Os terremotos são desastres naturais que podem ocorrer a qualquer momento e podem ser devastadores. Portanto, se você mora em uma área propensa a terremotos, é importante considerar a compra de um seguro contra terremotos.
Apesar de o seguro contra terremotos não ser exigido por lei, ele pode ajudar com os custos de reconstrução ou reparo de sua casa e substituição de seus bens após um terremoto. Também pode ajudar a cobrir o custo de despesas adicionais de subsistência, como contas de hotel e restaurante, caso você não consiga morar em sua casa após um terremoto.
Portanto, se você está perguntando se vale a pena obter um seguro contra terremotos, basta considerar alguns fatores, incluindo o risco de terremotos em sua área, o valor de sua casa e pertences e sua situação financeira. Se você mora em uma área com alto risco de terremotos e não pode pagar por reparos ou reconstrução do próprio bolso, o seguro contra terremotos provavelmente vale a pena.
Vamos entrar em mais detalhes, começando pelo básico…
O que exatamente é seguro contra terremotos?
O seguro contra terremotos protege sua casa em caso de danos causados por um terremoto. Este seguro é diferente do seguro residencial padrão ou do locatário.
Se um terremoto danificar sua casa e você não tiver seguro contra terremotos, provavelmente terá que pagar pelos reparos do próprio bolso. Se uma propriedade que você deseja comprar estiver em uma área propensa a terremotos, o vendedor poderá divulgar isso em um Relatório de Riscos Naturais.
A maioria das apólices de seguro residencial padrão exclui a cobertura contra terremotos.
O que o seguro contra terremotos cobre?
Sua apólice individual determinará o que seu seguro contra terremotos cobre. Uma apólice de seguro contra terremotos, em geral, consiste em três partes:
- Cobertura de habitação, que auxilia no pagamento do conserto ou reconstrução de sua casa.
- Cobertura de bens pessoais, que auxilia na substituição de itens pessoais danificados, como móveis ou televisores.
- Cobertura de perda de uso, que paga suas despesas extras temporárias se você tiver que morar em outro lugar enquanto sua casa estiver sendo reformada.
Além disso, sua apólice de seguro pode incluir (ou oferecer como passageiro opcional) cobertura de atualização do código de construção, o que significa que se você precisar reconstruir sua casa a um custo mais alto porque a estrutura original não está em conformidade com os códigos de construção atuais, seu seguro irá ajudar a pagar esses custos adicionais.
Enquanto isso, para obter cobertura adicional, consulte sua seguradora sobre os diferentes tipos de passageiros que ela oferece. Casas com folheados de alvenaria são um exemplo; para que seu seguro contra terremotos pague por esse tipo de reparo externo, você deve adquirir uma cobertura específica para essa finalidade.
Todos os danos do terremoto estão cobertos?
Os terremotos podem causar uma ampla gama de danos que podem levar a uma variedade de problemas no futuro, levantando a questão: “Qual das minhas apólices de seguro entra em vigor após um terremoto?”
Suponha que um terremoto cause o rompimento de um cano em sua casa, resultando em grandes danos causados pela água. Isso é algo que seu seguro contra terremotos cobre? E o seguro contra inundações? Você tem seguro residencial padrão?
Nesse caso, o seguro residencial provavelmente pagará para reparar os danos.
No entanto, se o terremoto fizer com que a água inunde sua casa de fora, seu seguro contra inundações cobrirá você. Se um terremoto causasse um incêndio em sua casa, o seguro residencial padrão quase certamente entraria em vigor novamente.
Uma apólice de seguro automóvel abrangente cobriria reparos caso seu veículo fosse danificado por um terremoto.
Resumindo, o seguro contra terremotos não cobre todos os danos causados por um terremoto. Em muitos casos, outros tipos de seguro podem cobrir reparos ou substituição de bens danificados, mas você ainda deverá receber a cobertura necessária.
O que não está coberto
Normalmente, uma apólice contra terremotos não cobre:
- Os incêndios começaram como resultado de um terremoto. Isso deve ser coberto pela política do proprietário, locatário ou condomínio.
- Danos ao veículo. Se a sua apólice de seguro automóvel incluir cobertura abrangente, os danos causados pelo terremoto ao seu veículo serão cobertos até os limites da apólice, menos a sua franquia.
- Inundações. Mesmo que a inundação seja causada por um terremoto, você precisará de um seguro separado contra inundações para esses danos.
- Sumidouros. Esta cobertura pode ser adicionada de acordo com a política do seu proprietário.
- Alvenaria, como tijolo, pedra ou rocha usada no exterior de sua casa. (Conforme afirmado anteriormente, você poderá adquirir cobertura adicional para isso.)
- Danos que existiam anteriormente. O seguro contra terremotos não reparará nenhum dano ocorrido antes da compra da apólice.
Como comprar seguro contra terremotos
Comece com a seguradora atual do proprietário ou locatário se estiver procurando um seguro contra terremotos. Pergunte se é um complemento à sua política existente ou uma política independente contra terremotos.
As seguradoras residenciais na Califórnia são obrigadas por lei a vender cobertura contra terremotos. A California Earthquake Authority, ou CEA, é o principal fornecedor de seguro contra terremotos do estado. Ela colabora com dezenas de empresas para fornecer apólices para proprietários, locatários, proprietários de condomínios e proprietários de casas pré-fabricadas.
Residentes na Califórnia, Oregon e Washington podem adquirir apólices autônomas contra terremotos da GeoVera ou Arrowhead, a última das quais é uma agência que vende apólices de várias empresas.
Se você mora em outro estado e sua seguradora atual não oferece cobertura, você precisará pesquisar. Considere entrar em contato com um agente de seguros independente local que trabalhe com diversas empresas. O site do Departamento de Seguros do seu estado também pode ajudá-lo a encontrar seguradoras licenciadas contra terremotos em sua área.
Quanta proteção contra terremotos você precisa?
Se você possui uma casa, sua seguradora geralmente definirá os mesmos limites de cobertura residencial para seguro contra terremotos e seguro residencial. Isto representa o custo estimado de reconstrução da sua casa, e não o seu valor de mercado. Se você é locatário, não precisa adicionar cobertura residencial.
Seu limite de cobertura de propriedade pessoal pode ser inicialmente baixo, em torno de US $ 5,000, mas você pode aumentá-lo até o máximo da sua seguradora. No entanto, o pagamento da sua seguradora para determinados itens, como computadores, pode ser limitado. Um inventário residencial pode ajudá-lo a determinar o valor de seus bens.
Considere quanto custaria para você passar semanas ou meses morando em outro lugar se sua casa precisasse de reparos por um longo período de tempo. F
Qual é o custo do seguro contra terremotos?
Não há como evitar: o seguro contra terremotos é caro e, quanto maior a probabilidade de você precisar dele, maior será o custo.
O custo da sua apólice é determinado pelo valor da cobertura que você adquire, sua franquia e fatores relacionados à própria casa, como idade e localização em relação a falhas conhecidas.
Os prêmios anuais de seguro contra terremotos podem variar de US$ 800 a US$ 5,000, com franquias da apólice variando de 10% a 20% do seu limite de cobertura.
Sua franquia é o valor que você deve pagar do bolso antes de seu seguro entrar em vigor. Como muitos terremotos prejudiciais ocorrem na Califórnia, onde os valores das casas são altos, essas franquias com base em altas porcentagens podem fazer com que os proprietários reconsiderem se vale a pena comprar cobertura.
Suponha que você adquira um seguro contra terremotos no valor total da sua casa: $ 500,000. Se a sua apólice tiver uma franquia de 20%, você será responsável pelos primeiros $ 100,000 em reparos antes do pagamento do seu seguro. Se sua casa sofrer menos de US$ 100,000 em danos causados pelo terremoto, você provavelmente se perguntará por que gastou US$ 1,000 – US$ 2,000 em um prêmio anual.
É melhor obter uma cotação direta de um agente de seguros contra terremotos.
O seguro contra terremotos vale a pena?
De acordo com o Serviço Geológico dos EUA (USGS), ao decidir se deve adquirir um seguro contra terremotos, você deve considerar os seguintes fatores:
- Sua proximidade com falhas ativas
- A frequência do terremoto na sua área
- Quanto tempo se passou desde o último terremoto?
- O tipo de construção, layout, materiais utilizados e qualidade da sua casa
- Se a sua casa foi construída ou não com a segurança contra terremotos em mente
- O tipo de terreno em que sua casa foi construída, incluindo o tipo de solo e a inclinação do terreno
- A quantidade de chuva que cai a cada ano
- O valor da sua residência e seu conteúdo
- O custo do seguro residencial
O seguro contra terremotos é necessário?
Os fatores listados acima podem parecer excessivos, mas se você precisa de seguro contra terremotos se resume a três perguntas simples:
- Qual é a probabilidade de ocorrer um terremoto?
- Qual é a probabilidade de um terremoto danificar sua casa?
- Você seria capaz de consertar sua casa após um terremoto sem a ajuda de um seguro?
Essa última pergunta é crucial. Embora a grande maioria dos 55 terremotos por dia no mundo não causem danos ou causem danos menores, basta um grande para causar danos catastróficos à sua casa.
Embora o seguro contra terremotos seja útil se sua casa estiver gravemente danificada e os danos excederem sua franquia, os altos prêmios e franquias associados à cobertura contra terremotos podem criar um equilíbrio desigual entre o que você paga e o que recebe.
De acordo com a Agência Federal de Gerenciamento de Emergências (FEMA), é improvável que a maioria dos potenciais compradores de seguros contra terremotos sofra danos que excedam suas franquias.
Franquias para seguro contra terremotos
As apólices contra terremotos normalmente têm uma franquia alta, que é deduzida do pagamento do sinistro. Embora sua apólice residencial possa ter uma franquia fixa de US$ 500 ou US$ 1,000, as franquias de terremotos são normalmente uma porcentagem de seus limites de cobertura. Dependendo da sua seguradora, esses percentuais podem variar de 2.5% a 25%.
Outra distinção é que, ao contrário do seguro residencial, que normalmente tem uma franquia única que se aplica tanto à estrutura da sua casa quanto aos seus bens, algumas seguradoras contra terremotos usam franquias separadas para cada parte da apólice: habitação e bens pessoais. (Despesas de subsistência temporária normalmente não são dedutíveis.)
Franquias mais altas podem economizar dinheiro em prêmios, mas podem deixar você com uma grande quantia para se cobrir após um terremoto. Aqui está uma ilustração:
Você segurou sua casa por $ 300,000 e seus pertences por $ 150,000, cada um com franquia de 20%. Se um forte terremoto destruísse sua casa e seus pertences, sua seguradora deduziria US$ 60,000 – 20% do limite de cobertura de sua moradia – do pagamento do sinistro para a reconstrução de sua casa.
O mesmo se aplica aos seus pertences. A seguradora deduziria $ 30,000, ou 20% do seu limite de propriedade pessoal de $ 150,000, de sua apólice.
Você pode acabar sendo responsável por US$ 90,000 em reparos que o seguro não cobriria. No caso de danos menores, você não poderá receber qualquer indenização se o custo total dos reparos for inferior à sua franquia.
É por isso que é fundamental pesar cuidadosamente o custo dos seus prémios em relação ao montante que poderia pagar se a sua casa fosse danificada por um grande terramoto.
A cobertura contra terremotos está incluída no seguro do locatário?
A maioria das apólices de seguro dos locatários exclui danos causados por terremotos, mas há algumas exceções. A USAA oferece cobertura contra terremotos em suas apólices de seguro de locatários para militares da ativa, veteranos e suas famílias. Toggle, uma novata na família de seguradoras Farmers, cobre danos causados por terremotos na maioria dos estados que atende.
O seguro contra terremotos é tributável?
Exceto para prêmios de seguro hipotecário, geralmente você não pode deduzir nenhum seguro adquirido para sua residência principal. No entanto, se você usar sua propriedade para fins de aluguel, poderá deduzir o custo do seguro.
Melhores seguradoras contra terremotos
#1. Amica
Amica oferece seguro contra terremotos como um complemento às apólices de seguro residencial padrão, mas você também pode usá-los para adquirir outros tipos de seguro, como seguro automóvel ou cobertura de seguro guarda-chuva.
Foi fundada em 1907, pelo que esta fornecedora tem uma longa história de fornecimento aos seus clientes de produtos de seguros de alta qualidade. Eles também têm uma classificação A+ da AM Best em solidez financeira e ficaram em primeiro lugar na pesquisa de seguros residenciais dos EUA projetada para 2021 pela JD Power.
Você deve falar com um agente se quiser adicionar seguro contra terremotos à sua apólice de seguro residencial Amica existente. Você também deve saber que a Amica oferece uma variedade de complementos para suas apólices de seguro residencial, como seguro contra inundações, cobertura de substituição de bens pessoais, cobertura de itens valiosos e muito mais.
Lembre-se de que, embora esta cobertura seja fornecida em colaboração com o CEA, você ainda precisará registrar uma reclamação junto à Amica se precisar usar seu seguro. Isso significa que você terá acesso ao excelente atendimento ao cliente da Amica e ao centro de reclamações online.
#2. O Grupo ICW
O Grupo ICW foi fundado em 1972 e é o maior grupo privado de seguradoras da Califórnia. A empresa oferece apólices de seguro em todos os 50 estados, bem como em Washington, DC
A desvantagem mais significativa de trabalhar com o Grupo ICW é que você deve contatá-los para entrar em contato com um agente local antes de receber uma cotação. Como você adquire esta cobertura de um agente local, fatores como atendimento ao cliente e o processo de sinistros podem variar.
# 3. Seguro familiar americano
A American Family Insurance Company, fundada em 1927 como Farmers Mutual Automobile Insurance Company, cresceu e se tornou uma das seguradoras mais proeminentes e populares dos Estados Unidos. A AM Best também deu à American Family uma forte classificação A em solidez financeira.5
Quando se trata de cobertura contra terremotos, você pode adquirir um seguro para proteger sua casa, garagem e outras estruturas de sua propriedade. O seguro contra terremotos da American Family também cobre cercas, calçadas, calçadas e pertences pessoais. Você também pode usar esse provedor para adquirir seguro contra terremotos para um condomínio que você possui ou aluga.
Uma desvantagem do American Family Insurance é que, como as outras empresas da nossa lista, você deve falar com um agente e fornecer informações abrangentes para receber uma cotação de seguro contra terremotos.
#4. Companhia de Seguros Mútua Liberty
Por causa de sua inscrição on-line e processo de reclamação, a Liberty Mutual se destaca pela cobertura contra terremotos para locatários. A Liberty Mutual, fundada em 1912, fornece produtos de seguros de alta qualidade há mais de 100 anos. A AM Best atribuiu a este fornecedor uma classificação A em termos de solidez financeira.6
Embora nem todos os provedores ofereçam especificamente seguro contra terremotos para locatários, os indivíduos que alugam ainda podem querer cobertura contra terremotos para seus pertences pessoais, mesmo que não sejam os proprietários da propriedade. O seguro contra terremotos da Liberty Mutual cobre não apenas danos causados por um terremoto, mas também danos causados por tremores secundários dentro de 360 horas após o terremoto. Você pode solicitar o seguro contra terremotos Liberty Mutual como locatário on-line, mas não saberá se sua área é elegível para cobertura até concluir o processo de inscrição.
A Liberty Mutual também se destaca por seu processo de sinistros online, que permite registrar e gerenciar sinistros por meio de um painel digital. Liberty Mutual também possui um aplicativo móvel que permite que você pague por sua apólice, rastreie suas reivindicações e visualize os detalhes de sua apólice de seguro com apenas alguns cliques.
Finalmente, além das apólices de seguro do locatário, a Liberty Mutual oferece cobertura de seguro residencial popular.
#5. Companhia de Seguros GeoVera
O Seguro GeoVera é o único que oferece cobertura catastrófica apenas para eventos específicos, excluindo seguro automóvel, seguro residencial e outros tipos comuns de seguro. A ênfase deste fornecedor na cobertura de seguros para catástrofes, por outro lado, pode ser vista como uma grande vantagem porque esta é claramente a sua área de especialização. AM Best deu à GeoVera uma classificação A em solidez financeira.7
Embora a GeoVera Insurance ofereça cobertura contra danos causados por vendavais e furacões no Havaí, seu principal produto é a cobertura contra terremotos. GeoVera oferece vários níveis de seguro contra terremotos, incluindo cobertura abrangente com franquia de 10% em Washington e Oregon.
O Seguro GeoVera também oferece cobertura para estruturas, bens pessoais e perda de uso.
#6. País Financeiro
A Country Financial se diferencia da concorrência por receber classificações elevadas de agências de classificação terceirizadas. Em primeiro lugar, esta seguradora foi classificada em primeiro lugar pela proposta da JD Power para 2020. A US Country Financial recebeu 855 de 1,000 pontos possíveis no Home Insurance Study, que avaliou os níveis de satisfação do cliente. No entanto, eles ficaram em nono lugar em 2021.84
A Country Financial foi fundada em 1925, mas desde então se expandiu para oferecer aos seus clientes seguros de automóveis, seguros residenciais, seguros de vida, seguros de saúde e até anuidades e produtos de investimento. A cobertura padrão do seguro residencial não inclui proteção contra terremotos, mas como cliente, você pode adicionar seguro contra terremotos, seguro contra inundações, seguro contra roubo de identidade e outras opções de cobertura.
Além disso, descontos para várias apólices, descontos para casas mais novas, descontos para telhados mais novos ou produtos especiais para telhados, descontos em créditos de alarme e muito mais estão disponíveis em suas apólices de seguro residencial. Country Financial também possui um processo de sinistros on-line que permite registrar e gerenciar seus sinistros no conforto da sua casa, bem como um portal do cliente on-line que permite gerenciar suas apólices, alterar suas opções de cobertura, pagar sua conta e mais no conforto da sua casa.
Quem deve considerar a aquisição de seguro contra terremotos?
Pessoas que vivem ao longo da costa do Pacífico ou em estados como Califórnia, Washington, Alasca e Oregon têm maior probabilidade de adquirir seguro contra terremotos. No entanto, de acordo com o Insurance Information Institute (III), pessoas em 42 estados diferentes correm o risco de sofrer danos causados por terremotos.
De acordo com o Insurance Information Institute (III), os terremotos são mais prováveis no Alasca, Arkansas, Califórnia, Havaí, Idaho, Illinois, Kentucky, Missouri, Montana, Nevada, Oregon, Carolina do Sul, Tennessee, Utah, Washington e Wyoming. No entanto, salientam que alguns estados, como a Florida, Iowa, Kansas, Louisiana, Michigan, Minnesota, Dakota do Norte e Wisconsin, enfrentam pouco ou nenhum risco.
Devido ao aumento do risco encontrado ao longo da falha de San Andreas e aos numerosos eventos sísmicos dispendiosos que ocorreram no estado nos últimos 50 anos, muitos clientes de seguros contra terremotos são da Califórnia. O Legislativo da Califórnia estabeleceu a Autoridade para Terremotos da Califórnia (CEA) em 1996 em resposta à alta frequência de terremotos no estado e ao potencial para os terremotos mais caros no futuro.
Desde então, a CEA cresceu e se tornou o maior fornecedor de seguro residencial contra terremotos nos Estados Unidos, respondendo por dois terços de todas as apólices na Califórnia. Deve-se observar que muitos dos provedores de seguro contra terremotos nesta lista oferecem cobertura contra terremotos na Califórnia em conjunto com o CEA.
Felizmente, você pode contar com o seguro contra terremotos do CEA quando precisar dele. De acordo com o Insurance Information Institute (III), o CEA é financeiramente sólido, com mais de 18 mil milhões de dólares reservados para pagar sinistros.1
Como selecionamos as melhores seguradoras contra terremotos
Embora muitas companhias de seguros ofereçam cobertura contra terremotos, não conseguimos incluir todas elas. Procuramos empresas que oferecem seguros contra terremotos com características especiais ou descontos para definir os fornecedores para nossa classificação. Embora tenhamos começado comparando mais de 20 provedores, priorizamos empresas que oferecem uma ampla gama de produtos de seguros em todo o país, bem como aquelas com altas classificações em solidez financeira e atendimento ao cliente.
Qual é o custo do seguro contra terremotos?
De acordo com a AAA, o custo médio do seguro contra terremotos é de cerca de US$ 850 por ano. A Lemonade Insurance estima um custo médio ligeiramente inferior de US$ 800 por ano.
O custo do seguro contra terremotos é determinado por vários fatores, incluindo:
- A localização da casa. Você pode esperar pagar mais se morar em uma área propensa a terremotos. De acordo com a seguradora Hippo, os proprietários de casas numa área de baixo risco podem pagar 300 dólares por ano, enquanto aqueles com uma casa antiga numa área de alto risco podem pagar até 2,000 dólares por ano.
- A idade da casa. Casas mais antigas podem ter custos de seguro contra terremotos mais elevados.
- O custo de reconstruir a casa. Isto inclui o custo de reconstrução da casa com materiais e qualidade comparáveis.
- Sua franquia. Uma franquia é a quantia em dinheiro que você deve pagar do próprio bolso se registrar uma reclamação. As franquias do seguro contra terremotos podem variar de 10% a 25% do limite da apólice de habitação. Você pagará menos prêmio se escolher uma franquia mais alta. No entanto, lembre-se de que pagar 25% do limite da apólice de $ 100,000 significa que você será responsável pelos primeiros $ 25,000 se registrar uma reclamação.
Quanto custa o seguro contra terremotos na Califórnia?
De acordo com o Departamento de Seguros da Califórnia, o custo médio anual do seguro contra terremotos na Califórnia é de US$ 738. O custo exato é determinado pelo valor da cobertura, pela franquia, pelo risco da casa e por outros fatores.
A California Earthquake Authority (CEA), que fornece a maioria das apólices contra terremotos no Golden State, oferece descontos em seguros contra terremotos para casas à prova de terremotos. Dependendo da idade da casa e do tipo de fundação, os descontos variam de 10% a 25%.
Uma modernização sísmica é uma forma de proteger sua casa contra terremotos, mesmo que você não tenha seguro contra terremotos. De acordo com o CEA, a reforma de uma casa pode levar algumas semanas e torna as casas mais seguras. De acordo com o CEA, um retrofit não garante que a sua casa não será danificada num terramoto, mas torna-a mais resistente.
Você também pode usar a calculadora de prêmio de seguro contra terremotos do CEA para obter uma estimativa de seguro residencial contra terremotos.
- BEAR RIVER INSURANCE UTAH: Revisões de seguros de automóveis e residências
- SEGURO DO PROPRIETÁRIO: Empresas, Cotações e Guia de Compras
- O seguro contra terremotos é obrigatório na Califórnia? Tudo que você precisa
Referências
