É vantajoso ter um bom histórico de crédito se você pretende solicitar um empréstimo estudantil, comprar uma casa ou alugar um veículo. Mas você não está totalmente sem sorte se tiver crédito ruim ou baixo. Uma opção que pode ajudá-lo a estabelecer ou restabelecer sua pontuação de crédito é um cartão de crédito garantido. Aqui está tudo o que você precisa saber sobre um cartão de crédito garantido e como funcionam as várias opções, como Capital One e Wells Fargo.
O que é um cartão de crédito garantido?
Um cartão de crédito garantido é um tipo de cartão de crédito que o titular do cartão apóia com um depósito em dinheiro. Esse depósito serve como garantia da conta, protegendo o emissor do cartão caso o titular do cartão não consiga efetuar os pagamentos. Com um cartão de crédito garantido, a soma do depósito que você faz torna-se o limite de crédito do seu cartão.
Os tomadores de empréstimos subprime, ou aqueles com históricos de crédito fracos ou escassos (às vezes conhecidos como “tomadores de arquivos finos”), frequentemente recebem cartões de crédito garantidos. Os cartões de crédito garantidos podem ajudar os mutuários a aumentar suas pontuações de crédito porque o emissor do cartão os reportará às agências de relatórios de crédito.
Como funciona um cartão de crédito garantido?
A maioria dos cartões de crédito não são garantidos, o que significa que não há nada “garantindo” ou garantindo sua capacidade de pagar o saldo acumulado, que é essencialmente o dinheiro que você deve ao emissor do cartão de crédito. Ele tem um contrato com você que exige que você pague sua dívida total ou parcialmente todos os meses, mas você não forneceu nenhum ativo ou renda para sustentar esse compromisso. (Essa é uma das razões pelas quais as taxas de juros do cartão de crédito são tão altas: a dívida não garantida é sempre mais cara do que a dívida garantida, como hipotecas ou empréstimos de veículos, para compensar a falta de garantia).
Procedimentos de Solicitação de Cartões de Crédito Garantidos
Da mesma forma que você solicitaria um cartão de crédito padrão, você pode solicitar um cartão de crédito garantido. Todos eles têm a mesma aparência e são emitidos pelas principais empresas de cartão de crédito Visa, Mastercard e Discover.
Os titulares de cartão podem ser qualificados para benefícios e recompensas e podem usar seu cartão em qualquer lugar que a bandeira do cartão seja aceita. Além disso, os titulares de cartão recebem faturas mensais que detalham os saldos de fim de período e o uso do cartão no mês anterior. Eles devem pagar pelo menos o valor mínimo devido e, conforme especificado no contrato de crédito, juros sobre quaisquer saldos não pagos.
Como os cartões normais, os cartões de crédito garantidos podem ter uma taxa anual. Além disso, eles poderiam cobrar custos para a configuração inicial ou ativação, expansão de crédito, manutenção mensal e consultas de saldo. Todos eles podem e reduzem o depósito e o valor do crédito acessível, por isso é importante consultá-los antes de se inscrever.
Com cartões de crédito garantidos, você precisa apresentar garantias como condição para que a empresa de cartão aceite sua inscrição. Quando você solicita cartões de crédito garantidos, o emissor do cartão realiza uma consulta difícil com uma agência de relatórios de crédito para avaliar seu histórico de crédito e pontuação. A etapa seguinte calcula o depósito necessário para abrir uma conta e a linha de crédito disponível.
Como funcionam os depósitos com cartão de crédito garantido?
Com um cartão de crédito garantido, o depósito em dinheiro que você faz determina seu limite de crédito ou o valor máximo que você pode cobrar. O depósito fornecido para iniciar a conta do cartão de crédito garantido serve como garantia, portanto, uma vez pago, permanece em reserva e não está disponível para o mutuário.
Você pode perder seu depósito, mas muitas vezes os emissores de cartões garantidos só o usariam se você perdesse um número predeterminado de pagamentos ou inadimplente. Se você cancelar o cartão e seu saldo for pago integralmente, você receberá seu depósito de volta. Como alternativa, alguns emissores de cartões de crédito garantidos verificarão periodicamente o histórico de pagamentos do mutuário e, se eles fizerem pagamentos consistentemente, converterão seu cartão garantido em um cartão de crédito padrão. Você também receberá seu depósito de volta neste cenário.
Usando um cartão de crédito garantido para construir crédito
Pode ser aconselhável obter um cartão de crédito garantido e usá-lo com responsabilidade por alguns meses ou alguns anos, a fim de desenvolver ou aprimorar seu histórico de crédito e/ou aumentar sua pontuação de crédito. Um cartão de crédito garantido enviará o histórico de sua conta às agências de crédito para que possa ser incluído em seu relatório de crédito, ao contrário de um cartão de crédito pré-pago, que funciona mais como um cartão de débito. Isso indica que ter um cartão seguro pode ajudar a aumentar sua pontuação de crédito ao longo do tempo.
Na realidade, os credores de cartões garantidos podem oferecer um aumento de seu limite de crédito ao longo do tempo ou até mesmo trocá-lo por um cartão não garantido (nesse caso, você pode receber seu depósito de volta), desde que mantenha um bom histórico de pagamentos. Normalmente é quitar a dívida integralmente todo mês, além, é claro, de pagar em dia, para manter esse bom histórico. Os credores relatarão inadimplência às agências de relatórios de crédito se você perder os pagamentos, o que não melhorará sua pontuação de crédito.
No entanto, se você fizer pagamentos atrasados, aumentar sua pontuação de crédito nesse método pode sair pela culatra. Embora os indivíduos geralmente solicitem cartões de crédito garantidos para aumentar seu crédito, se ocorrer alguma inadimplência, sua pontuação de crédito poderá sofrer.
Melhores cartões de crédito garantidos para construção de crédito
#1. Discover it® Cartão de Crédito Seguro
O Discover it® Secured Credit Card é o melhor cartão de crédito garantido, pois tem uma taxa anual de $ 0 e oferece recompensas em compras de 1 a 2% em dinheiro de volta. Essa combinação única de recursos é incomum entre os cartões de crédito para aqueles com crédito ruim, e o Discover o torna ainda mais atraente ao dobrar as recompensas que você pode ganhar nos primeiros 12 meses de uso.
Para aqueles com crédito ruim ou sem crédito que desejam ganhar pontos de bônus à medida que sua pontuação de crédito aumenta, este cartão é uma opção fantástica.
#2. Cartão de crédito OpenSky® Plus Secured Visa®
Outro excelente cartão de crédito garantido é o OpenSky Plus Secured Visa® Credit Card, que não tem anuidade e é ideal para quem tem crédito ruim e tem medo de ser recusado ao solicitar um cartão de crédito porque não há verificação de crédito. Quando você aplica, não há uma investigação difícil em seu histórico de crédito, portanto, a aceitação do empréstimo é independente de quão responsável você foi no passado. O primeiro pré-requisito para a aceitação é ter dinheiro suficiente para cobrir suas despesas mensais.
Se você deseja ter uma grande chance de aceitação e tem um crédito extremamente ruim, pense em solicitar o Cartão de Crédito OpenSky® Plus Secured Visa®.
#3. Cartão de crédito de recompensas em dinheiro com garantia Quicksilver Capital One
Um dos melhores cartões de crédito garantidos para recompensas é o Capital One Quicksilver Secured, ideal para quem procura estabelecer crédito a um custo mínimo. Os titulares de cartão recebem pelo menos 1.5% de reembolso em todas as transações e não há taxa anual. Além disso, o depósito de segurança exigido é de apenas $ 200.
Se você está procurando recompensas simples e superiores, pense em se inscrever no Capital One Quicksilver Secured.
#4. Citi® Secured Mastercard®
Um dos melhores cartões de crédito garantidos para iniciantes com crédito ruim ou sem crédito que desejam um cartão com um depósito baixo e sem taxa anual é o Citi Secured Card. O depósito exigido é de $ 200, no mínimo.
O cartão de crédito Citi mais fácil de obter é o Secured Card. Os revisores do WalletHub deram ao Citi Secured uma pontuação de 4.6/5.
Se você deseja um cartão que seja simples de aceitar e tem pouco ou nenhum histórico de crédito, pense em solicitar o Citi Secured.
#5. Cartão Garantido US Bank Altitude® Go Visa®
O melhor cartão de crédito garantido oferecido pelo US Bank é o Altitude® Go Visa® Secured Card. O banco oferece excelentes incentivos e uma taxa anual de $ 0. Com este cartão, você pode ganhar 4 pontos para cada $ 1 gasto em alimentação (incluindo entrega e retirada), 2 pontos para cada $ 1 gasto em mantimentos (incluindo entrega de supermercado), serviços de streaming, estações de carregamento de EV e postos de gasolina e 1 ponto para cada $ 1 gasto em todas as outras transações.
Pense em se inscrever nos EUA Se os benefícios estiverem de acordo com suas preferências de gastos, solicite um cartão Altitude® Go Visa® Secured.
#6. Business Advantage Unlimited Cash Rewards Cartão de crédito garantido
O maior cartão de crédito comercial seguro oferecido atualmente é o cartão Business Advantage Unlimited Cash Rewards Secured. Não há custo anual. Além disso, oferece incentivos nas compras de 1.5% em dinheiro de volta.
Os maiores candidatos a este cartão são empresários com crédito pessoal ruim. No entanto, não há muitos cartões de crédito comerciais garantidos disponíveis no momento; portanto, se você quiser mais opções, considere usar um cartão seguro para consumidores em geral para custos da empresa.
Visão geral do cartão de crédito garantido Capital One Platinum
Um depósito em dinheiro é necessário para garantir sua linha de crédito no cartão de crédito Capital One Platinum Secured, tornando-o um cartão de crédito garantido.
Quando comparados aos cartões de crédito não garantidos, cartões garantidos como o Capital One Platinum Secured Credit Card podem ser mais fáceis de serem aprovados, tornando-os uma solução sensata se você precisar estabelecer crédito do zero ou reparar crédito danificado.
O cartão de crédito Capital One Platinum Secured pode ser exatamente o que você precisa para melhorar sua situação se seu relatório de crédito revelar erros financeiros anteriores, se você ainda não começou a desenvolver crédito ou se sua pontuação estiver abaixo de 600 na escala FICO.
Prós e contras do cartão de crédito garantido Capital One Platinum
Prós
- Se você atender aos requisitos, poderá começar a estabelecer crédito com um depósito em dinheiro de até US$ 49 (depósito mínimo de US$ 99 ou US$ 200 também está disponível, dependendo de sua pontuação de crédito) e receberá seu depósito de segurança de volta quando fechar sua conta em boa posição.
- Se você precisar de um cartão de crédito, mas tiver crédito ruim, pode haver uma chance de um processo de aprovação mais fácil.
- A Capital One informa as três agências de crédito sobre sua atividade financeira, o que com o tempo pode aumentar sua pontuação de crédito.
- Não há cobrança de anuidade, o que agrega valor a uma opção de cartão já com preços razoáveis.
Desvantagens
- Sem incentivos para suas compras, o que pode reduzir o valor do cartão ao longo do tempo.
- Se você tiver um saldo neste cartão, a TAEG contínua é significativa e pode ser cara.
O cartão de crédito garantido Wells Fargo: o que você deve saber
O Wells Fargo Secured Credit Card pode ser uma maneira de estabelecer crédito se você tiver crédito baixo ou nenhum crédito.
No entanto, como este cartão não é mais oferecido, se você ainda não tiver um, precisará verificar as possibilidades alternativas de cartão de crédito garantido. No entanto, se você atualmente possui um cartão de crédito Wells Fargo Secured, aqui estão algumas coisas das quais você deve estar ciente.
#1. Não é oferecido a novos candidatos.
Desde dezembro de 2019, as solicitações de cartão de crédito Wells Fargo Secured não são mais aceitas. Um representante da Wells Fargo afirmou que não há planos de oferecer um novo cartão de crédito garantido da Wells Fargo ou de reabrir o cartão para novos solicitantes.
O Wells Fargo Cash Back College Card é o único cartão de crédito que a Wells Fargo oferece agora destinado a pessoas que estão tentando estabelecer crédito. No entanto, esse cartão destina-se apenas a estudantes que estão empregados.
#2. O cartão apresenta vantagens Visa.
O Wells Fargo Secured Credit Card vem com vantagens Visa, que incluem cobertura de colisão de carro alugado, seguro de acidentes de viagem e ajuda de emergência e proteção de telefone celular (US$ 600 por sinistro em até US$ 1,200 por ano). Os cartões protegidos normalmente não oferecem muitos benefícios. Você deve pagar sua conta de telefone celular com seu cartão de crédito Wells Fargo Secured para receber cobertura.
#3. Você terá acesso à sua pontuação FICO para obter informações.
Você pode visualizar sua pontuação de crédito FICO gratuitamente com o Wells Fargo Secured Credit Card sem que isso tenha efeitos negativos. A pontuação é atualizada uma vez por mês para que você possa acompanhar seu desenvolvimento.
Lembre-se de que essa pontuação FICO está sendo usada apenas para educação. Ganhar consciência de sua situação atual pode ser benéfico ao tomar decisões financeiras. No entanto, se você solicitar um empréstimo ou outro tipo de cartão de crédito, o credor poderá considerar modelos alternativos de pontuação de crédito ao revisar sua solicitação. Como resultado, a pontuação de crédito usada pode ser diferente, o que pode afetar sua elegibilidade para o empréstimo.
#4. Você pode solicitar a alteração do seu limite de crédito.
Com cartões de crédito garantidos, você faz um adiantamento, que mais tarde serve como seu limite de crédito. Você receberá seu dinheiro devolvido se fechar o cartão ou mudar para um cartão não seguro.
Depósitos que variam de US$ 300 a US$ 10,000 são necessários para o Wells Fargo Secured Credit Card. Ajustes de limite de crédito podem ser solicitados em incrementos de US$ 100. Você receberá um reembolso pela diferença dentro de 30 dias se seu limite de crédito for reduzido. Seu limite de crédito não pode ser inferior a US$ 300.
Você não pode simplesmente pagar seu saldo integralmente, pois qualquer valor que você pagar acima do mínimo exigido será aplicado ao pagamento do mês seguinte. Para financiar um aumento na linha de crédito, você deve solicitar, ser autorizado e fazer um depósito extra.
#5. A atualização para um cartão não seguro é possível.
Periodicamente, a Wells Fargo revisa as contas de cartão seguro para determinar se o titular do cartão está qualificado para uma atualização para um cartão não seguro mais convencional. Defender uma atualização futura pode ser auxiliado por comportamentos como pagar suas contas em dia e usar seu cartão de crédito apenas o quanto ele permitir. Não há um cronograma definido para fazer essa escolha.
Sua pontuação de crédito pode melhorar se você a acompanhar ao longo do tempo até o ponto em que poderá ser elegível para uma gama mais ampla de cartões não garantidos. Você pode procurar um cartão de substituição por conta própria, sem seguir a programação da Wells Fargo. Você pode ter mais possibilidades se tiver uma pontuação FICO de 630 ou superior.
É uma boa ideia ter um cartão de crédito garantido?
Um cartão de crédito garantido pode ser uma excelente alternativa se você deseja aumentar suas classificações de crédito ou estabelecer um histórico de crédito. Os cartões de crédito garantidos geralmente têm critérios de aceitação mais fáceis porque são garantidos por um depósito em dinheiro, tornando-os mais acessíveis a alguns tomadores de empréstimos do que os cartões não garantidos.
Quanto é o limite de um cartão de crédito garantido?
Seu limite de crédito geralmente é determinado pelo valor que você deposita. Os depósitos podem começar em $ 200 e ir até $ 2,500 em média. Um depósito de segurança de $ 200 lhe dará direito a um limite de crédito de $ 200. Você deve fazer um depósito maior se quiser um limite de crédito maior.
Quais são as duas desvantagens de obter um cartão de crédito garantido?
Os cartões de crédito garantidos podem ter taxas anuais, de processamento ou de inscrição caras. Além disso, esses cartões frequentemente apresentam altas taxas de juros porque as empresas de cartão de crédito podem antecipar altas taxas de inadimplência de tomadores de crédito com crédito ruim.
Posso colocar $ 2000 em um cartão de crédito garantido?
Normalmente, os cartões de crédito garantidos permitem que você escolha um limite de crédito entre $ 200 e $ 2,000 por conta.
Como usar um cartão de crédito garantido com limite de $ 300?
Antes de poder pedir dinheiro emprestado até o limite de crédito em um cartão seguro com um limite de crédito de $ 300, você deve fazer um depósito de segurança de $ 300.
Quanto tempo leva para um cartão de crédito garantido se tornar inseguro?
Embora o tempo que leva para um cartão seguro se tornar inseguro varie dependendo do emissor do cartão, normalmente dura entre seis e 18 meses. Para se qualificar durante esse período, você deve usar seu cartão corretamente e monitorar sua pontuação de crédito.
Em conclusão,
Os cartões de crédito garantidos por um depósito em dinheiro são conhecidos como cartões de crédito garantidos. Uma vez que eles podem utilizar cartões de crédito garantidos para aumentar sua pontuação de crédito, os mutuários com históricos de crédito ruins ou limitados são menos arriscados para emprestar. Os cartões de crédito garantidos normalmente têm taxas e juros altos, mas podem ajudar os mutuários a construir seu histórico de crédito e obter acesso a opções de empréstimo mais baratas.
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Referências
