As apólices de seguro são acordos e os endossos de seguro são modificações no contrato que alteram a cobertura legalmente especificada na apólice. Um endosso de seguro, também conhecido como seguro adicional, permite que os segurados alterem seu seguro a qualquer momento durante a vigência da apólice mediante o pagamento de uma taxa. Ela amplia ou restringe o escopo da cobertura. Uma apólice de seguro residencial existente pode ser alterada ou expandida sem precisar ser substituída ou renovada. Endossos de seguro podem ser usados para estender a cobertura da apólice básica de um proprietário quando ela é insuficiente
Endosso de Seguro
Uma alteração ou adição a um contrato de seguro que modifique as condições ou o alcance da apólice original é conhecida como endosso de seguro. Pode ser entregue no início do prazo de sua apólice, quando você a compra ou quando a renova. Esta alteração contratual é aplicável por lei.
Formulários padronizados são usados para redigir apólices de seguro, que incluem uma lista de exclusões de cobertura, bem como os riscos mais comuns enfrentados pelos segurados. Os segurados podem solicitar endossos para suas apólices se precisarem de cobertura adicional além do que já é oferecido.
Embora a maioria dos endossos de seguro seja opcional - o que significa que você ou sua seguradora optou por fazer a alteração - eles ocasionalmente vêm com um requisito. O motivo mais comum para endossos obrigatórios é que o formulário da apólice não adere à lei estadual.
Um endosso de seguro é um documento que detalha os ajustes na cobertura que você e a seguradora decidiram. Essas mudanças incluem:
- Aumento da cobertura: Um endosso frequentemente solicitado para uma apólice de responsabilidade geral é o seguro de automóvel contratado e não próprio. É simples mudar a cobertura rapidamente com operadoras como Next.
- Identificação de segurados adicionais: Um endosso de segurado adicional amplia o escopo da proteção existente da apólice para incluir indivíduos que não estavam inicialmente cobertos. É típico que um contrato comercial inclua essa estipulação.
- Os segurados podem solicitar limites e sublimites de cobertura mais altos ou mais baixos, o que lhes permitirá proteger melhor seus ativos.
- Acréscimo de endossos de emendas exigidos pelo estado: os acréscimos às políticas exigidos pelo governo são chamados de endossos de emendas estaduais. Endossos de emendas estaduais são endossos exigidos pelo governo adicionados às políticas.
Como isso funciona
Um endosso é uma modificação na apólice que pode ser feita a qualquer momento sem a necessidade de renová-la. Devido a um endosso, seus prêmios podem mudar. Eles são freqüentemente usados em apólices de seguros de propriedade e acidentes. Os pilotos também podem modificar suas apólices de saúde e seguro de vida. Os mesmos termos e condições que se aplicam ao restante de sua apólice se aplicam à sua renovação e são válidos até o final do prazo da apólice. Somente se o endosso incluir um prazo será uma exceção.
Se você receber um documento afirmando que é um endosso de sua apólice, compare-o com a página de declaração original para determinar o que mudou ou fale com seu representante de seguro para garantir que você esteja ciente das implicações do novo documento.
Endossos de Seguro Comuns
Qualquer tipo de segurado, incluindo aqueles com seguro de automóvel pessoal, residencial, de vida e de pequenas empresas, tem a opção de adicionar endossos. Exemplos de alguns dos endossos de apólice de seguro mais típicos para cada categoria são fornecidos abaixo.
#1. Seguro para pequenas empresas
Proprietários de pequenas empresas podem usar endossos para preencher lacunas de seguro, como cobertura provisória. Algumas das recomendações a seguir são políticas independentes.
- Quando uma propriedade comercial está sendo transportada ou armazenada em um local diferente do especificado, ela é coberta pelo seguro de navegação interior.
- Avaria do equipamento: Cobre o custo de reparação ou substituição do equipamento danificado internamente.
- Avaria do equipamento: Cobre o custo de reparação ou substituição do equipamento danificado internamente.
- Seguro de interrupção de negócios: Paga por lucros perdidos e alguns custos operacionais se você tiver que parar de operar seu negócio devido a um sinistro coberto. A política do proprietário de uma empresa (BOP) geralmente inclui essa cobertura.
- Doença infecciosa: aumenta o seguro de interrupção de negócios para cobrir perdas causadas por tais doenças.
- Acrescenta partes adicionais à lista inicial da apólice de segurados nomeados, estendendo a proteção de responsabilidade a eles.
- Propriedade adicional coberta: Modifica uma política de propriedade comercial para incluir áreas que anteriormente não eram cobertas.
# 2. Seguro de Vida
Numerosos pilotos disponíveis para seguro de vida afetam como e o momento dos benefícios de morte da apólice. Entre os complementos mais utilizados para seguros de vida estão
- Isenção do prêmio: Se o segurado estiver incapacitado para o trabalho, o pagamento do prêmio exigido é dispensado.
- Pagamentos mensais para cuidados de longa duração, se o segurado precisar.
- Benefício por morte acidental: Fornece um pagamento suplementar se o segurado for fatalmente ferido.
- Benefício por morte acidental: Fornece um pagamento suplementar se o segurado for fatalmente ferido.
- A conversão de uma apólice de seguro de vida em cobertura permanente é possível em marcos específicos da apólice.
Como obter um endosso de seguro
Se sua empresa passou por mudanças ou há lacunas de cobertura, você acha que um endosso pode ser útil? Um endosso de seguro é simples de obter, o que é uma boa notícia. Para solicitar as alterações necessárias, basta entrar em contato com a sua seguradora.
Além disso, eles podem aconselhá-lo sobre como um endosso afetará o preço do seu seguro. A maioria dos endossos é concedida durante o período de cotação, mas alguns podem ser adquiridos diretamente do provedor ou por meio de um agente. Mas se você encontrar uma lacuna na cobertura depois de obter a apólice, entre em contato com seu agente ou a seguradora para falar sobre suas opções.
A duração de sua apólice geralmente não é afetada por um endosso porque se torna parte do contrato. Alguns endossos, como o seguro temporário de um segundo local, no entanto, mudam a cobertura para um tipo específico.
Obtendo pilotos de seguro: alguns conselhos
Considere ler essas três sugestões antes de solicitar endossos de seguro ou aumentar seu prêmio de seguro.
#1. Esteja atento aos seus riscos
Uma apólice de seguro típica é feita para fornecer proteção extensiva na maioria das situações. A apólice oferecida é adequada para sua empresa? Examine o endosso e seu escopo para determinar se ele se aplica a você e se a despesa adicional é justificável.
#2. Verifique a cobertura de suas outras apólices
A existência de lacunas de cobertura pode não ser um problema se você tiver várias apólices. Algumas seguradoras incluem automaticamente cobertura marítima interior em suas apólices de propriedade para indivíduos que possuem certas ocupações, como trabalhadores manuais. Nesse caso, você pode manter seu veículo comercial sem adicionar um endosso semelhante.
#3. Informe-se sobre Prazos e Requisitos
A capacidade dos provedores de adquirir uma apólice é limitada. Por exemplo, você não pode comprar uma apólice padrão para cobrir um evento já ocorrido. Antes de aprovar a apólice, a maioria das seguradoras de vida exige exames médicos. Ao considerar a compra de um endosso, esteja ciente dos requisitos.
Endosso de seguro residencial
Os endossos de seguro do proprietário são opções adicionais de cobertura que os segurados podem incluir para aprimorar a apólice do proprietário atual sem ter que comprar uma apólice independente diferente. Pode ser mais fácil para você escolher quais endossos incluir se estiver ciente da cobertura e exclusões na apólice de seguro do proprietário.
Embora cada seguradora escolha seu próprio conjunto de opções de endosso, algumas estão disponíveis em várias operadoras. Lembre-se de que adicionar cobertura por meio de endossos geralmente resulta em prêmios de seguro residencial mais altos. Riders e add-ons são outros nomes para endossos de seguro residencial.
São opções de cobertura suplementar que geralmente são extras cobráveis. Torná-los opcionais permite que os segurados optem por não adquirir a cobertura, economizando dinheiro, em vez de ter que pagar por isso.
Os endossos de seguro podem ser usados para estender a cobertura da apólice básica de um proprietário quando ela é insuficiente. As adições típicas da apólice de seguro residencial incluem o seguinte.
Bens pessoais agendados: Políticas do proprietário têm um limite de propriedade pessoal, assim como todas as apólices de seguro. Você pode garantir totalmente determinados itens com este endosso.
#1. Cobertura da linha de serviço
Os endossos da linha de serviço podem ajudar com obrigações financeiras se suas linhas de serviço estiverem danificadas. Canos de esgoto, gás e água podem ser cobertos, além de linhas telefônicas e de energia. O reparo ou substituição desses itens geralmente não é totalmente coberto por muitas apólices de seguro residencial comuns. Somente as linhas de serviço que correm ao longo das bordas de sua propriedade são cobertas por esses endossos; eles param onde começa a propriedade da cidade.
#2. Negócio caseiro
Em contraste com as exclusões típicas de cobertura ou limites extremamente baixos oferecidos pelos proprietários, esse endosso pode ampliar sua cobertura. Pequenas empresas domésticas que conduzem suas operações em locais de clientes podem se beneficiar muito com a Hiscox.
#3. Cobertura para Roubo de Identidade
Se sua carteira for roubada, sua apólice de seguro residencial padrão pode pagar para substituí-la, mas provavelmente não cobrirá os danos causados se o ladrão usar as informações de sua carteira para contrair dívidas em seu nome. Sua apólice recebe um nível mais forte de proteção financeira contra esses tipos de crimes com a adição de endossos de cobertura de roubo de identidade. Dependendo do nível de cobertura, um endosso pós-violação para roubo de identidade pode ajudar a pagar pela recuperação de identidade e proteção mais robusta contra roubo de identidade.
#4. Cobertura de custos de substituição de bens pessoais
Embora a cobertura do custo de substituição não seja um recurso padrão de todas as apólices de seguro residencial, a maioria delas cobre bens pessoais. Se você adquirir este seguro adicional de propriedade pessoal, poderá pagar pela substituição de seus pertences pessoais pelo valor justo de mercado, em vez do valor em dinheiro depreciado no caso de uma perda coberta.
#5. Cobertura de backups de esgoto e backups de água
Danos causados pela água são uma área cinzenta para cobertura com provedores, portanto, este é um endosso a ser considerado, embora a maioria das apólices não cubra danos causados por serviços públicos. Essas lesões frequentemente se enquadram na categoria de contratempos que podem ser evitados com a manutenção de rotina, portanto, muitas vezes não são cobertas pelo seguro residencial básico.
No entanto, existem várias razões pelas quais os backups de água e esgoto podem ocorrer. Às vezes, uma combinação de infraestrutura da cidade e condições climáticas regionais pode causar acúmulos de esgoto. Esse endosso agora se estende à maioria das perdas e custos relacionados a backups de esgoto.
#6. Seguro Terremoto
As apólices típicas de seguro residencial frequentemente não cobrem danos causados por terremotos. Se os proprietários não tiverem seguro contra terremotos, eles podem ter que pagar por quaisquer reparos ou substituições necessárias após um terremoto. Você pode decidir se precisa de seguro contra terremotos avaliando seu risco. Muitas seguradoras permitem que os clientes adicionem um endosso de terremoto às suas apólices para cobrir esse risco. Sendo o estado com maior risco de terremotos, a Califórnia frequentemente precisa de sua apólice de seguro contra terremotos.
#7. Cobertura de objetos de valor
Roubo ou danos à propriedade geralmente são cobertos por apólices de seguro residencial até um valor predeterminado, mas esse valor nem sempre é suficiente. Você pode querer pensar em aumentar os limites de cobertura para itens caros de propriedade, como joias e eletrônicos de última geração. Uma apólice típica pode pagar apenas uma pequena parte do preço desses itens devido ao seu valor mais alto. A adição de itens específicos em seu valor total é possível com um endosso de cobertura de propriedade pessoal programado.
# 8. Portaria ou Lei de Cobertura
Se sua casa precisar ser reparada ou reconstruída como resultado de uma perda coberta, esta cobertura cobrirá os custos extras de construção necessários para atender a quaisquer códigos de construção locais aplicáveis. Considere incluir este endosso em seu seguro residencial se você residir em uma casa antiga ou em um estado com requisitos rigorosos de código de construção.
Alguns podem ser exclusivos de um pequeno número de seguradoras especializadas, enquanto outros são mais comuns. Você pode pensar em consultar um agente certificado de seu provedor de seguros ao procurar cobertura de seguro para ajudá-lo a aproveitar ao máximo sua próxima apólice.
Quais são os dois tipos de endosso no seguro?
#1. Endossos padrão x não padrão
Os endossos padrão são modificações muito comuns em uma apólice de seguro e frequentemente feitas pelos segurados (por exemplo, uma mudança de endereço ou a adição de cobertura adicional para backups de esgoto). Eles se assemelham a modelos em alguns aspectos, mas para alterações em sua política. As recomendações não padronizadas modificam esses “modelos” de alguma forma ou criam algo totalmente novo.
#2. Obrigatório vs. Endosso Voluntário
Endossos obrigatórios versus voluntários são relativamente incomuns e referem-se a obrigações. Esta modificação em sua apólice é exigida por lei em seu estado. Esses são os tipos mais frequentes de endossos voluntários que você encontrará; como você deve ter adivinhado, eles não são necessários.
O que significa se você tem um endosso?
Um endosso de seguro, às vezes chamado de piloto, é uma modificação em sua apólice de seguro que modifica sua cobertura. Na maioria dos casos, adicionar um endosso à sua apólice de seguro atual implica expandir ou alterar a cobertura. Pode ser referido como um endosso, por exemplo, se você decidir adquirir uma cobertura opcional para aumentar sua cobertura de seguro.
O que é um exemplo de endosso?
A cobertura programada de bens pessoais é um endosso típico que você pode adquirir como cobertura adicional para determinados tipos de bens. Uma joia valiosa, como um anel de noivado ou uma obra de arte cara, pode ser coberta por um endosso de seguro, por exemplo.
Qual é o tipo mais comum de endosso?
A cobertura programada de bens pessoais é um endosso típico que você pode adquirir como cobertura adicional para determinados tipos de bens. Limites de cobertura aumentados e mitigação de risco para um item específico (normalmente até o valor avaliado) podem ser fornecidos por um endosso de propriedade pessoal agendado.
Conclusão
Os endossos de seguro são uma forma de obter cobertura adicional para sua casa ou local de trabalho, porque as apólices de seguro não cobrem todos os cenários possíveis. Examine a cobertura fornecida pelos formulários de seguro típicos e procure endossos que atendam aos seus requisitos de risco específicos. Se você possui itens valiosos ou fez alterações em sua casa ou local de trabalho, pode ser necessário um endosso.
Para garantir que todas as suas apólices ainda atendam às suas necessidades, é uma boa ideia revisá-las uma vez por ano. Seu agente pode ajudá-lo a determinar se você precisa de um endosso ou de um tipo diferente de apólice, dependendo da situação.
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Referências
