O QUE É A TAXA NSF? Visão geral e guia abrangente

Taxas NSF

Sammy emite um cheque de $ 1200 para seu encanador, sem perceber que tinha apenas $ 1000 restantes em sua conta. Isso deixa seu banco com duas opções: cobrir a transação e cobrar uma taxa NSF paga ou devolver o cheque e cobrar uma taxa de item devolvido. E se Sammy se inscrevesse para pagamento automático de suas contas de serviços públicos? Bem, o pagamento pode ser devolvido usando o sistema ACH em caso de fundos insuficientes.

O que é uma taxa NSF?

NSF significa “fundos não suficientes”. Refere-se ao estado de uma conta corrente que não possui fundos suficientes para cobrir suas transações. Quando um cliente emite um cheque que excede o valor de sua conta corrente, o banco carimba o cheque com “NSF”, indicando insuficiência de fundos. O banco paga a transação ou devolve o cheque. O último caso é frequentemente denominado “cheque devolvido”. Em ambos os casos, o banco emite uma cobrança contra o titular da conta. Essa cobrança é conhecida como taxa NSF. Ele vem na forma de uma taxa de item devolvido ou uma taxa NSF paga.

Taxa NSF do item devolvido

Uma taxa NSF de item devolvido é cobrada quando seu banco nega sua transação ou devolve seu cheque. Conforme explicado acima, isso geralmente ocorre como resultado de fundos insuficientes para cobrir a transação. Essa taxa também é conhecida como cheque devolvido. Esta taxa sempre resulta quando você não tem proteção de cheque especial. Uma desvantagem da taxa de devolução de itens é que pode incorrer em cobranças de terceiros.

É importante notar que uma taxa NSF de item devolvido é bem diferente de uma taxa de cheque especial. Uma taxa de item devolvido é cobrada quando um cheque é devolvido sem pagamento. Por outro lado, uma taxa de saque a descoberto é cobrada quando o banco aprova a transação contra um saldo insuficiente, o que resulta em um saldo negativo da conta.

Você pode evitar a taxa de devolução do item. Em primeiro lugar, verifique se você tem fundos suficientes em sua conta para cobrir suas transações. Além disso, você pode se inscrever para proteção de cheque especial por meio de seu banco. Dessa forma, seu banco pode proceder ao pagamento de suas transações, mesmo que você não tenha fundos suficientes. No entanto, esta segunda opção também vem com uma taxa.

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Uma taxa NSF paga é cobrada quando não há fundos suficientes para cobrir uma transação, mas o banco paga de qualquer maneira. Isso geralmente ocorre quando o cliente tem proteção de cheque especial. Se o cliente tiver uma segunda conta, o banco saca a descoberto da conta para concluir a transação.

O valor cobrado por um NSF pago é quase o mesmo de um item devolvido. A principal vantagem do NSF pago sobre o item devolvido é que o item devolvido pode incorrer em cobranças de terceiros.

Digamos que Sammy queira pagar suas contas de serviços públicos, mas não tenha fundos suficientes em sua conta. Se ele não tiver cheque especial, o banco negará sua transação e cobrará uma taxa de devolução do item. A concessionária, por sua vez, cobrará uma taxa pelo pagamento devolvido. No entanto, se Sammy assinar o pedido de cheque especial, o banco cobrirá sua transação e cobrará uma taxa paga. Dessa forma, ele não terá que pagar novamente à concessionária.

Taxa ACH NSF

Algumas transações permitem que pagamentos digitais sejam sacados de bancos ou cooperativas de crédito. As contas podem ter fundos insuficientes para a transação. Nesse caso, o banco negará o pagamento e o devolverá ao titular da conta por meio do sistema ACH. Consequentemente, o banco cobrará do pagador uma taxa ACH NSF.

Para explicar como isso funciona, digamos que um cliente configure pagamentos automáticos para suas contas mensais de serviços públicos. A concessionária processa essas contas por meio do sistema ACH e as debita da conta corrente do cliente. Se o valor da conta for insuficiente para a transação, o banco negará a ordem do processador de debitar a conta. O processador então transmite as informações sobre a recusa de pagamento para a concessionária que iniciou a solicitação de pagamento. Consequentemente, o banco cobrará do cliente uma taxa de item devolvido. Além dessa taxa ACH NSF, a empresa de serviços públicos também cobrará uma taxa pelo item devolvido.

Uma taxa de cheque especial ACH ocorre quando um débito ACH cria um saldo negativo na conta corrente. Como você já sabe, um banco não permitirá que as transações de ACH criem um saldo negativo e negará o pagamento se o cliente não se inscrever no cheque especial. Embora as taxas de saque a descoberto da ACH e as taxas de ACH NSF geralmente sejam semelhantes, ter proteção de saque a descoberto pode evitar a inconveniência e as ramificações negativas dos retornos da NSF

Como faço para evitar cobranças de taxas NSF?

Você pode evitar as taxas da NSF de várias maneiras. Para evite essas cobranças, evite passar um cheque ou fazer pagamentos que excedam sua conta corrente. Isso pode acontecer se você estiver esperando uma entrada iminente de dinheiro em sua conta. Acompanhe sempre suas transações e solicite seu extrato de conta periodicamente. Isso ajudará você a monitorar o saldo da sua conta. Além disso, você pode trabalhar com seu banco para configurar alertas de saldo baixo. Seu banco enviará uma carta ou mensagem de texto para notificá-lo quando os fundos em sua conta caírem abaixo de um valor estipulado. Isso também ajudará você a monitorar seu saldo.

Além disso, se você tiver mais de uma conta no seu banco, poderá vinculá-las. Dessa forma, seu banco pode sacar a descoberto de uma conta para outra para cobrir transações. Alguns bancos também oferecem programas de proteção ao cheque especial. Isso permitirá que o banco cubra suas transações se você não tiver fundos suficientes, mediante o pagamento de uma taxa. No entanto, esta não é uma opção maravilhosa, pois o banco pode decidir não pagar uma determinada transação. A melhor coisa a fazer é revisar sua conta regularmente.

O que é uma taxa de cheque especial?

A proteção de cheque especial é um acordo entre um cliente e um banco para cobrir saques a descoberto em uma conta corrente. Esse serviço permite que o banco cubra uma transação com fundos insuficientes e geralmente envolve uma taxa. Essa taxa é conhecida como taxa de cheque especial. No entanto, alguns bancos restringem a proteção de cheque especial a um valor específico. Isso significa que há um limite para o valor que um banco pode cobrir em caso de insuficiência de fundos. Nenhuma plataforma legal exige que os bancos ofereçam programas de proteção de cheque especial e, mesmo quando o fazem, podem decidir pagar ou não uma determinada transação de cheque especial. Você deve revisar seu contrato de conta de depósito e verificar com seu banco os termos e condições de quaisquer programas de proteção de cheque especial que ele possa oferecer.

Como uma taxa de cheque especial é diferente de uma taxa NSF?

Os bancos cobram uma taxa de cheque especial quando você usa privilégio de cheque especial (ODP). A ODP pagará pelos itens se sua conta corrente não tiver fundos suficientes para cobri-los. Isso geralmente resulta em uma conta negativa. Uma taxa de fundos não suficientes (NSF), ou taxa de item NSF, é cobrada quando seu banco saca a descoberto em sua conta e devolve o item não pago.

Existem alguns motivos pelos quais seu banco cobrará uma taxa NSF. Você pode não ter fundos suficientes para cobrir sua transação e, se não se inscrever no ODP, será cobrada uma taxa NSF. Seu banco também cobrará uma taxa NSF se você exceder seus limites de transferência ou o limite negativo de transação. A taxa cobrada pela NSF é de cerca de US$ 38. A taxa cobrada pelo cheque especial depende do valor coberto pelo banco. As descrições em seu extrato serão específicas para o item. Exemplos de descrições de taxas podem aparecer à direita de uma transação em seu extrato.

Quanto custa uma taxa NSF?

Para fundos não suficientes e saques a descoberto, muitos bancos cobram valores iguais ou semelhantes. Não há taxa NSF padrão e pode custar de $ 10 a $ 35, dependendo da instituição financeira.

Sim. Se uma instituição financeira descobrir que não há fundos suficientes para cobrir uma transação, ela poderá cobrar uma taxa. Cada banco estabelece suas próprias taxas e comissões; embora o governo federal não regule isso, a maioria dos estados limita a quantidade de dinheiro que os bancos podem cobrar em taxas.

As taxas da NSF são reembolsáveis?

As taxas da NSF não precisam ser reembolsadas ou dispensadas pelos bancos. Sempre vale a pena perguntar se o seu banco reverterá ou não uma cobrança da NSF. Na verdade, existem programas de isenção de taxas em algumas escolas.

Como faço para interromper as taxas da NSF?

Já cobrou taxas de fundos insuficientes? Se já tiver sido tentada uma falha de pagamento, entre em contato com o comerciante o mais rápido possível para discutir opções alternativas de pagamento, como usar uma conta corrente diferente, transferir dinheiro de uma conta poupança ou configurar um plano de pagamento. Para obter ajuda para recuperar seu dinheiro de uma variedade de taxas bancárias, use um serviço como o Harvest Platform.

O NSF prejudica o crédito?

Os bancos não relatam transações NSF para agências de relatórios de consumidores como Equifax, TransUnion e Experian, portanto, as taxas NSF não têm impacto direto no crédito ou pontuação de crédito de um consumidor. A pontuação de crédito de um cliente pode ser prejudicada se um pagamento em um cartão de crédito ou empréstimo for atrasado devido a um cheque devolvido.

Quantas taxas NSF um banco pode cobrar em um dia?

Existem alguns bancos que cobram até 12 taxas de cheque especial em um dia, mas essa é a exceção e não a regra.

Quanto tempo leva para um NSF ser devolvido?

A maioria dos cheques sem fundos suficientes (NSF) são devolvidos alguns dias após o depósito e, portanto, às vezes são chamados de cheques devolvidos ou cheques sem fundos. Os bancos normalmente cobram das empresas uma taxa de cheque devolvido de $ 10 a $ 35, às vezes mais.

Conclusão

Os bancos alavancam fundos insuficientes para gerar lucro. As taxas da NSF são um meio legal para gerar esses lucros. Mas então, ninguém gosta quando seu banco o debita desnecessariamente, especialmente quando ocorre várias vezes! Curiosamente, você pode evitá-lo. É importante garantir que você tenha fundos suficientes para realizar uma transação. Mas, às vezes, você não pode ter tanta certeza do extrato da sua conta. Nesse caso, você deve se inscrever para proteção de cheque especial com seu banco.

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