Se você não tiver seguro saúde e perder o emprego, talvez não tenha opções. Manter a cobertura por meio do seguro COBRA é uma opção, mas isso tem um custo financeiro significativo. É do seu interesse ter uma compreensão completa dos benefícios e desvantagens do seguro de saúde COBRA, bem como seu preço, como se qualificar para ele, os prazos de inscrição e as outras opções que devem ser consideradas. Neste artigo, você entenderá a lei de seguro COBRA e como ela funciona.
O que é o seguro Cobra?
O Consolidated Omnibus Budget Reconciliation Act (COBRA) é uma apólice de seguro de saúde que permite que trabalhadores elegíveis e seus dependentes continuem recebendo as vantagens financeiras da cobertura de seguro de saúde no caso de um funcionário deixar o emprego ou ter suas horas de trabalho reduzidas.
Os empregadores com 50 ou mais trabalhadores em período integral nos Estados Unidos têm a responsabilidade de oferecer seguro saúde a seus funcionários que atendam a determinados critérios e paguem uma parte dos prêmios.
Se um funcionário perder a elegibilidade para os benefícios do seguro de saúde de sua empresa, por qualquer motivo (como ser demitido ou trabalhar menos horas do que o mínimo exigido), o empregador pode parar de contribuir com os custos do seguro de saúde do funcionário. Se o trabalhador e seus dependentes quiserem continuar sua cobertura de seguro saúde, mas apenas por um período temporário, eles podem usar o COBRA para fazê-lo às suas próprias custas.
De acordo com o COBRA, os funcionários que saem, seus cônjuges, ex-cônjuges e filhos menores de 26 anos devem ter a oportunidade de continuar seus cuidados de saúde em grupo com os mesmos prêmios dos funcionários atuais. Uma vez que seus antigos empregadores não estão mais contribuindo para seus prêmios de seguro de saúde, o custo da cobertura COBRA provavelmente será maior do que era quando eles ainda estavam empregados. No entanto, ainda pode ser mais barato do que comprar uma apólice individual.
COBRA é uma apólice de seguro de saúde que pode pagar despesas médicas, como medicamentos prescritos, tratamento odontológico e cuidados com a visão. Não há provisão para cobrir seguro de vida ou invalidez neste pacote.
Como funciona o seguro Cobra?
Quando seu emprego expirar, você poderá continuar sua cobertura de seguro de saúde via COBRA.
- Você pode obter mais informações sobre a cobertura COBRA por meio de seu empregador, de sua seguradora ou de ambos. Quando você se inscreve em um plano de seguro de saúde, seu provedor de seguros deve informá-lo sobre seus direitos sob o Consolidated Omnibus Budget Reconciliation Act (COBRA).
- Você tem até 60 dias para tomar uma decisão sobre a continuação do seguro de saúde COBRA. Seu seguro de saúde cessará no último dia em que sua empresa oferecer cobertura, a menos que você tome outras providências.
- A data de início da sua cobertura COBRA depende de quando termina a cobertura do plano do seu empregador anterior. Ele fornecerá a mesma cobertura que seu plano de seguro de grupo anterior no trabalho. Seu plano atual permite que você mantenha seus médicos atuais e outros prestadores de serviços.
- A duração do seguro COBRA pode ser de 18 ou 36 meses. A resposta a esta pergunta está condicionada à natureza da ocorrência que o tornou elegível para COBRA.
- Se você não pagar o seguro de prêmios COBRA ou outros custos, sua cobertura poderá ser cancelada antecipadamente. Se você conseguir um emprego com seguro médico antes de sua cobertura expirar, talvez seja necessário cancelá-lo.
Além disso, para aproveitar ao máximo seu seguro COBRA, é importante se familiarizar com as especificidades da cobertura que você possui. Entre em contato com sua companhia de seguros se tiver alguma dúvida.
Critérios de Elegibilidade para Seguro de Saúde COBRA
Para se qualificar para o seguro COBRA, os trabalhadores devem atender a um dos vários conjuntos de condições. Os funcionários devem atender a esses requisitos e, na maioria dos casos, se qualificar para a cobertura COBRA após a ocorrência de um dos eventos listados abaixo.
O seguro COBRA é obrigatório por lei para a maioria das empresas com 20 ou mais funcionários FTE. Os empregadores podem determinar se o COBRA se aplica ou não a eles como um todo, somando as horas trabalhadas por seus trabalhadores de meio período para determinar quantos de seus trabalhadores se qualificam como equivalentes em período integral. Planos emitidos por empresas privadas e pela grande maioria dos governos estaduais e municipais são cobertos pelo seguro COBRA. Além disso, uma legislação muito parecida com a COBRA protege os trabalhadores federais.
Além disso, muitas jurisdições também têm suas próprias leis que são bastante semelhantes ao COBRA. Os planos Mini-COBRA são um tipo de seguro de saúde que normalmente se aplica a empresas com menos de 20 funcionários.
Um funcionário deve estar registrado em um plano de saúde em grupo patrocinado pelo empregador no dia anterior ao evento de qualificação para que ele seja elegível para a cobertura de continuação COBRA. A apólice de seguro deve estar em vigor por mais da metade dos dias úteis usuais experimentados pelo empregador no ano civil anterior.
Para que um funcionário que está saindo seja elegível para COBRA, a empresa deve manter cobertura de seguro saúde para seus funcionários atuais. Se a empresa para a qual o funcionário trabalhava fechar ou se o número de funcionários diminuir para menos de 20, o ex-trabalhador não poderá mais se qualificar para o seguro de continuação COBRA.
Além disso, uma perda de seguro de saúde devido à ocorrência de qualificação é necessária. Os beneficiários elegíveis estão sujeitos a diferentes requisitos, dependendo da natureza do evento qualificador.
Qual é a vantagem do Cobra?
Aqui estão alguns dos benefícios do seguro COBRA.
- Sob o COBRA, você tem direito à mesma cobertura de seguro saúde que teria se ainda fosse empregado.
- Indivíduos elegíveis incluem cônjuges, ex-cônjuges e filhos.
- Se você perder sua cobertura de seguro saúde e ainda não for elegível para outro plano, a COBRA poderá ajudar.
- Se você não se inscrever no COBRA imediatamente, terá até 60 dias para fazê-lo. A proteção retroativa está incluída.
- Você pode continuar vendo os mesmos profissionais médicos e farmácias de antes enquanto faz reivindicações.
- COBRA pode reduzir suas despesas diretas.
- Se você viaja frequentemente para fora do estado ou mantém várias residências, um plano de saúde patrocinado pelo empregador pode ter uma rede de provedores mais extensa do que um plano individual.
É possível que os benefícios de saúde que você recebeu no plano de saúde coletivo do seu antigo empregador não estejam disponíveis sempre que você mudar para uma seguradora privada ou para o Health Insurance Marketplace. Alguns planos de saúde em grupo fornecidos pelos empregadores incluem benefícios que muitas vezes só estão disponíveis por meio de apólices separadas.
As leis que regem os planos do Marketplace não se aplicam a benefícios de maternidade ou parto fornecidos por meio de um plano de grupo patrocinado pelo empregador. Em muitos casos, suas vantagens são superiores. Manter o plano de benefícios dos funcionários por meio da Lei de Reconciliação Orçamentária Omnibus Consolidada (COBRA) é uma opção para isso.
Se você já investiu dinheiro em seus máximos dedutíveis e diretos do ano, aproveitar as vantagens do COBRA pode evitar o trabalho de começar de novo. Fazer isso pode ajudá-lo a economizar dinheiro.
Qual é o custo do seguro Cobra?
É possível que uma “tarifa de grupo” anunciada como uma pechincha seja na verdade mais cara do que a tarifa média oferecida a indivíduos. Durante o período de trabalho, o empregador pode cobrir uma grande porcentagem (até 80% em alguns casos) do custo dos prêmios do seguro de saúde, cabendo ao empregado cobrir o restante. O empregado é responsável por todo o prêmio quando terminar o contrato de trabalho, que pode ser aumentado em dois por cento para cobrir custos administrativos. Os funcionários que não tiverem uma ocorrência qualificada estão limitados a pagar no máximo 102% do custo real do plano.
Portanto, o custo para o ex-funcionário pode aumentar drasticamente em comparação com as despesas de seguro COBRA anteriores, não obstante a disponibilidade das taxas de grupo para o plano de continuação COBRA no período pós-emprego. Com isso, o funcionário é responsável por arcar com o custo total do seguro COBRA, sem auxílio da empresa.
Quando comparado a opções alternativas de seguro saúde individual, o COBRA ainda pode ser mais acessível. Considere se o ex-funcionário é elegível para cobertura sob o Affordable Care Act e, em caso afirmativo, que nível de subsídio ele receberia. O departamento de recursos humanos da empresa terá as informações de preços mais atualizadas.
Durante o período de “inscrição especial” nas bolsas federais em 2020, quem perdeu o plano de saúde por perda de emprego teve 60 dias para se inscrever. Possível alternativa ao seguro COBRA que poderia ter sido mais barato.
Quem começou Cobra?
O Consolidated Omnibus Budget Reconciliation Act de 1985 (COBRA) é uma lei que foi aprovada pelo Congresso dos Estados Unidos com base na reconciliação e sancionada pelo presidente Ronald Reagan. A lei exige que as seguradoras criem um programa que permita que certos ex-funcionários mantenham sua cobertura de seguro de saúde após deixarem o empregador. As alterações na ERISA (Lei de Segurança de Renda de Aposentadoria do Empregado de 1974) também fazem parte do COBRA.
Além disso, o título X do Affordable Care Act é talvez a disposição mais conhecida da lei porque altera o Internal Revenue Code e o Public Health Service Act para evitar deduções de imposto de renda para contribuições para um plano de saúde em grupo dos empregadores (geralmente aqueles com 20 ou mais funcionários equivalentes em tempo integral), a menos que tal plano atenda a certos requisitos. Esta disposição afeta um grande número de indústrias e instituições, incluindo suporte ao preço do tabaco, ferrovias, planos de pensão privados, tratamento de pronto-socorro, seguro de invalidez e serviço postal. A penalidade pelo não cumprimento dessas normas foi então convertida em imposto especial de consumo.
Quem pode obter o seguro Cobra e por quanto tempo?
Você tem o direito de continuar a cobertura do plano do empregador se já estiver inscrito no mesmo no dia anterior ao evento qualificador. Todos os cônjuges e dependentes, atuais e anteriores, estão cobertos por esta disposição. Cada participante é elegível para receber sua própria cobertura de continuação individual.
É possível que a lei federal ou estadual conceda a você esse privilégio de seguro COBRA. O número de funcionários em sua empresa (20 ou mais) e se o plano de saúde em grupo é totalmente segurado ou autossuficiente determinará se a lei estadual ou federal se aplica.
#1. Ex-empregado
Para manter a cobertura do seguro saúde, o ex-funcionário deve ter se inscrito no plano coletivo de saúde do empregador no último dia de trabalho. Há quanto tempo você está na empresa é irrelevante. Na ausência de má conduta substancial no trabalho, os funcionários são livres para pedir demissão quando quiserem. Tanto a lei federal quanto a estadual permitem que um ex-funcionário permaneça no seguro COBRA de seu plano antigo por até 18 meses após o término do emprego ou até que se inscreva em outro plano de seguro de saúde em grupo. Além disso, leia Melhor seguro de saúde para desempregados em 2023
Você não tem a opção de escolher a cobertura de continuação se atendeu aos requisitos, mas não recebeu participação no plano de grupo do seu empregador.
Se um ex-trabalhador ficar incapacitado durante os primeiros 60 dias de inscrição na cobertura federal de continuação, ele poderá estender essa cobertura por mais 11 meses, totalizando 29 meses.
O governo federal exige que um funcionário que fique incapacitado durante o trabalho tenha seguro por até 29 meses adicionais. Um funcionário que ficar totalmente incapacitado durante o trabalho pode continuar participando do plano de saúde em grupo indefinidamente de acordo com a lei de Minnesota.
#2. Cônjuge de um ex-funcionário
Se o cônjuge do inscrito estiver coberto pelo plano do empregador do inscrito no dia anterior ao evento de qualificação, o cônjuge do inscrito poderá fazer uma escolha de continuação. O cônjuge pode permanecer no plano por até 18 meses ou até que seja elegível para cobertura em outro plano de grupo, o que for mais longo, de acordo com a lei federal e estadual. Mesmo que o ex-funcionário não opte pela continuação do seguro COBRA, seu cônjuge ainda tem a opção de fazê-lo.
#3. Ex-cônjuge ou Sobrevivente
Um evento qualificador pode ser a rescisão do seguro de um funcionário devido a divórcio, separação judicial ou morte do funcionário. Um cônjuge que estava coberto pelo plano de um empregador no dia anterior ao evento qualificado (como uma separação legal, divórcio ou morte) tem a opção de permanecer no plano. O governo federal determina um período máximo de cobertura de 36 meses. Um ex-cônjuge ou viúvo em Minnesota pode manter seu seguro de saúde até que seja elegível para o Medicare ou outro plano de saúde em grupo.
#4. Filhos dependentes
No caso de o seguro de uma criança terminar devido a uma ocorrência qualificada, a criança tem direito à reintegração. Um evento de qualificação determina quanto tempo durará o período de continuação.
- Divórcio ou separação do casamento. A lei federal permite uma extensão de até 36 meses para filhos dependentes. Até que se tornem elegíveis para cobertura em outro plano de grupo ou deixem de ser dependentes em Minnesota, eles têm direito a esse benefício.
- Demissão de Emprego. As leis federais e estaduais permitem um máximo de 18 meses de elegibilidade contínua para filhos dependentes.
- Morte do segurado. O seguro para filhos dependentes pode continuar até atingirem 26 anos de idade, tornarem-se elegíveis para cobertura em outro plano de grupo ou não mais se qualificarem como dependentes.
- A incapacidade ocorre no trabalho para um trabalhador coberto. As crianças que se qualificam como dependentes de acordo com a lei de Minnesota podem continuar recebendo os benefícios a que têm direito.
- A lei federal permite a continuação de um filho dependente por mais 29 meses se esse jovem estiver incapacitado no momento do evento de qualificação ou dentro de 60 dias após o início da continuação.
- Uma criança nascida ou adotada por um participante de continuação é elegível para ser adicionada como dependente ao seguro COBRA de continuação do participante de acordo com a lei federal.
Quais são as desvantagens do seguro Cobra?
Aqui estão as desvantagens do seguro Cobra.
- O seguro COBRA vem com um custo elevado.
- Você deve decidir se deseja continuar a cobertura do seguro COBRA dentro de 60 dias.
- Os planos COBRA geralmente têm uma duração de cobertura entre 18 e 36 meses.
- Se você atrasar a aceitação do COBRA, será responsável pelo pagamento dos prêmios até a data do seu evento qualificado. A garantia é retroativa.
- Se o plano de seguro de saúde da sua empresa mudar, sua cobertura COBRA também mudará.
- COBRA não é uma opção para todas as apólices de seguro de grupo fornecidas pelos empregadores.
- Seu plano pode não ser mais uma opção se você mudar para um estado com uma infraestrutura de saúde menos extensa.
A despesa de continuar seu seguro de saúde sob COBRA excederá os prêmios que você pagou enquanto empregado. O custo do seguro de saúde fornecido pelo empregador geralmente diminui de acordo com a contribuição do empregador. Sob COBRA, seu antigo empregador não tem obrigação de continuar cobrindo esse custo. Seu preço final também pode ser maior devido a uma “taxa de administração” de 2% em algumas circunstâncias.
Você perderá o seguro se não encontrar um emprego ou se inscrever em um novo plano antes do término do prazo de elegibilidade. A cobertura COBRA não é indefinida. Entre 18 e 36 meses é a média máxima.
Além disso, COBRA não é uma opção para todas as apólices de seguro de grupo fornecidas pelos empregadores. Se você tiver menos de 20 funcionários, seu empregador pode não ter que oferecer isso.
Como obter o seguro de saúde Cobra depois de deixar o emprego
Aqui estão as etapas para obter o seguro COBRA depois de deixar o emprego
#1. Saia de uma grande empresa ou reduza suas horas de trabalho
Empregadores com 20 ou mais trabalhadores no setor privado ou governo estadual ou local oferecem seguro de continuação COBRA. Muitos estados têm legislação semelhante à COBRA em vigor para proteger empresas com menos de 20 trabalhadores. Trabalhadores que trabalham menos de 40 horas por semana são contados como a metade.
Além disso, mantenha seu seguro de saúde por até 18 meses após deixar o trabalho ou ter suas horas reduzidas por motivos que não sejam “má conduta grave”, desde que você continue pagando seus prêmios.
É claro que há um problema: os funcionários atuais só se qualificam se o empregador ainda oferecer um plano de saúde. Se o seu empregador encerrar as operações definitivamente ou se sua opção de cobertura de seguro saúde não estiver mais disponível, você não terá direito ao COBRA.
#2. Esperar por uma carta no correio
Se o seu emprego terminar devido a um evento qualificador, como redução de horas ou rescisão, seu empregador anterior deverá informar o provedor de seguro de saúde dentro de 30 dias.
O administrador do plano tem 14 dias para notificá-lo sobre a cobertura, para onde enviar documentos e, o mais importante, pagamentos. As restrições COBRA limitam o prêmio máximo a 102% das despesas de seguro saúde de uma pessoa atualmente trabalhando. Isso significa que você pode ter que pagar o prêmio integral, a contribuição do seu empregador e uma taxa administrativa de 2%.
Se precisar de mais informações antes de receber uma carta, entre em contato com o administrador do plano de saúde ou gerente de benefícios.
#3. Decidir sobre um plano de seguro de saúde dentro de 60 dias
Há uma janela de 60 dias para tomar uma decisão de cobertura de saúde após receber um aviso eleitoral. O COBRA se aplicaria ao seu cônjuge e filhos se eles também estivessem cobertos pelo seu plano enquanto você estivesse empregado.
Consulte o aviso para obter informações sobre como fazer uma escolha de cobertura.
#4. Você deve enviar o pagamento dentro de 45 dias
Você tem 45 dias a partir da data em que enviou seu formulário de eleição COBRA para pagar o pagamento do primeiro mês. Fazer seus pagamentos em dia irá protegê-lo não apenas do futuro, mas também do passado. Além disso, se você deixar de efetuar o pagamento, poderá perder totalmente a elegibilidade para os benefícios COBRA.
Após ser demitido, a cobertura pode permanecer por 18 meses ou mais se você se aposentar, ficar incapacitado, morrer ou se divorciar. Sua cobertura pode ser cancelada se você deixar de pagar seus prêmios mensais no vencimento, sua empresa deixar de fornecer um plano de saúde em grupo, você se tornar elegível para o Medicare, se inscrever em outro plano de seguro ou cometer fraude ou outro comportamento desonesto.
Alternativas ao Seguro Cobra
COBRA não é sua única opção e pode haver alternativas mais baratas. Aqui estão algumas alternativas que podem custar menos:
#1. Um Plano de Saúde de Curto Prazo
Embora os planos de saúde de curto prazo sejam frequentemente menos caros em geral, eles muitas vezes não fornecem o mesmo nível de proteção ao paciente e ao consumidor que os planos de saúde de longo prazo. Planos de curto prazo que incluem tratamento psiquiátrico, medicamentos prescritos e gravidez podem ser difíceis de obter. Seus preços diretos podem ser bastante altos. Existem planos de um ano com opção de duas renovações. Alguns estados limitam a cobertura da apólice de curto prazo.
#2. Um plano de mercado da ACA
O mercado individual é onde você pode procurar o plano mais acessível. Os créditos fiscais e subsídios do mercado ACA podem estar disponíveis se a renda familiar exceder quatro vezes o nível federal de pobreza. Você pode encontrar um plano fora do mercado, mas não se qualificará para nenhum auxílio governamental. Os planos fora do mercado são normalmente mais caros do que um plano de subsídio ACA, no entanto, eles ainda podem ser mais baratos do que o COBRA.
#3. Medicaid
Medicaid é um programa de saúde baseado em renda que oferece cobertura acessível. Prêmios potencialmente baixos ou mesmo gratuitos aguardam aqueles que se qualificam. Antes de se inscrever no Medicaid, você deve verificar se seus profissionais e instalações médicas favoritas aceitam o plano em questão.
#4. Plano de saúde do empregador do seu cônjuge
Esta é provavelmente a solução mais simples. Como você perdeu recentemente seu seguro de saúde patrocinado pelo empregador, você pode se qualificar para um período especial de inscrição para ser adicionado ao plano de seu cônjuge. O plano de seu cônjuge incluirá você se você se casar dentro desse prazo. Se você perder a janela de inscrição do seu empregador, terá que se inscrever durante o período regular de inscrição.
Conclusão
Em conclusão, após uma perda de emprego ou mudança significativa de vida, você pode ser elegível para cobertura de continuação COBRA para continuar seus cuidados de saúde em grupo. No entanto, o prêmio total é de sua responsabilidade e uma taxa administrativa adicional é adicionada a isso. Veja os planos de saúde alternativos antes de se comprometer com o COBRA. Se você for elegível para créditos fiscais premium ou subsídios de compartilhamento de custos, um plano ACA pode ser significativamente mais acessível.
Perguntas frequentes sobre o seguro Cobra
Por que o COBRA é tão caro?
Na maioria dos casos, os empregadores não contribuirão para ajudar um ex-trabalhador a pagar por sua cobertura COBRA. A cobertura COBRA é cara, pois o indivíduo deve pagar a parte dos prêmios do empregado e do empregador.
Você pode obter COBRA se sair do emprego?
A cobertura COBRA está disponível se você participar do plano de saúde em grupo da empresa. Depois de deixar seu emprego, você ainda poderá obter cobertura COBRA de seu antigo empregador.
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Referência
