O seguro de proteção ao empréstimo e o seguro de crédito em um empréstimo pessoal podem parecer uma boa maneira de garantir que a invalidez ou a morte não resultem em inadimplência – mas esse seguro foi adquirido com sabedoria? Saiba mais aqui.
O que é um seguro de proteção de empréstimo?
É o seguro que pagará seus saldos de cartão de crédito e empréstimo se você for ferido ou morrer. Existem quatro tipos principais, de acordo com a Federal Trade Commission (FTC):
- Se você morrer, o seguro de vida prestamista pagará todo ou parte do seu empréstimo.
- Se você não puder trabalhar devido a doença ou lesão, o seguro de incapacidade de crédito fará pagamentos de empréstimos em seu nome.
- Então, se você perder o emprego e não for culpa sua, o seguro-desemprego involuntário pagará seu empréstimo.
O seguro de propriedade de crédito protege bens pessoais usados para garantir um empréstimo em caso de acidente, roubo ou desastre natural.
Embora estes sejam frequentemente agrupados, existem distinções. Os produtos de seguro de crédito, como o seguro de proteção hipotecária, são regulamentados pelo estado, enquanto os produtos de proteção de dívida, como os de cartões de crédito, são regulamentados pelo Departamento de Proteção Financeira do Consumidor.
Embora um credor possa recomendar ou até pressioná-lo a comprar proteção de crédito, a FTC adverte que incluir o seguro sem sua permissão é ilegal.
O que o seguro de proteção de empréstimo cobre?
Quando você obtém uma hipoteca, provavelmente receberá ofertas de seguro de proteção de hipoteca. Seu credor ou companhias de seguros independentes podem fazer uma oferta.
Se você morrer enquanto carrega um seguro de proteção de hipoteca, o produto do seguro é pago diretamente ao credor para pagar o empréstimo. Isso difere do seguro de vida tradicional, que paga seu beneficiário e permite que ele gaste o dinheiro como achar melhor.
O seguro de hipoteca privada (PMI), que você pode ser obrigado a comprar como condição do seu empréstimo se você colocar menos de 20% em uma casa, não é o mesmo que o seguro de proteção de hipoteca. O PMI não paga a hipoteca; em vez disso, ele compensa o credor se você perder um pagamento.
Leia também: O que é seguro de hipoteca e quando você precisa dele?
Alguns benefícios do seguro de proteção hipotecária diminuem com o tempo. Isso está ostensivamente relacionado ao saldo decrescente de sua hipoteca.
Seus prêmios também podem mudar ao longo do tempo. Como resultado, você corre o risco de os prêmios subirem enquanto os pagamentos caem.
Você também pode receber seguro por invalidez por hipoteca ou seguro-desemprego por hipoteca para cobrir os pagamentos se ficar incapacitado ou perder o emprego. Os fundos serão transferidos diretamente para o seu credor. O seguro de invalidez tradicional paga se você não puder trabalhar por um longo período de tempo.
Se você fizer um empréstimo para automóveis, abrir cartões de crédito ou fazer um empréstimo pessoal, poderá receber tipos semelhantes de seguro de vida, invalidez e desemprego.
Qual é o processo de seguro de proteção de empréstimo?
O seguro de proteção ao empréstimo pode auxiliar os segurados a cumprir suas dívidas mensais até um determinado limite. Essas apólices oferecem proteção de curto prazo, variando de 12 a 24 meses, dependendo da seguradora e da apólice. Os benefícios da apólice podem ser usados para pagar empréstimos pessoais, empréstimos para automóveis ou cartões de crédito.
As apólices geralmente são compradas por pessoas entre 18 e 65 anos que estão trabalhando no momento da compra. Para se qualificar, o comprador deve muitas vezes trabalhar pelo menos 16 horas por semana em um contrato de longo prazo ou ser autônomo por um determinado período de tempo.
Tipos de proteção de seguro de empréstimo
As apólices de seguro de proteção de empréstimos são classificadas em dois tipos.
#1. Política padrão:
Esta política desconsidera a idade, sexo, ocupação e hábitos de fumo do segurado. O segurado pode escolher quanta cobertura deseja. Este tipo de política está amplamente disponível através de instituições de crédito. Ele não paga até que o período inicial de exclusão de 60 dias tenha passado. O período máximo de cobertura é de 24 meses.
#2. Política relacionada à idade:
O custo deste tipo de apólice é determinado pela idade do segurado e pela quantidade de cobertura desejada. Este tipo de apólice está disponível apenas no Reino Unido. O período máximo de cobertura é de 12 meses. As cotações podem ser mais baratas se você for mais jovem porque os segurados mais jovens, de acordo com as seguradoras, fazem menos sinistros.
As apólices de proteção de empréstimo podem incluir um benefício por morte, dependendo da empresa que você escolher para fornecer seu seguro. Em ambos os casos, o segurado paga um prêmio mensal em troca da garantia de que a apólice pagará se o segurado não puder fazer os pagamentos do empréstimo.
Diferentes companhias de seguros têm diferentes datas de início de cobertura. Em geral, um segurado segurado pode registrar uma reclamação de 30 a 90 dias após o início da apólice se estiver continuamente desempregado ou incapacitado. O valor da cobertura depende da apólice de seguro.
O que é o seguro de crédito pessoal?
O seguro de crédito refere-se a uma variedade de apólices de seguro disponíveis com um empréstimo pessoal:
- O seguro de invalidez de crédito, também conhecido como seguro de acidente de crédito e seguro de saúde ou acidente de crédito, pode cobrir uma parte ou todos os pagamentos de seu empréstimo se você ficar doente, ferido ou incapacitado como resultado de um incidente coberto.
- Se você perder o emprego involuntariamente, como ser demitido, o seguro-desemprego de crédito, também conhecido como seguro-desemprego involuntário de crédito, pode fazer seus pagamentos mensais por um tempo limitado (mas não se você deixar o emprego).
- Se você morrer inesperadamente, o seguro de vida prestamista pode pagar todo ou parte do saldo restante do empréstimo.
Para se qualificar para cada tipo de apólice, talvez seja necessário aplicar e atender aos requisitos de qualificação. Para se qualificar para o seguro-desemprego de crédito, por exemplo, você pode precisar estar trabalhando. Também pode haver um limite de idade superior para incapacidade de crédito ou seguro de vida.
Você pode receber um seguro de propriedade de crédito se fizer um empréstimo garantido, como um empréstimo para automóveis. Este é um tipo de seguro de crédito que pode ajudar a cobrir pagamentos de empréstimos no caso de o imóvel ser roubado ou destruído. Existem também alguns tipos de seguro de crédito disponíveis.
Um credor também pode oferecer serviços de cancelamento ou suspensão de dívidas. Após um incidente coberto, isso pode reduzir ou eliminar seus pagamentos. No entanto, por não serem um tipo de seguro, podem estar sujeitos a regulamentações diferentes.
É uma boa ideia comprar um seguro de crédito?
Uma apólice de seguro de crédito pode ajudar a proteger seus pagamentos de empréstimos em caso de um evento inesperado. Como resultado, você pode não ter que escolher quais contas pagar, nem terá que se preocupar com um pagamento de empréstimo perdido, resultando em taxas atrasadas ou crédito danificado.
No entanto, exceções e limitações podem limitar a utilidade das políticas. Examine as letras miúdas cuidadosamente e considere o seguinte:
- O prêmio pode ser adicionado ao valor principal do seu empréstimo, acumulando juros e aumentando sua mensalidade. A menos que você seja um membro das forças armadas, o custo adicional pode não ser incluído na taxa anual de seu empréstimo (APR).
- As políticas de incapacidade de crédito e desemprego involuntário podem ter um limite de pagamento mensal que deve ser cumprido antes que seu empréstimo seja pago.
- Quando você registra uma reclamação, a seguradora de crédito geralmente paga diretamente ao credor.
- Condições preexistentes podem fazer com que seu pedido seja negado.
- À medida que você paga o empréstimo, o benefício potencial diminui.
- Você pode cancelar o seguro e receber um reembolso total dentro de um determinado período de tempo. Se você cancelar a apólice ou pagar o empréstimo antecipadamente, poderá receber um reembolso parcial.
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O seguro de crédito é um complemento opcional para empréstimos pessoais, e normalmente você deve adquiri-lo ao solicitar o empréstimo. Considere o benefício e o custo, que podem variar dependendo de onde você mora, do tipo de seguro e do valor do seu empréstimo pessoal.
Se lhe for dito que você deve comprar um seguro do credor para se qualificar para um empréstimo, você pode registrar uma reclamação com o procurador-geral do estado, comissário de seguros do estado, Consumer Financial Protection Bureau (CFPB) ou Federal Trade Commission (FTC) .
Quais são algumas alternativas de seguro de crédito?
Pagar um seguro de crédito pode não ser uma boa ideia se você já tiver benefícios ou economias para cobrir pagamentos de empréstimos em caso de emergência. Por exemplo, você pode não querer comprar um seguro de crédito se tiver:
- Um fundo de emergência: Um fundo de emergência pode ajudá-lo a superar eventos como um acidente ou perda de emprego. Economize de três a seis meses de suas despesas domésticas mensais, incluindo pagamentos de empréstimos.
- Compensação dos trabalhadores: Se você se lesionar ou adoecer no trabalho, poderá ter direito a benefícios de compensação trabalhista – um benefício ao qual você pode ter direito como empregado. O valor que você recebe pode ser determinado pela natureza de sua lesão e pelas leis de seu estado. Pode ser até dois terços do seu salário semanal médio.
- Seguro de invalidez: O seguro de invalidez pode substituir uma parte de sua renda se você estiver ferido ou doente e incapaz de trabalhar. Você pode obter seguro de invalidez de curto e longo prazo através de seu empregador ou comprá-lo por conta própria. O valor do benefício e o período de pagamento são determinados pela sua renda anterior e pelo valor da cobertura que você adquirir.
- Benefícios de desemprego: Se você for demitido inesperadamente, poderá solicitar benefícios de desemprego por meio de seu estado. Os benefícios do seguro podem variar muito dependendo de sua renda anterior e das leis estaduais.
- Seguro de Vida: Dívidas pessoais não pagas não são repassadas para filhos ou membros da família, com a possível exceção de um cônjuge em um estado de propriedade da comunidade. Se você está preocupado sobre como sua morte pode afetar outras pessoas, considere comprar um seguro de vida. O seguro de vida a termo pode ser mais barato e oferecer um benefício maior do que o seguro de crédito, principalmente para candidatos jovens e saudáveis.
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Se você não puder trabalhar ou perder o emprego, nenhuma dessas opções substituirá completamente sua renda. Eles podem, no entanto, fornecer fundos suficientes para cobrir seus pagamentos de empréstimos e outras contas mensais.
Se você não conseguir fazer pagamentos, entre em contato com seu credor e pergunte sobre programas de dificuldades. Alguns credores podem trabalhar com você para pausar ou reduzir temporariamente seus pagamentos mensais.
Você pode fazer um seguro em um empréstimo?
Os credores podem oferecer seguro de proteção ao empréstimo, mas não podem fazer você comprá-lo como condição de empréstimo. Os credores também estão proibidos de incluir seguro de proteção de empréstimo em seu empréstimo sem primeiro divulgá-lo a você e explicar as taxas associadas à apólice.
Consultas a fazer sobre as ofertas de proteção de seguro de empréstimo
Se você ainda está pensando em obter um seguro de crédito ou proteção de dívidas, a FTC tem uma lista de perguntas que você deve fazer.
- Qual é o custo do prêmio?
- O prêmio será incluído no empréstimo? Se for esse o caso, o valor do seu empréstimo será aumentado e serão cobrados juros adicionais.
- Você pode pagar em parcelas mensais em vez de financiar todo o prêmio como parte do seu empréstimo?
- Quanto menor seria o pagamento mensal do seu empréstimo se você não tivesse seguro de crédito?
- O seguro cobrirá todo o empréstimo e o valor do seu empréstimo?
- Quais são os limites e exclusões de pagamento para benefícios e o que exatamente é e não é coberto?
- Existe um período de espera antes do início da cobertura?
- Que cobertura tem o seu co-mutuário e quanto custa?
- É possível cancelar o seguro? Se for esse o caso, que tipo de reembolso está disponível?
Conclusão
Ao procurar um empréstimo ou PPI, sempre leia os termos, condições e exclusões cuidadosamente antes de se comprometer. Procure um negócio respeitável. Uma opção é entrar em contato com o centro de defesa do consumidor local. Um grupo de defesa do consumidor deve ser capaz de orientá-lo na direção de fornecedores eticamente responsáveis.
Examine sua situação financeira específica em profundidade para garantir que a compra de uma apólice seja a melhor opção para você. Uma política de proteção ao empréstimo não é adequada para todas as situações. Determine por que você pode exigir isso; determinar se você tem outras fontes de renda de emergência, como economias de seu trabalho ou outras fontes.
Examine todas as exclusões e cláusulas. O seguro é acessível para você? Você confia na empresa responsável pela sua apólice? Todas essas preocupações devem ser abordadas antes de tomar uma decisão tão significativa.
Perguntas frequentes sobre seguro de empréstimo
Quanto é o seguro de um empréstimo?
Independentemente do valor de uma casa, a maioria dos prêmios de seguro de hipoteca varia de 0.5% a 5% do valor original do empréstimo por ano. Ou seja, se um mutuário tomasse $ 150,000 emprestados e os prêmios anuais fossem de 1%, o mutuário teria que pagar $ 1,500 ($ 125 por mês) para garantir sua hipoteca.
O que significa quando um empréstimo é segurado?
Um empréstimo segurado é aquele que foi segurado, conforme evidenciado pela emissão de um Certificado de Seguro ou pelo endosso do Comissário da nota de seguro.
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Referências
