Como pai, você deseja fazer tudo o que puder para proteger seu filho, tanto agora como no futuro. Isso inclui ter seguro de vida suficiente para cobrir suas necessidades em caso de sua morte. Mas a pergunta difícil é: “De quanto seguro de vida você realmente precisará para seu filho?”
Bem, isso depende de vários fatores, incluindo a idade do seu filho, sua situação financeira e seus objetivos para o futuro.
Levando esses fatores em consideração, neste artigo discutiremos como determinar quanto seguro de vida você precisa para seu filho. Também daremos dicas sobre como escolher a apólice de seguro de vida certa e obter o melhor preço.
Quanto seguro de vida eu preciso para meu filho? Visão geral
O valor do seguro de vida necessário para seu filho depende de vários fatores, incluindo:
- A idade do seu filho. Quanto mais novo for o seu filho, menos seguro de vida você precisará. Isso ocorre porque seu filho tem mais tempo para obter sua própria renda e economizar para o futuro.
- Sua situação financeira. Se você possui uma grande propriedade, talvez não precise de tanto seguro de vida para seu filho. No entanto, se você tiver uma pequena propriedade ou estiver endividado, precisará de mais seguro de vida para garantir que seu filho esteja financeiramente seguro em caso de sua morte.
- Seus objetivos para o futuro do seu filho. Se quiser deixar ao seu filho dinheiro suficiente para cobrir a educação universitária ou para iniciar um negócio, você precisará de mais seguro de vida do que se simplesmente quiser deixar dinheiro suficiente para cobrir as despesas do funeral.
Quanto seguro de vida você deve contratar para seu filho?
Não existe um valor definido porque o objetivo de cada pessoa para segurar seus filhos é diferente.
Por exemplo, se você estiver adquirindo um seguro de vida infantil para cobrir despesas finais, a cobertura fornecida por um passageiro pode ser adequada. Você pode adicionar um passageiro à sua apólice de seguro de vida existente por cerca de US$ 2.50 por mês. Isso lhe proporcionará uma cobertura de US$ 10,000 a US$ 15,000 caso um de seus filhos morra. Esta quantia deve cobrir a maior parte ou a totalidade das despesas funerárias.
No entanto, se você perdeu um filho, provavelmente precisará de uma folga do trabalho. A menos que você tenha muitas férias ou licença médica, você pode precisar de algum dinheiro extra para cobrir suas contas enquanto está de luto. Uma apólice independente com benefício por morte de US$ 50,000 cobriria despesas de funeral, bem como alguns meses de folga do trabalho.
Um valor de cobertura mais alto pode ser justificado se você estiver preocupado com a possibilidade de seu filho precisar de contas ou tratamentos médicos caros. Um benefício em dinheiro maior poderia ajudar no pagamento de qualquer dívida médica pendente. Muitas apólices integrais e universais permitem que você adicione benefícios de subsistência à apólice de seguro de vida do seu filho. Esta cobertura pode ajudar no tratamento e outros custos associados.
Finalmente, se você pretende dar esta apólice ao seu filho quando ele for adulto, você deve obter a maior cobertura possível. Novamente, em vez de um passageiro, isso seria mais facilmente realizado com uma apólice de seguro de vida infantil independente.
É necessário seguro de vida para meu filho?
Existem vários tipos de apólices de seguro de vida disponíveis para atender a uma variedade de necessidades. O seguro de vida infantil funciona da mesma forma que o seguro de vida adulto, mas a aplicação é um pouco diferente. A maioria dos adultos utiliza seguro de vida para cobrir despesas finais e para repor a renda perdida do falecido.
“Meu filho realmente precisa de seguro de vida?” você pode imaginar. Antes de descartá-lo, lembre-se de que o benefício por morte não é a única razão pela qual os pais devem considerar o seguro de vida para seus filhos.
- Segurabilidade garantida: Quando criança, contrair uma doença ou condição pode afetar a capacidade do seu filho de adquirir seguro de vida para o resto da vida. A aquisição de seguro de vida para uma criança quando ela é jovem garante sua segurabilidade como adulto.
- Baixo custo: Nossos prêmios aumentam à medida que envelhecemos. Os prêmios de seguro de vida infantil são baixos. Esta é uma excelente oportunidade para obter um seguro de vida ao preço mais acessível que o seu filho alguma vez viu, especialmente se optar por uma apólice vitalícia com prémio fixo.
- Custos de funeral: Os custos de funeral estão frequentemente no topo da lista de despesas de uma pessoa quando ela morre. No entanto, quando se trata do seu filho, as suas necessidades podem superar o custo imediato de um funeral e enterro. Muitos pais compram seguro de vida para cobrir despesas como aconselhamento sobre luto, faltas ao trabalho e quaisquer dívidas pendentes, como empréstimos para faculdade ou carro.
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- Contas Médicas: Todo mundo deseja uma vida saudável para seus filhos, mas as coisas podem dar errado. Quando o fazem, o custo pode ser proibitivamente caro. Os benefícios de subsistência estão disponíveis em muitas apólices de seguro de vida. Este dinheiro está disponível em caso de doença terminal ou crónica. Esses benefícios acelerados podem auxiliar no pagamento de tratamentos médicos e outros custos relacionados.
- Um presente: uma apólice com valor acumulado pode conter uma grande quantia em dinheiro quando seu filho atingir a idade adulta. O seguro de vida é um excelente presente para um filho adulto, principalmente se ele mantiver a apólice até a aposentadoria.
Se você deu ao seu filho uma apólice com valor acumulado em dinheiro, ele poderá pedir um empréstimo em momentos de necessidade. Eles precisam de um pagamento inicial para um carro, uma casa ou uma lua de mel; eles podem usar sua apólice para obter um empréstimo a juros baixos. É isento de impostos e não exige verificação de crédito porque a apólice serve como garantia para o empréstimo.
Como obter seguro de vida para seus filhos
Existem duas opções para adquirir seguro de vida para crianças:
#1. Política Autônoma
Existem dois tipos de políticas permanentes a serem consideradas. O seguro de vida é o primeiro. O seguro de vida é uma modalidade de seguro de vida permanente que tem prêmios fixos e valor em dinheiro garantido. Os prêmios são fixados durante a vigência da apólice. Isso significa que o preço é o mesmo quando seu filho tem 17 anos e quando ele tinha 6 anos.
Os dividendos são um componente financeiro dessas políticas que pode aumentar o valor da política. Quando uma seguradora obtém lucro, dividendos em dinheiro são pagos aos segurados. Eles podem ser usados de diversas maneiras, incluindo:
- Usado para fornecer um desconto premium
- Recebido na forma de pagamento em dinheiro
- Resta aumentar o valor em dinheiro da apólice
No entanto, esta estabilidade e versatilidade resultam em prémios mais elevados para os segurados.
Uma apólice de seguro de vida universal é o segundo tipo. Você pode personalizar sua cobertura e valores de prêmio com este tipo de apólice de seguro de vida. Você pode escolher os valores dos benefícios com base em suas necessidades atuais e fazer alterações ao longo do caminho para corresponder às suas metas atuais ou às circunstâncias do seu filho. Assim como o seguro de vida, eles geralmente têm um componente de valor em dinheiro. O valor em dinheiro pode se esgotar dependendo dos ajustes ou empréstimos que você fizer.
#2. Um cavaleiro infantil
Você ou o outro pai da criança podem adicionar seguro de vida infantil a uma apólice de seguro de vida adulta existente. Isso é conhecido como piloto infantil. O que é ótimo nessa opção é que ela pode ser usada para cobrir todos os seus filhos de uma vez, enquanto as apólices independentes exigem que você compre uma apólice para cada criança que deseja segurar. Em geral, esta é a maneira mais econômica de segurar seus filhos.
A desvantagem é que talvez você não consiga selecionar o alto nível de cobertura que poderia com uma apólice separada. Outra diferença notável é que os passageiros freqüentemente morrem aos 25 anos. As especificidades da sua apólice determinam a idade. Felizmente, a maioria dos passageiros permite que as crianças convertam seu passageiro em uma apólice de seguro de vida permanente para adultos.
Os benefícios e desvantagens do seguro de vida infantil
Considere estes três recursos populares ao decidir se o seguro de vida infantil é adequado para você.
#1. Garante segurabilidade futura
Uma opção de compra garantida normalmente é oferecida ou incluída nas apólices de seguro de vida infantil. Isso significa que a criança pode adquirir cobertura adicional sem precisar fazer exame médico de seguro de vida.
A cobertura adicional disponível varia de acordo com a apólice, e a capacidade de adquirir mais pode ser limitada a idades específicas ou eventos da vida, como casamento.
- Prós: Esse recurso pode ser útil se a criança desenvolver um problema de saúde crônico, como diabetes, ou escolher uma carreira perigosa, como bombeiro. Pessoas com problemas de saúde ou que trabalham em ocupações perigosas normalmente pagam muito mais do que o custo médio do seguro de vida.
- Contras: Você não sabe se seu filho algum dia precisará de seguro de vida. Candidatos saudáveis na faixa dos vinte anos têm maior probabilidade de obter taxas competitivas; portanto, se você acredita que seu filho não precisará de seguro de vida devido a uma condição pré-existente, uma apólice de vida infantil pode não ser necessária. Os valores de cobertura são insuficientes para cobrir uma necessidade futura de seguro de vida.
A cobertura normalmente é emitida em uma classe de tarifa padrão (ou seja, não preferencial), o que significa que é mais cara do que a cobertura disponível se seu filho estiver com boa saúde aos 18 anos.
#2. Serve como um veículo para as economias do seu filho
Você pode retirar dinheiro de sua conta em dinheiro ou pedir emprestado. Quando a criança atingir a maioridade, ela poderá desistir da apólice e receber o valor integral. Se você pedir emprestado uma grande quantia da apólice, seu filho poderá acabar devendo imposto de renda sobre um ganho fantasma na pior das hipóteses.
- Prós: Os fundos podem ser usados para cobrir despesas como mensalidades escolares ou entrada na primeira casa do seu filho. Também cresce com impostos diferidos, o que significa que você não precisa pagar impostos sobre os lucros até retirá-los.
- Contras: As contas de valor em dinheiro do seguro de vida dependem do pagamento de prêmios e podem levar muito tempo para crescer. Como os prêmios são relativamente baixos, o valor em dinheiro será baixo. Se economizar para seu filho é seu objetivo principal, você deve considerar primeiro outros tipos de investimentos.
#3. Cobre despesas se o pior acontecer
Perder um filho é doloroso e você pode incorrer em despesas inesperadas. Desde que os prêmios sejam pagos, as apólices de seguro de vida infantil pagam uma quantia fixa em caso de morte.
- Prós: O pagamento pode ser usado para cobrir despesas como custos de enterro ou aconselhamento de luto. Também pode ajudar a cobrir os custos de funcionamento de uma empresa se você for o proprietário e precisar de folga.
- Contras: De acordo com os Centros de Controle e Prevenção de Doenças, é relativamente incomum que uma criança morra nos Estados Unidos.
Como resultado, o risco de não ter cobertura pode superar o custo da apólice. Abra uma conta poupança para dias chuvosos com renda de três a seis meses.
O que você deve saber antes de comprar um seguro de vida infantil
Antes de adquirir uma apólice para seus filhos, considere seu orçamento e suas próprias necessidades de seguro de vida. Em geral, a sua própria apólice de seguro de vida é mais importante do que a do seu filho porque pode ajudar a cobrir as despesas de subsistência da sua família ou outras despesas em caso de morte.
Aqui estão alguns cenários em que faz sentido obter uma apólice para seu filho:
- Seu filho é um ator, modelo ou personalidade de mídia social de sucesso.
- Seu filho está trabalhando meio período para ajudar nas despesas domésticas.
- Seu filho cuida dos irmãos mais novos e fornece o tipo de assistência que você precisaria terceirizar.
Em vez de adquirir uma cobertura separada para seus filhos, você pode considerar adicionar um seguro de vida infantil à sua apólice existente. Quando o prazo expirar, você poderá converter passageiros infantis em cobertura permanente em alguns casos. Esses passageiros não estão disponíveis em todas as seguradoras e os valores de cobertura podem ser limitados.
Alternativamente, se o seu empregador oferecer seguro de vida em grupo, você poderá adquirir um seguro de vida suplementar para um filho ou cônjuge. Os planos de vida em grupo, por outro lado, normalmente estão vinculados ao seu emprego, o que significa que se você deixar o emprego, poderá perder a cobertura.
Conclusão
O seguro de vida é uma forma importante de proteger o futuro financeiro do seu filho. Você pode escolher o melhor seguro de vida para seu filho e conseguir o melhor preço seguindo as dicas acima.
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Referências
