Muitas pessoas fazem seguro de vida para cobrir dívidas pendentes, como uma hipoteca de sua casa. O seguro de proteção hipotecária, ou MPI, é um tipo de seguro de vida que paga sua hipoteca restante se você morrer. Ao contrário de outros tipos de seguro de vida, o MPI paga apenas o benefício de morte ao seu credor hipotecário, tornando-se uma opção muito mais limitada do que uma apólice de seguro de vida típica. Vamos aprender mais sobre o MPI e como ele funciona, bem como quanto custa obter um seguro de proteção hipotecária e se comprar uma apólice é bom para você.
O que é o seguro de proteção hipotecária?
O seguro de proteção hipotecária funciona de forma semelhante ao seguro de vida ou invalidez. O prêmio mensal é determinado pelo custo da hipoteca, sua idade e sua saúde. Em geral, as apólices do MPI cobrem apenas a parte principal e os juros de um pagamento de hipoteca, portanto, pagamentos adicionais, como taxas de HOA, impostos sobre a propriedade e seguro residencial, continuam sendo de sua responsabilidade. No entanto, você pode adicionar um piloto de apólice para cobrir esses custos.
Alguns planos destinam-se a ajudar as pessoas que moram em sua casa, ou entes queridos, a fazer pagamentos de hipoteca em caso de sua morte. Por exemplo, se você morrer com um valor de hipoteca e tiver uma apólice MPI, sua seguradora pagará o valor restante diretamente ao seu credor. Seu parceiro ou herdeiros não se preocuparão em fazer os pagamentos restantes ou perder a casa.
Como funciona o seguro de proteção à hipoteca?
O seguro de proteção de hipoteca (também conhecido como seguro de vida de hipoteca e seguro de vida de proteção de hipoteca) é uma apólice que paga o saldo restante de sua hipoteca se você morrer. É frequentemente vendido por bancos e credores hipotecários.
Os credores favorecem o seguro de vida hipotecário, pois são eles que são pagos quando você morre. O benefício por morte de uma apólice de seguro de vida padrão é pago aos beneficiários que você especificar. O beneficiário de uma apólice de seguro de vida hipotecário, por outro lado, é o credor, que receberá o saldo remanescente de sua hipoteca.
Como resultado, sua família se beneficia apenas indiretamente. Se você deve $ 150,000 em sua hipoteca, a política de proteção hipotecária pagará, tornando a propriedade livre de hipotecas, mas sua família não terá voz sobre como esse dinheiro é gasto.
Como o saldo de sua hipoteca reduz ao longo do tempo à medida que você faz os pagamentos, o benefício por morte de seu seguro de vida hipotecário também diminui.
Vale a pena contratar um seguro de proteção hipotecária?
Se você não conseguir obter uma apólice de seguro de vida devido à idade ou problemas de saúde, o MPI é uma opção viável. Antes de se inscrever com seu credor hipotecário, procure várias empresas de proteção hipotecária para garantir que você esteja recebendo a melhor oferta. No entanto, primeiro, determine se você é elegível para uma apólice de seguro de vida típica.
Uma apólice de seguro de vida do termo é a alternativa superior para a maioria das pessoas. É mais barato, oferece melhor proteção e oferece mais flexibilidade do que o seguro MPI. Mesmo que você acredite que uma apólice barata esteja fora de alcance devido à sua saúde, vale a pena obter um orçamento gratuito.
PMI x MPI
Tenha em mente que o seguro hipotecário vem em várias formas, e o MPI não é o mesmo que o seguro hipotecário privado. Um PMI é uma espécie de seguro que protege os proprietários de sua casa se você parar de fazer pagamentos em seu empréstimo hipotecário. Muitos proprietários acreditam que seu PMI cobrirá seus pagamentos de hipoteca se eles falecerem. Esta é uma falsa suposição. O PMI não oferece nenhuma proteção como mutuário. Se você não puder pagar sua hipoteca e tiver o PMI, sua casa provavelmente será executada. Se você pegar um empréstimo tradicional com um adiantamento de menos de 20%, quase certamente terá que pagar pelo PMI. Você pode cancelar seu PMI somente quando seu patrimônio exceder 20%.
Diferenças MPI, PMI e MIP
O seguro de proteção à hipoteca (MPI) às vezes é confundido com o PMI, ou seguro de hipoteca privado. Embora as letras e as palavras desses produtos de seguro sejam quase as mesmas, elas não são as mesmas. Conforme explicado acima, o MPI protege você; O PMI protege o credor que lhe concedeu sua hipoteca e é necessário em empréstimos convencionais quando o mutuário coloca menos de 20% de entrada.
Para aumentar a confusão, MIP, que significa prêmio de seguro de hipoteca e se refere a empréstimos FHA, é outro acrônimo. O MIP, como o PMI, protege o credor e não o devedor. No entanto, ao contrário do PMI, você não pode eliminar o MIP de um empréstimo da FHA, a menos que o mutuário faça um pagamento inicial de 10%.
Vantagens do Seguro de Proteção Hipotecária
Como sua casa é seu bem mais valioso, o seguro de proteção de hipoteca pode adicionar um grau extra de segurança. Entre os benefícios estão:
#1. Aceitação garantida
A maioria das políticas MPI são fornecidas com “aceitação garantida”. Isso pode ser benéfico para pessoas que têm problemas de saúde e têm que pagar altas taxas de seguro de vida ou têm dificuldade em obter uma apólice.
#2. Paz de espírito
A economia está atualmente em fluxo. Se você estiver desempregado, a política do MPI que fará pagamentos após a perda do emprego pode fazer uma diferença significativa.
Desvantagens do seguro de proteção hipotecária
O seguro de proteção hipotecária é opcional, e há inúmeras razões para considerar renunciar a ele ou, em vez disso, escolher a flexibilidade de uma apólice de seguro de vida padrão.
#1. Mais dinheiro do seu bolso
O prêmio MPI aumenta a carga em seu orçamento mensal.
#2. Os benefícios são limitados
Pagar por uma apólice MPI geralmente não é um uso prudente do seu dinheiro se sua hipoteca for praticamente paga ou se você comprou a propriedade com dinheiro da venda de outra casa. Esse dinheiro pode ser economizado em um fundo de emergência ou carteira de aposentadoria. Além disso, se você quiser fazer pagamentos extras para pagar sua hipoteca mais cedo, o MPI pode não oferecer tanta vantagem porque o valor do pagamento do empréstimo diminui à medida que a hipoteca é paga. (No entanto, algumas das políticas mais recentes do MPI têm um benefício de nível de morte, o que significa que os pagamentos não diminuirão.)
#3. Alternativas que podem ser preferíveis
Como o MPI é pago diretamente ao seu credor, ele não dará nenhuma proteção financeira aos seus entes queridos se você morrer além de pagar sua hipoteca. Uma apólice de seguro de vida pode fazer mais sentido porque a apólice paga aos seus beneficiários, que podem determinar como distribuir o dinheiro, seja para a hipoteca ou para outro lugar. Os prêmios de seguro de vida costumam ser mais baixos do que os prêmios do MPI para não fumantes com boa saúde.
Seguro Hipotecário MPI vs. FHA
MPI também não é o mesmo que o seguro de hipoteca pago em um empréstimo da FHA. Ao solicitar um empréstimo da FHA, você deve pagar uma taxa de seguro de hipoteca inicial e mensal. Os pagamentos de seguro da FHA, como o PMI, protegem o credor contra a falência da hipoteca. Como proprietário, no entanto, o seguro de hipoteca da FHA oferece pouca proteção.
Se o seu empréstimo contém seguro PMI ou FHA, comprar uma apólice MPI pode ser uma boa ideia se você não puder pagar uma apólice de seguro de vida padrão e quiser garantir que sua casa passe para seus herdeiros. Eles terão a opção de assumir o pagamento, mas nem sempre é possível fazer um orçamento para um custo inesperado.
Quanto tempo você deve ter seguro de proteção de hipoteca?
Se você adquirir um seguro de proteção de hipoteca, continuará pagando prêmios mensais durante a vida da apólice. Se você parar de pagar seus prêmios, sua companhia de seguros pode cancelar seus benefícios. Você tem o mesmo direito de cancelamento que tem com a maioria dos outros tipos de seguro. No entanto, lembre-se de que, se você cancelar, não receberá nenhum valor pago ao seu provedor de seguros.
Onde posso adquirir o seguro de proteção hipotecária?
Você acredita que o MPI é uma boa opção para você? Existem várias maneiras de comprar uma apólice, incluindo:
#1. Através do seu credor hipotecário
Seu credor hipotecário pode oferecer uma política de MPI quando você fechar seu empréstimo. Se o seu credor não oferecer cobertura de MPI, você poderá solicitar a um representante ou seu agente imobiliário uma referência a uma empresa que ofereça. As políticas MPI não estão disponíveis por meio de Hipoteca Foguete®.
#2. Através de uma seguradora privada
Várias companhias de seguros privadas oferecem planos MPI. As empresas com as quais você poderá trabalhar serão diferentes dependendo do seu estado.
#3. Através de uma seguradora de vida
Muitas empresas que vendem seguros de vida também vendem MPI. Se você tiver diferentes tipos de seguro com uma seguradora nacional, poderá economizar dinheiro agrupando a cobertura de seguro.
Independentemente de onde você comprar MPI depois de fechar seu financiamento, você deve fazer da obtenção de uma apólice sua principal prioridade. A maioria das companhias de seguros impõe um limite de tempo para a compra de uma apólice. Se você perder sua janela, talvez não consiga localizar uma política MPI. Se o seu empréstimo já foi fechado e você não se qualifica mais para o MPI, considere comprar uma apólice de seguro de vida.
Custos do Seguro de Proteção Hipotecária
Os custos da apólice de seguro de proteção hipotecária são determinados por vários fatores. As companhias de seguros analisarão o saldo do empréstimo hipotecário e quanto tempo resta no prazo do empréstimo. Eles examinarão sua idade, trabalho e nível geral de risco, assim como uma apólice de seguro de vida regular. Em geral, você deve orçar pelo menos US$ 50 por mês para uma política básica de MPI.
Seguro de vida hipotecário versus seguro de vida a termo
O seguro de prazo e o seguro de vida hipotecário podem ajudá-lo a pagar sua hipoteca. Você deve pagar prêmios recorrentes para manter qualquer forma de seguro em vigor.
No entanto, com o seguro de vida hipotecário, seu credor hipotecário é o beneficiário da apólice e não os beneficiários que você nomeia. Se você morrer, sua dívida hipotecária é paga ao seu credor. Sua hipoteca será paga, mas os fundos não serão distribuídos aos seus entes queridos ou sobreviventes.
Além disso, o seguro de prazo comum oferece um pagamento fixo e um prêmio fixo pela duração da apólice. Os prêmios do seguro de vida hipotecário podem permanecer constantes, mas o valor da apólice cai com o tempo à medida que o saldo de sua hipoteca cai.
As melhores seguradoras de proteção hipotecária de 2022
Aqui estão nossas principais seleções para as melhores companhias de seguro de proteção de hipoteca de vida, com base na disponibilidade do produto, satisfação do consumidor, custo e recursos.
- Vida da bandeira: A melhor opção para famílias jovens.
- USAA: Melhor para veteranos.
- Fazenda do Estado: A melhor opção para hipotecas de 30 anos.
- Em todo o país: A melhor opção para hipotecas de 15 anos.
- Protetor: Benéfico para hipotecas reversas:
Quais riscos são cobertos pelo seguro de hipoteca?
Benefícios. Se o mutuário falecer, a apólice impede que o credor perca qualquer saldo remanescente do empréstimo. Em caso de falecimento do mutuário, também protege os dependentes da perda do imóvel adquirido com o crédito à habitação.
Por que o seguro de hipoteca é vantajoso?
O seguro de hipoteca ajuda você a se qualificar para um empréstimo que, de outra forma, você não conseguiria, reduzindo o risco do credor de emprestar a você. O seguro de hipoteca é normalmente exigido de mutuários que colocam menos de 20% do preço da casa no empréstimo.
O seguro de vida cobre uma hipoteca?
O beneficiário da apólice, e não seu cônjuge ou outra pessoa de sua escolha, é o credor hipotecário. Isso significa que, no caso de sua morte, a seguradora reembolsará o credor hipotecário pela dívida restante.
O seguro de vida paga uma hipoteca?
O seguro de proteção de hipoteca, também conhecido como seguro de vida de hipoteca e seguro de vida de proteção de hipoteca, é uma apólice que, como o próprio nome sugere, paga o saldo restante de sua hipoteca caso você faleça. Enquanto seus prêmios permanecem os mesmos que você paga sua hipoteca, o benefício de morte da cobertura MPI geralmente diminui.
Conclusão
Se você possui sua casa, MPI pode ser um desperdício de dinheiro. Além disso, a maioria das pessoas não exige MPI se tiver seguro de vida adequado (mesmo que essas solicitações digam o contrário). Considere obter mais seguro de vida se você não tiver o suficiente. O seguro de vida provavelmente será uma escolha mais flexível e menos cara para as pessoas que se qualificarem.
No entanto, para aqueles que não conseguem obter um seguro de vida típico, o MPI pode fornecer proteção vital que de outra forma não estaria disponível – e o custo adicional pode valer a pena.
Antes de tomar uma decisão, compare os preços e fale com um agente de seguros independente local para descobrir se você se qualifica para o seguro de vida.
Perguntas frequentes sobre seguro de proteção hipotecária
O seguro hipotecário é mais barato que o seguro de vida?
O seguro de proteção hipotecária é normalmente mais caro que o seguro de vida, mas ainda é razoavelmente barato, custando cerca de US $ 100 ou menos por mês, e é vendido por empresas hipotecárias, bancos ou seguradoras independentes.
Que tipo de seguro de vida é mais adequado para proteção de hipoteca?
Seguro de vida
Muitos especialistas aconselham evitar o seguro de proteção de hipoteca em favor do seguro de vida com um benefício por morte igual ao saldo da hipoteca. O seguro de vida é uma alternativa preferível para proprietários de boa saúde.
Como funciona o seguro hipotecário em caso de morte?
Ao contrário do seguro de vida típico, que paga um benefício por morte aos seus beneficiários quando você morre, o seguro de vida hipotecário só paga uma hipoteca quando o mutuário morre, desde que o empréstimo ainda esteja pendente. Este é um benefício significativo para seus descendentes se você morrer com um saldo de hipoteca.
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