É simples pedir emprestado contra o valor em dinheiro de uma apólice de seguro de vida permanente. Não há critérios ou condições de empréstimo (além do valor em dinheiro), e os fundos podem ser usados para qualquer finalidade que você escolher e reembolsados quando quiser, além de um empréstimo de apólice de seguro de vida oferecer taxas de juros comparativamente baratas. A desvantagem? Se você não pagar os juros do empréstimo, poderá perder sua apólice (e seu valor em dinheiro) e enfrentar uma grande conta de impostos. Empréstimos contra sua apólice de seguro de vida é uma maneira simples de obter dinheiro se você puder acompanhar seus pagamentos.
Você pode tomar emprestado de sua apólice de seguro de vida?
Empréstimos contra planos de seguro de vida permanente estão frequentemente disponíveis, mas não contra apólices de seguro de vida a termo. As contas de valor em dinheiro são usadas como garantia para empréstimos de seguro de vida. Como os contratos de seguro de vida a termo não incluem uma conta de valor em dinheiro, os segurados não podem emprestar dinheiro de sua seguradora contra eles. Esta é uma vantagem do seguro de vida permanente sobre a vida do termo. Uma apólice de longo prazo tem apenas uma consideração financeira: o pagamento por morte do beneficiário se o segurado falecer durante a vigência da apólice.
Outro cenário é o seguro de vida permanente, como o de vida inteira. Quando você recebe um seguro de vida inteira, uma parte do pagamento do prêmio vai para o benefício por morte, enquanto o restante vai para uma conta de valor em dinheiro que cresce em valor ao longo do tempo.
Se você está pensando em fazer um empréstimo com sua apólice de seguro de vida, lembre-se de que construir valor em dinheiro leva tempo. Você deve atingir um limite específico antes de poder emprestar o valor em dinheiro da apólice, o que pode impedir que você faça empréstimos contra a apólice quando precisar. Isso é diferente de uma conta poupança, que permite sacar fundos conforme necessário, geralmente sem primeiro atingir um nível especificado.
Além disso, se você não pagar os juros do empréstimo, o valor devido pode ser retirado do benefício por morte. Se sua família ainda planeja contar com sua apólice de seguro de vida, a inadimplência da apólice pode colocar em risco sua segurança financeira.
Quanto você pode emprestar de uma apólice de seguro de vida?
O valor que você pode emprestar de uma apólice de seguro de vida varia de acordo com a seguradora, mas o valor máximo do empréstimo da apólice normalmente é de pelo menos 90% do valor em dinheiro, sem mínimo.
Quando você faz um empréstimo de apólice, você não está deduzindo dinheiro do valor em dinheiro da sua conta. Em vez disso, você pega um empréstimo do seguro e usa o valor em dinheiro como garantia. Essa é uma grande vantagem, pois o valor em dinheiro permanece na apólice de seguro de vida e rende juros.
Você não é obrigado a reembolsar o empréstimo dentro de um prazo específico, como é o caso de muitos outros tipos de empréstimos. Caso não pague os juros anuais, que podem ser fixos ou variáveis, os juros serão acrescidos ao valor do seu empréstimo existente.
O prazo do empréstimo
Os juros compostos serão cobrados se o seu empréstimo for por um longo período de tempo. Se o total do empréstimo em dívida exceder o valor em dinheiro da sua apólice, a apólice expirará. Se isso ocorrer, você perderá sua cobertura e enfrentará uma grande carga tributária se o empréstimo pendente exceder o valor que você pagou em prêmios.
Pegar emprestado praticamente todo o valor em dinheiro da apólice traz risco, portanto, se você fizer um empréstimo da apólice, sempre verifique cuidadosamente seu tamanho em relação ao seu valor em dinheiro. Além disso, aconselhamos efetuar pagamentos de juros sempre que possível.
Como tomar emprestado de sua apólice de seguro de vida
A obtenção de um empréstimo para seguro de vida é um processo simples. O primeiro passo é determinar se sua apólice de seguro de vida é uma das inúmeras apólices permanentes que podem ser emprestadas, como:
- Vida inteira (também chamada de vida comum)
- Vida universal ou ajustável
- Vida variável
- Vida universal variável
Ao contrário de um empréstimo bancário, um empréstimo garantido por uma apólice de seguro de vida geralmente não requer um processo de aprovação. Também pode usar o empréstimo como uma linha de crédito de valor de resgate em dinheiro que pode ser acessada conforme necessário.
Os juros começarão a se acumular no empréstimo imediatamente a uma taxa especificada pela seguradora, que pode ser inferior à taxa cobrada por um banco para um empréstimo semelhante. O reembolso do empréstimo pode começar imediatamente e normalmente é dividido em pagamentos mensais.
Os benefícios e desvantagens do empréstimo de uma apólice de seguro de vida
Empréstimos de garantia de seguro de vida são uma maneira fácil de receber dinheiro rapidamente e com restrições mínimas. Você deve ter muito cuidado ao gerenciar o valor em dinheiro da conta e pagar os juros conforme necessário.
Além do perigo de caducidade da apólice, o empréstimo contra o seu seguro de vida total ou universal tem desvantagens mínimas.
# 1. Não há qualificadores para um empréstimo de apólice
Ao contrário de outros empréstimos, o empréstimo contra sua apólice de seguro de vida não precisa que você se qualifique. Como não há verificação de crédito, o empréstimo não aparecerá em seu relatório de crédito. Também não é necessário apresentar comprovante de renda. Você só precisará estabelecer sua identidade e que está solicitando o empréstimo.
Empréstimos de garantia de seguro de vida podem ser uma excelente alternativa se você precisar de dinheiro imediatamente, como para uma necessidade médica de emergência, porque não há verificações ou pré-requisitos. Eles também podem ser usados como um paliativo se você estiver procurando um empréstimo em outro lugar e estiver demorando muito para ser autorizado.
#2. As taxas de juros para empréstimos de política são baixas.
As taxas de juros dos empréstimos garantidos pelo seguro de vida costumam ser mais baixas do que as de um empréstimo pessoal ou cartão de crédito. Embora as taxas variem, elas normalmente variam entre 6% e 8%, dependendo de quem possui seu seguro e sua apólice. Para ilustrar, obtivemos taxas de juros de empréstimos de três das maiores seguradoras para apólices de seguro de vida universal variável:
| Segurador | Produto | Taxa de juros anual do empréstimo da apólice |
| Northwestern Mutual | Seguro de vida universal variável personalizado | 5%, mais até 2% de encargos de despesas de dívida adicionais |
| Vida nova-iorquina | Acumulador de Vida Universal Variável | 6% no máximo, atualmente 3% |
| Prudencial | Protetor de Vida Universal Variável | 2% se a apólice estiver em vigor há menos de 10 anos, senão 1.05% |
Durante todo o empréstimo, seu valor em dinheiro rende juros. Isso pode ser a uma taxa fixa (digamos, 1.5%) ou dentro de uma certa margem da taxa de juros do empréstimo. Por exemplo, se o seu valor em dinheiro fosse garantido para aumentar a um ritmo de 2% da taxa de juros do seu empréstimo, que era de 6%, seria pelo menos 4%.
#3. Você pode pagar de volta quando quiser.
Quando você toma emprestado de sua apólice de seguro de vida, não é obrigado a reembolsar o empréstimo. Além disso, você não é obrigado a pagar os juros anuais, desde que o total do empréstimo pendente (empréstimo original mais juros acumulados) não exceda o valor em dinheiro da apólice. O empréstimo de sua apólice de seguro de vida é, portanto, uma opção fantástica se você não tiver certeza de quanto tempo precisará do empréstimo.
Agora, geralmente é do seu interesse reembolsar um empréstimo de apólice o mais rápido possível. Os juros do empréstimo são compostos anualmente e a apólice expirará se o empréstimo pendente se tornar muito grande. Se isso ocorrer, você teria pago centenas de dólares em prêmios por nada (sem cobertura). Além disso, você pode dever impostos se o saldo remanescente do empréstimo exceder os prêmios pagos.
Outra razão para reembolsar o empréstimo da apólice é que o saldo total pendente será subtraído do benefício por morte a pagar aos seus beneficiários quando você morrer.
Empréstimo contra seguro de vida é uma opção melhor?
Isso depende das circunstâncias. Pode haver alternativas melhores para empréstimos de seguro de vida com taxas de juros mais baixas. Por exemplo, é difícil bater uma linha de crédito Home Equity (HELOC) dedutível de impostos com taxas tão baixas quanto 3% APR.
Claro, existem taxas e juros associados ao empréstimo contra uma propriedade, e muitos credores já estão exigindo multas significativas de pagamento antecipado para os mutuários de curto prazo. Também se tornou muito mais difícil se qualificar para esses empréstimos desde o crash do mercado imobiliário. Tanto o mutuário quanto a propriedade devem atender a critérios de empréstimo, como ter patrimônio suficiente, um emprego estável com renda que exceda qualquer pagamento de dívida e um bom crédito.
Emprestar ou retirar fundos de contas de aposentadoria pode resultar em multas e impostos e, devido às restrições do plano do empregador, alguns investidores não conseguem emprestar seus 401k, mesmo em caso de emergência. Quando eles são capazes de emprestar, eles geralmente são limitados a US$ 50 mil ou 50% de seu dinheiro investido, o que for menor. E, a menos que seja usado para um adiantamento em uma propriedade, o dinheiro deve ser reembolsado em 5 anos. Outra preocupação significativa é que você terá que substituir os fundos emprestados por dinheiro após os impostos, que serão tributados NOVAMENTE quando você os remover! A menos que seja um Roth, claro.
As regras para IRAs são significativamente mais rigorosas. Eles normalmente não são aceitos como garantia, e você só pode acessar seus ativos por um período de 60 dias no que é conhecido como “rolagem isenta de impostos”, e esse prazo está definido. Se você não pagar imposto de renda e multa dentro de 60 dias, perderá o direito de devolver o dinheiro ao seu IRA.
Outros métodos para acessar o valor em dinheiro de uma apólice de seguro de vida
Pedir dinheiro emprestado contra o valor em dinheiro é apenas uma abordagem para colocar esse ativo de política versátil em uso. Em geral, existem três maneiras de acessar o valor em dinheiro em uma apólice de seguro universal ou de vida inteira:
#1. Renda em dinheiro
Uma opção é rescindir a apólice e sacar o valor de resgate, deixando você sem cobertura de seguro de vida. Esta opção pode ser considerada para aposentados que necessitam de dinheiro e não têm mais filhos dependentes. No entanto, verifique primeiro o contrato da apólice: pode haver grandes multas de resgate, especialmente se a apólice for jovem. Além disso, em vez de desistir da apólice porque você não deseja mais pagar os prêmios, considere usar o valor em dinheiro para atender seus pagamentos mensais (veja abaixo).
#2. Cancelamento
Em muitos casos, você pode sacar dinheiro de sua apólice de seguro de vida permanente, e o dinheiro geralmente não está sujeito a imposto de renda (desde que seja menor do que os prêmios que você pagou na apólice). No entanto, existem algumas desvantagens: seu benefício por morte quase certamente será reduzido, e essa redução pode ser maior do que o valor recebido, dependendo das condições exatas de sua apólice. Descubra como retirar dinheiro de sua apólice específica de seu agente ou provedor de seguro de vida.
#3. Pague seus prêmios de seguro com o valor em dinheiro.
Normalmente, você pode usar o dinheiro em sua conta de valor em dinheiro para pagar parte ou todos os prêmios de sua apólice, tornando muito mais fácil manter sua cobertura. Esta é uma escolha popular para segurados idosos que desejam reduzir suas despesas de aposentadoria, mantendo a cobertura do seguro de vida.
Conclusão
Além do benefício por morte, o seguro de vida permanente com valor em dinheiro pode fornecer certos benefícios de vida. Entre estes incluem a possibilidade de empréstimo contra o valor em dinheiro da apólice. Quando você toma um empréstimo contra sua apólice, diferentemente de outros tipos de empréstimo, sua seguradora empresta o dinheiro e usa o dinheiro em sua apólice como garantia – na verdade, você não retira nenhum dinheiro da apólice. Isso significa que o valor em dinheiro da apólice cresce com os dividendos.
Em raras situações, os lucros podem até ser suficientes para cobrir os juros do empréstimo, tornando efetivamente o dinheiro emprestado “grátis”. Claro, o empréstimo terá que ser reembolsado em algum momento. Se você morrer, o valor do empréstimo e quaisquer juros pendentes serão deduzidos do seu benefício por morte.
Perguntas frequentes sobre empréstimos de seguro de vida
Quando você toma emprestado do seguro de vida, você tem que pagar de volta?
Quando você toma emprestado de sua apólice de seguro de vida, não é obrigado a reembolsar o empréstimo. Além disso, você não é obrigado a pagar os juros anuais, desde que o total do empréstimo pendente (empréstimo original mais juros acumulados) não exceda o valor em dinheiro da apólice.
O que acontece quando você faz um empréstimo no seu seguro de vida?
É importante lembrar que a seguradora cobrará juros sobre o empréstimo da apólice. Você está emprestando seu próprio dinheiro quando empresta de sua apólice de seguro de vida. É essencialmente um adiantamento em dinheiro que pode ser obtido da apólice pela entrega da apólice ou pelo pagamento do benefício por morte.
O que acontece com uma apólice de seguro de vida quando o saldo do empréstimo da apólice excede o valor em dinheiro?
Se o valor total do empréstimo, incluindo juros, ultrapassar o valor em dinheiro, a apólice expirará e sua cobertura será encerrada. Para evitar esse problema, pague os juros a cada ano ou fique de olho nele e aja conforme necessário.
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Referências
