O seguro contra erros e omissões (E&O) é um tipo de seguro de responsabilidade profissional que protege empresas e profissionais contra reclamações por negligência ou erros. Também é conhecido como seguro de responsabilidade profissional ou seguro contra erros médicos.
O seguro E&O é especialmente importante para empresas e profissionais que prestam serviços profissionais, como contadores, advogados, médicos e arquitetos. Também pode beneficiar empresas que oferecem outros serviços, como empreiteiros e consultores.
Este artigo discutirá o que é seguro E&O, por que é importante e o que cobre. Também forneceremos outras informações e perguntas cruciais sobre seguro contra erros e omissões.
O que é seguro contra erros e omissões (E&O)?
O seguro E&O é um tipo de seguro de responsabilidade profissional que protege as empresas, seus funcionários e outros profissionais contra reclamações por trabalho inadequado ou ações negligentes.
Exemplos de reivindicações de seguro E&O
Aqui estão alguns exemplos de reivindicações de E&O:
- Um agente imobiliário deixa de divulgar informações importantes sobre a propriedade.
- A estratégia de uma empresa de relações públicas resulta num desastre de relações públicas.
- Um consultor de marketing dá conselhos que levam à perda de receita.
- Um preparador de impostos comete um erro, resultando em uma penalidade.
- Um empreiteiro não termina um projeto no prazo.
Seguro contra erros e omissões: o que você precisa saber
É comum que profissionais que prestam serviços enfrentem reclamações movidas por seus clientes. Como resultado, eles exigem seguro de responsabilidade profissional (PLI) para se protegerem contra tais reclamações. Declarações falsas, negligência ou negligência são todas cobertas pelo PLI. Um tipo de PLI é o seguro contra erros e omissões (E&O), que protege contra reclamações por negligência ou trabalho inadequado.
O seguro E&O é obrigatório para todas as empresas e indivíduos que prestam serviços profissionais ou consultoria. Médicos, advogados, planejadores financeiros, corretores de seguros, empresas de engenharia e outros profissionais são exemplos. A liquidação de sinistros pode ser coberta pelo seguro E&O até o valor especificado no contrato de seguro. Geralmente inclui custas judiciais, que podem ser bastante elevadas.
Por exemplo, ao calcular as métricas de atribuição de portfólio, uma empresa de gestão de investimentos cometeu um erro. Resultou numa má decisão de alocação de activos e, como resultado, numa perda de investimento. Os clientes podem buscar compensação da empresa por suas perdas. Se a empresa de investimento tivesse adquirido um seguro E&O abrangente, a seguradora teria coberto os honorários advocatícios e a indenização por danos.
O setor, a localização geográfica, a receita, o tamanho do negócio, os limites de cobertura da apólice e outros fatores têm impacto nas taxas de seguro E&O. Certos setores são mais vulneráveis aos custos de litígio do que outros. As empresas de construção, por exemplo, normalmente enfrentam custos de seguro E&O mais elevados porque os seus erros podem resultar em perdas por danos materiais muito maiores.
E como grandes receitas geralmente acarretam um alto risco de processos judiciais e custos de liquidação, as taxas de seguro E&O tendem a ser mais altas. As empresas que fornecem treinamento adequado aos funcionários e têm um forte histórico de evitar sinistros normalmente podem obter taxas de seguro E&O mais baixas.
O que o seguro E&O cobre?
Dependendo das apólices de seguro, a cobertura do seguro contra erros e omissões (E&O) pode diferir ligeiramente entre as seguradoras. O seguro E&O, em geral, cobre erros e descuidos de trabalho, alegações de negligência, serviços não entregues e prazos perdidos. Os clientes podem tentar recuperar perdas causadas por erros de trabalho e erros profissionais. Um planejador financeiro que comete um erro na taxa de retorno de um produto financeiro é um exemplo.
Quando uma empresa não atende aos padrões mínimos do setor, pode ser acusada de negligência. Mesmo que nenhum erro tenha sido cometido, um cliente insatisfeito pode acusar a empresa de negligência.
Os serviços não entregues ocorrem quando uma empresa fiscal deixa de efetuar pagamentos de impostos aos seus clientes, conforme especificado no contrato de serviço. Outro exemplo é um agente de seguros que não fornece cobertura de seguro adequada para um cliente.
Os clientes podem sofrer perdas significativas de receita se os prazos não forem cumpridos. Por exemplo, um consultor não entregou a tempo um relatório de due diligence de um investidor de capital privado. Com isso, o investidor não conseguiu fazer a oferta. O seguro E&O cobriria os custos caso o investidor entrasse com uma ação judicial.
O que o seguro E&O não cobre?
Lesões de clientes, lesões de funcionários, lesões corporais contingentes, reclamações de discriminação de funcionários e danos à empresa ou à propriedade do cliente são todos cobertos pelo seguro E&O. Outros tipos de apólices de seguro profissional cobrem os sinistros.
O seguro de responsabilidade geral cobre lesões de clientes e danos materiais. O seguro contra acidentes de trabalho cobre lesões de funcionários. O seguro de responsabilidade civil do produto cobre lesões corporais imprevistas. As ações por discriminação de funcionários movidas contra a empresa são cobertas pelo seguro de responsabilidade civil trabalhista (EPLI). Além disso, o seguro E&O não cobre processo criminal ou má conduta intencional.
Muitas apólices de seguro E&O excluem funcionários temporários, reclamações feitas em múltiplas jurisdições e reclamações feitas sobre trabalhos realizados antes da existência do seguro. Ao assinar um contrato de seguro E&O, as empresas devem compreender os termos e a cobertura da apólice.
Quem precisa de seguro E&O?
Em certos estados e onde os conselhos de licenciamento exigem isso, você deve adquirir um seguro contra erros e omissões. Mais de dez estados, por exemplo, exigem que os corretores imobiliários apresentem provas de cobertura de erros e omissões antes de receberem suas licenças imobiliárias.
Além dos agentes imobiliários, aqui está uma lista de empresas que podem se beneficiar de seguro de responsabilidade profissional.
- Contabilistas
- Empresas de publicidade
- Designers de artes visuais
- Arquitetura de interiores
- Consultores de negócios e gestão
- Preparadores fiscais
- Especialistas em tecnologia
- Corretores de viagens
A cobertura de erros e omissões é necessária?
Certas profissões, como advogados, profissionais médicos, empreiteiros e agentes imobiliários, podem ser obrigadas a ter seguro E&O. Esses requisitos variam dependendo do estado e da profissão.
Mesmo que o seu estado não exija seguro E&O, ainda vale a pena considerar. Sem essa cobertura, você poderá enfrentar despesas significativas se for processado por um erro.
Qual é o custo do seguro contra erros e omissões?
De acordo com a Insureon, o seguro contra erros e omissões custa em média US$ 61 por mês. Isso equivale a US$ 735 por ano. O custo exato varia de acordo com a profissão e o risco.
De acordo com a Insureon, pouco menos de um terço (32%) dos proprietários de pequenas empresas pagam menos de US$ 50 por mês, 39% pagam entre US$ 50 e US$ 100 por mês e 29% pagam mais de US$ 100 por mês.
Onde posso obter seguro contra erros e omissões?
Se você já possui uma apólice de proprietários de empresas (BOP), geralmente pode complementá-la com seguro contra erros e omissões. Isso geralmente é mais barato do que adquirir uma apólice separada. No entanto, você também pode comparar cotações de seguros contra erros e omissões de várias empresas. Aqui está uma lista de seguradoras E&O.
- Acuidade
- Allianz
- Allstate
- AmTrust Financeiro
- Proprietários de automóveis
- Seguro Eixo
- Berkshire Hathaway
- Fechadura de segurança
- Seguro de Cincinnati
- Grupo de seguros Clear Blue
- CNA
- Seguro Frankenmuth
- Geico
- Hiscox
- Liberty Mutual
- Markel Seguros
- Em todo o país
- Próximo Seguro
- Progressivo
- State Farm
- Hanover
- O Hartford
- Tokio Marine
- Travelers
- Seguro Westfield
Como funciona o seguro contra erros e omissões em tecnologia?
O seguro contra erros e omissões de tecnologia pode cobrir honorários advocatícios e outros custos incorridos como resultado de reclamações de clientes. É um seguro E&O para quem trabalha com tecnologia.
Aqui estão alguns exemplos de quando o seguro E&O de tecnologia seria útil:
O software que você vendeu continha bugs que corromperam as informações de faturamento de um cliente.
Devido a uma avaria no equipamento que instalou, um cliente não conseguiu receber encomendas.
Seu site parece muito semelhante ao site de um concorrente.
Você perdeu prazos críticos ao desenvolver um novo produto tecnológico, resultando em perda de receita.
Você vendeu a um cliente um produto que causou a falha do sistema.
Os seguintes tipos de profissionais de tecnologia podem se beneficiar do seguro E&O de tecnologia:
- Empresas que fabricam componentes eletrônicos de computador
- Consultores em ciência da computação
- Provedores de acesso à Internet
- Consultores de TI
- Designers de software
- Designers de sites
O que acontece se a minha política de erros e omissões expirar?
As reclamações feitas contra sua empresa podem ser negadas. O seguro contra erros e omissões é normalmente “sinistro”, o que significa que a apólice deve estar em vigor no momento do evento e quando a ação é ajuizada para que a seguradora pague o sinistro.
Qual é a distinção entre E&O e seguro de responsabilidade profissional?
O seguro de responsabilidade profissional é frequentemente usado de forma intercambiável com o seguro contra erros e omissões. O termo usado depende do setor. Os seguros contra erros médicos e legais, por exemplo, são tipos distintos de seguro de responsabilidade profissional.
Responsabilidade Civil Profissional é o mesmo que seguro contra erros e omissões?
O seguro contra erros e omissões também é conhecido como responsabilidade civil profissional. É um tipo de seguro para pequenas empresas que cobre despesas legais em caso de reclamações por erros profissionais (como aconselhamento incorreto), mesmo que as reclamações sejam infundadas. Este tipo de seguro empresarial também é conhecido como seguro de responsabilidade profissional.
O que acontece se a minha política de erros e omissões expirar?
Se sua política de erros e omissões expirar, as reclamações feitas contra sua empresa por erros profissionais cometidos após a data de vencimento poderão ser negadas. Isso significa que você mesmo terá que pagar quaisquer honorários advocatícios, julgamentos ou acordos.
Algumas apólices de E&O incluem um período de relatório estendido que cobre reivindicações apresentadas dentro de um período de tempo especificado após o vencimento de sua apólice, como 30 a 60 dias. Se você registrar uma reclamação após o período estendido do relatório, não estará coberto.
O que o seguro contra erros e omissões imobiliárias cobre?
O seguro contra erros e omissões é um tipo de seguro para pequenas empresas que protege corretores e corretores imobiliários contra reclamações por erros profissionais, mesmo que a reclamação seja frívola. Isto inclui alegações de descuido e falha no fornecimento dos serviços prometidos.
Se um cliente alegar que você não divulgou os danos causados pelos cupins, ele poderá processar sua imobiliária. Sua apólice de seguro E&O cobriria suas despesas legais.
Qual é a importância do seguro contra erros e omissões?
Um cliente pode processar um profissional financeiro se sofrer uma perda como resultado de um erro ou omissão cometida durante o processo de aplicação, consulta ou decisão de investimento. Os honorários advocatícios e quaisquer danos atribuídos ao cliente estão cobertos pelo seguro E&O.
O seguro E&O é caro?
Os custos de E&O variarão dependendo de uma série de fatores, incluindo a natureza do negócio, o tamanho da empresa e o histórico de sinistros da empresa. O E&O pode ter uma média entre US$ 500 e US$ 1,000 por funcionário por ano.
A cobertura E&O é igual à cobertura de responsabilidade civil?
Seguro de responsabilidade profissional e seguro E&O são a mesma coisa. O seguro E&O, por outro lado, é diferente do seguro de responsabilidade civil geral. O seguro E&O cobre erros cometidos durante o curso das operações de uma empresa, enquanto o seguro de responsabilidade civil geral cobre reclamações por lesões corporais ou danos materiais causados pelos produtos da empresa.
Conclusão
O seguro E&O é uma modalidade de cobertura que protege a empresa contra erros cometidos no curso dos negócios. Quando uma empresa descumpre legitimamente um prazo, comete uma omissão material, comete um descuido profissional ou pratica negligência profissional, a parte lesada pode processar a empresa. A empresa pode ter cobertura de seguro para cobrir custos legais e de danos nesses casos.
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Referências
