Nos Estados Unidos, as contas individuais de aposentadoria representam um terço de todos os ativos de aposentadoria. Os americanos tinham US$ 9.2 trilhões em IRAs no final de 2017, de um total de US$ 28.2 trilhões em ativos de aposentadoria. Os IRAs são populares entre aqueles que desejam economizar para a aposentadoria porque permitem que você aumente seu dinheiro evitando o pagamento de impostos. Você deve continuar lendo se quiser saber se pode ter vários IRAs. Além disso, você pode estar se perguntando quantos IRAs você pode ter. Você pode ter quantos IRAs desejar, de acordo com a resposta. Se você está se perguntando: “Quantos Roth IRAs você pode ter?” você terá a mesma resposta. No entanto, o valor total das contribuições regulares que você faz para cada uma de suas contas Roth ou tradicionais a cada ano só pode ser as contribuições máximas permitidas.
O que é uma conta de aposentadoria individual (IRA)?
Uma conta de aposentadoria individual (IRA) ou um arranjo de aposentadoria individual (IRA) é um tipo de conta de aposentadoria. Este é um tipo de conta que incentiva você a colocar dinheiro para sua aposentadoria. As contas individuais de aposentadoria (IRAs) são contas que você pode abrir por conta própria, independentemente de sua renda, desde que tenha dinheiro suficiente para contribuir.
O objetivo de um IRA é permitir que você faça contribuições com vantagens fiscais. Um IRA tradicional permite que você faça contribuições antes de impostos e depois reivindique uma dedução fiscal. Até você se aposentar e começar a sacar distribuições, o dinheiro no conta pode crescer livre de impostos.
Ao receber distribuições, você deve pagar impostos sobre o valor recebido. Se você tiver uma conta de aposentadoria individual Roth, fará contribuições depois de pagar seus impostos. Seu dinheiro pode crescer na conta e seus pagamentos não serão taxado uma vez que você se aposentar.
Visão geral
Qualquer pessoa com rendimentos auferidos, incluindo aqueles que têm um 401(k) através de seu trabalho, pode abrir um IRA. A única restrição está no valor total que as pessoas podem contribuir para contas de aposentadoria em um único ano enquanto ainda recebem benefícios fiscais.
Ações, títulos, fundos negociados em bolsa (ETFs) e fundos mútuos estão entre os itens financeiros disponíveis para os investidores do IRA. IRAs autodirigidas permitem investidores para tomar todas as suas próprias decisões e dar-lhes acesso a uma gama mais ampla de investimentos, incluindo imóveis e commodities. Apenas os investimentos mais perigosos são proibidos.
IRAs tradicionais, Roth IRAs, SEP IRAs e SIMPLE IRAs estão entre os vários tipos de IRAs. Cada um tem suas próprias políticas de elegibilidade, impostos e retirada. Os IRAs tradicionais e Roth estão disponíveis para contribuintes individuais, e os IRAs SEP e SIMPLE estão disponíveis para proprietários de pequenas empresas e autônomos. Um IRA deve ser aberto com uma instituição financeira que tenha sido aprovada pelo Internal Revenue Service para fornecer essas contas. Bancos, corretoras, cooperativas de crédito com seguro federal e associações de poupança e empréstimo estão entre as opções.
Como os IRAs são destinados à poupança para aposentadoria, dinheiro fora antes da idade de 5912 normalmente resulta em uma penalidade de 10%. Saques para despesas escolares e compras de casa pela primeira vez, por exemplo, são exceções importantes. Você deverá pagar imposto de renda em uma retirada antecipada se sua conta de aposentadoria individual for uma conta regular em vez de uma conta Roth.
Quantos IRAs você pode ter?
Não há limite para o número de IRAs que você pode ter. Mas há limites de quanto você pode contribuir em um único ano.
O número de IRAs que você pode ter é irrestrito. Você pode até ter múltiplos do mesmo tipo de conta de aposentadoria individual, como Roth IRAs, SEP IRAs e IRAs regulares.
No entanto, só porque você tem mais IRAs não significa que você pode contribuir com mais dinheiro a cada ano.
Em 2021 e 2022, esse valor será de US$ 6,000 para Roth IRAs e US$ 7,000 para IRAs tradicionais (se você tiver 50 anos ou mais).
Se desejar, você pode dividir esse dinheiro entre os tipos de IRA em qualquer ano. (Se você estiver realizando um rollover do IRA transferindo dinheiro de um antigo empregador plano de aposentadoria, como um 401(k) em restrições de contribuição de conta individual não se aplicam.)
Opções de moeda digital para seu IRA
Os benefícios de ter vários IRAs
Ter vários IRAs pode ajudá-lo a ajustar sua estratégia tributária e obter acesso a mais opções de investimento e maior seguro de conta. Aqui estão os prós de ter vários IRAs:
#1. Diversificação tributária
IRAs vêm em uma variedade de formas e tamanhos, cada um com seu próprio conjunto de benefícios fiscais. Um IRA típico fornece uma dedução fiscal imediata. Permitindo que você adie o pagamento de impostos até que você comece a retirar fundos da conta na aposentadoria. Embora não haja vantagem fiscal em doações para um Roth IRA, as retiradas elegíveis são isentas de impostos. Aqui está uma análise das diferenças entre tradicionais e Roth IRAs.
#2. Diversificação de investimentos
Ter IRAs em muitas instituições financeiras pode expô-lo a vários tipos de investimentos e até estratégias de investimento. Digamos que você queira ter a maior parte de seus fundos de aposentadoria administrados profissionalmente. Mas você também deseja usar uma parte para investir em ações individuais por conta própria. Você pode abrir um IRA com um robo-advisor (para gerenciamento de portfólio automatizado e de baixo custo) e outro com uma corretora de descontos que oferece negociação de ações ou você pode abrir duas contas separadas com a mesma empresa se ela oferecer os dois serviços. Compare alguns dos maiores provedores de IRA com nossa visão geral dos melhores provedores de IRA.
#3. Flexibilidade nos saques
Tradicional e Roth IRAs têm regulamentos distintos que regem as retiradas antes e durante a aposentadoria, além de como seus ativos são tributados. Contribuições para um Roth IRA (não ganhos) podem ser retiradas isentas de impostos e multas a qualquer momento por qualquer motivo. Os IRAs tradicionais oferecem flexibilidade limitada, mas permitem saques antecipados sem penalidades (antes da idade de 5912 anos) em determinadas circunstâncias. As retiradas de um IRA regular, ao contrário do Roth, são exigidas após os 72 anos. Com o Roth, não são necessárias retiradas mínimas.
#4. Mais cobertura de seguro para seu dinheiro e investimentos
O seguro SIPC e FDIC em contas de investimento e depósito pode cobrir suas perdas se a corretora ou banco onde seu IRA é mantido entrar em colapso. Para um único titular de conta em uma única instituição, a cobertura é normalmente limitada a $ 500,000 (SIPC) e $ 250,000 (FDIC), embora existam opções para expandir sua cobertura abrindo várias contas. Se você tiver dois Roth IRAs na mesma instituição segurada pelo SIPC, por exemplo, você só é elegível para US$ 500,000 em cobertura. No entanto, se você possui um Roth e um IRA regular na mesma instituição, cada conta é uma entidade diferente, com cobertura SIPC de $ 500,000 para cada uma.
#5. Planejamento imobiliário simplificado
O procedimento para estabelecer um IRA inclui a nomeação de beneficiários. Enquanto você pode nomear mais de um beneficiário por IRA (primário e contingente). Ter várias pessoas nomeadas em contas separadas pode ajudá-lo a evitar disputas de beneficiários quando você falecer.
Por que uma pessoa deseja mais de um Roth IRA?
Ter várias contas Roth IRA traz vantagens e desvantagens. A seguir está uma lista de algumas das razões pelas quais um indivíduo pode querer ter mais de um Roth IRA:
Coloque o dinheiro de lado para uma variedade de usos: É possível que um investidor deseje ter vários IRAs por vários motivos. Eles podem estabelecer um Roth IRA para renda na aposentadoria e outro para dinheiro para usar em uma necessidade inesperada.
Certifique-se de que seus investimentos estão distribuídos: Pode ser possível simplificar o processo de diversificação de seus investimentos de aposentadoria abrindo vários Roth IRAs. O uso de vários IRAs pode ser um método simples para realizar o que, de outra forma, pode ser uma tarefa difícil se você deseja diversificar seus investimentos e se expor a vários graus de risco.
Aumente a proteção oferecida pelo seu seguro: O FDIC fornece seguro para uma ampla variedade de contas de investimento. Se você tiver um único Roth IRA e estiver se aproximando do limite de proteção do seguro FDIC de $ 250,000, criar uma segunda conta em uma instituição financeira diferente fornece o mesmo nível de segurança para a segunda conta que a primeira.
Aliviar o fardo da herança: Se você pretende deixar parte do dinheiro economizado ou investido em seu IRA, você deve.
É inteligente ter vários Roth IRAs?
O estabelecimento de vários Roth IRAs pode simplificar a busca de várias estratégias de investimento distintas ou a designação de beneficiários distintos para cada conta. Por outro lado, pode ser difícil acompanhar as contribuições feitas em várias contas, e erros nas doações podem resultar em multas da Receita Federal (IRS).
Posso contribuir para um Roth IRA se fizer mais de 200 mil?
Para ser elegível para fazer contribuições para um Roth IRA em 2023, sua Renda Bruta Ajustada Modificada (MAGI) deve ser inferior a $ 144,000 se você registrar seus impostos como um único indivíduo e deve ser inferior a $ 214,000 se você arquivar seus impostos em conjunto. Para ser elegível para obter lucros de um Roth IRA isento de impostos, você precisa ter pelo menos 59 anos e meio e ter mantido a conta por pelo menos 1 anos.
10 coisas que você pode não saber sobre o seu IRA
O fato de sua conta de aposentadoria individual (IRA) ser “individual” é uma das qualidades mais cruciais. Você tem controle total sobre seus depósitos e saques e é responsável pelo pagamento de impostos sobre as distribuições. Você tem controle total sobre o que acontece com ele quando você morre.
Continue lendo para conhecer alguns recursos pouco conhecidos que ajudarão você a aproveitar ao máximo suas contribuições se quiser aproveitar tudo o que seu IRA tem a oferecer.
#1. Não há problema em ter mais de um IRA
É possível acabar com mais de um IRA por vários motivos.
- Você tinha um Roth IRA existente e, em seguida, transformou um antigo 401(k) em um IRA tradicional.
- Sua renda bruta ajustada (AGI) subiu ao ponto em que você não era mais elegível para contribuir com seu Roth IRA, então você abriu um IRA tradicional.
- Você herdou um IRA e já tinha um.
- Você manteve seu Roth IRA e abriu um IRA tradicional para aproveitar as deduções fiscais.
Além disso, você pode contribuir para quantos IRAs desejar, mas suas contribuições totais para o IRA são o máximo anual. Para 2020 e 2021, a contribuição máxima anual é de US$ 6,000, ou US$ 7,000 se você tiver 50 anos ou mais (os limites de contribuição para 2020 permanecem os mesmos). Portanto, se Bob, 42, contribuir com US$ 2,000 para seu IRA regular, ele só poderá contribuir com US$ 4,000 para seu Roth IRA no mesmo ano.
#2. Contribuições para IRAs regulares devem ser em dinheiro
Ao contribuir para o seu IRA para o ano, você deve fazê-lo em dinheiro. Esta restrição não se aplica à distribuição de títulos rolados, pois estes devem ser rolados em espécie.
#3. Perdas podem ser dedutíveis
A oportunidade de atrasar os impostos sobre ganhos e rendimentos de investimento é um dos principais benefícios de uma conta IRA. Você não pode usar perdas dentro de um IRA para compensar ganhos, mas pode deduzir uma perda se distribuir todo o saldo de um IRA convencional e o valor for menor que a base da sua conta.
O interno Serviço de receita (IRS) permite deduzir perdas em um IRA tradicional, mas existem algumas restrições. Suponha que você tenha retirado todos os seus ativos de todos os seus IRAs tradicionais, SEP e SIMPLE durante o ano e sua base total seja menor que o valor total. Você só pode deduzir o valor que exceder 2% do seu AGI depois de combinar a perda com outras deduções diversas.
“Para Roth IRAs, a mesma regra se aplica”, explica Curt Sheldon, CFP®, EA, AIF, presidente e planejador principal da CL Sheldon & Company, LLC em Alexandria, Virgínia. contribuições (base) até que todos os Roth IRAs tenham sido esvaziados de todo o dinheiro desembolsado.”
#4. Você não precisa tirar RMDs de todos os seus IRAs
Os proprietários de IRA tradicionais devem começar a fazer as distribuições mínimas exigidas (RMDs) até 1º de abril do ano após seu aniversário de 72 anos. O valor mínimo distribuído é determinado pelo saldo da conta em 31 de dezembro do ano anterior, bem como pela expectativa de vida do proprietário. O RMD deve ser a cada ano depois disso.
Você não precisa tirar RMDs de todos os seus IRAs tradicionais se tiver mais de um. Você pode obter o valor total de RMD de um IRA ou uma combinação de IRAs adicionando os valores totais de RMD de cada um de seus IRAs. Por exemplo, você pode preferir liquidar os investimentos em um IRA sobre os de outro.
5. Diferentes regras regem os beneficiários cônjuges e não cônjuges
A opção de transferir dinheiro diretamente para os beneficiários sem passar por inventário é uma das vantagens de possuir um IRA. Os beneficiários do cônjuge podem reivindicar IRAs herdados como seus. O que lhes dá a opção de fazer contribuições adicionais e regular as distribuições.
“Quando um cônjuge herda um IRA, ele tem várias opções”, explica Jillian Nel, CFP, CDFA, diretora de planejamento financeiro da Inscription Capital LLC, com sede em Houston. “Eles têm a opção de configurar seu IRA pessoal ou um IRA designado pelo beneficiário.” Este último é o caso se o cônjuge tiver menos de 5912 anos e precisar de dinheiro por qualquer motivo. A multa de 10% nos saques do IRA para proprietários com idade inferior a 5912 seria com uma conta de beneficiário.”
As IRAs herdadas não podem ser próprias de beneficiários não-cônjuges. Eles não podem adicionar a eles e precisam vender a conta dentro de cinco anos após a morte do proprietário ou distribuir os fundos ao longo de suas vidas. Em geral, as alternativas de distribuição disponíveis são de acordo com a idade do proprietário do IRA quando ele morre. Se você quiser deixar os ativos do IRA para seus filhos ou netos, mantenha isso em mente.
#6. Você pode transferir ou rolar seu IRA
Os indivíduos freqüentemente transferem contas de uma instituição financeira para outra. Se você deseja manter o mesmo tipo de conta IRA com uma empresa diferente. Você pode transferir ou rolar seus ativos.
Uma transferência é quando os ativos são diretamente de um instituição financeira para outro sem a necessidade de divulgar a operação ao IRS. “Você pode executar uma transferência direta de uma instituição financeira para outra quantas vezes quiser no seu IRA.”
Esteja ciente de que cada empresa pode ter suas próprias taxas de criação de conta e encerramento, bem como uma taxa anual. Portanto, tenha isso em mente ao mudar de empresa”, diz Rebecca Dawson, consultora financeira em Los Angeles.
Um rollover é quando você obtém uma distribuição de seus ativos e, em seguida, transfere o dinheiro em 60 dias.
“Quando um plano de aposentadoria em grupo, como um 401(k), está em um IRA. Se feito corretamente, algumas das vantagens do plano 401(k) podem ser preservadas. É por isso que, de acordo com Kirk Chisholm, diretor do Innovative Advisory Group em Lexington. Mass., rolar um 401(k) em um rollover IRA em vez de um IRA contribuinte pode fazer sentido.
#7. Seu IRA pode ser uma anuidade
Se o veículo de financiamento for uma anuidade de aposentadoria individual, sua anuidade pode funcionar sob os mesmos critérios de um IRA. Uma vantagem é que as políticas de anuidade são para oferecer renda de aposentadoria vitalícia.
#8. IRAs podem ser gerenciados por meio de contas
Com uma conta de corretagem, você pode dar permissão por escrito ao seu consultor financeiro para tomar decisões de investimento e transações regulares sem informá-lo com antecedência. Para gerenciamento de contas, uma taxa fixa é frequentemente paga. Este tipo de atividade é permitido em IRAs se você e seu corretor chegaram a um acordo para permitir isso.
“Acredito firmemente em ter grandes ativos do IRA profissionalmente gerenciou. Um bom consultor financeiro pode ajudá-lo a criar um portfólio personalizado de baixo custo e acompanhar todas as mudanças que você precisa fazer “Dan Danford, CFP, fundador e CEO do Family Investment Center em St. Joseph, Missouri, concorda. “Eles têm acesso a milhares de possibilidades de investimento comprovadas e podem se adaptar às mudanças em suas circunstâncias, avanços de produtos ou mudanças econômicas.”
Danford acrescenta: “Como profissional, “quando os aposentados têm um portfólio enorme e querem economizar dinheiro indo sozinhos, fico preocupado. Muitas vezes, eu testemunhei resultados ruins. É penny-wise e pound-tololy para a grande maioria dos indivíduos.”
#9. As opções de investimento podem ser limitadas
O IRS impõe restrições sobre os tipos de investimentos que podem estar em um IRA. Mas sua instituição financeira pode impor outras limitações de ativos. O IRS, por exemplo, permite algumas moedas de ouro e prata, mas a maioria das organizações financeiras não. Da mesma forma, algumas empresas de fundos mútuos proíbem ações individuais de estarem em IRAs.
#10. A idade é apenas um número, principalmente
Qualquer pessoa, mesmo menores de idade, que recebe salário, gorjetas ou pagamento por hora por seu trabalho (renda auferida) é elegível para contribuir para um IRA tradicional. 13 Isso significa que, assim que seus filhos conseguirem o primeiro emprego, eles poderão começar a poupar para a aposentadoria, porque isso proporciona uma poupança de longo prazo com impostos diferidos. Um IRA é uma ótima alternativa para crianças que ganham mais do que pretendem gastar.
Michelle Buonincontri, CFP, CDFATM, consultora financeira em Phoenix, Arizona, acrescenta que “quando você começa a investir, excede o quanto você investe”. Iniciar um IRA na adolescência, idealmente, um Roth IRA, é uma boa escolha se você tiver renda. Ao utilizar o poder dos juros compostos, pode ter uma grande influência no seu fundos de aposentadoria."
A penalidade fiscal para distribuições antecipadas incentivará seus filhos a adiar as distribuições de seu IRA. Permitindo que eles gastem fundos para a faculdade ou até US $ 10,000 para a compra de sua primeira casa sem multa. Ele também instila em seus filhos a importância de investir em uma idade jovem.
Desde que ganhem dinheiro, os idosos podem continuar a contribuir para as contas do Roth IRA. Este é um ótimo lugar para colocar dinheiro que será passado como herança. Antes da aprovação do SECURE Act de 2019, os idosos não podiam contribuir para os IRAs tradicionais após atingir a idade de 7012 anos. Mas agora eles podem fazê-lo em qualquer idade, desde que tenham renda. As contribuições para IRAs regulares não são mais por idade.
É melhor ter um ou vários IRAs?
Se você tiver mais de uma conta de aposentadoria individual (IRA), terá acesso a uma gama mais ampla de opções de investimento e sua conta será mais coberta contra perdas. A seguir estão algumas vantagens de ter mais de uma conta de aposentadoria individual (IRA): Diversificação de impostos Várias formas de IRAs oferecem uma variedade de economias de impostos.
É uma boa ideia ter um IRA tradicional e um Roth IRA?
Se você puder fazer isso, é recomendável fazer contribuições para um IRA padrão e um Roth IRA. Na aposentadoria, você terá a opção de sacar fundos tributáveis ou isentos de impostos se seguir estas etapas. A diversificação fiscal é como os consultores financeiros chamam essa técnica, e geralmente é uma boa ideia usar quando você não tem certeza de como ficará sua situação fiscal depois que você se aposentar.
É bom ter IRA e Roth IRA?
Quando chegar a hora de você começar a sacar dinheiro do seu IRA, ter os dois tipos de IRAs lhe dá a opção de obter renda tributável ou isenta de impostos, desde que você possa pagar e seja elegível para ambos. Uma pessoa com menos de 50 anos, por exemplo, é elegível para contribuir com $ 3,250 para uma Conta de Aposentadoria Individual padrão (IRA), bem como $ 3,250 adicionais para um Roth IRA.
Por que os limites do IRA são tão baixos?
A lei impõe restrições à quantia de dinheiro que pode ser contribuída para contas individuais de aposentadoria (IRAs), Roth IRAs, 401(k)s e outros tipos de planos de poupança para aposentadoria. Essas restrições existem para garantir que trabalhadores bem pagos não desfrutem de uma parcela maior das vantagens fiscais que os planos de poupança para aposentadoria oferecem do que o trabalhador médio.
Opções de moeda digital para seu IRA
Conclusão
IRAs são projetados para serem flexíveis. Compreender como as várias funções de recursos podem ajudá-lo a personalizar suas economias de aposentadoria para atender às suas necessidades específicas. Se você não sabe por onde começar, procure os principais corretores do IRA.
Perguntas frequentes
Posso ter um Roth IRA e um Roth 401k?
Mas com um Roth 401(k), se você quiser sacar dinheiro antecipadamente, poderá acabar pagando uma multa de 10% sobre quaisquer ganhos retirados, mas não sobre seus valores de contribuição. Caso contrário, para acessar seus fundos 401(k) sem impostos, você geralmente teria que fazer um empréstimo com o Roth 401(k), se o plano permitir.
Quanto eu deveria ter economizado aos 40?
Para permanecer no caminho certo para se aposentar aos 67 anos, você deve ter economizado 3 vezes sua renda aos 40 anos, de acordo com o provedor de planos de aposentadoria Fidelity Investments.
Um casal pode ter dois ROTH IRAs?
Muitos cônjuges perguntam: “Minha esposa e eu podemos ter um Roth IRA?” Sim, cada um pode ter sua própria conta para contribuir. Isso maximiza suas contribuições totais e dá ao seu dinheiro mais poder de composição.
Quanto o jovem médio de 25 anos economizou?
Se você realmente tem US$ 20,000 economizados aos 25 anos, você está muito à frente da média nacional. A Pesquisa de Finanças do Consumidor de 2019 do Federal Reserve descobriu que o saldo médio da conta poupança era de US$ 5,300 em famílias de todas as idades, não apenas de 20 e poucos anos.
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