A adesão no seguro refere-se a um tipo de contrato em que o segurado tem pouco ou nenhum poder de barganha e deve aceitar os termos oferecidos pela seguradora. Isto ocorre porque as companhias de seguros precisam ser capazes de padronizar os seus contratos para gerir os riscos de forma eficaz. No entanto, os contratos de adesão também podem ser injustos para os segurados, uma vez que podem não conseguir negociar termos que sejam do seu interesse.
Portanto, neste artigo discutiremos o que é adesão em seguros, por que ela é comum e as implicações para os segurados. Também daremos dicas para se proteger de contratos de adesão injustos.
O que é exatamente um contrato de seguro de adesão?
Os contratos de seguro são exemplos comuns de contratos de adesão tradicionais. Quase todos os contratos de apólice de seguro são redigidos inteiramente pela seguradora. Esses contratos são demorados e o segurado, especialmente um indivíduo, tem pouca ou nenhuma capacidade de alterar qualquer um dos termos.
Ao adquirir o seguro, o segurado terá a opção de estabelecer limites e outras condições de cobertura, como franquias. Porém, quando se trata de emissão de apólices, a seguradora leva vantagem. Quase todos os termos de uma apólice de seguro padrão são padronizados, sem variação entre os segurados.
Os contratos de seguro de adesão são utilizados para fins de eficiência. Do ponto de vista da indústria de seguros, seria proibitivamente caro e ineficiente sentar-se e negociar termos específicos da apólice com cada novo requerente de seguro.
A evolução dos contratos de adesão
Os contratos de adesão entraram no sistema jurídico dos Estados Unidos somente depois que o artigo de Edwin W. Patterson sobre contratos de seguro de vida foi publicado na Harvard Law Review em 1919. Depois disso, a maioria dos tribunais aceitou o conceito de adesão contratual, graças em grande parte a uma decisão de 1962. Caso da Suprema Corte da Califórnia que apoiou a análise de adesão.
A legalidade e a aplicabilidade dos contratos de adesão evoluíram ao longo do tempo. A jurisprudência e a interpretação podem diferir de estado para estado, mas os contratos de adesão são geralmente aceitos como uma forma eficiente de lidar com transações padronizadas.
Quando usados corretamente, os contratos de adesão economizam tempo e dinheiro para empresas e clientes em consultoria contratual de advogados. Alguns aspectos dos contratos de adesão, contudo, são problemáticos.
Os contratos de adesão eletrónicos assinados online, por exemplo, foram contestados em tribunal em alguns casos porque os detalhes do contrato eram difíceis de aceder e analisar. Como resultado, os contratos de adesão eletrónicos devem proporcionar a mesma acessibilidade que os contratos recebidos e lidos offline.
Características do Contrato de Adesão
A maioria dos contratos de adesão tem certas características em comum. Esses fatores geralmente deixam claro quando uma parte está celebrando um contrato de adesão. Compreender estes elementos comuns pode ajudá-lo a compreender melhor os contratos de adesão e a defender-se quando apropriado. Um contrato de adesão típico é:
Um contrato padrão, também conhecido como “boilerplate” – Uma ampla gama de consumidores usa uma linguagem quase idêntica. Os contratos de adesão são comumente usados em contratos de locação de automóveis, locações de propriedades e vendas de produtos de consumo.
Quando duas partes têm poder de negociação desigual, a parte mais fraca tem muito pouca ou nenhuma capacidade de negociar os termos. Devido ao volume de negócios envolvidos, a parte com poder superior pode dar-se ao luxo de adoptar uma abordagem do tipo “pegar ou largar”.
Um contrato de adesão é normalmente muito unilateral porque a parte mais poderosa escreve a linguagem. Por exemplo, o contrato incluirá frequentemente procedimentos específicos de resolução de litígios que favorecem a parte mais poderosa. As resoluções podem especificar a lei estadual aplicável ou exigir que a parte mais fraca consinta com a arbitragem e renuncie ao direito de processar.
Exigibilidade do Contrato de Adesão
Para ser considerado um contrato de adesão, um contrato deve ser apresentado como uma proposta de “pegar ou largar”. Isso significa que uma parte não pode negociar com a parte que oferece o contrato.
Os contratos de adesão são examinados, o que geralmente assume uma de duas formas:
#1. Expectativas Razoáveis
Tradicionalmente, os tribunais têm utilizado a doutrina das expectativas razoáveis para determinar se um contrato de adesão é executório. Partes específicas de um contrato de adesão ou de todo o contrato podem ser consideradas inexequíveis ao abrigo desta doutrina se os termos do contrato excederem ou não corresponderem ao que a parte mais fraca teria razoavelmente esperado.
A proeminência dos seus termos determina a razoabilidade de um contrato, a finalidade dos termos e as circunstâncias que envolvem a aceitação do contrato.
#2. Inconcebibilidade
No direito contratual, a doutrina da injustiça também tem sido utilizada para contestar determinados contratos de adesão. É uma doutrina específica de fatos baseada em princípios equitativos, especificamente no conceito de negociação de boa fé. A falta de escrúpulos desvia o foco do que o cliente poderia razoavelmente esperar e direciona-o para o motivo do fornecedor.
A falta de escrúpulos nos contratos de adesão geralmente acontece quando uma das partes não tem uma escolha real porque os termos do contrato são injustamente unilaterais e incluem termos com os quais ninguém concordaria ou deveria concordar.
Simplificando, se um contrato for manifestamente injusto para a parte signatária, pode ser declarado inexequível em tribunal.
É mais fácil argumentar a falta de escrúpulos se o fornecedor lucra significativamente com o acordo, especialmente se o montante do lucro estiver relacionado com a falta de poder de negociação da parte mais fraca.
Alguns juristas criticaram esta abordagem porque tem implicações para a liberdade contratual. Esse é o conceito jurídico de que as pessoas podem determinar livremente os termos de um contrato sem interferência do governo.
Onde você pode encontrar contratos de adesão?
Eles normalmente são encontrados ao reservar passagens aéreas, apólices de seguro, empréstimos hipotecários, cuidados de saúde ou na compra de um carro.
Os Contratos de Adesão Beneficiam os Consumidores?
Sim, geralmente porque padroniza os contratos e torna as transações mais rápidas e fáceis de concluir. É possível que se os consumidores tivessem de ler todos os contratos de cada compra que fazem ou contratar um advogado para os rever em seu nome, ocorreriam muito menos transacções. Independentemente disso, é fundamental que você compreenda os termos de qualquer contrato de adesão que lhe seja fornecido.
O que acontece se eu me recusar a assinar um contrato de adesão?
Embora você não possa alterar um contrato de adesão, se não concordar com o que ele estabelece, você pode recusá-lo e ir a outro lugar para fazer sua compra.
O seguro automóvel é um contrato vinculativo?
As apólices de seguro automóvel são contratos inquestionavelmente vinculativos. A seguradora elabora os termos da apólice, quase todos inegociáveis. Este é um exemplo de situação do tipo “pegar ou largar”.
Em alguns casos, um consumidor ou cliente empresarial mais poderoso pode solicitar e receber alterações nos termos. Estas são, no entanto, circunstâncias incomuns. A seguradora tem controle total porque o motorista exige cobertura e não tem escolha a não ser aceitar os termos da apólice da empresa.
Os contratos de adesão são juridicamente vinculativos?
O Código Comercial Uniforme (UCC), adotado com pequenas variações em todos os estados, prevê que os tribunais podem fazer cumprir contratos de adesão. Devido à natureza desigual dos contratos de adesão, o UCC exige que estes sejam cuidadosamente examinados quanto à justiça.
Os tribunais, por exemplo, aplicam frequentemente a “doutrina das expectativas razoáveis” para equilibrar parte da natureza unilateral dos contratos de adesão. A doutrina permite que um tribunal interprete a linguagem de uma apólice de seguro para fornecer certas proteções que um segurado esperaria razoavelmente. Mesmo que a interpretação seja diferente da linguagem política real, a doutrina pode ser aplicada.
Contratos injustos são especificamente mencionados no UCC. Usando esta doutrina, um tribunal pode declarar um contrato de adesão ou parte dele inconstitucional se o tribunal considerar que o contrato era “inconcebível no momento em que foi celebrado”. Os tribunais podem considerar se os termos são tão injustos ou onerosos para a parte mais fraca que parecem ter sido abusivos quando redigidos.
As apólices de seguro são acordos vinculativos?
Os contratos de adesão normalmente são utilizados quando há um grande número de clientes que serão tratados da mesma forma em uma transação. Esta categoria inclui apólices de seguro. Para fornecer cobertura semelhante a uma ampla gama de clientes, as companhias de seguros devem usar linguagem e termos de contrato praticamente idênticos.
Posso Mudar de Ideia Após Assinar Contrato de Adesão?
Sim, mas suas opções de personalização provavelmente são limitadas. Dependendo do tipo de contrato que você assinou, poderão estar disponíveis disposições adicionais e cláusulas adicionais que modifiquem os termos do seu contrato assinado.
Qual é a principal característica distintiva de um contrato de adesão?
Existem algumas características compartilhadas por todos os contratos de adesão. A característica mais notável é o equilíbrio desigual do poder de negociação entre as partes. Os contratos de adesão normalmente são assinados entre uma empresa e um cliente.
Como posso me proteger em um contrato de adesão?
Você tem o direito de que seu contrato seja revisado por um advogado a qualquer momento. Isso faz pouco sentido para a compra de um produto de consumo, como um celular. Pode, no entanto, fazer sentido no caso de arrendamento de um imóvel ou automóvel. Se um advogado não puder negociar as alterações, você poderá entender o que procurar ou saber no acordo.
Conclusão
Os contratos de adesão, ou padronizados, exigem que uma das partes de uma transação, como um consumidor que deseja comprar um produto ou serviço, concorde com todos os termos e condições preparados pela outra parte da transação, como o fornecedor do produto ou serviço.
Eles são comuns em uma ampla gama de transações de consumo. No entanto, antes de assinar o contrato de adesão, leia-o atentamente.
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O que é adesão em seguros: referências
