Long Term Care Insurance tem um custo alto. De acordo com uma pesquisa de índice de preços de 2023 das principais seguradoras realizada pela American Association for Long-Term Care Insurance (AALTCI), um homem de 55 anos nos Estados Unidos pode antecipar o pagamento de um prêmio de seguro de cuidados de longo prazo de $ 2,220 anualmente em média. Se os benefícios aumentarem 3% ao ano, isso cobrirá benefícios no valor de $ 165,000 quando o segurado comprar o seguro e $ 400,500 aos 85 anos.
No entanto, o custo do seguro de cuidados de longo prazo varia muito com base na sua idade, saúde e na apólice da seguradora específica, como um adicional de inflação. Para descobrir as melhores taxas e condições, é fundamental fazer comparações.
Qual é o custo do seguro de cuidados de longo prazo?
Com base em uma análise de vários provedores de seguro de cuidados de longo prazo realizada pela AALTC em 2022, são fornecidas as projeções das taxas anuais abaixo. Estes pressupõem que os benefícios de sua apólice de seguro aumentam 3% ao ano.
Estimativas para Prêmios Anuais
| Estimativas de prêmios anuais | |||||
| Status | Idade | Premium | |||
| homem solteiro | 55 | $2,220 | |||
| Mulher solteira | 55 | $3,700 | |||
| Casal | 55 | $5,025 |
Mas lembre-se de que essas são apenas médias derivadas de um conjunto de informações coletadas das principais seguradoras. Dependendo de uma série de fatores importantes, o custo do seguro de cuidados de longo prazo pode variar significativamente. A seguir, veremos alguns deles:
# 1. Saúde
Certos distúrbios médicos, como distrofia muscular, fibrose cística e demência, impedirão que você adquira um seguro. Isso porque esses planos provavelmente resultarão em perdas para as seguradoras. Em geral, seu prêmio será menor quanto mais saudável você estiver, porque é menos provável que você precise fazer uma reclamação.
# 2. Era
Em geral, o custo do seguro de cuidados de longo prazo aumenta à medida que você envelhece, pois é provável que sua saúde piore e seja mais provável que precise da assistência coberta pela apólice. Por isso, a AALTCI aconselha que você comece a procurar um seguro de cuidados de longo prazo quando tiver entre 52 e 64 anos.
#3. Estado civil
Quando combinados, os prêmios para casais geralmente são mais baratos do que para pessoas solteiras que compram uma cobertura pessoal.
#4. Gênero
As mulheres geralmente pagam mais prêmios de seguro do que os homens, pois geralmente vivem mais e registram mais sinistros do que os homens. De acordo com a pesquisa da AALTCI, uma mulher solteira dessa idade paga um prêmio anual médio de US$ 3,700, enquanto um homem solteiro da mesma idade gasta US$ 2,220.
#5. Apólices das seguradoras
Cada seguradora estabelece seus próprios critérios de precificação e subscrição. O custo dos mesmos serviços pode realmente diferir significativamente entre as empresas. Por esse motivo, você deseja coletar estimativas de várias operadoras.
Além disso, você tem a opção de trabalhar com um agente de seguros de cuidados de longo prazo experiente, que compilará esses detalhes para você e explicará as variações na cobertura do seguro. Para evitar o excesso de seguro, eles também podem ajudá-lo a determinar o tipo de cobertura que você provavelmente precisará.
O seguro de cuidados de longo prazo é adequado para mim?
De acordo com o Urban Institute e os EUA, a média de 65 anos de idade hoje tem 70% de probabilidade de algum dia precisar de algum tipo de cuidado de longo prazo. Departamento de Saúde e Serviços Humanos. A maioria dos indivíduos necessitados o usaria por dois anos ou menos, mas 20% precisaria por cinco anos ou mais.
Os preços anuais esperados de vários tipos de serviços de cuidados prolongados em 2021 estão listados abaixo para lhe dar uma ideia de como as contas podem ser caras. De acordo com a Genworth Financial, que os monitora desde 2004, eles são.
| CUSTOS ANUAIS ESTIMADOS | |||||
| Tipo de Serviços | Preço | ||||
| casa de repouso quarto privado | $108,408 | ||||
| Residência assistida | $54,000 | ||||
| Auxiliar de cuidados domiciliares | $61,776 | ||||
| dona de casa | $59,484 |
Depois de enviar uma solicitação de seguro de cuidados de longo prazo, a seguradora pode solicitar seu histórico médico e fazer algumas perguntas relacionadas à saúde. A seguradora deve autorizar você antes de escolher o tipo de cobertura que deseja.
Quando a empresa oferece seguro, você começa a pagar prêmios anuais. Você pode enviar uma solicitação após o período de espera necessário ter decorrido e atender aos critérios de benefícios, que são frequentemente especificados como não sendo capaz de concluir um determinado número de AVDs. Antes de fazer um acordo, a seguradora avalia os registros médicos que você apresentou e pode enviar uma enfermeira para fazer uma avaliação. Após a aprovação, você receberá reembolso pelos serviços pagos até o máximo da apólice.
Idealmente, você permanecerá saudável e terá poucos requisitos de cuidados de longo prazo. Apesar do fato de que seus prêmios se acumularão com o tempo, esse é um caso em que você espera não receber o que pagou. No lado positivo, o governo pode conceder a você isenção de impostos para reduzir o golpe em sua carteira.
Crédito Fiscal de Prêmio de Cuidados de Longo Prazo
Seus pagamentos de seguro de cuidados de longo prazo podem ser dedutíveis de impostos nos níveis federal e estadual, em parte ou totalmente. Para começar, para se qualificar, você deve fazer esses pagamentos para uma apólice de seguro que se qualifica para benefícios fiscais.
Este benefício fiscal está incluído na dedução das despesas médicas. Você deve gastar mais de 7.5% de sua renda bruta ajustada anual (AGI) em despesas médicas para atender a esse requisito. Você não estará qualificado para essa dedução se não atingir esse limite.
A dedução máxima para a qual você pode se qualificar é dividida por idade da seguinte forma:
| Idade | Dedução Máxima |
| 40 anos ou menos | $450 |
| (41 - 50) | $850 |
| (51 - 60) | $1,690 |
| (61 - 70) | $4,510 |
| 71 e mais | $5,640 |
Aquisição de Seguro de Cuidados de Longo Prazo
O seguro de assistência de longo prazo pode ser adquirido diretamente das operadoras ou por meio de um profissional de vendas. O agente pode ajudá-lo a procurar preços competitivos. Este especialista também pode ajudá-lo a compreender os recursos e benefícios de várias políticas.
Além disso, seu empregador pode ajudá-lo a receber um seguro de cuidados de longo prazo. Alguns oferecem descontos em massa na compra de planos de seguro. No entanto, você deve solicitar cotações de várias seguradoras. Ocasionalmente, você pode encontrar preços melhores para uma cobertura mais adequada fora de seu empregador.
Como estimar o custo do seguro de cuidados de longo prazo
Vários sites, incluindo o Genworth Financial, oferecem calculadoras interativas que ajudam a determinar como podem ser os prêmios locais de cuidados de longo prazo. Dependendo do estado, os custos e os regulamentos podem mudar.
Conselhos sobre como pagar por cuidados prolongados
Um consultor financeiro pode ajudá-lo a criar uma estratégia de seguro e determinar como pagar por ela. Encontrar um consultor financeiro competente não precisa ser difícil. Com o uso do serviço gratuito do SmartAsset, você pode encontrar até três consultores financeiros locais que atendem sua área. Você pode então ter entrevistas gratuitas com seus pares de conselheiro para escolher qual é o melhor para você. Comece sua busca por um consultor financeiro imediatamente se estiver preparado para isso.
Você pode querer começar a economizar mais dinheiro para cuidados de longo prazo em sua conta de poupança de saúde (HSA), se tiver uma. Esses planos, também conhecidos como IRAs de saúde, permitem que seu dinheiro cresça sem impostos. No entanto, para abrir um HSA, você deve ter um plano de saúde com franquia alta.
Outros métodos de financiamento de cuidados de longa duração
#1. Equidade Habitacional
As pessoas que entram permanentemente em uma instituição de cuidados de longo prazo podem ser autorizadas a vender suas casas para ajudar a pagar os custos dos cuidados. Uma hipoteca reversa pode ser uma possibilidade se um dos cônjuges permanecer na casa. Esses empréstimos permitem que os mutuários acessem seu patrimônio imobiliário, mas são reembolsados se os mutuários falecerem, venderem suas propriedades ou desocuparem sua residência.
#2. Um fundo de emergência
Se uma pessoa tem uma grande quantidade de poupança e investimentos, alguns desses fundos podem ser reservados para cuidados de longo prazo. Eles poderiam gerar dinheiro e cobrar juros até que o cuidado de longo prazo fosse necessário, momento em que poderiam ser vendidos para pagar por uma casa de repouso ou assistência médica domiciliar.
#3. Gastos apenas com Medicaid
As pessoas que não têm muitos recursos e que se deparam com contas catastróficas de cuidados de longo prazo que esgotarão seus fundos podem se tornar dependentes do Medicaid. Pelo menos alguns bens para os cônjuges podem ser protegidos com a ajuda de um advogado de direito de idosos. Sua busca por uma referência pode ser auxiliada pela National Academy of Elder Law Attorneys.
O custo dos cuidados prolongados sem seguro
Dependendo do tipo de cuidado que você precisa, por quanto tempo vai precisar, qual provedor você escolhe e onde você mora, o custo do cuidado pode variar muito. Os custos também podem variar de acordo com a escala de plantão do prestador de serviço; os serviços de saúde domiciliar às vezes são mais caros nos fins de semana, feriados e noites.
Seguem-se os custos médios nacionais dos cuidados de longa duração para 2020, de acordo com a informação disponibilizada pela seguradora Genworth Financial:
- Casas de repouso: um quarto semiprivado custa US$ 255 por dia ou US$ 7,756 por mês; uma sala privada custa $ 293 por dia ou $ 8,821 por mês.
- A unidade de um quarto de uma instalação de vida assistida custa US $ 141 por dia ou US $ 4,300 por mês.
- $ 150 por dia ($ 24 por hora), ou $ 4,576 por mês, para um assistente de saúde domiciliar.
- $ 147 por dia ($ 23.50 por hora) ou $ 4,481 por mês para serviços de limpeza
- Creches para adultos: $ 74 por dia ou $ 1,603 por mês
Diretrizes para encontrar as melhores taxas de seguro de cuidados de longo prazo
Você pode estar se perguntando como conseguir o melhor negócio agora que conhece os vários locais onde o seguro de cuidados de longo prazo pode ser adquirido. Aqui estão algumas dicas para você começar:
#1. Compare os preços fazendo compras.
Um dos melhores métodos para obter uma taxa decente em qualquer cobertura de seguro é por meio desse método. Uma variedade de preços de várias empresas deve ser comparada.
#2. Você deve perguntar ao seu empregador.
Como já observado, muitas empresas oferecem seguro de assistência de longo prazo para seus funcionários. Se houver essa possibilidade, informe-se sobre a disponibilidade dessa cobertura com seu departamento de recursos humanos.
#3. Confira as iniciativas do governo.
Você pode estar qualificado para o seguro de cuidados de longo prazo do governo como cidadão sênior. O Long-Term Care Insurance Program (LTCIP) é um serviço prestado pelo governo federal. Qualquer pessoa com mais de 55 anos que cumpra certas condições de saúde é elegível para este programa.
#4. Consulte o escritório local de benefícios para veteranos
O Departamento de Assuntos de Veteranos (VA) pode fornecer a você um seguro de assistência de longo prazo se você for um veterano. O Programa de Seguro de Cuidados de Longo Prazo para Veteranos (VLTCTP) é fornecido pelo VA. Qualquer veterano que satisfaça as condições de idade e saúde é elegível para este programa.
Alternativas de seguro de cuidados de longo prazo
#1. Auto financiamento
Algumas pessoas economizam dinheiro ou fazem investimentos para cobrir seus custos de cuidados de longo prazo. Essa estratégia pode ser apropriada para pessoas com fortes recursos financeiros ou para aqueles que se sentem à vontade com a possibilidade de grandes pagamentos diretos.
#2. Seguro de vida com pilotos de cuidados de longo prazo
Comprar uma apólice de seguro de vida com um piloto de cuidados de longo prazo é uma escolha adicional. Isso lhe dá a opção de usar uma parte do benefício por morte do seu seguro de vida para cobrir os custos de cuidados de longo prazo, ao mesmo tempo em que concede aos seus beneficiários um benefício por morte, caso você não o utilize totalmente.
Algumas anuidades vêm com benefícios de cuidados de longo prazo, permitindo que você utilize uma porcentagem de sua renda para pagar os custos de cuidados. Aqueles que já estão considerando uma anuidade para planejar a aposentadoria podem achar essa opção atraente.
#3. HSAs para economia de saúde:
Se você tiver um plano de saúde de alta franquia (HDHP), poderá fazer contribuições para um HSA. Para custos médicos elegíveis, incluindo custos de cuidados de longo prazo, os fundos da HSA podem ser usados isentos de impostos.
#4. Medicaid e outros programas governamentais:
O Medicaid oferece cobertura para cuidados de longo prazo, incluindo cuidados em instalações de enfermagem e alguns serviços domiciliares e comunitários, para aqueles que atendem aos padrões de elegibilidade. Freqüentemente, tem limites rígidos de renda e riqueza, e cada estado pode ter diferentes requisitos de serviço.
Conclusão
O seguro de cuidados de longo prazo pode oferecer importante segurança financeira e conforto mental. No entanto, é crucial considerar cuidadosamente as vantagens e desvantagens, compreender os custos e decidir se é a melhor opção para o seu cenário específico a longo prazo.
Você pode optar por comprar um seguro de cuidados de longo prazo ou procurar outras soluções, levando em consideração seus fatores de risco individuais, recursos financeiros e preferências por cuidados de longo prazo. Para garantir que você e seus entes queridos recebam o cuidado e o apoio necessários no futuro, lembre-se de que o planejamento é essencial.
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Referências
