Se o seu veículo for danificado em um acidente coberto, ter um seguro de carro de perda total em sua apólice pode ajudá-lo a substituí-lo. O seguro de carro de perda total não é uma apólice. Em vez disso, refere-se a uma coleção de opções de cobertura que cobrirão seu veículo se estiver danificado, independentemente da responsabilidade. Se o seu carro for declarado como perda total em uma reclamação, a cobertura abrangente e de colisão pode oferecer proteção total contra perda. Entender o que é uma perda total, como ela é decidida, O LIMITE e o valor que ela pode trazer pode ajudá-lo a determinar se a cobertura de seguro de carro de perda total é adequada para você.
O que é o seguro de carro de perda total?
Se você estiver envolvido em um acidente e o custo de reparo do seu veículo exceder seu valor real em dinheiro (ACV), sua seguradora de carro declarará perda total. Se não puder ser consertado, é uma perda total.
O seguro de carro perda total significa que você tem as coberturas necessárias para ajudá-lo na compra de um novo veículo caso o seu seja totalizado. Isso geralmente significa que sua política incluirá colisão e seguro abrangente.
Se o seu carro for totalizado e você tiver o seguro apropriado, sua seguradora pagará uma indenização. Às vezes, eles pegam o carro e o vendem para uma empresa para ser consertado ou reconstruído. O carro receberá então um título de salvamento, informando aos potenciais compradores que sofreu danos consideráveis.
Existem duas maneiras principais de determinar quando um carro é uma perda total:
- Limite de Perda Total: O limite de perda total é alcançado quando o valor de perda total de um veículo atinge uma certa proporção do valor de mercado do carro. Cada estado tem seu próprio limite de perda total, que pode ser uma porcentagem da fórmula de perda total.
- Fórmula de Perda Total (TLF): A fórmula de perda total é o valor justo de mercado do veículo menos seu valor residual. Se as despesas de reparação forem iguais ou superiores ao valor TLF, o seguro pode declarar o automóvel como perda total.
Reivindicações de Perda Total e Valor Monetário Real
Para receber um pagamento de seguro para um carro totalizado, sua apólice deve incluir responsabilidade por danos materiais (PD) ou seguro abrangente ou de colisão.
Todo estado exige PD, mas o único método para coletar um pagamento é registrar uma reclamação contra o PD de outro motorista. Para que você receba a indenização da PD, o outro motorista também deve ter sido negligente no acidente.
A forma mais simples e segura de receber a indenização por uma perda total é através de sua própria seguradora, o que é possível com o seguro de colisão. Não faz diferença se você foi culpado em uma reclamação de colisão; no entanto, você deve pagar sua franquia antes que a seguradora cubra o sinistro.
Supondo que você tenha esse tipo de cobertura – e que você não esteja ferido ou ocupado com cuidados médicos – sua primeira ação após o dano acontecer é fazer uma reclamação com sua seguradora, assim como faria com qualquer outro acidente. Um avaliador de sinistros verificará o veículo para determinar a extensão do dano. A determinação da perda total será determinada aqui.
Se o avaliador concluir que o custo do reparo dos danos do carro é maior do que seu valor para eles - ou seja, os reparos superam o valor real em dinheiro do carro ou ACV - o veículo é considerado perda total. O que constitui uma perda total muitas vezes não é claro, e como ela é avaliada difere de acordo com a jurisdição. Algumas jurisdições têm um “limite de perda total” (TLT), que diz que o dano deve ultrapassar uma porcentagem específica do valor de um carro para ser considerado uma perda total.
Limite de perda total por estado
Aproximadamente metade dos estados emprega a “fórmula de perda total” (TLF), que estipula que se a soma do custo do reparo mais o valor residual do carro exceder o ACV do carro, é considerado perda total.
| Estado | Limite de perda total |
| Alabama | 75% |
| Alasca | TLF |
| Arizona | TLF |
| Arkansas | 70% |
| Califórnia | TLF |
| Colorado | 100% |
| Connecticut | TLF |
| Delaware | TLF |
| Florida | 80% |
| TLF | |
| Havaí | TLF |
| Idaho | TLF |
| Illinois | TLF |
| Indiana | 70% |
| Iowa | 70% |
| Kansas | 75% |
| Kentucky | 75% |
| Louisiana | 75% |
| Maine | TLF |
| Maryland | 75% |
| Massachusetts | TLF |
| Michigan | 75% |
| Minnesota | 70% |
| Mississipi | TLF |
| Missouri | 80% |
| Montana | TLF |
| Nebraska | 75% |
| Nevada | 65% |
| New Hampshire | 75% |
| New Jersey | TLF |
| Novo México | TLF |
| New York | 75% |
| Carolina do Norte | 75% |
| Dakota do Norte | 75% |
| Ohio | TLF |
| Oklahoma | 60% |
| Oregon | 80% |
| Pennsylvania | TLF |
| Rhode Island | TLF |
| Carolina do Sul | 75% |
| Dakota do Sul | TLF |
| Tennessee | 75% |
| Texas | 100% |
| Utah | TLF |
| Vermont | TLF |
| O Estado da Virgínia (EUA) | 75% |
| Washington | TLF |
| *Washington DC | 75% |
| West Virginia | 75% |
| Wisconsin | 70% |
| Wyoming | 75% |
Em Oklahoma, por exemplo, se você bater um Toyota Camry no valor de US$ 4,800, pelo menos US$ 2,880 (60%) de dano qualificaria o carro como perda total. No Colorado, no entanto, o acidente teria que causar pelo menos US$ 4,800 em danos para ser considerado uma perda total.
E se o seu carro for considerado perda total?
Se você concordar que seu carro é uma perda total, seguradoras de automóveis como Geico e Progressive solicitarão que você faça o seguinte:
- Tire suas placas e outras coisas pessoais.
- Devolva a chave ao avaliador de sinistros.
- Por favor, envie mais chaves.
- Preencha os papéis necessários
- Se você alugar seu carro, entre em contato com a empresa de leasing.
Quanto mais cedo você concluir todas essas etapas, mais rápido e suave será o processo. Após uma designação de perda total, o carro é normalmente retirado pelo seu provedor de seguros, que posteriormente informa ao DMV que o carro foi totalizado. O carro será declarado “salvamento” dependendo do estado, e qualquer comprador especializado em salvamento de automóveis pode comprar o carro da empresa.
Se você deseja manter o carro totalizado para reparo ou por motivos sentimentais, sua empresa pode permitir. Você ganhará menos dinheiro se for por esse caminho. Seu pagamento será o ACV menos o valor residual do carro. Apesar de ter sido totalizado, um carro recuperado tem algum valor em suas peças e a possibilidade de ser restaurado. Os clientes também devem estar cientes de que certos estados proíbem os motoristas de manter automóveis com perda total, enquanto outros exigem que você obtenha um certificado de salvamento.
Como contestar uma perda total
Suponha que seu automóvel seja declarado perda total e você discorde da determinação. Nesse caso, a decisão pode ser contestada. Ao contestar essas decisões, você está admitindo que sua seguradora de automóveis subvalorizou seu veículo e o declarou prematuramente totalizado. Aqui estão as etapas que você deve seguir para iniciar uma disputa:
- Reúna a documentação e os detalhes do veículo. Para demonstrar o valor de mercado genuíno do seu veículo, obtenha todos os documentos que comprovem isso. Estes podem incluir o recibo de venda original, bem como anotações sobre os vários recursos e complementos que seu carro possui.
- Examine os dados de mercado atuais em seu veículo. Determine o valor médio de mercado atual da marca e modelo do seu veículo usando um site como o Kelley Blue Book. Esta ferramenta é ótima para fornecer estimativas aproximadas. No entanto, pode não ser preciso o suficiente para refutar a afirmação de perda total por conta própria. Você pode adquirir uma avaliação para números precisos.
- Informe a seguradora de sua posição e envie sua documentação. Informe o seu perito de sinistros que acredita que desvalorizaram o seu veículo e que está a contestar a declaração de perda total. Dê a eles seus documentos e notas, bem como as informações de valor de mercado que você adquiriu.
- Solicite uma avaliação. Se a sua seguradora ainda não estiver satisfeita, você pode solicitar uma avaliação presencial do seu veículo. Sem uma avaliação pessoal, muitas dessas decisões são tomadas com base em documentos e critérios conhecidos (como marca e modelo).
- Considere tomar medidas legais. Se, depois de seguir todos os processos descritos acima, você e a companhia de seguros ainda não concordarem se o seu carro foi avaliado de forma justa, considere registrar uma reclamação junto à autoridade de seguros do seu estado. Esse processo pode ser demorado e difícil, mas pode valer a pena se você acredita que a seguradora do seu veículo está operando de má fé.
Quais apólices cobrem o seguro de carro de perda total?
Se você estiver procurando por apólices das melhores companhias de seguros de automóveis, pode estar se perguntando se os tipos de apólice de seguro contêm cobertura total de perda. A cobertura de perda total é fornecida por dois tipos de seguro automóvel: cobertura abrangente e cobertura de colisão. Se o seu carro for atingido em um acidente não culposo, a responsabilidade por danos materiais do motorista culpado pode cobrir a perda total. Se o seu veículo for alugado, você também pode adquirir um seguro para cobrir o valor do empréstimo pendente.
Qual é o Pagamento para uma Perda Total?
O valor do seu pagamento do seguro de perda total do carro é determinado pelo valor do seu veículo. Ao decidir se deve declarar o carro totalizado, sua seguradora se preocupa com seu valor monetário real. Este é o valor do carro após qualquer dano ou depreciação ter sido levado em consideração. Se o processo de sinistro for bem-sucedido e todos os elementos essenciais forem considerados, a seguradora pagará o valor real em dinheiro.
É possível manter um carro totalizado?
Sim, você pode manter um veículo totalizado. Isso é conhecido como salvamento. Como o veículo agora vale menos devido à perda total, ele vale apenas seu valor residual, que é significativamente menor que seu valor de mercado. Você pode ter que cancelar sua cobertura abrangente e de colisão até que você possa demonstrar que o carro foi reparado. Tenha em mente que se o veículo for danificado novamente, você não poderá recuperar o mesmo valor.
Se você optar por manter seu carro após uma perda total, a companhia de seguros notificará o DMV, que emitirá um título de salvamento. Isso indica que o veículo foi declarado perda total e sofreu danos significativos. Como pode ser difícil segurar um carro recuperado, pode valer a pena passar pelo processo de obtenção de um título reconstruído se você pretende consertar o veículo e vendê-lo ou ressegurar.
Como você ser compensado por uma perda total?
ACV, o mesmo critério usado para avaliar se o carro é uma perda total, é o valor que você será compensado por uma perda total. O ACV do carro é derivado de seu valor de mercado pré-perda, menos depreciação desde o novo. Por fim, o ACV do seu carro será decidido pelo seu desgaste, idade e outras variáveis consideradas relevantes pela sua seguradora. Não é o mesmo preço listado no Kelley Blue Book ou Edmunds.com. A maioria das seguradoras significativas tem sua própria técnica de cálculo do ACV.
Se você concordar com uma avaliação, a seguradora pagará esse valor se você for o proprietário do carro. Se o seu carro for alugado ou financiado, a indemnização é devolvida à empresa de leasing ou financiamento.
Então, se você totalizar um carro alugado ou financiado, há uma grande chance de você ainda estar devendo dinheiro. Embora a companhia de seguros o reembolsará pelo valor do automóvel, é altamente possível que o valor tenha depreciado e não reflita o valor do carro que você alugou. Se você dirige um veículo alugado, considere obter um seguro de folga para cobrir qualquer saldo restante do contrato de locação.
Quanto tempo o seguro cobre um carro alugado após uma perda total?
Se sua apólice de seguro de carro incluir cobertura de reembolso de carro alugado, sua seguradora poderá ajudá-lo a cobrir os custos de um carro alugado após uma perda total. A quantidade de cobertura será determinada por sua política e limites exclusivos.
Perguntas frequentes sobre perda total
Preciso de seguro de carro de perda total?
O seguro de carro de perda total, muitas vezes conhecido como seguro de carro de cobertura total, não é obrigatório para todos. Se você puder substituir seu carro se for totalizado, talvez não queira cobertura adicional.
Quando devo contestar uma declaração de perda total?
Se você não concordar com a decisão da seguradora de totalizar seu veículo, você deve contestar a declaração de perda total. Depois que o veículo tiver sido certificado, você pode fazer uma pesquisa de mercado para estimar o valor de mercado do seu veículo.
Que efeito a perda total tem no seguro?
Mesmo que você não tenha sido culpado em um acidente, ter seu carro danificado pode aumentar o preço do seguro do carro.
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Referências
