa de desconto.
A taxa de desconto padrão varia entre 9% e 18%. Eles podem ser mais altos, mas geralmente estão no meio. Quanto maior o valor presente, menor a taxa de desconto. Taxas de juros baixas permitem que você mantenha mais do seu dinheiro.
A maioria dos estados exige que as empresas de factoring divulguem as taxas de desconto e o valor presente durante o processo de transação, de acordo com o Internal Revenue Service. Sempre solicite esses números com antecedência. Também vale a pena notar que o valor dos pagamentos à distância é menor para as empresas compradoras devido a fatores econômicos. Quanto mais cedo você receber um pagamento devido a você, mais dinheiro você receberá por esse pagamento. Os pagamentos devidos nos próximos cinco anos, por exemplo, valem mais do que os pagamentos devidos nos próximos 25 anos. Lembre-se disso durante o processo de venda.
Quais fatores influenciam o valor presente de uma anuidade?
Alguns fatores podem influenciar o valor presente de uma anuidade. Estes são alguns exemplos:
- A taxa de juros: Quanto maior a taxa de juros, menor o valor presente da anuidade. Isso se deve ao fato de que a taxa de juros é usada para descontar pagamentos futuros.
- O tempo que levará para receber os pagamentos: Quanto maior o tempo decorrido entre os pagamentos, maior o valor presente da anuidade. Isso ocorre porque os juros compostos têm mais tempo para crescer sobre o investimento.
- O valor de cada pagamento: Quanto maiores os pagamentos periódicos, maior o valor presente da anuidade. Isso se deve ao fato de que os pagamentos são mais valiosos em dólares de hoje.
Esses são apenas alguns dos fatores que podem influenciar o valor presente de uma anuidade. Ao decidir investir ou não em uma anuidade, é fundamental considerar todos esses fatores.
Qual é o valor presente de uma anuidade devida?
O valor presente de uma anuidade devida (PVAD) é calculado usando o valor atual do dinheiro no final do número de períodos especificados. Outra maneira de ver isso é quanto valeria uma anuidade devida quando os pagamentos forem concluídos no futuro e entregues no presente.
Anuidade devida vs. anuidade ordinária
O momento dos pagamentos de anuidades - seja no início ou no final de um período - tem impacto nos cálculos do valor presente.
Anuidade devida refere-se a pagamentos que são feitos regularmente no início de cada período. O aluguel é um exemplo clássico de anuidade pelo fato de ser pago no início de cada mês.
Uma anuidade ordinária é um tipo de conta de aposentadoria na qual você recebe um pagamento fixo ou variável de uma seguradora no final de cada mês ou trimestre com base no valor do seu contrato de anuidade.
Anuidades explicadas
Uma anuidade é um acordo financeiro entre você e uma companhia de seguros. Você pagará uma certa quantia de dinheiro antecipadamente ou como parte de um plano de pagamento em troca de um pagamento anual predeterminado. Você pode receber pagamentos de anuidade indefinidamente ou por um determinado período de tempo. Um dos benefícios das anuidades é o pagamento regular.
Os contratos de anuidade são classificados em três tipos:
- Anuidades fixas fornecem taxas de juros fixas pagas durante um determinado período de tempo.
- As anuidades variáveis não têm pagamentos garantidos, então você terá mais liberdade para investir seu dinheiro de diferentes maneiras, e seus pagamentos estarão vinculados ao desempenho desses investimentos. Isso pode resultar em retornos mais altos, mas também tem o potencial de resultar em retornos mais baixos.
- Anuidades indexadas são anuidades híbridas que combinam elementos de anuidades fixas e variáveis. Uma anuidade indexada é aquela que acompanha um índice do mercado de ações, como o S&P 500 ou o Dow Jones Industrial Average, e paga uma porcentagem do retorno do índice.
Lembre-se que o dinheiro investido em uma anuidade cresce livre de impostos. Ou seja, quando você começa a fazer saques, o valor que você contribuiu para a anuidade não é tributado, mas seus ganhos são tributados de acordo com sua alíquota normal de imposto de renda.
Conclusão
O valor presente de uma anuidade é a quantia de dinheiro que você precisaria investir hoje para receber um fluxo específico de pagamentos no futuro. A taxa de juros, o tempo até que os pagamentos sejam recebidos e o valor de cada pagamento têm um impacto neste cálculo. Ao decidir investir ou não em uma anuidade, é fundamental considerar todos esses fatores.
Ao considerar um investimento de anuidade, é fundamental procurar o conselho de um consultor financeiro. Eles podem calcular o valor presente da anuidade e determinar se é um bom investimento para você.
Perguntas frequentes sobre o valor presente da anuidade
O que é um valor presente de 1 tabela?
Uma tabela de valor presente de 1 mostra as taxas de desconto de valor presente para várias combinações de taxas de juros e períodos de tempo. Para calcular o valor presente, uma taxa de desconto desta tabela é multiplicada por uma quantidade em dinheiro a ser paga posteriormente.
Por que calculamos o valor presente?
Você deve escolher uma taxa de desconto adequada para avaliar os fluxos de caixa futuros. O valor presente determina se uma quantia de dinheiro hoje é mais valiosa do que a mesma quantia no futuro. O valor presente demonstra que o dinheiro recebido no futuro não vale o dinheiro recebido hoje.
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Referências
