Embora existam algumas exceções, de modo geral, você pode permanecer no plano de saúde de seus pais até completar 26 anos. Esta regra se aplica a outros tipos de seguro.
Quando um indivíduo atinge a idade de 26 anos, ele ou ela é elegível para obter seguro saúde por conta própria através de várias fontes, incluindo um empregador, programas governamentais como o Medicaid ou o mercado Affordable Care Act (ACA).
Mas, como resultado das expectativas mencionadas anteriormente, este pode ser um assunto complicado, especialmente quando se trata de descobrir as melhores opções.
Portanto, explicarei o que você precisa saber sobre suas opções de seguro, como escolher o plano certo e se você precisa de seguro em primeiro lugar.
Nota: Para os fins deste artigo, nosso foco principal será plano de saúde.
Você pode continuar com o seguro dos seus pais depois dos 26 anos? O que você deveria saber
#1. Entenda a regra do “envelhecimento”
Aos 26 anos, a maioria dos estados exige que os adultos obtenham seu próprio seguro. No entanto, alguns estados permitem que jovens adultos com 26 anos solicitem a permanência no plano de saúde dos pais. No momento em que este artigo foi escrito, esses estados incluíam Flórida, Illinois, Nebraska, Nova Jersey, Nova York, Pensilvânia, Dakota do Sul e Wisconsin.
#2. Determine seus requisitos de seguro
Comece a pensar nas suas necessidades de saúde após os 25 anos. Por exemplo, você pode acreditar que está com boa saúde e precisar apenas de seguro médico para cobrir despesas médicas inesperadas.
No entanto, o seguro de saúde por si só é insuficiente. Você também deve considerar os benefícios do seguro odontológico e oftalmológico. Você provavelmente cuidou bem de seus dentes e olhos quando criança. Conforme você envelhece, você deseja mantê-los saudáveis. Ignorar as necessidades dentárias e oftalmológicas pode levar a problemas de saúde futuros que requerem cuidados dispendiosos (e muitas vezes invasivos).
#3. Examine suas opções de seguro
Existem inúmeras opções de seguros médicos, odontológicos e oftalmológicos disponíveis. Se você tem um emprego, pergunte sobre os benefícios do seguro.
Se você não for elegível para benefícios de trabalho patrocinados pelo empregador, poderá obter cobertura médica por meio do ACA Health Insurance Marketplace. No entanto, você deve comprar um plano odontológico e oftalmológico individual de uma operadora confiável, como a Ameritas, para obter o melhor retorno possível.
Planos individuais adquiridos diretamente de uma seguradora on-line geralmente proporcionam economias significativas em custos diretos com cuidados odontológicos e oftalmológicos.
Seguro dental
O seguro odontológico é valioso devido à economia de custos que proporciona. Se você não tiver seguro odontológico, terá que pagar pelo atendimento odontológico. Pessoas que possuem plano odontológico tendem a utilizá-lo, agendando exames preventivos regulares para garantir a saúde de seus dentes e gengivas. O dentista examinará seus dentes em busca de sinais de doenças e problemas de saúde que possam indicar uma condição médica subjacente.
Todos os anos, a maioria dos planos odontológicos individuais cobre exame preventivo, limpeza profissional e radiografias mordidas. Até certo ponto, o seguro também cobre obturações. Procedimentos mais complicados, como coroa ou canal radicular, podem ter um período de espera antes de serem cobertos.
Seguro de visão
O seguro de visão é um investimento na sua saúde e bem-estar a longo prazo. Você provavelmente passa horas todos os dias olhando para telas digitais, desde smart TVs e smartphones até computadores e consoles de jogos. O aumento do tempo de tela pode resultar em cansaço visual digital, o que pode causar desconforto e dor na visão. Devido à constante demanda pela sua visão, é fundamental fazer exames oftalmológicos regulares.
Os planos de visão individuais normalmente incluem cobertura para um exame anual, bem como benefícios para ajudar no custo de materiais como óculos ou lentes de contato.
Pessoas com seguro oftalmológico são mais propensas a agendar exames oftalmológicos regulares. O oftalmologista procurará alterações em sua visão durante essas consultas para garantir que seus olhos estejam saudáveis e você possa enxergar bem. O médico também examinará seus olhos em busca de sinais de possíveis problemas médicos, como diabetes, que podem prejudicar sua saúde geral se não forem tratados.
#4. Comprar proteção de seguro
Descubra quando você pode obter cobertura antes dos 26 anos se for elegível para benefícios de seguro patrocinados pelo empregador. Se seus pais estiverem cobertos pelo trabalho, você provavelmente precisará de seguro até o final do mês em que completar 26 anos.
Examine os requisitos do plano antes de adquirir seguro médico por meio do ACA Health Insurance Marketplace. Se seus pais tiverem seguro do Marketplace, você poderá mantê-lo até o final do ano, quando completar 26 anos.
Quanto tempo você pode permanecer no seguro saúde dos seus pais?
De acordo com o Affordable Care Act (ACA), os jovens adultos podem permanecer na apólice de seguro saúde dos pais até os 26 anos. Na maioria dos casos, você pode continuar coberto pelo plano de seguro saúde dos seus pais, mesmo que:
- Obtenha uma licença de casamento.
- Ter um filho ou adotar uma criança
- Comece ou abandone a escola
- Morar em outro lugar
- Seus pais não reivindicam você como dependente fiscal.
Dependendo do seguro saúde dos seus pais, você poderá perder a cobertura ao completar 26 anos, no final do mês ou no final do ano civil. Se seus pais tiverem seguro saúde fornecido pelo empregador, você poderá ser removido como dependente no seu aniversário de 26 anos (dependendo do estado e do plano).
Você não perderá a cobertura imediatamente se seus pais tiverem cobertura através do mercado ACA. Você pode permanecer no plano de seguro saúde ACA de seus pais até 31 de dezembro do ano em que completar 26 anos. Isso significa que se você completar 26 anos no meio do ano, estará coberto até o final do ano.
Como posso continuar a usar o seguro saúde dos meus pais até completar 30 anos?
Alguns estados, como Nova York e Flórida, permitem que jovens adultos permaneçam no plano de saúde dos pais até os 30 anos. Além disso, muitos estados permitem que dependentes deficientes permaneçam no plano de saúde dos pais indefinidamente.
Cada estado tem seus próprios requisitos para crianças com mais de 26 anos que desejam continuar cobertas pelo seguro saúde dos pais. Os estados que permitem que filhos dependentes permaneçam no seguro saúde dos pais após os 26 anos estão listados abaixo.
Estados onde você pode permanecer no seguro dos seus pais até os 26 anos:
- Florida
- Idaho
- Illinois
- Indiana
- Iowa
- Massachusetts
- Minnesota
- Missouri
- Nevada
- New Jersey
- New York
- Ohio
- Oregon
- Pennsylvania
- Rhode Island
- Carolina do Sul
- Dakota do Sul
- Wisconsin
O que fazer quando você tiver 25 anos e ainda estiver no seguro saúde dos seus pais
Você deve ter um plano de seguro reserva se completar 26 anos durante o ano de cobertura. Ao completar 26 anos, você não terá mais direito ao seguro dos seus pais e precisará encontrar um novo plano. Vejamos uma situação imaginária prática:
Don tem 25 anos e completará 26 anos em 15 de abril de 2025. O período de inscrição aberta de seu pai começa em 1º de junho de 2024, então ele ainda pode se inscrever para cobertura por meio de seus pais. O próximo ano de cobertura começa em 1º de janeiro de 2025 e termina em 31 de dezembro de 2025. Isso significa que ele poderá continuar a usar o plano de seu pai durante os primeiros quatro meses do ciclo de cobertura, mas não será mais elegível após 15 de abril. 2025.
Para contextualizar, a menos que você tenha um evento de qualificação, você só pode se inscrever em um plano de seguro durante uma época específica do ano conhecida como inscrições abertas.10 Felizmente, Alex pode se inscrever para uma nova cobertura de seguro fora do período típico de inscrições abertas, porque não mais a qualificação para o plano de seguro dos pais é considerada um evento de qualificação.
O seguro saúde é necessário?
Se você estiver com boa saúde, pode acreditar que não precisa de seguro saúde.
No entanto, acidentes acontecem o tempo todo e os serviços de saúde podem ser caros sem seguro.
De acordo com os Centros de Serviços Medicare e Medicaid, a internação hospitalar média nos Estados Unidos pode custar US$ 10,000 por dia.
Embora este seja um caso extremo, lesões e doenças podem ocorrer inesperadamente, e inscrever-se num seguro de saúde é uma forma simples de ajudar a evitar despesas médicas elevadas caso surja algum problema.
É sempre uma boa ideia planejar com antecedência; você ficará feliz por ter feito isso.
Opções de seguro saúde para jovens
Você tem algumas opções se tiver atingido a idade de aposentadoria e precisar encontrar um novo seguro saúde.
# 1. Seguro de saúde patrocinado pelo empregador
Algumas empresas oferecem seguro saúde em grupo aos seus funcionários. O empregador seleciona o plano e geralmente paga uma parte do seu prêmio em um plano de grupo. Alguns planos de grupo podem restringir os médicos e hospitais onde você pode procurar serviços, e você pode não conseguir manter a mesma cobertura se mudar de emprego.
#2. O mercado de seguros de saúde
O mercado oferece seguro saúde para pessoas que não possuem seguro saúde por meio de seu empregador. Muitos participantes no mercado recebem subsídios que reduzem os seus prémios. Você pode pesquisar e adquirir cobertura de mercado através do HealthCare.gov ou do mercado do seu estado. Os Marketplaces permitem que você se inscreva durante os períodos de “inscrições abertas”, que geralmente duram de 1º de novembro a 15 de janeiro.
#3. COBRA
A Lei Consolidada de Reconciliação Orçamentária Omnibus (COBRA) permite que funcionários com seguro saúde fornecido pelo empregador mantenham sua cobertura. A cobertura COBRA está disponível apenas em um evento qualificado, como perda de emprego, redução de jornada de trabalho, morte do segurado ou divórcio do segurado. A ACA também exige que a cobertura COBRA seja estendida aos filhos dependentes até atingirem a idade de 26.7 anos. Embora o COBRA possa ajudá-lo a preencher a lacuna caso você perca a cobertura, muitas vezes você terá que pagar todo o prêmio do próprio bolso.8
#4. Medicaid
Medicaid é um programa de seguro saúde que os governos federal e estadual oferecem a adultos de baixa renda, idosos, pessoas com deficiência, crianças e mulheres grávidas. Os estados administram o Medicaid de acordo com as diretrizes federais. A elegibilidade do Medicaid é determinada pela sua renda bruta ajustada modificada. Para se qualificar, você deve ser cidadão dos EUA ou ter um status qualificado de não cidadão, como residência permanente. Normalmente, você deve ser residente do estado em que se inscreveu no Medicaid.9
#5. Seguro de saúde patrocinado pela escola
Muitas faculdades e universidades oferecem aos estudantes apólices de seguro saúde. Um plano escolar pode custar cerca de US$ 1,600 por um semestre e US$ 4,200 para o ano inteiro. Os copagamentos para visitas ao consultório podem variar de US$ 30 a US$ 150 para visitas ao pronto-socorro. Verifique com sua escola o que o plano inclui.10
Selecionando uma apólice de seguro
Antes de adquirir sua primeira apólice de seguro saúde, é fundamental compreender os diferentes tipos de planos disponíveis, o nível de cobertura que você pode esperar e os custos associados. Alguns dos tipos mais comuns de planos de saúde estão listados abaixo.
#1. EPO (Organização de Provedor Exclusivo)
Exceto em caso de emergência, o EPO só cobrirá os custos se você procurar os serviços de médicos, hospitais e serviços da rede definida.
#2. HMO (Organização de Manutenção da Saúde)
Os planos de saúde celebram contratos com médicos para a prestação de cuidados e serviços de saúde preventiva, por vezes dentro de uma área de serviço específica. Excepto em situações de emergência, este tipo de plano cobre apenas os custos dos serviços prestados pelos cuidadores da rede.
#3. PDV (ponto de venda)
Ao usar um PDV, você paga menos por atendimento médico e hospitalar do que quando usa uma rede. É necessário um encaminhamento do seu médico de atenção primária para receber atendimento especializado.
#4. PPO (Organização de Provedor Preferencial)
Os PPOs oferecem serviços com desconto quando você procura atendimento de médicos e hospitais em uma rede. Você não é obrigado a obter encaminhamento para atendimento especializado sob este plano.11 Aetna. “HMO, POS, PPO, EPO e HDHP com HSA: Qual é a diferença?”
Custos do seguro saúde
É necessário um prêmio mensal para cobertura de seguro saúde. No entanto, se precisar de atenção médica, você deverá pagar taxas adicionais.
#1. Franquia
A franquia é a quantia que você deve pagar do próprio bolso antes que sua apólice de seguro comece a cobrir os custos. Por exemplo, se sua franquia anual for de US$ 1,500, você deverá pagar 100% das despesas médicas até US$ 1,500 por ano. Depois disso, sua apólice de seguro entra em vigor.
#2. Copagamentos
Copays são pagamentos predeterminados para serviços específicos, como atendimento de urgência, atendimento primário ou consulta especializada. Dependendo do plano, você paga antes ou depois de cumprir sua franquia. Um plano, por exemplo, pode exigir que você pague um copagamento de US$ 20 cada vez que consultar seu médico.
#3. Cosseguro
O cosseguro é uma porcentagem do custo do serviço que você deve pagar. Varia de acordo com o plano de saúde. Por exemplo, se você tiver um plano de cosseguro 80/20, pagaria 20% e a seguradora pagaria os 80% restantes dos custos médicos. No entanto, nem todos os planos exigem que você pague cosseguro, e aqueles que o fazem podem cobrar um prêmio mensal mais alto do que aqueles que o fazem.
É possível ter duas apólices de seguro saúde?
Sim, você pode ter duas apólices de seguro saúde. Por exemplo, se você tem menos de 26 anos e seus pais cobrem você com dois planos separados, um é o seu plano principal e o outro é o seu plano secundário.
Quando você recebe tratamento médico, sua seguradora primária apresenta uma reclamação e sua seguradora secundária paga a parte correspondente (se o serviço médico estiver coberto). Ter duas apólices de seguro saúde não oferece o dobro dos benefícios.
Você não pode selecionar qual plano é primário e qual é secundário. A coordenação dos benefícios pelas seguradoras de saúde determina qual plano é primário e qual é secundário. Isto inclui a chamada regra do aniversário, que se aplica quando ambos os pais têm apólices de seguro separadas para você. O plano de saúde dos pais com aniversário anterior no ano civil é considerado primário nesse caso.
Posso ter meu próprio seguro e ao mesmo tempo estar coberto pela apólice dos meus pais?
Sim, você ainda tem direito à cobertura da apólice de seus pais, embora tenha seu próprio plano de seguro saúde. Isso é conhecido como cobertura dupla.
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Referências
